새 차를 구입하기 위해 대출을 받든 신용 카드를 사용하여 구매를 하든 대출 기관은 일반적으로 명목 , 또는 명시된, 잔액에 대해 지불할 이자율. 그러나 대출을 상환할 때 일반적으로 인용된 명목 이자율보다 높은 비율의 이자를 지불하게 됩니다. 이를 실효 이자율이라고 합니다. . 이 둘의 차이는 유효 이자율을 고려한 복리 기간의 결과입니다.
복리 기간은 연간 이자 비용이 계산되고 미결제 잔액이 추가되는 횟수를 나타냅니다. 예를 들어 대부분의 신용 카드 회사는 월별 복리 이자를 -- 즉, 매월 연간 이자율의 1/12만큼 미결제 잔액이 증가합니다. 즉, 신용 카드가 12%의 이자율을 제공하지만 매월 복리로 계산하면 잔액이 매월 1%씩 증가합니다. 12% 요율은 명목 요율이며 1%의 월 명목 요율을 제공합니다.
대출 잔액이 월별 복리로 계산되면 실제로 매년 12% 이상을 지불하게 됩니다. 정확한 금액은 유효 이자율입니다. 유효 이자율은 복리 기간의 수와 이자가 각 기간 후에 자본화된다는 사실을 고려합니다. .
대소문자 각 기간 이후에 적용되는 이자 비용이 부채 잔액을 증가함을 의미합니다. 다음 복리 간격 동안 이자가 적용됩니다. 간단히 말해서, 다음 복리 간격까지 상환하지 않으면 이전 이자 비용에 이자가 부과됩니다. 예를 들어 첫 번째 달 말의 잔액이 $1,000이고 1%의 이자가 청구되는 경우 두 번째 달 말의 이자를 계산하는 데 사용되는 잔액은 $1,010입니다. 이 예에서 대출 기관은 이자에 대해 이자를 부과하고 있으며 유효 이자율은 이로 인해 연말에 지불하는 실제 이자율을 반영합니다.
명목 이자율 또는 명시된 이자율이 무엇인지 안다면 다음 공식을 사용하여 실효 이자율이 얼마인지 알 수 있습니다.
유효이자율(EIR) =(1 + a / b)b – 1
a =소수점으로 표시되는 명목 이자율(10%의 경우 .10 입력)
b =1년의 복리 기간 수
이것이 어떻게 작동하는지 설명하기 위해 첫 해에 9%의 도입 이자율을 제공하는 새 신용 카드로 $10,000 잔액을 월별 복리로 이체한다고 가정합니다. 유효 이자율은 다음과 같이 계산됩니다.
EIR =(1 + .09/12)12 – 1
=(1.0075)12 – 1
=1.0938 – 1
=.0938 또는 9.38%
실효 이자율은 공시 명목 이자율보다 0.38% 높습니다. 일년 내내 $10,000 잔액을 유지하면 명목 이율만 사용할 때 도달하는 $900가 아니라 실제로 $938의 이자를 지불하게 됩니다.
