SBI 생명은 새로운 전통적인 생명 보험 플랜인 SBI Life Smart Future Choices 플랜을 출시했습니다. .
이번 포스팅에서는 이 계획에 대해 자세히 알아보도록 하겠습니다. 귀하가 그러한 제품에 투자해야 하는지 여부도 살펴보겠습니다.
플랜은 3가지 혜택을 제공합니다.
각각의 이점을 살펴보겠습니다.
플랜이 만기 전에 제공하는 두 가지 유형의 혜택이 있습니다.
현금 보너스는 Classic Choice 및 Flexi Choice 변형 모두에 적용할 수 있습니다.
현금 보너스는 기본 보장 총액의 비율로 매년 발표되고 투자자에게 지급됩니다. 현금 보너스의 양은 SBI Life의 투자 성과에 따라 달라집니다. 이것은 다른 전통적인 생명 보험 플랜에서 단순한 복귀 보너스로 생각할 수 있습니다. 유일한 차이점은 복귀 보너스는 계획에 누적될 뿐 지급되지 않는다는 것입니다. 이 계획의 현금 보너스(신고된 경우)는 매년 지급됩니다.
보험 계약자는 현금 보너스를 연기할 수도 있습니다. 이러한 경우 현금 보너스는 정책에 적립되며 수익률까지 얻게 됩니다. (회계연도 초 RBI 레포 금리 – 1%). 따라서 해당 회계 연도 초에 RBI Repo 비율이 4%인 경우 현금 보너스(이를 연기하기로 선택한 경우)는 해당 연도에 3%를 받게 됩니다. 높은 수익률은 아니지만 이 수익률은 면세품임을 이해해야 합니다.
또한 누적된 이연 현금 보너스를 원할 때마다 유연하게 인출할 수 있습니다.
이제 생존 혜택으로.
클래식 선택 변형은 생존 혜택을 제공하지 않습니다.
생존 혜택은 Flexi 선택 변형에만 적용됩니다.
보험료 지불 및 보험 기간에 따라 보험 가입자는 생존 혜택을 2회 지급받습니다. 성숙하기 전에.
각 생존 수당 적립금 =기본 보장 금액의 10% (기본 보장 금액 계산 방법은 추후 논의)
따라서 보험료 지불 기간이 7년이고 보험 기간이 12년인 보험(Flexi 선택 옵션)을 구입한 경우 8일 말에 생존 혜택을 받게 됩니다. 보험 연도 및 10 번째 정책 연도. 위에서 언급했듯이 기본 보장액의 10%를 받게 됩니다. 매번.
생존 혜택을 연기할 수 있는 옵션이 있습니다. 유예생존급여도 이자를 받습니다. 금리는 연초 RBI Repo 금리 - 1%입니다. 이연 현금 보너스와 동일합니다.
이러한 유예 생존 급여는 보험 만기 전에 언제든지 철회할 수 있으며 그렇지 않으면 사망 또는 만기 급여와 함께 지급됩니다.
만기 혜택 =만기 보장 총액 + 미지급 이연 현금 보너스(있는 경우) + 터미널 보너스(있는 경우)
만기 보장 금액은 기본 보장 금액의 백분율입니다. 그리고 이 비율은 연령, 보험료 지불 기간 및 보험 약관에 따라 다릅니다.
현금 보너스를 연기하면 만기 시점에 받게 됩니다.
또한 터미널 보너스가 있습니다. 이것을 전통적인 생명 보험 플랜의 최종 추가 보너스로 생각하십시오. SBI생명이 만기 또는 만기 연도에 보험증권에 대한 최종보너스를 발표하면 다른 만기 혜택과 함께 최종보너스를 받게 됩니다.
만기 혜택 =만기 보장 총액 + 미지급 이연 현금 보너스(있는 경우) + 터미널 보너스(있는 경우) + 누적 생존 혜택(있는 경우).
클래식 선택 옵션과 비교하여 두 가지 차이점이 있습니다.
Flexi 선택형에는 생존 급여의 개념이 있기 때문에(Classic 선택형에는 그렇지 않음) 생존 급여를 연기한 경우 해당 급여와 이자와 함께 만기 시점에 지급됩니다.
또한 만기 보장 금액은 기본 보장 금액의 80%로 고정 . 클래식 선택 변형의 경우 복잡한 매트릭스가 있었고 백분율은 연령, 보험료 지불 기간 및 정책 기간에 따라 다릅니다. Flexi Choice 변형의 경우에는 그러한 혼란이 없습니다.
나는 문서의 많은 부분에서 Basic Sum Assured를 사용했습니다. 또한 중요합니다.
왜?
만기 보장 부분은 기본 보장 금액의 백분율로 표시됩니다.
보험금의 변동 부분(현금 상여금, 생존 수당, 말기 상여금)도 기본보험금에 연동됩니다.
따라서 이 플랜의 모든 지불금(일부 사망 보험금 제외)은 기본 보장 총액과 연결됩니다.
하지만 기본보험료(보험료, 납부기간, 보험기간의 합산)를 엑셀이나 계산기로 쉽게 계산할 수 있는 방법은 없습니다. 사실 어떻게 계산하는지 잘 모르겠습니다. 하지만 간단한 방법이 있습니다. 에서 모든 조합의 숫자를 확인할 수 있습니다. SBI 라이프 웹사이트 .
따라서 플랜을 구매하기 전에 플랜에 대한 기본 보장 금액을 알게 됩니다. 적어도 플랜을 구매하기 전에 보장된 혜택을 확인할 수 있습니다.
정책 브로셔에서 몇 가지 샘플 요율을 복사합니다.
일정 금액의 보험료에 대해 기본 보장 금액은 연령에 따라 감소하는 것을 볼 수 있습니다(보험료 지불 기간 및 보험 약관이 일정하게 유지된다고 가정).
그리고 이것도 예상됩니다.
나이가 많을수록 생명 보장을 제공하는 비용이 높아집니다. 그러나 최저 사망 보험금은 연령에 관계없이 연간 보험료의 11배입니다. 따라서 내부적으로 더 높은 절대 금액(동일한 생명 보장 금액에 대해)은 고령의 보험 계약자에게 생명 보장을 제공하기 위해 조정되어야 합니다. 그리고 이것은 투자자의 낮은 수익을 반영해야 합니다(높은 진입 연령).
그리고 고령 투자자(진입 연령이 높음)의 낮은 수익을 보장하는 방법은 무엇입니까?
기본 보장 금액을 줄입니다. 모든 혜택이 Basic Sum Assured에 연결되어 있으므로 해당 혜택도 줄어듭니다.
제가 알기로는 Basic Sum Assured는 선택한 변형(Classic 또는 Flexi)에 따라 달라지지 않습니다. 몇 가지 조합을 시도했습니다. 그 외의 사항은 동일하며, 기본 보장 금액은 정책 변형으로 인해 변경되지 않았습니다.
사망 혜택 =사망 시 보장된 합계 + 미지급 이연 현금 보너스(있는 경우) + 터미널 보너스(있는 경우)
사망 혜택 =사망 시 보장된 총액 + 미지급 이연 현금 보너스(있는 경우) + 최종 보너스(있는 경우) + 누적 생존 혜택
사망 시 보장되는 금액 연간 보험료의 11배입니다. 이를 통해 두 가지 유형의 사망 보험료는 연간 보험료의 10배 이상이 됩니다. 이렇게 하면 이 플랜의 모든 지불금(사망 수당, 생존 수당 또는 만기 수당)이 세금이 면제됩니다.
사망 시 보장되는 금액은 생존 및 만기 혜택을 계산하는 데 사용되는 기본 보장된 금액과 다릅니다.
사망 보험금을 분할납부하도록 선택할 수 있습니다.
플랜은 참여 플랜입니다. 따라서 귀하가 받는 금액은 귀하의 정책에 대해 발표된 보너스 금액(현금 또는 단말기)에 따라 달라집니다.
계획에서 보장된 지불금이 있습니다. 즉, 만기 보장 총액(둘 모두) 및 생존 혜택(Flexi 선택 옵션에만 해당). 이러한 지불에 대해 미리 알고 있습니다.
변동 지불금이 있습니다. 즉, 현금 보너스 및 터미널 보너스.
우리는 이러한 가변 지불금이 무엇인지 모릅니다. 따라서 현금흐름과 수익을 정확하게 계산할 수 없습니다.
그러나 이 계획에 대한 비용의 영향을 평가하는 방법이 있습니다. IRDA는 생명 보험사가 연 4% 및 8%의 총 수익률에 대해 잠정적 혜택을 제공하도록 명령합니다.
웹사이트에서 몇 가지 샘플 테스트를 실행할 수 있으며 총 수익과 순 수익의 차이를 확인할 수 있습니다. 차이가 클수록 더 나빠집니다.
고전적인 선택 , 35세, 보험료 지불 기간:10년, 보험 기간:20년, 현금 보너스:연기, 연간 보험료=Rs 2 lacs
이 보험료에 대해 첫해에는 4.5%, 다음 해에는 2.25%의 GST를 지불합니다.
기본 보장 금액=Rs. 21.61 lac(SBI Life 웹사이트의 계산기 기준).
웹사이트에 따르면 연간 8%의 총 수익률 20 일 이 끝나면 41.43 lac이 됩니다. 년.
연간 4.59%의 순수익률입니다.
따라서 비용은 연간 3.4%를 소비했습니다. 총 수익에서. 또는 총 수익의 40% 이상(3.25/8).
참고 순수익률은 젊은 투자자의 경우(가입 시점) 더 높고 진입 시점의 고령 투자자의 경우 낮습니다.
예를 들어, 동일한 예에서 참가 연령이 35세가 아닌 45세인 경우 , 예상 만기 금액(SBI Life 웹사이트 기준)은 Rs 40.35 lacs이며 순수익률은 연 4.41%입니다. 정책 기간 동안. 기본 보장 금액은 Rs 20.83 lacs입니다.
진입 연령이 35세 대신 25세인 경우 투자자는 Rs 41.67 lacs, 순수익 4.62% p.a.
따라서 보험료가 수익의 상당 부분을 차지하고 있습니다.
유연한 선택 , 35세, 보험료 지불 기간:10년, 보험 기간:20년, 현금 보너스:연기, 연간 보험료=Rs 2 lacs, 발표 시 생존 혜택이 제거됩니다.
지급기간 10년, 보험기간 20년의 경우 11일 말에 생존급여 지급 및 16 정책 연도.
기본 보장 금액 =Rs 21.61 lacs
생존 혜택 =기본 보장 총액의 10% =11일 일 말에 지불된 루피 2.16락 및 16 정책 연도.
또한 SBI Life 계산기에 따르면 연 8%의 총 수익률에 대해 정책 만기 시 Rs 34.39 lacs를 받게 됩니다.
이는 연간 4.56%의 순수익입니다.
정책 비용은 연간 3.44%를 소비했습니다. 총 수익에서. 다른 방식으로 말하면 비용이 총 수익의 40% 이상을 절감했습니다(3.44/8).
나는 당신이 예에서 현금 보너스를 받을 수 있었다는 것을 이해합니다. 그러면 전체 수익이 약간 증가했을 것입니다.
실제 총 수익(두 예 모두)은 연 8%보다 높거나 낮을 수 있습니다. 이는 순수익에도 영향을 미칩니다.
결과는 예상대로입니다. 따라서 권장 사항도 예상대로 이루어집니다.
SBI Life Smart Future Choices는 저수익 상품입니다. 설상가상으로 이는 매우 복잡한 계획이기도 합니다.
이 계획에 투자하지 마십시오. 이 제품에는 장점이 없습니다.
귀하의 투자와 보험 요구 사항을 별도로 유지하는 것이 좋습니다. 생명 보험에 필요한 정기 생명 보험 플랜을 구입하고 투자에 필요한 순수 투자 상품에 돈을 투자하십시오.
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