소비자가 이전에 대출 기관에 지불하기로 합의한 지불을 소홀히 하면 부채가 연체됩니다. 연체된 채무는 종종 높은 수수료를 수반하며 채권 추심원의 불쾌한 전화 통화 및 법적 문제를 초래할 수 있습니다. 또한 개인의 신용 등급을 손상시켜 향후 신용 카드 및 대출을 받을 기회를 저해할 수 있습니다.
미국 재무부의 재무 관리 서비스(Financial Management Service)에 따르면 부채를 적시에 갚지 못한다고 해서 부채가 즉시 연체되는 것은 아닙니다. 일부 대출 기관은 채무자가 벌금 없이 상환을 지연할 수 있는 유예 기간을 제공합니다. 유예 기간은 대출 기관에 따라 다릅니다. 그러나 유예 기간이 만료되면 대출 기관은 해당 부채를 연체로 분류합니다. 소비자가 연체 부채를 지고 있는 경우 원래 대출 기관이 다른 회사에 부채를 양도하거나 판매하더라도 소비자는 계속해서 부채를 져야 합니다. 개인이 연체 부채를 갚을 때까지 수수료가 계속 누적될 수 있습니다.
대부분의 회사는 징수 기관에 잔액을 할당하기 전에 6개월 동안 연체 부채를 보유합니다. 이것은 채무자가 잊은 지불을 기억하거나 채권자에게 지불을 포기하게 만든 사소한 재정적 차질로부터 회복할 수 있는 충분한 기회를 제공합니다. 대출 기관은 연체 부채를 추심 기관에 할당하고 회사에 서비스 요금을 지불하거나 추심 기관에 계정을 판매할 수 있습니다. 연체의 첫 6개월 동안 부채를 유지하면 대출 기관이 이익을 제3자와 공유하기 전에 전액을 회수할 수 있는 가장 큰 기회를 얻을 수 있습니다.
대출 기관은 종종 신용 보고 기관에 연체 부채를 보고합니다. 그런 다음 소비자의 신용 보고서에는 지불되지 않은 재정적 의무가 반영됩니다. 이것은 차례로 그의 신용 점수에 영향을 미칩니다. 개인이 부채 상환을 미루는 시간이 길어질수록 신용 점수는 더 나빠집니다. 연체 부채는 원래 대출 기관에 더 이상 속하지 않더라도 계속해서 신용 손상을 일으킬 수 있습니다. 추심 기관은 또한 신용 보고 기관에 정기 보고서를 제출하며 추심 계좌는 항상 소비자의 신용 보고서에 마이너스 항목입니다.
대출 기관에 있는 개인의 계정이 연체 상태에 빠지면 대출 기관은 소비자에게 빈번한 편지와 전화를 통해 즉시 추심 활동을 시작합니다. 추심 기관은 미지급 부채를 추심할 때도 이러한 방법을 사용합니다. 개인이 지불을 통해 대출 기관이나 추심 기관의 노력에 응답하지 않는 경우 어느 회사든 잔액에 대해 소송을 제기할 수 있습니다. 일부 주에서는 체납된 채무에 대해 채무자를 성공적으로 고소하면 대출 기관이나 추심 기관이 임금 압류 및 은행 계좌 압류와 같은 구제 수단을 이용할 수 있습니다.
개인이 짧은 기간 동안 연체 부채를 상환할 여유가 없다면 높은 이자와 수수료로 인해 지나치게 높은 잔액을 빚지게 될 수 있습니다. 신용 상담은 개인이 잔액이 전액 지불될 때까지 수수료를 낮추고 저렴한 비용으로 지불할 수 있는 방법 중 하나입니다. 채무자는 또한 대출 기관이나 추심 기관이 채무 해결에 동의하도록 요청할 수 있습니다. 이렇게 하면 연체 빚을 갚아야 할 의무를 면제하면서 빚진 금액의 일부만 지불할 수 있습니다.