대출 기관은 월별 부채 수준에 따라 주택 대출에 대한 차용인을 거부할 수 있습니다. 대출 기관은 차용인이 월 모기지 지불을 감당할 수 있는지 여부를 결정하기 위해 소득 대비 부채 비율(DTI)로 알려진 소득과 비교한 월별 부채 수준을 사용합니다. 개인은 소득 대비 부채 비율을 낮추고 이자 비용을 절약할 수 있도록 부채 상환을 위한 예산을 마련하기 위해 월별 지불액을 표로 작성해야 합니다.
월별 부채에는 최소 신용 카드 결제, 의료비, 개인 대출, 학자금 대출 상환 및 자동차 대출 상환과 같은 장기 부채가 포함됩니다. 소비자가 매월 잔액을 갚는 경우 신용 카드 잔액은 소비자의 월별 부채의 일부로 계산되지 않습니다. 대출 기관은 또한 주택 융자 자격을 계산할 때 배우자 부양비(위자료) 및 자녀 양육비를 장기 부채 의무로 간주합니다. 월별 부채 수준이 낮을수록 개인의 신용 점수가 향상되어 신용 한도에 대해 더 낮은 이자율을 얻을 수 있습니다.
대출 기관은 월별 부채 수준을 볼 때 차용인의 프론트 엔드 비율과 백엔드 비율을 고려합니다. 프론트 엔드 DTI 비율은 차용인의 예상 모기지 상환금, 재산세 및 주택 소유자 협회 수수료를 총 소득의 백분율로 나타냅니다. 백 엔드 비율은 차용인의 주택 비용에 다른 형태의 부채에 대해 지불하는 월별 최소 지불액을 더한 금액을 나타냅니다.
차용인이 월 500달러의 모기지 페이먼트로 주택을 구입하고 월 총수입이 2,000달러인 경우, 그녀의 월별 부채 비율은 25%입니다. 동일한 차용인이 자동차 대출 및 신용 카드에 대해 최소 지불액으로 $500를 지불해야 하는 경우, 그녀의 월별 부채 비율은 50%가 됩니다. Bank of America에 따르면 많은 대출 기관은 차용인이 28%의 프론트 엔드 월간 DTI 비율과 36%의 백엔드 DTI 비율을 가지기를 선호합니다.
개인은 예산을 만들고 실행하여 월별 부채 수준을 낮출 수 있습니다. 예산을 통해 소비자는 월별 지출을 추적하고 지출 수준을 줄이기 위한 계획을 세울 것입니다. 그런 다음 매월 저축한 추가 돈을 개인 대출 및 신용 카드 잔액에 적용할 수 있습니다. 이 대출금을 상환함에 따라 채권자는 월별 최소 상환액을 낮추어 차용인의 소득 대비 부채 비율을 개선할 것입니다. 기존 모기지나 자동차 대출과 같은 고정 대출 지불에 대해 추가로 지불하는 소비자는 월별 부채 수준을 낮추지 않을 것입니다.