신용 카드 빚, 학자금 대출 상환, 자동차 대출 및 의료비 청구서의 끝자락에 갇히면 물 위에 머물기가 어렵습니다. 아마도 구명조끼를 찾고 있을 것이며 부채 통합, 균형 조정, 양도, 재융자 또는 청산과 같은 도움을 제공하는 다양한 방법에 대해 들어본 적이 있을 것입니다.
이봐, 우리는 당신의 두려움과 좌절을 이해하지만 부채 통합에 대한 진실을 알아야합니다. 이러한 계획의 대부분은 희망을 제공한다고 주장하지만 실제로는 이익을 원하는 회사에서 운영하기 때문입니다. 하지만 잘 들어보세요. 진짜가 있습니다. 당신을 위해 희망. 영원히 위험한 부채에서 벗어날 수 있도록 옵션을 살펴보겠습니다. .
이 기사에서 답변된 질문:
부채 통합이란 무엇입니까?
부채 통합은 어떻게 작동합니까?
부채 통합의 유형은 무엇입니까?
부채 통합은 언제 좋은 아이디어입니까?
내 부채를 통합해야 합니까?
부채 통합이 신용 점수에 영향을 미칩니까?
부채 통합과 부채 청산의 차이점은 무엇입니까?
부채 통합의 대안은 무엇입니까?
부채에서 벗어나는 가장 빠른 방법은 무엇입니까?
부채 통합은 간소화된 상환 계획에 따라 여러 부채를 하나의 월별 청구서로 결합하는 프로세스입니다.
그러나 부채를 통합하기로 결정하기 전에 알아야 할 몇 가지 사항이 있습니다.
한 사람이 부채를 통합하면 작은 대출을 모두 충당하기 위해 큰 대출을 받습니다. 더 쉬워보이죠? 여러 번 결제하지 않고 한 번만 결제하면 됩니다. 하지만 그 대출에는 추가 수수료, 더 긴 지불 기간, 더 높은 이자율이 수반됩니다!
대출의 종류에 따라 절차가 다를 수 있지만 일반적으로 다음과 같이 진행됩니다.
부채 통합에는 몇 가지 유형이 있습니다. 일부는 담보 대출로 작동하고 다른 일부는 무담보 대출입니다. 둘 다 무서운 정도가 다릅니다. 이유는 다음과 같습니다.
담보 대출을 받는 경우 부채를 통합하려면 자산(예:자동차 또는 집) 중 하나를 담보로 설정해야 합니다. 이것은 기본적으로 가능한 최악의 방법 중 하나로 부채를 늘리는 것과 같습니다. 이제 귀하는 지불을 놓친 경우 귀하의 자동차나 집을 뒤따를 수 있는 회사로부터 이 통합 대출을 받았습니다. 아뇨, 아뇨, 아뇨.
무담보 대출을 받는 경우 , 당신은 당신의 물건을 담보로 제공하지 않습니다. 좋아, 그렇지? 아니요, 대출 회사는 이것이 더 위험하다는 것을 알고 있기 때문에 그들의 뒤를 덮기 위해 더 높은 이자율을 청구합니다.
이제 다양한 유형의 부채 통합을 살펴보겠습니다.
부채 통합 대출은 조건에 따라 담보 또는 무담보가 될 수 있습니다. 은행 또는 P2P 대출(개인 또는 그룹의 사회적 대출 또는 크라우드 대출이라고도 함)에서 제공됩니다.
P2P(Peer-to-Peer) 대출의 인기가 높아지고 있지만 그렇다고 해서 뛰어드는 추세는 아닙니다. 그 "동료"는 마음의 선에서 이것을하지 않습니다. 그들은 재정적 어려움에서 이익을 얻는 소규모 사업을 운영하고 있습니다.
신용 카드 잔액 이체는 사람들이 부채를 통합하는 또 다른 방법입니다. 여기에서 모든 신용 카드의 부채를 하나의 새 신용 카드로 이동합니다.
우선 이 방법은 일반적으로 송금 수수료와 함께 연체 시 새 카드의 이율이 크게 폭등하는 등 다양하고 고통스러운 조건이 따른다.
둘째, 시스템을 작동하고 신용 카드 보상을 받을 수 있도록 이 옵션을 생각하고 있다면 다시 생각하십시오. 방금 언급한 위험은 몇 마일의 항공 마일이나 좋아하는 햄버거 가게에 몇 장의 기프트 카드를 받을 가치가 없습니다.
마지막으로, 신용 카드 부채로 어려움을 겪고 있다면 다른 신용 카드를 가지고 있어도 문제가 해결되지 않습니다. 새로운 것을 생성할 것입니다.
어떤 사람들은 주택 담보 대출 한도(HELOC로 더 잘 알려짐)를 일종의 부채 통합으로 사용합니다. 이 담보 대출을 통해 집에 쌓아 둔 자산을 담보로 사용하여 집의 현재 가치에 대해 현금을 빌릴 수 있습니다.
자산은 주택에 대해 빚진 금액과 시장 가치의 차이입니다. 따라서 HELOC를 사용하면 기본적으로 실제로 소유한 주택의 일부를 포기하고 더 많은 부채와 교환하여 다른 부채를 갚을 수 있습니다. 그것은 당신이 앞서가는 방법이 아닙니다. 그것이 당신이 뒤에 머무르는 방법입니다. 더 길다.
마지막으로 학자금 대출 통합이 있습니다. 이 옵션은 연방 학자금 대출에만 적용되며, 모든 대출을 한 번의 일시불로 일괄 지급합니다. (개인 학자금 대출이 있는 경우 현명하게 하기 위한 권장 사항을 따르는 한 재융자를 고려할 수 있습니다.)
| 채무 정리 유형 | 정의 | 해야 합니까? |
| 부채 통합 대출 | 여러 부채를 한 달에 한 번 지불하는 개인 대출 | 아니요. 여기에는 상환 날짜가 연장되고 수수료가 부과되며 종종 더 높은 이자율이 제공됩니다. 때로는 자동차나 집을 담보로 설정해야 합니다. 개그. |
| 신용카드 잔액 이체 | 다른 모든 신용 카드 부채를 한 달에 한 번 지불할 수 있는 새로운 신용 카드 | 아니요. 이 방법에는 수수료가 따르며 연체 시 이자가 크게 증가하며 걱정할 신용 카드가 하나 더 있습니다. |
| 주택 자산 신용 한도(HELOC) | 부채를 상환하기 위해 집의 자산에 대해 차입하는 담보 대출 | 아니요. 집에서 실제로 소유한 부분을 포기하게 됩니다. 더 많은 부채와 거래 . 또한, 귀하의 집은 담보물이 되어 빼앗길 수 있습니다. 다시-개그. |
| 학자금 융자 통합 | 연방 학자금 대출을 일괄 결제로 통합하는 대출 | 예—만약 통합 비용이 없고 고정 이자율이 낮고 상환 기간이 더 짧고 부채 상환 의욕이 떨어지지 않습니다. |
연방 학자금 대출을 통합하는 것은 유일한 것입니다. 적절한 상황에서 사용 가능한 통합 방법입니다. 더 자세히 살펴보겠습니다.
학자금 대출은 유일한 우리가 유일하게 얻을 수 있는 통합 특별한 경우. 이것이 의미하는 바입니다.
다음 경우에만(그리고 만) 학자금 대출을 통합해야 합니다. 경우):
전문가 팁:학자금 융자 상환 계산기를 확인하여 지금 또는 통합 후에도 추가 비용을 지불할 경우 해당 융자의 차이를 확인하십시오!
학자금 대출 및이 아닌 이상 방금 실행한 체크리스트를 따르고 있으며 대답은 아니요입니다. . 부채 통합을 건너뛰어야 하는 5가지 이유:
대출 기관이나 채권자는 귀하의 과거 지불 행동 및 신용 점수에 따라 새로운 이자율을 설정할 것입니다. 저금리 대출을 받을 자격이 있더라도 이율이 유지된다는 보장은 없습니다. 낮습니다.
처음에 받는 저금리는 일반적으로 프로모션에 불과하며 특정 기간에만 적용됩니다. 스포일러 경고:이 비율은 결국 오를 것임을 의미합니다.
휴일 전후에 "특별한" 저리 거래를 조심하십시오. 일부 기업은 예산을 지키지 않는 연말연시 쇼핑객이 과소비를 하다가 청구서가 들어오기 시작하면 당황하는 경향이 있다는 것을 알고 있습니다.
이 제안은 종종 신용 카드 잔액 이체를 유도하는 데 사용되지만 다른 대출 회사도 낮은 이자율로 당신을 유혹하고 시간이 지남에 따라 이자율을 부풀려 더 많은 부채를 남길 것입니다!
거의 모든 부채 통합의 경우 낮은 상환액은 대출 기간이 Grey's Anatomy 시즌보다 더 길어진다는 것을 의미합니다. . 연장된 기간은 연장된 지불을 의미합니다. 관심 없습니다. 감사합니다. 목표는 지불 기간을 늘리는 것이 아니라 부채에서 벗어나는 것입니다. . . 최대한 빨리!
부채 통합이 부채 제거를 의미하는 경우, 멀리하라고 경고하지 않습니다. 탑승을 권장합니다! 하지만 슬프게도 부채 통합이란 부채를 부수는 것이 아니라 이리저리 옮겨다니는 것을 의미합니다.
대부분의 경우 누군가가 부채를 정리하면 부채가 다시 늘어납니다. 왜요? 그들은 예산을 지키고 버는 것보다 적게 쓸 게임 계획이 없기 때문입니다. 다시 말해서, 그들은 부채를 피하고 부를 쌓기 위한 좋은 돈 습관을 형성하지 않았습니다. 그들의 행동은 바뀌지 않았는데 왜 부채 상태도 바뀔 것으로 예상해야 합니까?
부채 통합은 문제를 해결하지 않습니다. 그저 뒤섞일 뿐입니다.
부채 통합이 신용 점수에 영향을 미칩니까? 예. 그리고 우리는 신용 점수를 좋아하지 않지만 부채를 통합하면 어떻게 되는지 정확히 알아야 합니다.
신용 점수가 설정되는 방식은 오랫동안 부채를 갖고 있고(우리가 부채를 좋아하지 않는 이유 중 일부) 시간이 지남에 따라 지속적으로 지불하는 것을 매우 중요하게 생각합니다. 오래된 부채를 새 부채로 롤오버하면 FICO의 관점에서 일관성이 손상됩니다. 따라서 부채 통합을 선택하면 신용 점수가 나빠질 것입니다.
부채 통합에는 엄청난 차이가 있습니다. 및 부채 정산 .
우리는 이미 여러 무담보 부채를 하나의 청구서로 묶는 대출 유형인 통합 대출에 대해 다뤘습니다. 그러나 부채 청산은 회사를 고용하여 채권자와 더 적은 금액으로 일시불 지급을 협상하는 것입니다. 당신이 빚진 것보다.
좋은 것 같죠? 누군가가 더러운 일을 하고 당신은 당신의 급여를 더 많이 유지하게 됩니까? 그렇게 빠르지 않습니다. 이 부채 해결 회사는 일반적으로 부채의 20-25% 정도의 "서비스"에 대한 수수료를 부과합니다! 아야. 이렇게 생각해 보세요. $50,000의 빚을 지고 있다면 결제 수수료 범위는 $10,000–12,500입니다.
그리고 그것이 충분히 나쁘지 않다면, 부정직한 부채 청산 회사는 종종 고객에게 직접 지불하고 부채 상환을 중단하라고 말합니다. 수수료를 지불하면 채권자와 협상하여 귀하를 대신하여 해당 부채를 해결하겠다고 약속합니다.
너무 좋게 들리면 사실입니다. . . 입니다.
대부분의 경우 이러한 회사는 귀하의 돈을 받고 도망갈 것이므로 귀하가 지불을 돕겠다고 약속한 부채에 대한 연체료와 추가 이자를 지불해야 하는 상황에 놓이게 됩니다.
부채 청산은 사기이며 부채를 실제로 청산하거나 줄이기 전에 요금을 청구하는 부채 구제 회사는 연방 거래 위원회(Federal Trade Commission)를 위반하는 것입니다. 1 부채 청산에 관해서는 멀리하십시오. 기간.
자, 여기 가능한 한 가장 좋은 방법이 있습니다. 부채 눈덩이 방식입니다. 부채 통합에 대한 이 대안을 사용하면 부채를 옮기거나 결합하는 데 집중하지 않고 부채를 갚기 위해 노력하고 있습니다. 모든. 마지막. 하나.
작동 방식은 다음과 같습니다. 부채를 가장 작은 것부터 큰 것 순으로 나열하십시오(이자율에 관계없이). 가장 작은 것을 제외한 모든 것에 대해 최소 지불액을 지불하십시오. 가능한 한 빨리 지불하기 위해 이 일에 가능한 모든 것을 쏟을 것입니다. (어떻게? 지출을 줄이고, 예산을 확보하고, 추가로 돈을 버는 등)
일단 그 부채가 사라지면, 당신이 지불하고 있던 모든 돈을 두 번째로 작은 부채에 적용하십시오. 나머지는 계속해서 최소 금액을 지불하세요.
언덕을 최고 속도로 쟁기질하는 눈덩이와 같습니다. 그 어떤 것도 그 기세를 막을 수 없고 그 무엇도 당신을 막을 수 없습니다! 모든 부채가 사라질 때까지 계속하십시오.
네, 갔습니다. "정착" 또는 "균형"이 아닙니다(이러한 채무 회사와 관련하여 두 가지 매우 오해의 소지가 있는 단어). 다른 이율로 다른 곳이 아닙니다. 갔어.
부채에서 벗어나는 가장 빠른 방법은 먼저 인생을 바꿀 때라고 결정한 다음 실현하는 것입니다! 쉽지는 않지만 Ramsey+ 멤버십이 있으면 훨씬 쉽습니다.
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부채를 이리저리 옮기지 말고 정리해야 할 때입니다. Ramsey+ 무료 평가판에 등록하고 “내가 아니라 당신입니다 . . . 젠장, 빚.” 그러면 돈으로 진정 원하는 삶을 시작할 수 있습니다.