2019년 말, 지금은 10년 전과 같은 느낌이 들 때 워싱턴에서 SECURE Act 통과 소식이 나왔습니다. 바쁜 뉴스 주기에 다소 묻혀 있는 이 법안의 통과는 퇴직 계좌 규정 변경에 대해 소비자 단체와 금융 기관 모두에게 찬사를 받았습니다.

너무 자세히 설명하지 않고 SECURE Act:

• 은퇴 계획 가입자가 요구되는 최소 분배금(RMD)을 받아야 하는 연령을 70½에서 72로 높였습니다.
• IRA 기부에 대한 연령 제한을 없앴습니다.
• 장기 시간제 직원에게 401(k) 자격 부여
• 소기업 소유주가 직원에게 퇴직 계획을 더 쉽게 제안할 수 있도록 했습니다. 여기에는 소유주 세금 공제 제공과 더 경제적이고 쉬운 방법으로 계획을 제공하고 관리할 수 있는 방법이 포함됩니다.
• 일부 예외를 제외하고 귀하가 퇴직 계좌의 수혜자이고 배우자가 아닌 경우 소유자가 사망한 해로부터 10년 동안 해당 계좌를 비워야 합니다.
• 일부 조기 인출에 대한 패널티를 제거하여 새 부모가 은퇴 계좌에 더 쉽게 액세스할 수 있도록 했습니다.
• 401(k) 플랜이 플랜의 옵션으로 연금을 제공하는 것이 더 쉬워졌습니다.

내 이전 기사를 읽었다면 내가 지속적으로 초점을 맞추고 있는 한 가지 측면이 은퇴 후에도 지속적인 소득 흐름을 보장하는 것의 중요성이라는 것을 알고 있을 것입니다. 은퇴 계획 과정에서 고려하지 않으면 주요 골치 아픈(또는 훨씬 더 심각한) 두통을 유발할 수 있는 은퇴에 발생하는 수많은 위험이 있습니다. 따라서 고용주가 후원하는 플랜 참여자가 이제 플랜 옵션 중 하나로 연금을 선택할 수 있다는 사실을 보면 저는 큰 낙관론을 갖게 됩니다. 이제 수백만 명의 미국인이 은퇴 자금 계획에 보호되고 지속적인 소득을 추가할 수 있습니다.

더 좋은 소식은 이것이 미국인들이 더 많이 배우고 싶어 하는 것입니다. Allianz Life의 최근 연구*에 따르면 다음과 같은 사실이 밝혀졌습니다.

• 고용주 후원 참가자의 73%는 가능한 경우 평생 보장된 소득을 제공하는 옵션을 고려할 것입니다.
• 고용주 후원 플랜 참가자의 65%는 COVID-19로 인한 시장 변동성이 플랜에 평생 소득을 보장하는 옵션을 추가하는 데 관심을 갖게 되었다고 말했습니다.
• 고용주 후원 플랜 참가자의 60%는 가능한 경우 플랜에 연금을 추가하는 것을 고려할 것입니다.

고용주는 다음 사항에 유의해야 합니다.

• 77%는 플랜 내에서 평생 소득에 대한 옵션을 제공하는 것이 고용주가 은퇴 준비와 웰빙에 기득권을 갖고 있다는 것을 보여줄 것이라고 말했으며 65%는 이 옵션이 고용주에 대한 충성도를 높일 것이라고 말했습니다.

하루아침에 이루어진 것은 아니지만 점점 더 많은 보험사가 이제 플랜 후원자 및 플랜 컨설턴트와 협력하여 플랜 참여자에게 연금을 제공하기 시작하고 있습니다. 따라서 좋은 소식은 새로운 옵션이 있다는 것입니다. 그러나 나쁜 소식은 또한 새로운 옵션이 있다는 것입니다. 퇴직 계획 옵션을 헤매는 것은 확실히 압도적일 수 있습니다.

다음은 401(k)의 일부로 연금을 선택하는 것이 고려해야 할 사항인지 결정하는 데 도움이 되는 세 가지 팁입니다.

• 인플레이션, 의료비 증가, 장수 등 은퇴와 함께 많은 위험이 따릅니다. (예, 장수입니다. 은퇴는 수십 년 동안 지속될 수 있으며, 그럴 경우에 대비하여 계획을 세워야 합니다.) 연금은 사회 보장 제도에서 얻을 수 있는 것 이상으로 보장된 소득의 추가 원천으로서 추가 보호 계층 역할을 할 수 있습니다. 퇴직할 때까지 기금을 분산하는 것이 불안하다면 연금이 그러한 필요를 충족시키는 데 잠재적으로 중요한 역할을 할 수 있습니다.
• 연금을 퇴직 계획 옵션으로 선택하면 실제로 다른 투자 계획 선택과 함께 작동할 수 있습니다. 일부 연금은 성장 잠재력을 제공한다는 점에서 고유하므로 시장 이익을 계속 누릴 수 있습니다. 그러나 일부는 하방 보호 기능도 제공하므로 시장이 하락할 때 보호 수준이 있습니다. 다른 투자는 더 큰 성장 잠재력에 필요한 위험을 감수하고 은퇴 저축의 일부를 보호하는 데 도움이 되는 연금을 고려하십시오. 그러나 더 큰 잠재적 수익을 위해서는 더 큰 위험이 필요하므로 연금이 유일한 투자가 되어서는 안 된다는 점을 항상 염두에 두십시오.
• 연금은 회사가 제공하는 제품만큼만 보장됩니다. 플랜 스폰서는 최고의 연금을 제공하기 위해 실사를 할 것이고 보험 회사는 가장 혁신적이고 유연한 상품을 내놓을 것입니다. 따라서 귀하의 플랜에서 제공하는 연금 상품은 귀하의 부모님이 가지고 있을 수 있는 연금과 많이 다를 수 있습니다. 이 모든 것은 자신의 숙제를 하라는 것입니다. 보험 회사의 강점과 안정성, 등급 및 클레임 지불 능력에 대한 데이터는 쉽게 공개적으로 이용 가능합니다. 당신은 오랫동안 존재해 왔으며 앞으로도 당신과 함께할 회사를 원합니다.

많은 사람들에게 고용주 후원 계획은 은퇴를 계획하는 주요 방법입니다. 실제로 Allianz Life 연구에 따르면 미국인 10명 중 7명은 퇴직 소득의 대부분이 고용주가 후원하는 플랜에서 얻을 수 있을 것으로 기대합니다. SECURE Act는 이러한 정확한 요구 사항을 해결하고 미국인이 은퇴 목표를 달성할 수 있는 더 나은 위치에 있도록 돕기 위해 고안되었습니다. 현재 사용 가능한 새로운 옵션에 대한 신중한 계획과 고려는 더 길고 재정적으로 안정적인 은퇴를 준비하는 데 도움이 될 수 있습니다.

*Allianz Life는 2021년 2월에 미국 인접 지역의 18세 이상 개인 1,005명을 대상으로 온라인 설문조사인 2021년 1분기 분기별 시장 인식 연구를 실시했습니다.