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연금 통합의 주제와 방법은 특히 여러 직업에 종사하고 이후에 많은 연금 냄비가 있습니다. 이 기사에서 우리는 연금 통합이 정확히 무엇인지, 어떻게 작동하는지 설명하고 그것이 당신에게 올바른 선택인지 알아보십시오. 또한 연금을 통합할 때 최대 £750의 연금 기여금을 받는 방법도 설명합니다.
직장 생활을 하는 동안 여러 고용주를 위해 일하게 되며 다양한 직업 연금 계획을 갖게 됩니다. 특히 경력 기간 동안 자영업을 했다면 추가 개인 연금을 받을 수도 있습니다. 어떤 경우에는 연금이 가능한 한 효과적으로 관리되고 있는지 확인하기 위해 연금을 더 쉽게 추적할 수 있도록 별도의 모든 냄비를 하나로 결합하는 것이 합리적일 수 있습니다. 이 연금 통합 과정은 은퇴가 가까워지면 해결해야 하는 것이 아니라 직장 생활의 어느 시점에서든 수행할 수 있습니다.
그러나 연금 통합이 모든 사람에게 적합한 것은 아니며 다음을 포함한 여러 요인을 고려해야 합니다.
연금을 하나의 연금 포트로 통합하는 주요 동기는 은퇴 저축 관리를 단순화하고 처리해야 하는 서류 작업의 양을 극적으로 줄이며 비용을 절감하여 돈을 열심히 일할 수 있다는 사실을 포함합니다. 당신을 위해 가능한 한. 그러나 이러한 모든 요소가 매력적이지만 연금 통합이 항상 올바른 선택은 아닙니다.
일부 사람들에게는 기존 연금 제도의 특성으로 인해 변경하는 것이 해로울 수 있음을 의미합니다. 특히 그렇게 하면 재정적 불이익이 발생하거나 잠재적으로 저축할 수 있는 금액보다 더 가치가 있는 보장 및 혜택을 포기할 수 있습니다. 이것이 연금 통합 결정을 가볍게 여겨서는 안 되며, 실제로 귀하의 특정 상황을 평가할 수 있는 독립적인 재정 고문에게 조언을 구하는 것이 좋습니다. 신뢰할 수 있는 재정 고문을 모르는 경우 Vouchedfor* 또는 Unbiased*와 같은 리뷰 사이트를 사용하여 찾을 수 있습니다.
확정 급여(최종 급여) 연금 제도가 있는 경우, 이는 귀하가 해당 고용주를 위해 일한 시간과 귀하가 받은 급여를 기준으로 고용주가 특정 연금 소득 및/또는 일시금을 보장한다는 것을 의미합니다. 이러한 유형의 연금은 점점 더 희귀해지고 있으며 현재는 주로 공공 부문 일자리와 관련되어 있습니다.
확정 급여 연금 제도를 확정기여 제도로 전환하기로 선택하면 연금 통합 과정의 일환으로 연금 자유 규정에 따른 유연성을 높이기 위해 보장된(그리고 종종 관대한) 평생 퇴직 소득의 확실성을 희생하게 됩니다. . 예를 들어 확정 급여 제도에서는 임시 일시금을 인출할 수 없습니다. 또한 연금을 받기 시작하려면 일반적으로 65세가 될 때까지 기다려야 하지만, 확정기여 제도를 사용하면 55세부터 소득을 얻거나 일시금을 받을 수 있습니다. 또한 연금을 확정기여 연금으로 이전하면 은퇴 후 소득을 제공하기 위해 원하는 만큼 돈을 투자할 수 있는 능력이 있어야 합니다. 그러나 주식 시장의 변동성에 취약하여 결국 돈을 잃고 퇴직 소득이 줄어들고 궁극적으로 사망하기 전에 연금을 소진할 수 있습니다.
따라서 대부분의 경우 확정기여 연금으로 기금을 이전하는 것보다 최종 급여 연금에서 보장된 소득이 더 나은 선택이 될 것입니다. 실제로, 대부분의 경우 결정을 내리기 전에 재정적 조언을 구하는 것은 법적 요구사항입니다. 왜냐하면 그것이 미래의 재정적 안정에 미치는 영향 때문입니다. 금융 감독 기관인 FCA의 입장은 재정 고문은 최종 급여 연금 이전이 대부분의 사람들에게 적합하지 않을 것이라는 가정에서 시작해야 한다는 것입니다. 확정 급여 연금 이전에 대한 더 자세한 논의는 "최종 급여 연금을 이전해야 합니까?"를 참조하십시오.
확정 급여 연금 제도와 달리 확정 기여 연금 제도에서 받는 금액은 귀하와 고용주가 지불하는 금액과 그 돈을 투자하는 방법에 따라 결정됩니다. 사실상 확정기여제도는 은퇴를 대비하여 저축할 수 있는 세금 효율적인 수단을 제공하며 55세부터 돈의 전부 또는 일부를 인출할 수 있습니다.
두 개 이상의 확정기여제도를 통합하는 것이 확정급여제도를 이전하는 것보다 훨씬 간단하지만, 여전히 가볍게 내려서는 안 되는 결정입니다. 이전할 경우 희생될 수 있는 비용, 잠재적 투자 성과 및 기타 이점을 포함하여 고려해야 할 잠재적 위험과 고려해야 할 기타 고려 사항이 여전히 있습니다.
확정기여 연금 통합의 장단점에 대한 전체 요약을 보려면 팟캐스트의 에피소드 309를 들으십시오.
연금과 관련된 비용은 비용이 높을수록 연금이 더 많이 침식되기 때문에 매우 중요합니다. 연금을 통합할지 여부를 고려할 때 기존 부과금이 얼마나 높은지를 고려하는 것이 의사 결정 과정에서 중요한 부분을 형성하게 됩니다. 연금 냄비를 하나로 결합하고 연간 관리 수수료가 낮은 단일 관리비만 있으면 상당한 비용을 절감할 수 있어 연금 투자 수익을 극대화할 수 있습니다. 실제로 요금을 더 일찍 관리할수록 더 많은 비용을 절약할 수 있습니다. 직장 생활 동안 수만 파운드가 될 수 있습니다.
연간 관리 비용 외에도 퇴직 자금을 마련하기 위한 소득 감소(자세한 내용은 아래 참조)와 관련하여 비용도 한 요인입니다. 이 경우 여러 팟에서 수입을 줄이는 것보다 한 팟에서 수입을 줄이는 것이 더 저렴할 수 있습니다. 또한 연금과 거의 같은 방식으로 하나의 소스에서 인출을 관리하는 것이 더 쉬울 수 있습니다.
방정식의 다른 면에서 기존 연금에서 이전하기 위해 수수료 또는 벌금을 지불해야 하는지 여부도 고려해야 합니다. 그렇게 하면 저축할 금액이 이체를 하는 데 드는 총 비용보다 더 많은지 따져봐야 합니다.
종종 귀하의 연금은 회사의 기본 연금 기금에 자동으로 투자되어 최상의 수익을 제공하지 못할 수 있습니다. 연금을 통합함으로써 투자를 보다 쉽게 통제할 수 있어야 하며, 위험에 대한 태도 및 은퇴 계획 여정의 단계와 관련하여 강력하고 일관된 성과를 제공하는 펀드로 투자를 관리하는 것이 더 쉬워야 합니다. 이론상으로는 연금을 하나의 포트로 이전하지 않고도 변경할 수 있지만 실제로는 제공자가 다른 여러 제도를 관리하고 모니터링하는 측면에서 훨씬 더 많은 노력이 필요합니다.
연금을 확정기여 제도(예:SIPP 또는 개인 연금)에 통합하는 경우 연금 소득을 받기로 결정할 때까지 돈이 투자되는 기초 투자를 선택해야 합니다. 연금에서 돈을 빼기 시작하기로 결정하면(소득이든 일시불이든) 연금 제공자가 허용하는 경우 연금 인출이 가능합니다. 연금 인출액을 사용하면 연금에서 돈을 빼내고 나머지는 계속 투자할 수 있습니다. 연금을 인출할 수 있는 새로운 확정기여형 연금의 매력 중 하나이자 일부 사람들이 퇴직을 앞두고 연금을 통합하는 이유이기도 하다. 연금 삭감의 작동 방식, 세금 및 찬반 양론을 포함한 자세한 내용은 "연금 삭감이란 무엇이며 어떻게 작동합니까?" 기사를 참조하십시오.
퇴직 연령에 도달하면 연금 냄비의 일부를 사용하여 정기적인 수입을 제공하는 연금을 구매할 수도 있습니다. 연금 통합과 관련하여 염두에 두어야 할 두 가지 사항이 있습니다.
연금에 대해 자세히 알아보려면 "연금이란 무엇이며 어떻게 작동합니까?" 기사를 읽으십시오.
연금 통합의 장점과 단점을 모두 고려한 후 계속 진행하려면 다음과 같은 특정 조치를 취해야 합니다.
연금에 대한 중대한 결정을 내리는 것은 중대한 결과를 초래할 수 있으므로, 특히 이러한 선택 중 상당수가 되돌릴 수 없기 때문에 해당 주제에 대해 적절한 조언을 받는 것이 좋습니다. 무엇을 해야 할지 확신이 서지 않거나 최종 급여 연금 제도에서 전환을 고려하고 있다면 조언을 구해야 합니다. 우리는 독자들에게 지역 IFA*와 함께 무료 연금 건강 검진을 제공하기 위해 VouchedFor와 제휴했습니다. 또한 훌륭한 재정 고문을 찾는 방법에 대한 도움말 10가지를 읽어보시기 바랍니다.
그러나 단순히 기존 개인 연금이나 기타 확정기여형을 통합하고 이를 직접 수행하려는 경우 모든 힘든 작업을 수행할 수 있는 PensionBee* 또는 Penfold*와 같은 연금 통합 서비스를 사용할 수 있습니다. 또는 모든 관리를 직접 수행할 수도 있습니다.
수년 동안 여러 직업을 가지고 있었지만 모든 서류를 꼼꼼히 살펴보지 않았다면 이미 어떤 연금 제도가 있는지 정확히 알지 못할 수도 있습니다. 이 경우 기존 연금을 추적할 수 있는 여러 가지 방법이 있습니다.
PensionBee 또는 Penfold와 같은 연금 통합 서비스를 사용하지 않기로 결정한 경우 연금 제공자에게 연락하여 전출이 가능한지, 그렇게 하는 데 위약금을 지불해야 하는지 여부, 잃을 수 있는 모든 혜택입니다.
다음 단계는 모든 연금을 통합하고자 하는 제도 제공자에게 연락하여 이전을 수락할 것인지 다시 한 번 확인하는 것입니다. 새로운 연금 상품
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