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은퇴가 가까워지고 추가 소득이 필요하거나 의료 비용이 증가하는 노인에게는 역 모기지 대출이 해결책이 될 수 있습니다. 나이가 많은 주택 소유자가 주택 담보 대출을 완전히 갚았거나 상당한 자산을 확보한 경우가 많습니다.
역모기지란 이러한 주식형 자금에 접근하는 방법입니다.
역모기지란 주택의 자산을 담보로 대출을 받을 수 있는 대출입니다. 그러나 전통적인 주택 모기지나 주택 담보 대출과 달리 대출 기관에 매월 모기지 지불금을 지불할 필요가 없습니다. 원하는 경우 대출 잔액을 줄이기 위해 지불할 수 있지만 대출금을 상환할 필요는 없습니다.
역 모기지는 단독 주택에만 국한되지 않습니다. 콘도미니엄에 거주하는 경우 콘도미니엄이 주 거주지라면 역모기지도 받을 수 있습니다.
어떤 경우에는 역모기지가 퇴직 소득 보충, 부채 통합, 주택 수리 및 개선, 재택 건강 관리 비용 지불 등을 위한 유용한 자금원이 될 수 있습니다.
역 모기지는 귀하의 주택에 대한 자산 금액을 기준으로 합니다. 귀하의 주택 자산 금액은 주택의 현재 시장 가치에서 미결제 모기지 잔액을 빼서 구합니다. 예를 들어, 주택 가격이 $350,000인 경우 귀하의 모기지 잔액은 $100,000입니다. 그러면 당신은 $250,000를 갖게 됩니다. 귀하의 주택에 대한 자산 가치.
The loan does not become due until you either move out, sell the house, default on the loan obligations or die. 귀하가 사망할 경우 귀하의 상속인이 대출금에 대한 책임을 지게 됩니다.
역 모기지는 고정 금리 또는 조정 금리를 가질 수 있습니다. 그러나 역모기지 금리는 일반 모기지 금리보다 높은 경향이 있습니다. 역모기지에 대한 지불이 필수는 아니지만 대출에 대한 이자가 누적되어 대출 잔액에 추가됩니다.
역모기지로부터 대출금을 일시불, 월별 지불금 또는 신용한도의 형태로 받을 수 있습니다. 자금 사용 계획과 귀하가 받는 원격 역모기지 유형에 따라 다릅니다.
역모기지 금액을 줄이기 위해 지불할 수도 있지만 반드시 그럴 필요는 없습니다. 그러나 귀하는 재산세를 납부하고 적절한 주택 소유자 보험을 유지하며 주택을 양호한 상태로 유지해야 합니다. 이러한 요구 사항 중 하나라도 따르지 않을 경우 역모기지 채무 불이행을 당하거나 압류될 수도 있습니다.
역모기지 자격을 얻으려면 최소한 62세 이상이어야 하며 주택 지분이 최소 50% 이상이어야 합니다. 귀하의 집이 주 거주지여야 합니다.
또한 귀하는 역모기지 상담사와 함께하는 세션에 참석하여 역모기지 조건을 이해하는 능력에 대한 재정 평가를 받아야 합니다.
주택 자산 전환 모기지(HECM) - 미국 주택도시개발부(HUD)와 연방주택청(FHA)은 주택 자산 전환 모기지를 지원합니다. 이러한 대출은 FHA가 승인한 역모기지 대출 기관을 통해서만 가능합니다.
대출 금액은 주택의 평가 가치를 기준으로 하며 FHA 제한 사항이 적용됩니다. 현재 2021년에 이 유형의 모기지에 대한 최대 대출 금액은 $822,372입니다.
HECM은 기존 모기지보다 약간 더 비쌀 수 있지만 원하는 거의 모든 목적으로 자금을 사용할 수 있습니다. 고정된 월별 지불 방식이나 주택 담보 신용 한도와 유사한 신용 한도 방식으로 일시금으로 돈을 받을 수 있습니다.
구매용 주택 담보 전환 모기지 - 현재 주택을 팔고 새 대출을 받기를 기다리는 동안 규모를 축소할 계획이고 새 주택을 구입하는 데 돈이 필요하다면 구매를 위한 주택 담보 전환 모기지가 좋은 방법이 될 수 있습니다. FHA도 이러한 유형의 모기지를 지원합니다.
독점 역모기지 - 민간 대출기관은 독점적인 역모기지를 제공합니다. 이러한 대출에는 최대 FHA 제한이 적용되지 않으며 최대 400만 달러까지 가능합니다. 일시불이나 월별 결제로 자금을 받을 수 있으며, 어떤 용도로든 사용할 수 있습니다.
연방 정부는 독점 역 모기지를 보장하지 않으며 대출자는 모기지 보험 비용을 지불하거나 재정 상담 세션에 참석할 필요가 없습니다. 그러나 연방 지원이 부족하기 때문에 독점 역모기지에는 일반 HECM 대출에 비해 이자율이 더 높은 경우가 많습니다.
단일 목적 역 모기지 - 단일 목적 역 모기지는 일부 주 및 지방 정부 기관과 다양한 비영리 기관에서 제공됩니다. 이는 재산세 납부 또는 절실히 필요한 주택 개조 등 특정 목적을 위한 것입니다.
어떤 경우에는 역모기지가 은퇴 소득을 보충하거나 의료비를 지불하기 위한 편리한 자금원이 될 수 있습니다.
역모기지에서 얻을 수 있는 금액은 선택한 대출 유형, 가장 어린 차용인의 나이, 현재 이자율 및 주택 자산 금액에 따라 다릅니다. 기존 모기지와 마찬가지로 역 모기지 대출 기관도 개시 수수료, 인수 비용 및 서비스 수수료를 포함한 선불 마감 비용을 청구합니다. 이러한 비용은 대출 금액에서 공제될 수 있으며 역모기지에서 받는 금액이 줄어듭니다.
역모기지로 받는 돈은 과세 대상이 아닙니다.
역모기지에는 다음과 같은 장점이 있습니다.
현금 이용 가능 - 주택에 충분한 자산을 확보했다면 역모기지를 통해 의료비 지불, 휴가 사용 또는 은퇴 시 소득으로 사용할 수 있는 현금을 확보할 수 있습니다.
결제가 필요하지 않습니다 - 집을 팔거나 이사를 나가거나 세상을 떠날 때까지 역모기지에 대한 비용을 지불할 필요가 없습니다.
비소구 - 역 모기지는 비소구 방식이므로 집 가치가 하락하더라도 대출 금액만 갚을 수 있습니다.
세금 없음 - 역모기지 수익금에는 세금이 부과되지 않습니다.
점유권 - 공동주택자일 경우, 생존배우자는 상대방 배우자가 사망한 경우에도 그 집에 계속 거주할 권리가 있습니다.
역모기지 대출을 받기 전에 고려해야 할 단점은 다음과 같습니다.
모기지 보험 - 차용인은 연방 정부가 지원하는 대출 기간 동안 모기지 보험료를 납부해야 합니다.
주 거주지 - 귀하가 연속 12개월 동안 다른 곳에 살고 있고 해당 집에 다른 적격 공동 차용인이 거주하지 않는 경우, 대출 기관은 대출을 가속화할 수 있으며 즉시 지불 기한이 됩니다.
재산세 및 보험 - 재산세를 납부하지 않고 보험을 유지하지 못하는 경우 채무 불이행으로 간주되어 압류 절차가 시작될 수 있습니다.
대출자의 사망 - 귀하와 귀하의 배우자가 사망하기 전에 역모기지가 상환되지 않는 경우, 귀하의 상속인은 주택을 유지하고 압류를 방지하기 위해 대출금 잔액 또는 주택 감정가의 95%를 상환해야 합니다.