장기 요양 계획의 중요성에 대해 사람들과 이야기할 때 우리가 받는 가장 일반적인 반응은 "나에게는 그런 일이 일어나지 않을 것입니다" 또는 "나는 요양원에서 살지 않을 것입니다."입니다.
그러나 현실은 당신의 삶에서 장기요양 사건이 충분히 가능하며 장기요양의 정의는 요양원에서 생활하는 것보다 더 광범위합니다. 기본적으로 일상생활의 6가지 활동(목욕, 요실금, 옷 입기, 먹기, 배변하기, 이동하기) 중 2가지 이상에 도움이 필요한 것을 의미합니다. 미국 노화 관리국(U.S. Administration on Aging)에 따르면 통계적으로 65세 이상 인구의 70%가 평생 동안 일종의 장기 요양을 필요로 합니다.
따라서 자신에게 그런 일이 일어나지 않을 것이라고 생각하는 사람들의 경우 확률은 다르게 나타납니다. 따라서 사람들이 장기 요양 비용과 그 위험을 관리하는 방법을 고려하는 것이 중요합니다.
불행히도 건강 보험과 Medicare는 장기 요양 비용을 보장하지 않습니다. Medicaid는 저소득 미국인에게만 적용됩니다. 장기 요양은 비용이 많이 들고, 그 가격은 계속해서 오르고 있습니다. Genworth의 연간 치료 비용 조사에 따르면 시설 및 재택 서비스 비용은 2004년에서 2020년 사이에 매년 평균 1.88%에서 3.8% 증가했습니다. 2020년 설문 조사에 따르면 미국의 요양원은 $105,850였습니다. 생활 보조 시설은 $51,600를 운영했습니다. 가정 간호 건강 보조원은 $54,912였습니다.
장기 요양 위험을 관리할 때 다음 네 가지 선택을 할 수 있습니다.
기본적으로 이것은 귀하 또는 귀하의 배우자가 장기 요양 행사를 겪을 경우 자금이 주머니에서 그 비용을 충당할 수 있을 만큼 충분한 자산이 있음을 의미합니다. 장기 요양 이벤트를 처리하기 위해 자산을 소진하는 경우 레거시 목표를 달성하기 위해 남은 자산이 더 적습니다. 치료 비용이 상당할 수 있습니다. 평균적으로 남성은 3년 미만의 돌봄이 필요하고 여성은 4년 미만의 돌봄이 필요합니다. 인지 장애(치매, 알츠하이머 등)로 인해 치료가 필요한 사람들의 경우 치료가 필요한 기간이 상당히 길어질 수 있습니다. 가정 건강 보조원이나 생활 보조 시설의 전국 평균 비용이 연간 $50,000 이상인 상황에서 장기 요양 비용은 수십만 달러를 쉽게 초과할 수 있습니다.
일부 가족의 경우 이것은 훌륭한 선택입니다. 아마도 아이들은 1층에 두 번째 마스터 침실이 있는 집을 샀을 것입니다. 그래서 그들의 부모가 스스로를 돌볼 수 없는 나이가 되었을 때 그들은 그 1층으로 이사할 수 있고 아이들은 그곳에 가서 데리러 갈 것입니다. 그들을 돌봐. 친구와 가족에게 의존하는 것이 위험을 관리하는 방법이라면 그들과 이야기하고 원하는 것이 무엇인지 알려주는 것이 좋습니다.
Medicaid에 의존할 때의 어려움 중 하나는 지원 자격을 얻기 위해 거의 빈곤해야 한다는 것입니다. 주에 따라 다르지만 미혼인 경우 월 소득이 약 $2,400 미만이고 일반적으로 가산 자산이 $2,000에 불과합니다.
또 다른 문제는 Medicaid가 청구서를 지불하는 경우 귀하가 받는 치료의 유형과 받는 사람을 결정한다는 것입니다. 사람들로부터 듣는 의견은 집 및/또는 기타 귀중한 자산을 자녀에게 남겨두고 싶다는 것입니다. Medicaid 지원이 필요한 경우 Medicaid는 사망한 후 유산을 추적하여 상환을 시도합니다. 즉, 자녀에게 남겨주려고 했던 집이 (대부분의 주에서) 매각되어야 함을 의미합니다. Medicaid는 상환해야 하며 귀하의 자녀는 많은 것을 얻지 못할 수 있습니다.
Medicaid가 귀하의 선택이라면, 귀하는 사전에 예방하고 귀하가 양도하고자 하는 자산을 보호할 수 있는 Medicaid 법률에 대해 잘 알고 있는 변호사와 협력해야 합니다. 그리고 Medicaid 지원을 받기 최소 5년 전에 이러한 보호를 받아야 합니다. Medicaid는 5년의 룩백 기간이 있으며 기본 작동 원리는 다음과 같습니다.
다양한 방법으로 이를 수행할 수 있습니다. 전통적인 장기 요양 정책; 선지급 혜택 특약이 있는 생명 보험 형태; 또는 생명 보험과 장기 요양 보험이 결합된 하이브리드 장기 요양 보험
기존 보험: 기존의 장기 요양 보험의 한 가지 단점은 보험료가 고정되어 있지 않다는 것입니다. 즉, 몇 년에 걸쳐 보험료가 인상될 수 있으며 때로는 크게 증가할 수 있으며 보험을 취소하면 지불한 모든 보험료를 잃게 됩니다. 대부분의 사람들은 장기 요양 보험에 가입합니다. - 50대 후반과 60대에 개호보험. 우리는 일반적으로 80세가 될 때까지 이러한 정책을 사용할 필요가 없습니다. 즉, 잠재적으로 20년 또는 그 이상 동안 인상될 수 있는 보험료 지불을 위한 준비를 하고 있습니다. 보험에 가입하면 보험료가 저렴할 수 있지만 10~15년 후에는 보험료를 더 이상 지불하고 싶지 않거나 지불할 여유가 없는 지경에 이를 수 있습니다.
선지급 혜택 특약이 있는 생명 보험: 유산이 귀하에게 중요하고 사망 보험금이 필요한 경우 선지급 혜택 특약이 있는 생명 보험이 좋은 선택이 될 수 있습니다. 장기 요양 비용을 충당하기 위해 사망 보험금에 대해 면세 대출을 받을 수 있습니다. 그리고 사망 시 수혜자로 지명한 사람은 면세 사망 혜택을 받습니다.
하이브리드 장기 요양 정책: 하이브리드 정책을 사용하면 보험료와 혜택이 보장되고 미리 알려집니다. 한 번만 보험료를 납부하고 완료하거나 3년, 5년, 7년 또는 10년 기간에 걸쳐 보험료를 분산하도록 선택할 수 있습니다. 일반적으로 보험료가 전액 지불된 후 언제든지 보험을 취소하고 모든 금액을 환불받을 수 있는 옵션이 있습니다. 운이 좋고 장기 요양 혜택을 사용할 필요가 없는 경우 모든 것이 차입되어 지정된 상속인에게 면세 혜택이 전달됩니다. 하이브리드 정책이기 때문에 장기 요양 혜택을 모두 사용하더라도 사망 시 이름이 지정된 수혜자에게 지급되는 면세 사망 혜택이 계속 남아 있습니다.
데이터는 우리가 더 오래 살고 있고, 나이가 들면서 악화되기 시작한다는 것을 보여줍니다. 장기 치료가 필요한 경우 자산을 보유할 수 있도록 사전에 자금을 배치하는 것이 좋습니다.
Dan Dunkin이 이 기사에 기고했습니다.
