은퇴와 관련하여 사회 보장 및 401(k) 플랜이 은퇴 기간 동안 항상 보장되는 것은 아닙니다. 은퇴를 계획하고 있다면 연금 개설도 고려해 볼 수 있습니다. 연금은 귀하가 소득보다 오래 사는 경우 은퇴 후 귀하를 보호하는 데 도움이 되는 장기 투자입니다. 보험 회사나 비영리 기관에서 연금을 개설할 수 있으며, 이 기관에서 지불금을 돌려받을 수 있습니다.
연금을 개설할 때 고정 및 변동의 두 가지 주요 유형 중에서 선택할 수 있습니다. 고정 연금은 동일한 금액을 지급하지만 변동 연금은 투자 실적에 따라 금액이 변경됩니다.
고정 연금에 가입하면 미래 지불금을 결정하는 특정 이자율에 동의하는 것입니다. 예를 들어 3%의 고정 연금에 $1,000,000를 투자하면 $30,000의 연간 지불금을 받게 됩니다. 개설 시 동의한 요율은 연금 기간 동안 동일하게 유지됩니다. 이렇게 하면 더 확실해 지지만 인플레이션 비율이 수익률을 앞질러 효과적으로 구매력을 낮출 수 있습니다.
변동 연금은 투자 성과에 따라 지급액이 결정됩니다. 처음 투자할 때 주식 또는 채권 포트폴리오 중에서 선택합니다. 이러한 선택과 그들이 얼마나 잘 수행하는지에 따라 향후 지불금이 직접 결정됩니다. 가변 연금을 선택하는 것은 시장에 따라 어느 정도의 위험을 감수해야 합니다. 연금 기간 동안 시장은 실적이 저조하거나 하락하여 지불금이 감소할 수 있습니다. 물론 고정 연금보다 더 높은 지불금을 받게 되는 경우에는 반대의 경우도 있습니다. 변동 연금은 판매 수수료와 높은 연간 유지 관리 비용을 부과하므로 수익이 줄어들 수 있다는 점에 유의하십시오.
특정 유형의 가변 연금인 주식 연동 연금도 있습니다. 주식 연동 연금은 고정 연금의 안정성을 일부 제공하는 동시에 성과 기반 지불을 허용합니다. 포트폴리오를 선택하는 대신 귀하의 연금은 벤치마크 지수(일반적으로 S&P 500)에 연결됩니다. 이는 귀하의 수익을 전체 주식 시장의 성과와 연결합니다. 또한 주식 연동 연금은 가격이 하락하더라도 최소 수익을 보장하여 일반적인 변동 연금의 위험을 줄입니다.
또한 연금 지급을 받기 시작할 시기를 선택할 수도 있습니다. 즉시 받기 시작하려면 즉시 연금을 개설할 수 있습니다. 즉시 연금은 계정에 자금을 조달하는 즉시 수익금을 지급하기 시작합니다. 이 옵션은 이미 은퇴했으며 평생 동안 정기적인 소득 지급을 보장하려는 경우에 적합합니다.
반면에 이연 연금을 개설할 수 있습니다. 이러한 유형의 연금은 일반적으로 은퇴한 후 징수를 시작하기 전까지 수익을 내지 않습니다. 지금 연기된 연금 투자를 하고 투자가 증가할 때까지 기다렸다가 10년, 20년 또는 30년 후에 인출을 시작합니다. 이연 연금은 고소득 투자자에게 둥지에 대한 세금 납부를 연기할 수 있는 기능을 제공합니다. 반대로 현재의 은퇴 저축 상태에 대해 걱정하는 청년은 은퇴 기간 동안 지불을 받을 수 있도록 이연 연금을 사용할 수도 있습니다.
모든 투자와 마찬가지로 연금을 개설하기 전에 연금의 장단점을 따져보고 싶을 것입니다. 우선, 연금을 통해 세금을 유예하여 자금을 늘릴 수 있습니다. 이것은 당신이 자금을 인출할 때 연금의 이익에 대해 세금을 낸다는 것을 의미합니다. 변동 연금으로 인한 자본 이득은 더 낮은 자본 이득 세율이 아닌 일반 소득 세율로 과세됩니다. 이로 인해 고소득 투자자에게 더 높은 세금이 부과될 수 있습니다.
세금 유예 계정으로서 연금은 이미 401(k) 플랜과 IRA를 한도까지 사용한 투자자에게 좋은 옵션이 될 수 있습니다. 그들은 은퇴 저축을 위한 또 다른 출구를 제공할 뿐만 아니라 연금에는 연간 기여 한도가 없습니다. 자선단체에서 제공하는 연금 프로그램도 찾을 수 있습니다. 이를 통해 연금을 자선단체에 세금 공제 가능한 기부로 납부할 수 있습니다.
그러나 이러한 세금 혜택은 완전히 무료가 아닙니다. 연금을 판매하는 금융 전문가에게 커미션과 투자 관리에 대한 연간 수수료를 지불해야 할 가능성이 큽니다. 고정 연금보다 변동 연금이 더 높은 수수료를 받는 경향이 있습니다.
연금은 인출 기간이 시작될 때까지 자금을 보유하도록 설계되었습니다. 즉, 조기에 연금을 인출하려고 하면 항복 수수료가 부과됩니다. 따라서 긴급 상황이 발생하여 보증금을 돌려받아야 하는 경우에도 상당한 비율의 수수료를 지불해야 합니다.
마지막으로 FDIC는 연금을 보장하지 않습니다. 따라서 보험 회사가 파산하면 돈을 잃게 됩니다. 또한 연금은 귀하가 원금을 모두 받기 전에 사망한 경우 상속인이 나머지를 받을 수 있는 방법을 자동으로 제공하지 않습니다. 그러나 두 번째 수혜자를 허용하기 위해 보험 회사와 협력할 수 있습니다.
연금은 추가 퇴직 저축을 위한 훌륭한 옵션을 제공합니다. 은퇴와 재정 상태에 따라 계좌를 개설할 수 있도록 여러 가지 옵션이 있습니다. 연금의 세금 혜택, 수수료 및 위험을 추적하는 것을 잊지 마십시오. 그렇게 하면 높은 수수료를 피하고 계정의 혜택만 누릴 수 있습니다.
사진 제공:©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/AJ_Watt, ©iStock.com/JohnnyGreig
