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지난 1년간 BNPL(지금 구매 후 결제) 서비스를 이용하지 않았다면 옆 사람이 이용했을 가능성이 높습니다. TransUnion은 미국 성인의 약 40%가 작년에 BNPL 서비스를 사용한 것으로 추산하고 있으며, C+R Research의 조사에서는 이 수치가 60%에 가까울 것으로 추산합니다.
Affirm, Afterpay, Klarna 및 PayPal의 Pay in 4와 같은 BNPL 제공업체를 통해 소비자는 결제 시 단기 자금 조달을 받을 수 있습니다. 최근까지 BNPL 대출은 소비자 신용 보고서에 나타나지 않았습니다. 이제 그렇게 되었는데, 이것이 귀하의 신용 점수와 개인 재정에 어떤 영향을 미치나요?
지금 구매하고 나중에 지불(BNPL)은 판매 시점에 쇼핑객에게 제공되는 단기 대출입니다. 온라인 쇼핑을 하다 보면 제3자 대출 기관에서 할부 결제 옵션을 제공하는 것을 본 적이 있을 것입니다. 또는 PayPal로 구매를 완료할 때 Pay in 4 옵션이 표시될 수 있습니다. 이러한 옵션은 매장이나 모바일 앱을 통해서도 이용 가능합니다.
BNPL 서비스를 통해 구매자에서 차용인으로 변신한 사람은 즉시 상품을 수령하고 청구서를 여러 차례에 걸쳐 지불할 수 있습니다. 후불 대출은 BNPL 계획이 이자를 거의 또는 전혀 부과하지 않기 때문에 많은 소비자에게 매력적입니다. 그러나 대부분의 BNPL 대출 기관은 연체료를 청구합니다.
소매업체는 신용카드 처리 수수료보다 낮은 거래 수수료를 대출 기관에 지불하여 지금 구매하고 나중에 지불하도록 제안할 수 있습니다. 몇 번의 클릭만으로 신용을 쉽게 얻을 수 있기 때문에 일부 사람들은 더 많은 쇼핑을 하게 됩니다. Accenture의 AfterPay 연구에 따르면 소매업체는 17% 장바구니 총액이 증가합니다.
McKinsey &Company는 전염병 쇼핑 트렌드에 힘입어 BNPL 거래가 300~400% 증가했다고 추정합니다. 2020년에는 전체 전자상거래 거래의 10%에 도달할 것으로 예상됩니다.
대출자는 자신의 신용도보다 더 많은 단기 대출을 연장받아 곤경에 처할 수 있습니다.
BNPL 플랜을 소비자에게 매력적으로 만드는 또 다른 특징은 쉬운 신청 절차와 엄격한 신용 조사가 없다는 점입니다.
수준 이하의 신용을 가진 차용인은 승인을 받는 데 문제가 없습니다. 그리고 많은 소비자들은 BNPL을 대량 구매를 위한 예산 책정 방법으로 보고 있습니다. 소비자금융보호국(CFPB)을 포함한 소비자 기관은 이러한 "혜택"에 대해 더욱 회의적입니다.
CFPB는 소비자의 개인 금융 및 데이터 개인 정보 보호는 물론 소매업체 및 기존 대출 기관에 미치는 영향을 평가하기 위해 BNPL 비즈니스 관행에 대한 조사를 시작했습니다. 호주와 영국도 비슷한 조사를 시작했으며 BNPL에 대한 추가 규제를 시작했습니다.
BNPL 지불 계획은 소프트 신용 조사를 사용하고 이전에는 주요 신용 조사 기관에 보고되지 않았기 때문에 소비자의 신용 점수에 긍정적이거나 부정적인 영향을 미치지 않았습니다. 지불이 연체된 경우 대출 기관 외에는 아무도 알지 못했습니다. 반면, 모든 금액을 기한 내에 납부한 경우에는 신용 점수가 향상되지 않았습니다.
BNPL 데이터를 중앙 집중화하지 않으면 지금 구매하고 나중에 지불하는 대출 기관은 기록되지 않은 다른 BNPL 대출에 관계없이 소비자에게 할부 대출을 제공할 수 있습니다. 대출자는 자신의 신용도보다 더 많은 단기 대출을 연장받아 곤경에 처할 수 있습니다.
소비자 신용 보고에 BNPL 활동을 포함하면 단기 신용의 과도한 연장을 방지하고 소비자의 신용 구축에 도움이 될 수 있습니다. 구매자가 이미 BNPL 대출을 사용하고 상환하고 있다면 긍정적인 활동이 기록될 수도 있습니다.
전통적인 신용 평가 모델은 BNPL 거래를 소비자 신용 점수에 통합하도록 설정되어 있지 않기 때문에 신용 보고 기관은 대출을 이해하고 이를 점수로 정확하게 계산하기 위해 신용 모델과 알고리즘을 업데이트해야 합니다.
Equifax는 소비자 신용 보고서에 BNPL 대출 기록을 발표하고 BNPL 활동을 FICO 점수로 묶은 것을 처음으로 발표했습니다. 회사는 2022년 2월에 이러한 노력을 시작했습니다.
Transunion은 2023년부터 BNPL 거래 기록을 시작할 것이라고 보고했습니다. 그러나 이러한 단기 대출은 아직 점수에 포함되지 않습니다. TransUnion의 Liz Pagel 수석 부사장은 이러한 변화가 소비자의 신용 구축에 도움이 될 수 있다고 믿습니다.
Experian의 새로운 지금 구매, 나중에 지불 관리국은 Experian의 핵심 신용 조사 기관 데이터와 별도로 이 데이터를 수집합니다.
BNPL 할부 대출은 신용 점수에 해를 끼치지 않지만 BNPL 데이터에 대한 접근성은 소비자가 과도한 대출을 받지 않도록 보호하는 데 도움이 될 수 있습니다.
신용 보고에서 BNPL의 긍정적인 측면에는 소비자의 BNPL 지불 내역 추적이 포함됩니다. 다른 신용 사용과 마찬가지로 긍정적인 활동은 신용 기록에 좋은 것으로 보입니다. 그러나 BNPL이 35%를 계산하는 데 사용되는 지불 내역에 기여하지 않는 경우 당신의 FICO 점수는 당신에게 별로 도움이 되지 않습니다.
다른 형태의 신용은 신용 점수에 더 많은 영향을 미치는 경향이 있습니다. 예를 들어, 신용카드, 신용 한도 및 기타 회전 신용은 신용 활용률에 긍정적인 영향을 미치며, 이는 30%를 차지합니다. 당신의 FICO 점수. 이러한 형태의 신용은 또한 귀하의 신용 기록 기간에 추가되며, 이는 15%입니다. 당신의 점수.
지금 구매 후 결제가 3개 주요 신용 조사 기관 모두의 결제 내역에 기록되기 전까지는 어떤 식으로든 그 영향이 크지 않을 것입니다.