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올 봄에 주택 구입을 고려 중이라면 모기지 금리가 인기 주제로 떠오르는 것을 보셨을 것입니다. 낮은 재고와 높은 수요로 주택 시장이 여전히 뜨거운 가운데, 연준의 최근 조치로 인해 대출 비용이 증가하고 판매자와 구매자 모두에게 영향을 미쳤습니다. 이러한 요금 인상은 현재 부동산 구매 결정에 영향을 미칠 수 있을 뿐만 아니라 주택에 대해 예산을 책정할 수 있는 금액에도 영향을 미칠 수 있습니다. 따라서 상황을 이해하여 정보에 입각한 결정을 내리고 최적의 요금을 찾을 수 있도록 하시기 바랍니다.
대유행의 대부분 동안 미국인들은 주택 소유자가 되는 데 도움이 되는 낮은 이자율을 누렸습니다. 이러한 낮은 모기지 금리는 연준이 많은 미국인들이 실직했거나 재정적 어려움에 직면했을 때 경제 성장을 돕기 위해 연방 기금 금리를 거의 0에 가깝게 설정했기 때문에 발생했습니다. 그 결과, 평균 모기지 금리는 3.7%에서 떨어졌습니다. 2020년 1월에는 2.68%로 2020년 12월에는 3.09%로 증가했습니다. 2021년 10월.
연준이 금리를 인하하는 이유는 미국인들이 돈을 빌리고 소비하도록 장려하기 위한 것입니다. 그러나 연준은 인플레이션 상승과 경제 호조에 대응하여 금리 인상도 결정하는데, 이는 저축을 장려하고 대출을 위축시킵니다. 2022년 2월 기준, 미국 노동통계국은 연간 소비자 물가지수를 7.9%로 보고했습니다. – 2%보다 훨씬 높습니다. 인플레이션 목표. 연준은 2022년 3월에 0.25% 포인트로 응답했습니다. 인플레이션 및 기타 지표를 고려한 금리 인상.
이 조치로 인해 대출 비용이 더 높아짐에 따라 오늘의 모기지 금리가 작년보다 높아졌다는 사실을 알게 되실 것입니다. 2022년 4월 현재 모기지 금리는 5%에 근접하고 있습니다. 그래서 차용인은 대출 기간 동안 더 높은 모기지 지불금과 더 많은 이자를 지불하게 됩니다. 예를 들어 $200,000의 30년 고정 금리 모기지에는 $852.95의 원금과 이자 지불액이 포함됩니다. 3.09% 요율 대 $1,049.33 4.8% 비율. 지불 금액의 차이는 해가 갈수록 상당히 커집니다.
대유행 기간 동안 판매자는 높은 수요와 주택 가격 상승으로 이익을 얻었으며 구매자는 낮은 이자율을 누렸지만 제한된 주택 재고를 처리했습니다. 예를 들어, Zillow는 일반적인 주택 가격이 약 20% 상승했음을 보여줍니다. 약 $283,000부터 2021년 4월 $331,500 2022년 2월까지. 이러한 가격 인상으로 인해 사람들은 이익을 위해 주택을 팔게 되었지만, 첫 주택 구입자들은 특히 저렴하고 적합한 부동산을 찾는 데 어려움을 겪었습니다.
그러나 이제 평균 모기지 금리가 상승함에 따라 구매자는 금리 인상과 주택 가격 상승에 직면해 있습니다. 이는 월 납부금을 감당할 수 있도록 원하는 주택 가격을 훨씬 낮게 설정해야 한다는 것을 의미합니다. 또한 대출 기관은 귀하가 받을 수 있는 모기지 금액을 결정하는 데 소득 대비 부채 비율을 사용하므로, 결국에는 대출 금액을 낮추기 위해 더 높은 계약금이 필요할 수도 있고 값비싼 주택 구입에 대한 모기지 지불금이 필요할 수도 있습니다.
판매자는 또한 새 주택에 대한 자금 조달 비용이 너무 비싸면 주택을 시장에 내놓을 의향이 덜할 수 있기 때문에 금리 인상의 일부 영향을 경험합니다. 또한 주택 구입자가 주택담보대출을 받을 수 있다고 생각하는 사람이 줄어들면서 판매자는 자신의 부동산을 구매하려는 사람이 줄어들 수 있습니다. 시간이 지남에 따라 주택 수요가 감소하여 판매자가 주택 판매 과정을 더 길게 경험하고 주택 가격이 냉각될 수 있습니다.
연준의 조치가 영향을 미치긴 하지만, 귀하의 모기지 금리는 다른 많은 요인들에 의해서도 좌우된다는 점을 명심하십시오. 예를 들어, 30년 모기지 대출 기간과 15년 비교 용어는 일반적으로 더 높은 이자율을 의미합니다. 대출 유형과 금액, 계약금, 부동산 위치도 중요한 역할을 합니다. 또한, 신용 점수가 좋거나 우수하면 신용도가 보통이거나 나쁜 사람보다 이자율이 낮아집니다.
다양한 이자율 구조를 선택할 수도 있습니다. 예를 들어, 고정 금리 모기지 대출은 대출 기간 동안 금리가 절대 변하지 않기 때문에 일반적이고 예측 가능성이 더 높습니다. 반면에, 조정 금리 모기지는 대출 기간 동안 하락하거나 상승할 수 있습니다. 따라서 조정 금리 대출은 시장 금리가 낮아지면 유리하지만 오르면 불리하게 됩니다.
지금 당장 주택 구매를 진행해야 할지 결정하려면 진행 중인 시장 상황을 고려하세요. 주택 가격이 높고 이자율이 오르는 상황에서는 특히 원하는 지역의 재고가 적고 경쟁이 치열한 경우 주택 구입에 좋지 않은 시기가 될 수 있습니다. 그러한 상황에서는 관심 있는 다른 구매자를 이기기 위해 주택에 더 많은 입찰을 하게 될 수 있으며, 이는 귀하의 예산에 비해 훨씬 더 높은 모기지 지불금을 의미할 수 있습니다. 하지만 긴급하게 이사해야 하는 경우에는 계속 진행할 수도 있습니다.
주택 가격이 높고 이자율이 상승하는 상황에서는 주택 구입에 좋지 않은 시기가 될 수 있습니다. 특히 원하는 지역의 재고가 적고 경쟁이 치열한 경우에는 더욱 그렇습니다.
모기지 금리가 낮은 경우에도 계약금 및 마감 비용을 위해 상당한 현금 준비금이 필요하므로 현재 개인 재정 상황도 중요합니다. 예를 들어, 20%가 부족한 경우 계약금의 경우, 모기지 지불액을 더욱 높이는 민간 모기지 보험을 지불하게 될 수 있습니다. 귀하의 신용 점수가 이상적이지 않으면 모기지 대출 자격을 갖추기가 어렵거나 더 낮은 금리를 받을 수 있습니다. 이러한 경우에는 주택 가격이 식을 때까지 기다리거나 더 나은 가격을 받을 자격이 있을 때까지 기다리는 것이 좋습니다.
다양한 요인이 작용하기 때문에 해당 지역의 일반적인 주택 가격을 살펴보고 모기지 계산기를 참조하여 주택 구입이 재정에 어떤 영향을 미칠지 추정할 수 있습니다. 주택 가격, 계약금, 이자율, 대출 기간을 입력하면 원금과 이자가 포함된 월별 지불 가능 금액을 확인할 수 있습니다. 계산기는 PMI, 세금, 보험과 같은 항목도 고려합니다. 개인 재정 고문이나 대출 기관과 상담하는 것도 좋은 생각입니다.
모기지 이자율이 변경되더라도 최상의 제안을 받고 이자 비용을 줄이기 위한 조치를 취할 수 있습니다. 한 가지 중요한 단계는 여러 대출 기관에 견적을 문의하고 일반 대출, FHA 및 VA 대출과 같은 다양한 대출 프로그램의 금리를 비교하는 것입니다. 할인 포인트를 구입하고 더 나은 가격을 위해 신용 조합을 찾는 것도 고려해 볼 수 있습니다. 또한 신용 점수를 높이고 PMI를 피할 수 있는 계약금을 절약하는 방법을 고려해보세요.
주택담보대출을 받은 후 나중에 이자율이 낮아지면 재융자 옵션을 고려할 수 있습니다. 그러나 재융자 프로세스에는 자체 선불 비용, 수수료 및 신청 프로세스가 포함된다는 점을 명심해야 합니다. 따라서 주택 가치, 해당 주택에서 거주할 기간, 재정 상황 등의 요인을 고려하여 더 낮은 재융자율을 활용해야 할지 결정해야 합니다.