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이 기사에서는 자가 투자 개인 연금(SIPP)에 대한 완전한 가이드를 제공하고 직장, 사용 가능한 다양한 유형의 SIPP, SIPP를 통해 투자할 수 있는 항목, 직면한 비용 및 때가 되었을 때 연금 냄비에 액세스할 수 있는 방법. 또한 귀하가 고려할 최고의 SIPP 제공업체에 대한 요약도 제공합니다.
자기투자형 개인연금(SIPP)은 연금의 종류와 연금의 운용 방법을 정확히 선택할 수 있는 연금입니다. 모든 사람에게 적합한 것은 아니지만 국가 연금 및 직장 연금 제도와 함께 은퇴를 위한 저축에 세금 효율적인 방법입니다. SIPP는 가용 투자 범위와 개인이 투자 방법을 결정해야 하는 통제 면에서 모든 유형의 연금 중 가장 높은 수준의 유연성을 제공하지만, 이에 관해서도 일정 수준의 자신감과 노하우가 필요합니다. 투자 결정을 내리고 포트폴리오를 관리합니다. 또한 다른 옵션보다 높은 수준의 수수료와 요금을 부과할 수 있습니다.
가장 기본적인 수준에서 SIPP는 일종의 투자 래퍼입니다. 즉, 해당 포트 내의 모든 항목에 동일한 과세 및 해당 자금에 액세스할 수 있는 방법과 시기에 대한 규칙이 적용되는 투자를 그룹화하는 곳입니다. 이것은 은퇴를 위한 저축을 위한 세금 효율적인 방법이며 좀 더 난해한 옵션을 포함하여 광범위한 기초 투자에 투자할 수 있습니다.
이 기사에서는 일반적으로 저가 또는 라이트 SIPP로 알려진 것에 대해 논의할 것입니다. 펀드 플랫폼이나 브로커는 실행 전용으로 이를 제공합니다. 즉, 조언을 제공하지 않고 귀하가 투자를 선택하기만 하면 거래가 이루어집니다. 이러한 SIPP 중 하나를 보유하기 위해 재정 고문이 필요하지 않으며 적당한 규모의 저축을 가진 사람들이 사용하는 경향이 있습니다.
또는 자신의 자금을 선택하는 것이 불편하다면 시장의 다양한 제공업체로부터 기성품 SIPP를 구입할 수 있습니다. Nutmeg 및 Wealthify와 같은 Robo-advisers(디지털 자산 관리자라고도 함)는 이제 귀하를 대신하여 관리하는 이와 같은 연금을 제공합니다(아래 표 참조). 따라서 투자한 금액과 시간을 제어하고 원할 때마다 포트폴리오를 모니터링할 수 있는 동안 제공업체의 투자 팀에 비용을 지불하여 돈을 관리하게 됩니다. 여기에는 기본 투자(종종 저비용 패시브 펀드)를 재조정하여 위험에 대한 귀하의 태도에 맞게 유지하는 것이 포함됩니다.
상업용 부동산을 포함한 전체 투자 범위를 포함할 수 있는 옵션을 제공하는 완전한 SIPP라는 것도 있습니다. 이러한 작업에는 전문적인 조언이 필요하며 더 높은 요금이 부과됩니다. 투자 가능한 자산이 많은 정교한 투자자에게 적합합니다.
다양한 SIPP 제공업체가 있으며 개인 상황에 가장 적합한 제품을 찾기 위해 쇼핑하는 것이 현명합니다. 다음은 적합한 SIPP 제공업체에 대한 간략한 설명을 포함하여 선택된 SIPP 제공업체입니다. 전체 비교는 "최고 및 가장 저렴한 SIPP – 저렴한 DIY 연금"이라는 기사를 참조하십시오.
| SIPP 공급자 | 기능 | 연간 관리 수수료 | Best for... |
| Hargreaves Lansdown Vantage SIPP* | 영국에서 가장 인기 있는 SIPP, 우수한 수준 투자 선택, 양도 수수료 없음 | 0.45% 최대 £250k, 0.25% £250k-£1m, 0.10% £1m-£2m, £2m 초과 요금 없음 | 좋은 기능과 함께 사용하기 쉬운 플랫폼을 찾는 사람들 도구 및 기능 |
| 육두구 | 10개의 위험 등급 포트폴리오 선택, Nutmeg는 선택을 도와줍니다 포트폴리오 | 0.75% 최대 £100k, 0.35% 최대 £100k | 투자가 필요한 저비용의 로봇 조언 서비스의 단순성 관리는 귀하를 대신하여 수행됩니다. |
| AJ Bell* | 펀드 거래를 위한 낮은 고정 수수료, 공유를 위한 저렴한 패키지 거래 | 0.25% 최대 £250k, 0.10% £250k-£1m, 0.05% £1m-£2m, £2m 초과 요금 없음 | 시장에서 가장 저렴한 SIPP 중 하나를 찾는 사용자 |
| 대화형 투자자* | 무역 크레딧을 포함한 서비스 계획, 종료 수수료 없음 | £9.99의 서비스 계획, 필요한 거래 크레딧 수에 따라 £13.99 및 £19.99 | 연금이 있는 사람에게 비용 효율적 가끔씩만 자금을 전환하려는 £50k 이상의 팟 |
75세 미만이면 누구나 SIPP를 개설하여 퇴직 소득을 창출할 수 있습니다. 영국 거주자일 필요는 없지만 영국 납세자가 아닌 경우 기부금에 대한 세금 감면을 받을 수 없습니다. 중요한 것은 직장 연금이나 국가 연금을 포함한 다른 연금 저축이 이미 있더라도 SIPP를 개설할 수 있다는 것입니다.
표준 SIPP 외에도, 부모가 자녀 또는 자녀의 연금 저축 냄비에 기부를 시작할 수 있도록 하는 주니어 SIPP를 설정하는 것도 가능합니다. 정상적인 SIPP.
한 과세 연도에 SIPP에 기여할 수 있는 금액과 관련하여 고용 중인 사람들의 경우 과세 연도 2021/22에 대해 최대 £40,000까지 세전 연간 소득을 입력할 수 있습니다. 소득이 £240,000 이상인 경우 해당 금액을 초과하는 소득 £2당 £1를 기부할 수 있는 금액이 면세 한도 £4000까지 감소합니다. 한편, 소득이 없는 경우 각 과세 연도에 최대 £3,600까지 기부할 수 있으며, 이는 £2880 기부와 £720 기본 세율 세금 감면으로 구성됩니다.
다른 연금 상품과 마찬가지로 SIPP는 은퇴를 대비하여 매우 세금 효율적인 방법을 제공합니다. 기본 세율 납세자의 경우 정부는 연금 포트에 20%를 기여하고 고세율 납세자는 40% 인상을 즐깁니다. 실제로 이것은 £10,000 연금 투자에 기본 세율 납세자 £8,000, 고세율 납세자 £6,000가 든다는 것을 의미합니다. 여행의 다른 쪽 끝에서 55세 이상인 경우 일반적으로 연금 냄비의 최대 25%를 면세로 받을 수 있으며 나머지는 소득으로 과세됩니다. 퇴직 시 SIPP에서 돈을 인출하는 방법에 대한 자세한 내용은 "연금 인출이란 무엇이며 어떻게 작동합니까?"라는 기사를 읽으십시오.
모든 SIPP 제공자가 허용 가능한 투자 유형의 전체 범위를 제공하는 것은 아니며, 보다 전문적인 옵션을 제공하는 제공자는 종종 특권에 대해 프리미엄을 부과합니다. 특정 투자 유형에 특별한 관심이 있는 경우 공급자가 해당 투자 유형을 제공하고 관련 수수료가 너무 비싸지 않은지 확인하는 것이 좋습니다. 초보 투자자의 경우 적절한 수준의 분산을 보장하는 데 도움이 되는 펀드 선택과 같은 더 많은 주류 옵션을 선택하는 데 비용을 지불할 수 있습니다.
SIPP에서 보유할 수 있는 투자는 다음과 같습니다.
SIPP를 개설할 때 정기적인 월별 지불, 일회성 일시 지불 또는 이 둘의 조합을 선택할 수 있습니다. SIPP 제공업체는 일반적으로 온라인으로 수행되는 결제 방법과 계정 관리 방법에 대한 지침을 제공할 것입니다. 건강한 액수로 은퇴하는 비결은 가능한 한 어린 나이에 연금을 시작하고 세금 감면 한도 내에서 편안하게 감당할 수 있는 한 많이 납입하는 것입니다. 시간이 지남에 따라 복리 효과가 발생하기 때문에 비교적 적은 금액을 기부하더라도 최종 연금에 큰 차이를 만들 수 있습니다.
흥미롭게도 고용주는 일회성 또는 정기적으로 SIPP에 기부할 수도 있습니다. 이것은 일반적으로 고용주가 귀하의 총 세전 급여에서 기여금을 가져가는 "봉급 희생" 방식으로 수행됩니다. 그 결과 직원의 국민 보험료 중 일부가 절약됩니다. 또한 고용주의 법인세 비용을 절약할 수 있습니다. 그러나 모든 고용주가 이러한 종류의 계약에 참여하는 것은 아닙니다. 자영업자의 경우 연금 기여금에 대해 세금 감면을 받을 수 있습니다. 자신의 유한 회사를 통해 고용된 경우 고용주 분담금을 통해 연금에 지불할 수도 있으므로 회사의 법인세 청구서도 줄일 수 있습니다.
이론적으로 기존 연금을 SIPP로 이전할 수 있습니다. 그러나 다음을 고려하여 이것이 좋은 생각인지 신중하게 생각해야 합니다.
55세가 되면 모든 연금 저축에 접근할 수 있지만 더 오래 투자한 상태로 두고 필요할 때만, 아마도 직장에서 은퇴할 때만 사용할 수 있습니다. SIPP에 액세스할 수 있는 시점에 도달하면 연금 제공자가 SIPP에서 자금을 인출하는 방법에 대한 정보를 제공할 수 있습니다.
세금에 영향을 미치는 네 가지 주요 옵션이 있습니다.
연금에 접근할 수 있는 방법에는 많은 유연성이 있으므로(각각 다른 세금 고려 사항이 있음) 자신에게 가장 적합한 옵션을 신중하게 고려하는 것이 중요합니다. 각 옵션에는 위험과 보상이 있지만 핵심은 인생의 후반에 걸쳐 적절한 수입을 유지하는 것입니다. 어떤 일을 하기 전에 재정 고문의 조언을 구하는 것이 좋습니다. 신뢰할 수 있는 조언자를 아직 모르는 경우 vouchedfor* 또는 unbiased*와 같은 리뷰 사이트를 사용하여 조언자를 찾을 수 있습니다.
SIPP의 전체 비용은 제공자마다 다르며 사용 가능한 투자 유형과 기타 서비스 및 기능의 범위에 따라 달라질 수 있습니다.
함께 갈 SIPP 제공업체를 선택할 때 평가해야 하는 비용은 다음과 같습니다.
짧은 대답은 예, SIPP가 상속될 수 있다는 것입니다. 그 사람이 75세 이전에 사망하면 수혜자가 전체 기금을 면세로 상속받습니다. 75세 이후에 사망한 경우 수혜자는 다음을 선택할 수 있습니다.
연금이 FCA 규제 제공자와 함께 보유되고 '장기 보험 계약'에 해당하는 경우 재정적 상한선이 없는 FSCS(서비스 보상 제도). 대부분의 SIPP에 대해 보호 수준은 각 공급자에게 보유한 SIPP당 £85,000로 제한됩니다. 그러나 SIPP 내 규제된 투자는 별도로 취급되며 자체 FSCS 보호가 있으므로 보유하고 있는 펀드의 관리자가 파산하는 경우 대부분의 펀드가 규제되기 때문에 최대 £85,000의 보상을 청구할 수 있습니다. 그러나 개별 주식은 보장되지 않으며, 투자 실적이 좋지 않고 손실을 입었다고 해서 청구할 수 없습니다.
SIPP와 관련하여 영국 규제를 받는 재정 고문의 잘못된 조언으로 인해 손실을 입은 경우 다음을 청구할 수 있습니다. FSCS 보상이지만 일반적으로 고문이 여전히 거래 중인 경우 금융 옴부즈맨 서비스에 불만을 제기하는 것으로 시작해야 합니다.
주요 장단점은 다음과 같습니다.
SIPP가 귀하에게 적합한 연금 상품인지, 그렇다면 어떤 상품을 선택해야 하는지 결정하는 것이 항상 간단한 것은 아닙니다. SIPP가 광범위한 연금 규정에 어떻게 부합하는지 알아보기 위해 모든 은퇴 계획에 대해 독립적인 재정 조언을 구하는 것이 좋습니다.
SIPP가 자신에게 적합하다고 판단되면 "최고의 가장 저렴한 SIPP - 저렴한 DIY 연금"이라는 기사를 참조하십시오. 주요 제공자 및 개별 요구 사항에 가장 적합한 개요를 검토합니다. .
링크 옆에 *가 있으면 제휴 링크임을 의미합니다. 링크를 통해 이동하면 Money to the Masses에서 약간의 수수료를 받을 수 있으므로 Money to the Mass를 무료로 사용할 수 있습니다. 다음 링크는 대중에게 돈을 돕거나 독점 제안을 활용하지 않으려는 경우 사용할 수 있습니다. Hargreaves Lansdown, Interactive Investor, AJ Bell
