더 많은 사람들이 80대 후반, 90대, 심지어 100세까지 살고 있습니다. 하지만 돈이 떨어지면 장수는 그다지 좋지 않습니다.
그러한 위험을 피하기 위해 장수 보험에 가입할 수 있습니다. 100세 이상을 산 경우에도 영구적인 소득을 보장받을 수 있는 특별한 종류의 이연 연금입니다.
장수 연금은 매우 장수하는 재정적 위험에 대비합니다. 생명보험의 반대 개념이라고 보시면 됩니다.
독립적인 전문가들은 고려할 가치가 있다고 말합니다. 재무 분석가 저널에 글 쓰기 , Financial Engines의 Jason Scott은 "일반적인 퇴직자의 경우 부의 10-15%를 장수 연금에 할당하면 즉시 연금에 60% 이상을 할당하는 것과 비슷한 지출 혜택을 얻을 수 있습니다."라고 주장했습니다.
이연 소득 연금이라고도 하는 장수 연금은 세금 유예와 미래 소득 흐름을 결합합니다. 즉시 지불하는 대신 선택한 미래 날짜까지 지불을 연기합니다. 대부분의 구매자는 80세가 되면 지불을 시작합니다.
귀하가 받게 될 월별 평생 소득의 정확한 금액과 시작되는 정확한 날짜를 알게 될 것입니다. 독신 연금 또는 일반적으로 두 배우자를 모두 포함하는 공동 생활 연금을 구입할 수 있습니다. 자산이 노후되지 않도록 보호하는 가장 효율적인 방법입니다.
접근 방식의 힘은 두 가지에서 비롯됩니다. 첫째, 보험사는 수년간 귀하의 돈을 투자하여 귀하가 소득을 받기 시작할 때까지 복리화할 수 있도록 합니다. 둘째, 사실상 고령까지 살지 않는 구매자는 노인에게 보조금을 지급합니다.
지불을 늦추고 지불을 시작하는 연령이 높을수록 월 지불금이 커집니다.
장수 연금은 은퇴를 계획하는 다른 방법을 제공합니다. 예를 들어 65세에 은퇴한다고 가정해 보겠습니다. 예를 들어 돈의 일부를 사용하여 85세부터 시작하는 상당한 평생 소득을 제공하는 장수 연금을 구입할 수 있습니다. 그런 다음 은퇴 자금의 잔액으로 무기한이 아니라 65세에서 85세 사이의 소득 계획을 세우기만 하면 됩니다.
평생 돈을 버는 데 어려움을 겪을 필요는 없습니다. 또한 나중에 평생 소득이 보장된다는 것을 알기 때문에 은퇴 초기에 돈을 쓰는 데 대한 제약을 덜 느낄 수 있습니다.
과세 대상 저축으로 또는 IRA 내에서 장수 연금을 구입할 수 있습니다. 후자를 적격 장수 연금 계약이라고 합니다. QLAC는 특정 IRS 요구 사항을 충족하도록 설계된 일종의 장수 연금입니다. IRA 내에서 보유하는 경우 예금에 $135,000 평생 한도가 있습니다.
연금은 일시금 또는 일련의 예금으로 구입할 수 있습니다. 발행 보험 회사는 귀하가 선택한 연령에 관계없이 85세 이전부터 시작되는 평생 소득을 보장합니다.
기혼인 경우, 귀하와 귀하의 배우자는 각각 개별 장수 연금을 구입할 수 있습니다. 또는 배우자 중 하나가 살아있는 동안 지불이 보장되는 공동 지불 버전을 구입할 수 있습니다.
지급금을 받기 시작하기 전에 또는 몇 년 후에 지급받은 총액이 원래 예금보다 적은 경우 사망하면 어떻게 됩니까? 이러한 위험을 처리하기 위해 대부분의 보험사는 수혜자가 원래 보증금을 받을 수 있도록 보장하는 보험료 반환 옵션을 제공합니다.
이것은 인기 있는 옵션이지만 보험료 반환 보장이 없는 지불 금액과 비교할 때 지불 금액을 약간 줄입니다. 개인 취향에 따라 다릅니다. 배우자나 다른 사람에게 돈을 맡기고 싶은 사람이 없다면 이 옵션이 필요하지 않습니다.
다음은 2021년 7월 현재 IRA에 속하지 않는 비적격 장수 연금에 대한 세 가지 시나리오입니다(따라서 $135,000 한도가 적용되지 않음).
이러한 지불은 일반적으로 인플레이션에 따라 조정되지 않지만 일부 장수 연금은 COLA(생활비 조정) 특약 옵션을 제공하지만 비용이 있습니다. COLA는 원하는 초기 소득 지불 금액을 충당하는 데 필요한 보험료 금액에 상당한 영향을 미치거나 동일한 보험료 보증금으로 소득 지불 금액을 크게 낮출 것입니다.
장수 연금의 주요 단점은 현금 가치가 없다는 것입니다. 평생 소득을 제공하는 계약에 대한 대가로 돈에 대한 통제를 포기합니다. 그리고 보험료 반환 기능을 선택하지 않으면 보증금을 돌려받기 전에 예기치 않게 사망하는 경우 보험료를 잃게 됩니다. 이 옵션을 선택하면 보장된 소득 지급액이 다소 줄어들지만 월 소득 지급액이 연금 구매 가격의 전체 금액과 같아지기 전에 사망하면 귀하의 지명 수혜자가 차액을 받게 됩니다.
동영상을 포함한 장수 연금에 대한 자세한 내용은 에서 확인할 수 있습니다. www.annuityadvantage.com/annuity-type/deferred-income-longevity-annuities <엠>.
