사기성 결제(사람들을 속여 범죄자에게 돈을 보내는 행위)로 인해 지난해 잉글랜드와 웨일스에서 소비자들은 4억 6천만 파운드의 손실을 입었습니다. 소비자에게 더 많은 보호를 제공하기 위해 영국 정부는 사기 가능성이 있는 이체 완료를 연기할 수 있는 72시간의 시간을 은행에 부여할 계획입니다.
암호화폐 및 거래를 촉진하는 플랫폼을 포함한 분산형 금융 부문의 성장은 주류 금융에 대한 대안을 제공합니다. 그러나 알려진 바와 같이 DeFi의 성장은 새로운 기회뿐만 아니라 금융 범죄 및 사기의 심각한 위험도 가져왔습니다.
한편, 암호화폐에 사용되는 블록체인 기술은 은행 및 기타 기업의 투명성과 효율성을 높이는 수단으로 알려졌습니다. 반면, DeFi는 불법 거래를 익명화하고 마스킹하며 범죄 수익의 전 세계적 이동을 촉진하는 등 오랫동안 범죄에 이용된다는 문제를 안고 있습니다.
사기꾼이 피해자의 신뢰를 얻기 위해 사용하는 정리 과정은 교활한 웹사이트, 의사 전문 지식, 이득 약속 또는 장기적인 관계(연애든 사업이든) 등을 통해 정교할 수 있습니다.
일단 공격을 가하면 범죄자는 기존 통화를 암호화폐와 같은 디지털 자산으로 전환합니다. 이를 통해 많은 양의 돈이 국경을 넘어 신고되지 않은 채 신속하게 이동할 수 있습니다. 이를 가능하게 하는 블록체인 기술은 금융 기술의 최첨단으로 평가되지만 마약 밀매부터 테러 자금 조달에 이르기까지 돈세탁, 사기 및 기타 불법 활동의 통로 역할을 함으로써 위험을 초래하기도 합니다.
규모를 측정하기는 어렵지만 공개된 수치는 전 세계 거래의 약 1%에서 3%까지 다양하며, 그 범위는 연간 미화 240억 달러(190억 파운드)에서 미화 720억 달러(비트코인만 해당)입니다.
기업과 소비자를 대상으로 하는 사기가 점점 더 빠르고 정교해지면서 규제 당국은 이를 따라잡기가 어려워졌습니다. 전화 통화와 피싱 이메일은 AI 음성 해설을 포함하는 딥페이크 이사회 회의로 변이되어 금융 승인 권한을 가진 사람들을 표적으로 삼고 기업도 피해자가 되도록 만들었습니다.
DeFi 전문 변호사는 자금이 관할권을 떠나기 전에 통보를 받으면 절차 및 추적을 시작할 수 있습니다. 그러나 시간이 지남에 따라 그리고 덜 강력한 법률 시스템에서는 위험이 증가합니다. 암호화폐 지갑, 해외 계좌 및 모네로와 같이 완전한 익명성을 제공하는 암호화폐 덕분에 자금을 추적하거나 회수하는 것이 매우 빠르게 어려워지고 있습니다.
DeFi의 어두운 측면에도 불구하고 글로벌 수요는 여전히 높습니다. 예를 들어, 핀테크 회사인 Revolut(2015년에 설립됨)는 최근 자금 조달 라운드에서 가치가 450억 달러로 평가되었습니다. 이는 Barclays(약 470억 달러)와 같은 전통적인 은행과 경쟁하며 빠른 성장 잠재력을 보여줍니다.
2조 3천억 달러 규모의 시장에는 172,000명 이상의 암호화폐 백만장자가 존재합니다. 이는 정부 지원을 받고 세금 효율적이며 일반적으로 더 안전한 ISA 백만장자 수보다 54배 더 많은 수치입니다.
간단히 말해서, 암호화폐 백만장자들은 빠르게 부자가 되었습니다. 비트코인은 도널드 트럼프가 미국 대선에서 압도적인 승리를 거둔 이후 사상 최고치를 기록했다.
미화 88,000달러로, 단 하나의 비트코인은 지난 1년간 금의 엄청난 상승에도 불구하고 실물 금 1온스 가격(미화 2,600달러)의 33.8배에 달하는 가치가 있습니다. 암호화폐 자산 소유자의 약 85%가 X세대, Z세대, 밀레니얼 세대입니다.
그 소식이 모두 나쁜 것은 아닙니다. 사기 및 도난 자금은 실제로 전년 대비 감소했으며 계획된 영국 법안은 사기를 막겠다는 의지를 보여줍니다.
Binance, Coinbase, Kraken 및 Revolut와 같은 전통적인 은행 업무에 도전하는 기업들이 성공을 거두었습니다. 그들은 암호화폐와 같은 블록체인 제품에 대한 디지털 지갑, 대출 및 거래를 제공합니다.
기술 발전, 개인 정보 보호, 접근성, 혁신 및 채택을 위한 장기 계획의 조합은 투기꾼들 사이의 추진력을 높입니다. 궁극적으로 투자자와 업계 자체는 서비스에 대한 매우 장기적인 수요를 예상합니다.
이렇게 높은 사기 및 범죄 건수와 함께 긍정적인 정서를 어떻게 설명할 수 있을까요? 행동 금융은 비합리적인 열광(투자자의 열정이 가치 있는 것보다 가격을 더 높게 만드는 경우), 과도한 낙관주의 편향, 누락에 대한 두려움, 질투 또는 탐욕, 그리고 그에 따른 "군집" 행동을 말하며 이는 투기 거품과 변동성을 모두 촉발할 수 있습니다.
손실 회피 이론에 따르면, 소비자는 동등한 이익에 만족하는 것보다 손실에 더 당황하는 경향이 있습니다. 그러나 반면에 일반 소비자는 자신의 금융 지식과 능력에 대해 과신하고 있습니다.
따라서 범죄자는 심리적 취약성과 기술을 결합하여 잠재적 피해자를 설득하여 신뢰와 규정 준수를 얻을 수 있습니다. 금융 지식을 장려하고 사실이라고 믿기 어려울 정도로 좋은 제안에 대해 건전한 회의론을 갖는 것은 사람들이 사기를 피하는 데 도움이 되는 핵심입니다. 사기꾼의 희생양이 되어 취약한 사람들이 겪는 정서적, 재정적 피해는 심각하고 오래 지속될 수 있습니다.
사기 행위를 경험한 경우 즉시 경찰의 사기 행위 서비스 및 금융 행위 당국에 신고해야 합니다. 신속한 보고는 자산 복구에 있어 큰 변화를 가져올 수 있습니다.
규제와 소비자 교육은 위험을 완화하고 DeFi가 소비자와 기업에 해를 끼칠 가능성을 줄이는 데 중요합니다. 그러나 이는 미묘하고 어려운 문제입니다. 예를 들어, 사기 피해자에 대한 보상 제도 자체가 새로운 사기의 문을 열었습니다.
정부는 계정을 동결할 수 있는 추적 가능한 블록체인 및 프로토콜에 대해 업계 및 연구자들과 협력해야 하며, 동시에 개인 및 기업 사용자는 그렇지 않은 사용자(소위 프라이버시 코인)로부터 멀어지게 해야 합니다.
이는 분산형 금융의 기술적, 경제적 이점과 이를 악용하려는 악의적 세력에 대한 진지한 검토를 의미합니다.