개인이 은행이나 신용 조합에 계좌를 보유하고 있지 않은 경우 은행이 없는 사람이라고 합니다. 가족 구성원 중 은행 계좌 소유자가 없으면 은행이 없는 것입니다. 은행 계좌가 없는 사람들은 당좌, 저축 또는 단기 자금 시장 계좌와 같은 계좌가 없지만 수표 현금화, 월급날 대출, 임대 서비스 및 자동차 담보 대출과 같은 서비스를 사용하는 경우가 많습니다.
전 세계의 많은 개발도상국에는 은행이 없는 인구가 적은 데 비해 은행이 없는 인구가 많습니다. 시간이 지남에 따라 꾸준히 감소한 미국. 미국 전역에서 비은행 금리가 어떻게 다른지, 은행 금리를 인상하기 위해 어떤 이니셔티브가 작동하고 있는지 알아보세요.
은행이 없는 개인이나 가구는 은행 신용이나 기타 주류를 이용할 수 없습니다. 당좌예금 및 저축예금과 같은 금융 서비스. 그러나 그들은 종종 급료 선지급이나 우편환과 같은 대체 금융 서비스(AFS)를 사용합니다. 은행이 없는 이유는 은행 기관에 대한 불신과 높은 수수료를 포함하여 다양합니다. 편리함을 위해 유비쿼터스화한 모바일 뱅킹은 은행 금리를 인상할 것이라고 선전되었습니다.
Underbanked는 은행에 당좌예금이나 저축예금을 가지고 있는 사람을 말합니다. 그러나 AFS도 사용합니다. 이러한 서비스는 비용이 많이 들 수 있으며 종종 소득이 낮은 개인이 사용합니다. 은행 신용 및 서비스가 재정적 필요를 완전히 충족하지 못하기 때문에 은행이 부족한 개인은 이와 같이 분류됩니다.
은행에 가입한 개인과 은행에 가입하지 않은 개인 모두 충전식 선불 카드와 같은 서비스를 사용하여 자동 입금, 구매 또는 ATM에서 인출할 수 있습니다. 그러나 은행 계좌가 없는 개인은 체크카드나 신용카드를 사용하지 않으며 금융기관에 퇴직금이나 기타 계좌가 없습니다.
은행이 없으면 저축을 늘릴 기회를 놓칠 수 있습니다. 또한 현금 수표나 송금과 같은 일을 하기 위해 다른 서비스를 사용하기 위해 너무 많은 돈을 지불하고 있을 수도 있습니다. 은행 계좌를 개설할 때와 비교하여 은행 계좌를 개설하지 않을 때 발생하는 비용을 이해하고 비교하는 것이 중요합니다.
미국 가계의 경제적 웰빙에 대한 2021년 연준 보고서 2020년에 미국 성인의 5%는 은행 계좌가 없었고 13%는 은행 계좌가 없었습니다. 이는 은행 계좌가 있지만 머니 오더 또는 급여일 대출과 같은 AFS도 사용한 적이 있음을 의미합니다. 반대로 성인의 81%는 은행 계좌를 소유하고 있으며 우편환과 같은 서비스를 사용하지 않습니다.
보고서에 따르면 은행이 없는 사람과 은행이 없는 사람의 비율은 소득이 낮은 개인에서 더 높았습니다. 연준 보고서에 따르면 2020년에 $50,000 이상의 소득을 올린 성인의 1%도 은행이 없었습니다. 또한 은행이 없는 은행과 은행이 없는 비율이 백인과 아시아계 미국인(둘 모두 3%)보다 흑인(13%)과 라틴 아메리카(9%)에서 더 높은 것으로 나타났습니다.
차별적인 대출 관행과 레드라인은 흑인과 라틴 아메리카처럼 대표성이 낮은 커뮤니티가 여전히 은행이 없거나 은행이 부족한 두 가지 이유일 뿐입니다. 이러한 유형의 차별은 수백 년 전으로 거슬러 올라가며 최근에 나타났습니다. 2015년 Hudson City Savings Bank는 레드라인에 대해 2,700만 달러 이상의 손해 배상금과 550만 달러의 벌금을 부과하라는 명령을 받았습니다. BancorpSouth는 불과 1년 후 멤피스의 빨간선이 표시된 지역에 400만 달러를 지불했습니다.
연방예금보험공사(FDIC)에서 실시한 초기 연구 2019년 6월에 미국 가구의 5.4%(710만 가구)가 은행을 이용하지 않는 것으로 나타났습니다. 미국 가계의 나머지 94.6%는 은행이 완전하거나 부족했습니다.
비은행 금리는 흑인, 라틴 아메리카, 아메리칸 인디언 및 보고서에 따르면 알래스카 원주민. 학력을 보면 고졸 가구는 37.1%, 대졸 가구는 87.5%로 나타났다. FDIC 보고서에 따르면 2019년 은행 계좌가 없는 가장 큰 이유는 미국 가구가 최소 잔고 요건을 충족하지 못했기 때문입니다.
은행에서 최소 요구 사항을 충족할 수 없어 은행을 이용할 수 없는 경우 다른 은행 옵션이 있을 수 있습니다. 예를 들어, Ally Bank와 Capital One은 모두 최소 잔액 요구 사항과 유지 관리 비용이 없는 당좌 및 저축 계좌를 제공합니다.
2019년 은행이 없는 개인의 비율이 가장 높은 주—7.6% 뉴멕시코, 텍사스, 오클라호마, 루이지애나, 미시시피, 테네시, 앨라배마 및 코네티컷을 포함한 지역 인구의 이상
비은행 금리는 2011년 이후 매년 하락했지만 연방 정부는 여전히 은행이 없거나 은행이 부족한 그룹 사이에서 은행 업무를 장려하기 위한 몇 가지 이니셔티브가 있습니다. 2021년 6월에 FDIC는 참여 은행이 더 많은 사람들이 은행을 이용하도록 장려할 수 있는 리소스와 도구를 찾도록 도전하는 "기술 스프린트"를 발표했습니다.
금융 교육 교육 위원회(Financial Literacy and Education Commission)는 웹사이트 MyMoney.gov와 무료 핫라인 1-888-696-6639를 통해 은행 업무가 그들에게 혜택을 줄 수 있는 방법에 대해 자세히 알고 싶은 사람들을 위해 금융 교육 리소스를 제공합니다.
일부 경제학 전문가들은 은행이 없는 사람들을 위한 대안 찾기와 같은 아이디어를 제안했습니다. 우체국과 같은 다른 정부 기관을 통해 은행을 이용하는 방법. 연준과 다트머스 대학의 연구원들이 2021년에 실시한 한 연구에 따르면 당좌 대월 수수료를 제한하면 은행 계좌 소유가 증가하는 것으로 나타났습니다.
뉴욕에 기반을 둔 경제 정의 그룹인 New Economy Project를 포함한 일부 비영리 단체 , 또한 불법체류자나 노숙자 등 소외계층을 위한 소비자 보호 법안 및 은행 이용 확대를 촉구했습니다.