너무 큰 Nest Egg를 사용하여 은퇴할 수 있습니까?

둥지 알이 너무 클 수 있다고 생각한 적이 있습니까? 그렇다면 제대로 투자하지 않았고 테이블에 많은 돈을 남겨 둘 가능성이 큽니다. 다시 말해, 생존한 가족이나 자선 단체에 남기는 것보다 훨씬 적게 남기게 될 것입니다.

그렇다면 "너무 크다"의 정의는 무엇이며 이 범주에 속한다면 어떻게 투자해야 할까요?

비관적인 가정을 사용한 후에도 모든 은퇴 목표를 달성하고 예상 수명이 끝날 때까지 돈이 남아 있으면 포트폴리오가 "너무 크다"고 말합니다.

바로 지금, 그 "남은" 돈은 전적으로 나이와 보수적 욕구에 근거하여 포트폴리오의 어딘가에 투자될 것입니다. 더 현명한 선택은 남은 돈을 떼내어 귀하의 이름으로 유지하되 수익을 높이려면 귀하의 연령이 아닌 자녀의 연령에 따라 투자하는 것입니다.

기본적으로 둥지 알에서 두 가지 전략을 만들고 있습니다.

  • 평생에 필요한 모든 것을 제공하는 보수적인 전략
  • 예를 들어 자신의 IRA 돈 대신 자녀의 IRA 돈 중 하나를 투자하는 것처럼 투자하는 더 공격적인 두 번째 전략입니다. 여기에는 전체 포트폴리오의 일부에 대한 더 높은 수준의 위험도 포함되지만 상속인이나 자선 단체에 더 많이 전가될 더 높은 수준의 수익도 포함됩니다.

지금의 생활 방식을 바꾸지 않고 상속인에게 수십만, 수백만을 더 남겨두면 좋지 않을까요? 이 두 가지 접근 방식을 사용하면 그렇게 할 수 있습니다. 포트폴리오의 보수적인 부분은 목표를 달성하고 시장 변동성이 심한 경우에도 밤에 잠을 잘 수 있게 해줍니다.

두 번째, 보다 공격적인 포트폴리오는 시간이 지남에 따라 훨씬 더 높은 수익률을 목표로 하며, 필요한 경우 활용할 수 있다는 것을 알고 포트폴리오의 이 부분을 마음속에 간직할 수 있습니다. 이러한 정신적 회계를 통해 시장의 기복에 대해 안심할 수 있습니다. 아마도 자녀나 자선 단체에 전달될 것이기 때문입니다.

이 전략이 귀하에게 적합합니까?

우리의 사례를 만들기 위한 예를 살펴보고 이 접근 방식이 효과가 있는지 더 깊이 파고들어 보겠습니다.

로버트와 신디 와이즈먼은 모두 65세이며 은퇴했습니다. 그들은 백만 달러의 투자 포트폴리오를 가지고 있으며 세후 연금으로 연간 32,000달러와 거의 30,000달러의 사회 보장 혜택을 받습니다. 그들은 집에 모기지가 없습니다. Wisemans는 지출을 충당하기 위해 연간 $60,000(세후)만 있으면 됩니다. 2가지 전략 포트폴리오를 사용하는 Wisemans는 아래 차트를 비교할 때 알 수 있듯이 90세에 399,000달러 또는 100세에 784,000달러를 추가로 상속인과 좋아하는 자선단체에 남길 수 있습니다.

Wiseman이 이중 전략 접근 방식을 고려해야 하는지 알아보려면 먼저 은퇴 예측을 실행해야 합니다. 물론, 우리는 일이 계획대로 되지 않더라도 목표를 달성할 수 있는지 확인하기 위해 비관적인 가정을 사용하는 것을 선호합니다.

다음은 우리가 만든 비관적인 가정입니다.

  • 저희는 그들의 주택 자산이 은퇴 비용을 충당하는 데 사용되지 않을 것이라고 가정했기 때문에 방정식에서 제외했습니다. 이것은 우리의 분석을 보다 보수적으로 만드는 방법입니다. 물론 홈 에퀴티는 필요할 때 사용할 수 있는 안전망입니다.
  • 우리는 그들이 예상보다 낮은 수익률을 얻는다고 가정했습니다. (우리는 연간 4%만 사용했습니다.)
  • 물론 인플레이션이 예상되므로 3%를 사용했습니다. 우리의 예측에서는 Wiseman이 은퇴할 때까지 매년 3% 더 지출할 것으로 가정했습니다(이는 일반적으로 사람들이 이동성이 줄어들고 지출이 줄어들기 전까지만 해당됨).
  • 평균보다 긴 수명을 예상했습니다. Robert는 90세, Cindy는 100세를 사용했습니다.
  • 마지막으로 75세부터 5년 간의 요양원 생활을 추가했으며 포트폴리오에서 인출하여 그 비용을 지불했습니다.

우리는 비관적인 가정을 한 후 "수명까지 남은 돈이 있습니까?"라는 질문을 했습니다.

Wiseman의 경우 보수적인 예측에 따르면 $1,221,944에 Cindy Wiseman의 90세에 남은 주택 자산이 있으며 100세에 $883,920이 됩니다. 인플레이션에 대한 설명(아래 차트 참조). 그리고 우리가 사용한 가정은 매우 보수적이었으므로 Wiseman은 예상치 못한 비용에 대한 충분한 완충 장치를 가지고 있습니다.

전통적인 단일 전략 퇴직 저축 방법의 자본 분석

따라서 이 예측은 Wiseman이 현재 100만 달러 포트폴리오에서 314,130달러(오늘날 883,920달러에 해당)를 쉽게 떼어내고 조금 더 공격적으로 투자할 수 있음을 보여줍니다. 왜냐하면 그것이 자녀나 자선 단체에 전달될 가능성이 높기 때문입니다. 아래 차트에서 볼 수 있듯이 $314,130이 4%가 아닌 6%로 성장하면(초기의 비관적 가정) Cindy의 90세에 $1,620,658, 100세에 $1,667,981를 남길 수 있습니다.

이 추가 상속은 모두 포트폴리오의 일부(보다 적극적으로 할당된 부분)가 4%가 아닌 6%를 획득했기 때문입니다.

2가지 전략 퇴직 저축 방법의 자본 분석

이 예측을 사용하여 Wisemans는 은퇴 기간 동안 $314,130 포트폴리오를 활용할 수 있는 능력을 결코 잃지 않을 것임을 알 수 있습니다(여전히 맨 오른쪽 열의 전체 네스트 에그의 일부임).

주식과 채권:포트폴리오를 두 부분으로 나누는 방법

이 2가지 전략 방식을 설정하는 Wiseman의 메커니즘은 단순히 $314,130를 새 계정(IRA, 연금, 중개)으로 이동하고, 이를 자신의 이름으로 유지한 다음, 수혜자의 연령에 따라 약간 더 공격적으로 투자하는 것입니다. .

두 포트폴리오의 할당을 결정하는 한 가지 방법은 간단한 연령 공식을 사용하는 것입니다. 예를 들어 숫자 110에서 나이를 빼서 주식에 ​​투자할 전략 1번을 결정할 수 있습니다. 이것은 보수적인 방법입니다. 따라서 Wisemans는 110을 취하고 65를 빼면 주식에 45%, 채권에 55%를 투자해야 한다고 결정할 수 있습니다. (이는 대부분의 65세 퇴직자들보다 약간 더 보수적입니다.)

2번 전략을 사용하면 숫자 110에서 자녀 연령의 평균을 뺄 수 있습니다(평균 연령이 약 40세라고 가정해 봅시다). 이러한 계산을 통해 두 번째 전략은 주식에 70%, 채권에 30%를 투자하는 것입니다(110-40=70%). 전략 1번의 목표는 보수적으로 목표에 적합한 수익을 얻는 것입니다. 전략 2의 목표는 은퇴 기간 동안 추가로 연간 1% 또는 2%의 수익을 얻는 것입니다.

이 차트는 1926년부터 2020년까지의 포트폴리오 수익률을 보여줍니다. 역사적으로 볼 수 있듯이 자산의 더 많은 비율을 주식에 투자하면 수익률이 더 높아집니다.

IRA 대 중개 계정:계정 분할 계획

두 가지 전략을 사용할 수 있는 좋은 위치에 있다면 다음 질문은 "어떤 계정을 분할하시겠습니까 ?” 이것은 주로 귀하가 가진 자산이 상속인에게 어떻게 전달되는지에 대한 기능입니다. 예를 들어, IRA를 두 개의 IRA 계정으로 분할하면 하나는 45% 주식과 55% 채권(45/55)을 할당받을 수 있고 두 번째 계정은 70% 주식과 30% 채권(70/30)을 할당받을 수 있습니다.

배우자를 수혜자로 지목하면 사망 시 두 계정이 그녀의 이름으로 IRA로 이전될 수 있습니다.

생존 배우자가 사망하면 두 계정의 돈이 상속인에게 이체되어 상속된 IRA를 설정해야 합니다. 현재 IRS 규정에 따르면 10년 동안 돈을 인출하고 소득세를 납부해야 합니다. IRA는 72세(72세에 IRA 잔액의 약 4%)부터 시작하는 필수 분배금을 제외하고 지금부터 귀하의 사망 사이에 세금이 유예됩니다.

과세 대상 중개 계좌를 분할하는 경우 귀하와 배우자가 사망한 후 상속인은 과세 기준이 증액됩니다. 즉, 상속받은 계정에 대한 투자를 판매할 때 귀하의 사망 시 자산 가치와 자산을 판매할 당시 가치의 차이에 따라 양도소득세를 납부하게 됩니다. .

중개 계정은 매년 과세 대상이 됩니다. 즉, 자산이 매각될 때 자산에 대한 자본 이득과 1년 내내 받은 배당금 및 이자가 평가됩니다. (물론 당해 연도에 투자를 하지 않으면 양도소득세가 과세되지 않지만, 배당금과 이자는 매년 과세됩니다.)

당신은 좋은 후보자가 되기 위한 올바른 정신 전망을 가지고 있습니까?

이 2가지 전략 접근 방식은 알 크기에 따라 자격이 있고 멘탈 회계에 능숙한 퇴직자에게 가장 적합합니다(즉, 두 포트폴리오를 다르게 생각할 수 있는 능력이 필요함을 의미합니다). 예를 들어, 주식 시장이 불안정해지면 두 번째로 더 공격적으로 할당된 전략이 장기적이며 처음부터 더 변동성이 크다는 것을 받아들였다는 것을 기억할 수 있어야 합니다.

따라서 위, 아래는 그다지 중요하지 않습니다. 고르지 못하고 불안정한 시장으로 인해 밤에 잠이 오지 않는다면 이 전략은 적합하지 않을 수 있습니다.

약간의 도움은 결코 아프지 않습니다

이러한 모든 세부 사항을 염두에 두고, 네스트 에그의 일부만 사용하여 은퇴 목표에 도달할 수 있다면 수익을 높이고 결과적으로 자산 가치를 높이기 위해 포트폴리오를 두 가지 전략으로 나누는 것을 고려할 수 있습니다. 상속인이 결국 받게 됩니다.

이 모든 것이 벅찬 일처럼 들린다면, 올바른 소프트웨어와 재정 고문이 있다면 실제로는 그렇지 않습니다. 수수료 전용 CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™(CFP®)는 많은 가정과 시나리오를 사용하여 은퇴 예측을 실행한 다음 무부하(수수료 없음) 금융 상품을 사용하여 두 가지 포트폴리오를 구축하는 데 도움을 줍니다.

Ray E. LeVitre, CFP는 www.networthadvice.com 또는 [email protected]으로 이메일을 보내주십시오.


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