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인생의 어느 시점에서 재정적 장벽에 부딪치지 않은 사람은 드물다. 어떤 이유로든 저축한 돈이 고갈되고 월급날이 2주 남았을 때 반드시 지불해야 하는 비용이 폭발적으로 늘어날 수 있습니다. 급여 담보 대출은 이런 상황에서 돈을 절약하기 위해 고안되었지만 매우 높은 수수료를 포함하여 약간의 위험과 분명한 단점이 없는 것은 아닙니다.
이러한 단기 대출을 이용하면 대출금 상환 만기가 되는 다음 급여일까지 현금을 사용할 수 있습니다. 사실, 이는 다음 월급에 대한 현금 서비스와 매우 유사합니다. 일반적으로 소액 대출입니다. 하지만 필요할 때 돈을 손에 넣는 대가로 엄청난 이자율을 기대해야 합니다.
대출 금액은 일반적으로 약 $500 이하입니다. . 그러나 이것이 이 금액 이상으로 하나를 얻을 수 없다는 의미는 아닙니다. 전체 대출 만기가 다음 월급날에 나오므로 이름이 붙었습니다. 귀하의 소득이 월급이 아닌 사회보장이나 연금에서 나오는 경우 일반적으로 돈을 상환하는 데 2~4주가 소요됩니다.
상환액에는 빌린 금액, 이자, 대출 수수료가 포함됩니다. 수수료는 일반적으로 $100당 $15 정도입니다. Debt.org에 따르면 당신은 빌립니다.
급여 담보 대출 기관을 광범위하게 검색할 필요가 없을 가능성이 높습니다. 연방거래위원회(Federal Trade Commission)는 이러한 대출이 온라인 대출 기관으로부터 인터넷을 통해 점점 더 많이 이용되고 있음을 나타냅니다. 32개 주의 오프라인 매장에서 운영됩니다. , The Pew Charitable Trusts에 따르면. 가장 흔한 위치는 전당포, 수표 현금 서비스 업체 및 상점이며, 일반적으로 주민들이 해당 제품을 가장 필요로 할 가능성이 가장 높은 저소득층 지역입니다.
급여명세서나 기타 소득 증명, 운전면허증과 같은 신분증, 백지 수표가 필요합니다. 예, 백지 수표입니다. 급여 담보 대출을 받는 위험이 나타날 수 있는 곳입니다.
급여 담보 대출은 다음 급여에 대한 현금 서비스와 매우 유사합니다.
그 백지 수표에 대해서요. 급여 담보 대출 기관은 귀하에게 500달러를 주지 않을 것이며 귀하가 2주 후에 다음 급여를 받을 때 대출금을 갚기 위해 다시 방문하기를 바랍니다. 신용조회가 없습니다. 이런 종류의 대출에 대해서는 어느 누구도 귀하의 신용 보고서나 신용 점수를 확인하지 않으므로, 신용 불량으로 인해 대출 자격이 박탈될 수는 없습니다. 마찬가지로, 급여 담보 대출 차용인은 분명히 어느 정도 재정적 어려움을 겪고 있거나 이러한 유형의 대출을 추구하지 않을 것입니다. 대출 기관은 돈을 갚을 것이라는 확신을 원할 것입니다.
CFPB(소비자 금융 보호국)에 따르면 빌린 금액 전체에 이자와 수수료를 더한 금액이 포함된 후일 수표를 제공해야 합니다. 종이 수표를 사용할 수 없는 경우 마감일에 은행 계좌에서 인출을 승인하라는 메시지가 표시됩니다. 귀하가 해당 기한까지 대출금을 상환하지 않는 경우 대출 기관은 수표를 현금으로 바꾸거나 만기일에 전자 인출을 할 것입니다.
대출 기관이 지불을 위해 수표를 제시하거나 전자 인출을 준비할 때 당좌 예금 계좌에 사용 가능한 자금이 없으면 대출 비용 외에 심각한 초과인출 수수료가 쌓일 수 있습니다. Washington Law Help에 따르면 대출 기관은 성공적으로 지불금을 받을 때까지 수표를 현금화하거나 인출하려고 계속 시도할 수 있습니다. 만기일까지 결제하시면 수표나 승인서를 돌려받으실 수 있습니다.
Consumer.gov는 약 390%의 대출에 대해 연간 이자율을 지불할 준비를 해야 한다고 경고합니다. 이상이지만 CFPB에 따르면 군 대출법은 현역 군인 및 그 부양가족의 경우 이를 36%로 제한합니다.
대출 진실법(Truth in Lending Act)에 따르면 대출 기관은 대출을 받을 때 이자와 수수료로 청구될 금액을 정확하게 말해야 하지만, 이는 신용 카드 이자보다 훨씬 더 높을 것으로 예상할 수 있습니다. 신용카드 연이율은 일반적으로 12~30% 정도입니다. , 따라서 아마도 이미 현금이 부족한 상황에서 이러한 유형의 대출에 대해 막대한 비용을 지불하게 될 것입니다.
급여 담보 대출을 받았거나 지불 기한이 빠르게 다가오고 있으며 돈을 손에 넣을 방법이 없을 수도 있습니다. 이제 어떡하지?
급여 담보 대출 기관은 일부 주에서 대출을 연장할 수 있습니다. 그들은 이러한 관행을 대출 "롤오버" 또는 "갱신"이라고 부르지만, 이 옵션을 활용하려면 더 많은 비용이 소요됩니다. 추가 비용을 지불해야 할 가능성이 높습니다. 여러 번 대출을 이월해야 하는 경우 처음에 빌린 금액보다 더 많은 수수료를 지불하게 될 수 있습니다.
일부 대출 기관에서는 잔액을 할부 대출로 상환하도록 허용할 수 있지만 이 경우에도 추가 수수료를 지불해야 할 수 있습니다. 워싱턴을 포함한 일부 주에서는 대출 기관이 이 옵션을 제공해야 하므로 어려움에 처해 있는지 살펴보는 것이 좋습니다.
당신은 상황을 무시하고 싶지 않을 것입니다. 귀하가 대출 갱신을 위한 조치를 취하지 않으면 귀하가 대출 기관에 제공한 날짜가 지난 수표가 귀하의 은행 계좌에 입금될 것입니다. 귀하의 잔액이 수표를 지불하기에 충분하다면 어쨌든 돈을 잃게 될 것입니다. 그렇지 않으면 수표가 반송될 때 은행과 대출 기관 모두 귀하에게 비용을 청구할 가능성이 높습니다. 급여 담보 대출 기관은 귀하의 계좌를 추심 대행업체에 보내거나 귀하가 갚지 않을 것이 분명할 경우 귀하가 빚진 돈에 대해 법원에 소송을 제기할 수도 있습니다.
전국 주 입법부 회의에서는 37개 주 는 2020년 11월 현재 급여일 대출을 허용하는 법안을 통과시켰지만 이로 인해 이러한 대출 기관에 대해 어느 정도 통제권을 행사할 수 있게 되었습니다. 일부에서는 빌릴 수 있는 금액과 지불해야 하는 수수료 금액에 대한 한도를 설정하여 $10~$30로 제한합니다. 각 $100 대출금.
11개 주와 관할권에서는 해당 법령에서 급여일 대출에 대해 전혀 언급하지 않습니다. 법적 제한이나 제한을 부과하지 않습니다. 여기에는 코네티컷, 괌, 메릴랜드, 매사추세츠, 뉴저지, 뉴욕, 펜실베니아, 푸에르토리코, 버몬트, 버진 아일랜드 및 웨스트 버지니아가 포함됩니다.
애리조나, 아칸소, 컬럼비아 특별구, 조지아, 뉴멕시코, 노스캐롤라이나에서는 급여일 대출을 금지합니다.
이러한 대출은 다른 옵션이 전혀 없는 가장 절박한 재정 상황에만 적용되어야 합니다. 대신 가족이나 친구에게 도움을 요청해 보세요.
또 다른 옵션은 신용 카드 회사, 모기지 대출 기관 또는 집주인과 같이 지불하기 위해 돈을 빌리고 있는 회사나 개인과 협상하는 것입니다. 다른 옵션을 탐색할 시간을 더 주기 위해 지불해야 할 금액을 줄이거나 지불 날짜를 연기할 수도 있습니다. 월급 담보 대출을 고려 중인 문제에 돈을 집중시키기 위해 또 다른 부채 상환을 연기할 수도 있습니다.
다른 대안을 찾을 수 없고 급여 담보 대출이 절실히 필요한 경우 최대한 주의하여 진행하십시오. 예상 급여 외에 상환에 대한 백업 계획을 세우십시오. 이러한 대출은 일반적으로 귀하가 단기간 내에 재정 상태를 확고히 회복할 것이라는 확신이 있는 경우에만 반쯤 권장됩니다. 그리고 그러한 경우에는 은행이나 신용 조합에서 개인 대출을 받거나 신용 카드를 사용하여 필요를 충족할 수도 있습니다.