금융시장 vs. 저축 예금 vs. CD:어느 것이 당신에게 적합합니까?

여분의 현금이 있을 때 은행이나 신용협동조합은 당신의 돈은 안전합니다. 비상 기금이나 휴가 기금을 쉽게 액세스할 수 있는 계좌에 보관하고 이상적으로는 약간의 이자를 받을 수 있습니다.

하지만 머니 마켓을 포함하여 돈을 저장하는 데 사용할 수 있는 몇 가지 옵션이 있습니다. 계좌, 저축 계좌 및 예금 증명서(CD). 모두 돈을 절약하고 그 저축에 대한 이자를 얻을 수 있습니다. 모두 최대 $250,000의 보증금에 대해 FDIC 보험이 적용됩니다. 그러나 어느 것이 가장 좋습니까? 이 기사에서는 이러한 저축 수단의 작동 방식과 장단점을 검토하여 가장 적합한 것을 선택할 수 있습니다.

주요 요약

  • CD, 단기 금융 계좌 및 저축 계좌는 모두 최대 $250,000까지 FDIC에서 보장합니다.
  • 저축 계좌나 단기 금융 시장 계좌에 있는 돈은 일반적으로 CD에 있는 돈보다 더 쉽게 접근할 수 있습니다.
  • CD는 자금에 대한 제한된 접근에 대한 대가로 더 높은 이자율을 지불하는 경우가 많습니다.
  • 머니마켓 계좌에는 수표 쓰기 권한이 있거나 직불카드 결제가 허용될 수 있습니다.
  • 온라인 저축 계좌는 계좌를 개설하기 위해 낮은 최소 예치금이 필요한 경우가 많습니다.
  • CD의 길이는 몇 개월에서 몇 년입니다.

저축 예금의 장단점

저축 계좌는 이자를 지급하는 은행 또는 신용 조합 계좌입니다. 당신의 저축. 이러한 계정은 일반적으로 유동적이므로 필요할 때마다 자금을 인출하고 여유 현금이 있을 때마다 자금을 추가할 수 있습니다. 돈을 쓸 때가 되면 당좌예금으로 자금을 이체하거나 현금을 직접 인출할 수 있습니다.

저축 계좌 이자율은 매우 다양합니다. 일부 은행은 거의 지불하지 않는 반면 다른 은행은 더 경쟁력이 있습니다. 이자율은 일반적으로 연간 수익률(APY)로 표시됩니다. APY는 이자가 복리되는 빈도를 고려하여 연간 이자가 얼마인지 알려줍니다.

복리 이자는 귀하가 벌어들인 이자가 이자를 받을 때 발생합니다.

일반적으로 온라인 은행, 지역 은행에서 가장 저렴한 요금을 찾을 수 있습니다. , 또는 신용 조합. 대형 은행은 귀하의 비즈니스를 성공시키기 위해 노력하지 않습니다.

장점
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    • 일반적으로 낮은 최소 입금액으로 계좌를 개설할 수 있습니다.
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    • 당좌 예금 계좌로 쉽게 돈을 이체할 수 있습니다.
단점
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    • 머니마켓 계좌 및 CD에 비해 낮은 이자 수익
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    • 일반적으로 한 달에 최대 6개의 발신 전송이 허용됩니다.

당좌예금에서 저축예금으로 여분의 돈을 옮기면 지출을 관리하는 데 도움이 될 수 있습니다. 돈이 수표에 남아 있을 때 지출하고 싶은 유혹이 생길 수 있습니다.

머니 마켓 계좌의 장단점

머니마켓 계좌는 저축 계좌와 유사하지만 더 높은 금액을 제공할 수 있습니다. 금리. 일부는 또한 수표, 직불 카드 또는 온라인 청구서 지불을 사용하여 머니 마켓 계좌에서 직접 지불할 수 있도록 합니다. 저축 계좌는 일반적으로 지불을 수용하지 않습니다. 하지만 머니마켓 계좌는 월 6회 인출 한도가 동일하기 때문에 일상적인 지출에는 적합하지 않습니다.

장점
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    • 간단한 비정기 결제
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    • 저축 계좌보다 잠재적으로 더 높은 APY
단점
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    • 일반적으로 한 달에 최대 6개의 발신 전송이 허용됩니다.
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    • 최상의 요금을 위해서는 $100,000와 같은 상당한 잔액이 필요할 수 있습니다.

FDIC가 보장하는 단기 자금 시장 예금 계좌는 단기 시장 뮤추얼 펀드와 다릅니다. 후자는 FDIC에서 보장하지 않습니다.

CD의 장단점

CD는 비교적 높은 이자를 내는 정기예금입니다. 귀하는 3개월에서 몇 년 동안 은행에 자금을 맡기기로 약속하고, 그 대가로 은행은 더 높은 APY로 보상합니다. 단, CD 기간이 끝나기 전 조기 출금할 경우 조기 출금 위약금이 부과될 수 있습니다.

CD는 일반적으로 지정된 기간 동안 고정 요금을 제공합니다. 예를 들어, 2년짜리 CD를 구입하면 전체 기간 동안 요금이 보장됩니다. CD를 구입한 후 요금이 하락하면 이익이 됩니다. 그러나 요금이 오르면 일반적으로 더 높은 요금을 받지 못합니다.

일부 CD는 기존 CD보다 더 유연합니다. 예를 들어 유동 CD를 사용하면 조기 인출 위약금 없이 기간이 끝나기 전에 자금을 인출할 수 있습니다. 다른 CD를 사용하면 CD가 만기되기 전에 금리가 상승할 경우 금리를 "상승"할 수 있습니다.

장점
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    • 장기 약정에 대한 대가로 더 높은 요금
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    • 구매 후 이자율이 하락하더라도 높은 APY를 계속 적립
단점
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    • 잠재적 조기 인출 패널티
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    • 구매 후 요금이 오르면 낮은 APY에 갇힐 위험

CD, 저축 예금 및 단기 시장 계좌 비교


저축 계좌 머니마켓 계좌 CD FDIC 보험예예예(머니마켓 뮤추얼 펀드 제외)예쓰기 수표아니요가끔아니요직불 카드 결제아니요때때아니요사용 가능한 잔액에 액세스InstantInstantRestricted저금에 추가AnytimeAnytime드물게APY0.01% ~ 0.70% APY0.01% ~ 1.15% APY0.05% ~ 1.4

저축을 위해 어떤 계좌를 사용해야 합니까? 돈이 얼마나 빨리 필요한지에 따라 달라질 수 있습니다.

저축 예금:보관에 가장 적합

저축 계좌는 필요하지 않은 자금을 보관할 수 있는 훌륭한 장소입니다. t 즉시 필요하지만 여전히 액세스해야 합니다. 당좌예금에서 돈을 빼내면 돈을 쓰고 싶은 유혹을 피할 수 있고 약간의 이자를 얻을 수 있습니다. 대부분의 경우 저축 계좌는 최소 잔고 요건이나 월별 유지 관리 비용이 높지 않으므로 저축을 늘리는 데 좋은 선택입니다.

머니 마켓 계좌:쉬운 액세스에 가장 적합

금융시장 계좌를 사용하면 저축액을 쉽게 지출할 수 있으며 동시에 표준 당좌예금보다 더 나은 수익. 예를 들어, 다가오는 지불을 위한 자금이나 긴급 저축을 단기 금융 계좌에 보관할 수 있습니다. 월 거래 한도 때문에 일상 지출에 계정을 사용할 수 없습니다. 하지만 모기지 페이먼트와 같이 자주 지불하지 않는 대규모 지불에 대한 자금을 보관하기에 좋은 곳입니다.

예금 증명서:장기 저축에 가장 적합

자금을 사용하지 않을 것으로 예상되면 잠재적으로 CD로 가장 많은 이자를 얻으십시오. 잠그는 것이 얼마나 편한지 결정하고 조기 인출 액세스 또는 벌금에 대해 알아보고 CD를 구입한 후 금리 인상(또는 하락)의 영향을 고려하십시오.

고려 중인 은행이나 신용 조합에서 최소 잔고 요건과 월별 수수료를 조사하십시오. 잔고가 적으면 더 낮은 이율을 받더라도 월 사용료가 없는 계정을 유지하는 것이 가장 좋습니다.

어떻게 선택합니까?

적절한 계정 선택은 저축을 사용하려는 방법에 따라 다릅니다. 계정 조합을 사용하고 각 계정 유형의 장점을 활용할 수도 있습니다.

돈을 위해 급히 필요할 수도 있는 저축 계좌 또는 단기 자금 시장 계좌 탁월한 선택입니다. 저축 계좌를 사용하면 잔액에서 직접 지출할 수 없지만 지출을 위해 당좌예금으로 돈을 이체하는 것은 쉽습니다. 하지만 이자가 붙는 계좌에서 직접 지불하는 아이디어가 마음에 들면 단기 금융 계좌가 유리할 수 있습니다.

장기적 비용 절감을 위해 CD가 좋은 선택인 경우가 많습니다. 그러나 조기 인출 패널티의 위험이 있습니다. 또한 이자율을 고정한 후 이자율이 상승하면 실망할 수 있으며 그렇지 않은 경우보다 적은 이자를 받을 수 있습니다.

은행 상품은 인플레이션을 따라가지 못할 수 있으므로 저축 가치는 시간이 지남에 따라 잠식될 수 있습니다. 안전이 최우선일 때 지불할 가치가 있는 가격일 수 있습니다.

CD, 저축 계좌 및 단기 금융 계좌는 귀하의 돈을 안전하게 보호합니다. 위험 및 수익 스펙트럼의 하단에 배치합니다. 비상 자금과 같이 잃을 여유가 없는 돈을 위한 완벽한 장소입니다. 그러나 이러한 계정의 상대적으로 낮은 수입은 시간이 지남에 따라 구매력의 손실로 이어질 수 있습니다. 장기적인 성장을 위해서는 뮤추얼 펀드 또는 상장지수펀드(ETF) 보유의 다양한 포트폴리오와 같은 대안을 모색하십시오. 이러한 투자는 시장이 하락할 때 손실을 입을 수 있지만 장기적으로 인플레이션에 대한 좋은 헤지 수단이 될 수 있습니다. 위험에 대한 내성을 고려하고 투자하기 전에 충분한 조사를 하십시오.


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