축하합니다! 당신은 새로운 부모입니다! 당신은 아마도 이 "직업"과 함께 제공되는 모든 즉각적인 도전과 보상에 대해 많은 생각을 하고 있으며 18년 후 미래를 생각할 준비가 되어 있지 않을 수도 있습니다. 그러나 처음이든 아니든 모든 부모는 자녀의 대학 교육에 대한 계획을 1일차부터 시작해야 합니다. 많은 걱정을 일으키거나 잠시 미룰 수 있는 일처럼 보이더라도 말입니다.

13년 동안 재정 고문으로, 22년 동안 부모로서 나는 고통을 목격하고 경험했습니다. 저는 많은 고객에게 다음과 같이 말했습니다. "아이들 — 그들은 우리에게서 재정적 영혼을 빨아들이지만 그만한 가치가 있습니다!"

다음은 대학 자금 지원과 관련하여 고려해야 할 몇 가지 중요한 사항이며, 이것이 불안을 완화하고 재정 고문과의 대화를 준비하는 데 도움이 되기를 바랍니다.

지금 시작하세요.

다음 달까지 기다리지 마십시오. 그것이 내년이 되기 때문입니다. 자녀가 14세가 될 때까지 그리고 자녀를 위한 상당한 기금을 마련할 시간이 충분하지 않을 수 있음을 깨닫게 될 때까지. 미루는 것은 강력하고 교활한 인간의 경향이며 이 여정을 즉시 시작하기로 약속해야 합니다.

작게 시작하세요.

한 달에 15달러만 따로 마련하는 것은 부모가 된 초기에 좋은 출발점이 됩니다. 저축 계좌만 사용하더라도 매월 15달러를 정기적으로 입금하도록 프로세스를 자동화하는 것이 핵심입니다. 작게 보일 수 있지만 1.00% 이자가 있는 계정에 매월 15달러를 저축하면 18년 동안 3,569.21달러를 얻을 수 있습니다. 5%의 수익을 창출하는 방식으로 투자하고 그 수치는 $5,839로 증가합니다. 매년 월별 기부액을 늘리면 그 수가 기하급수적으로 늘어납니다.

확대.

자녀의 생후 첫 6개월 이내에 자녀의 남은 성장 기간 동안 대학 자금 지원을 위해 어떤 유형의 전용 계좌를 사용할 것인지 결정해야 합니다. 다음은 기본 옵션입니다.

• 529개의 계획: 대학이나 사립 초등학교/고등학교 등 교육비로 달러를 사용할 때 비과세 성장을 제공하는 계정. 기여금은 세후 계정에 들어가지만 소득은 비과세로 발생합니다. 귀하의 개별 주에서는 후원 계획을 통해 세금 감면을 제공할 수도 있습니다. 그것은 설득력 있고 효과적인 저장 방법입니다. 그러나 529는 경고 없이 오지 않습니다. 자녀가 학교에 가지 않기로 선택하면 계정을 다른 가족 구성원으로 변경하여 적절하게 사용할 수 있습니다. 계정이 교육 이외의 비용으로 사용되는 경우 수입에 세금이 부과되며 IRS 및 주정부 벌금도 부과될 수 있습니다.
• 보관 계정: 대학까지의 기간 동안 장기적인 성장을 제공하기 위해 돈을 투자하는 부모(또는 조부모)가 개설한 중개 계좌. 이 계정은 529 플랜보다 더 큰 유연성을 제공하며 자녀에게 도움이 되는 모든 비용으로 사용할 수 있습니다. 부모는 단순히 계정에 자금을 지원하고 투자 방법을 결정한 다음 필요에 따라 대학에서 새 신발, 자동차에 이르기까지 자녀를 지원하는 데 필요한 수익금을 인출합니다. 그러나 자녀가 성년이 되면(주에 따라 18~21세) 기술적으로 계정을 "소유"하고 원하는 모든 작업을 수행할 수 있습니다. 보관 계정에는 약간의 세금 혜택이 있지만 529 계획만큼 유리한 것은 아닙니다. 예를 들어, 양육 계좌의 소득 중 처음 $1,050는 면세이고 다음 $1,050는 자녀의 세율(보통 $0)로 과세됩니다. 그러나 연간 $2,100를 초과하는 소득은 부모의 세율로 과세되므로 관리 계정에 상당한 자산을 축적하면 관리인에게 세금 부담이 될 수 있습니다.
• 로스 IRA: 일부 부모는 내기를 헤지합니다. 주니어가 대학에 가지 않기로 결정했다면? 그가 고등학교를 졸업하고 대신 오아후 섬에서 서핑을 하기로 결정했다면? 형성 기간 동안 자금을 지원받은 Roth IRA는 대학 지원을 위해 두드릴 수 있지만, 그렇게 하지 않으면 부모님의 은퇴를 위해 있습니다. Roth에 대한 기부는 어떤 이유로든 언제든지 세금 및 벌금 없이 인출할 수 있습니다. 대학 비용으로 사용되는 모든 수입은 IRS 벌금도 피할 수 있지만 소득으로 과세됩니다. Roth 소유자(부모)가 59½ 이상이면 소득이 면세될 수 있습니다.

약속.

이제 저축을 시작하고 향후 18년 동안 탈 계정 조랑말을 선택했으므로 반드시 다음을 약속합니다:

1. 목표가 무엇인지 결정하십시오. 공립 대학에 100% 자금을 지원하시겠습니까? 사립학교의 50퍼센트? 목표를 달성하기 위해 얼마를 저축해야 하는지 알려주기 위해 탭할 수 있는 수많은 계산기가 있습니다.
2. 목표를 달성하기에 충분한 자금을 즉시 확보할 수 없다면 가능한 한 저축하고 매년 금액을 늘리십시오. 월 $15부터 시작하여 매년 증가시키면 복합 효과가 더해집니다.
3. 규율과 엄격함으로 저축에 접근하십시오. 대학은 비싸고 (그리고 점점 더 비싸지고 있습니다), 전체 비용을 지불할 수 없을 수도 있지만, 무언가가 있는 것이 없는 것보다 낫습니다. 모든 주요 재정 결정과 마찬가지로 대학 자금, 퇴직 자금, 주택 및 자동차 구입 등 사이에 건전한 마찰이 있을 것입니다. 우선 순위 지정에 대한 끝없는 도전이 있지만 의미 있는 에너지를 프로세스.

실수하지 마세요. 대학을 위한 저축은 힘들고 스트레스가 될 수 있습니다. 자녀가 성공하도록 설정하는 데 집중할 뿐만 아니라 궁극적으로 사용하는 차량에 적용되는 수많은 IRS 규칙 및 규정을 탐색해야 합니다. 그렇기 때문에 가급적이면 자녀가 태어나기도 전에 숙제를 하고 재정 및/또는 세무 고문과 상의하여 가족을 위한 올바른 길을 결정하는 것이 중요합니다.

표현된 의견은 작성자의 의견이며 반드시 CUNA Brokerage Services Inc. 또는 그 경영진의 의견을 나타내는 것은 아닙니다. 이 기사는 교육 목적으로만 제공되며 투자 조언으로 의존해서는 안 됩니다.

*참고:대리인은 세무 고문이나 변호사가 아닙니다. 특정 세금 상황에 대한 정보는 세무 전문가에게 문의하십시오. 법적 질문은 변호사와 상담하세요.

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