모든 금융 기관은 신용 한도 신청 승인에 대한 자체 기준을 설정합니다. 구체적인 지침은 다양하지만 신용 결정은 궁극적으로 위험 대 보상으로 귀결됩니다. 은행은 차용인의 채무 불이행 위험과 신용 한도의 잠재적 수입을 비교합니다. 신용도를 입증할 수 있다면 신용 한도 승인 가능성을 높일 수 있습니다. 은행은 소위 5C 신용을 사용하여 신용도를 평가합니다.
신용 한도는 무제한 대출입니다. 종종 여러 번 인출하고 상환할 수 있는 가변 이자율을 사용합니다. 자동차 대출이나 모기지와 달리 신용 한도에는 고정 지불금이나 특정 종료일이 없습니다. 월별 지불은 종종 이자만 지불하므로 현금 흐름이 제한된 차용인에게 적합합니다. 그러나 원금을 상환하지 않으면 부채가 줄어들지 않으며 이는 매월 원금과 이자를 지불해야 하는 대출과 비교할 때 대출 기관이 더 높은 수준의 위험에 노출될 수 있도록 합니다. 또한 신용 한도에는 종종 우대 금리에 변동 금리가 적용됩니다. 지불액은 시간이 지남에 따라 크게 변동될 수 있습니다.
대출 분야에서 용량은 대출 또는 신용 한도를 상환할 수 있는 재정적 능력을 나타냅니다. 대출 기관은 부채 대 소득 비율이라는 공식을 사용하여 재정 상태를 결정합니다. 여기에는 기존 월별 부채 상환액을 총 월 소득으로 나누는 것이 포함됩니다. 신용 한도 지불은 사용에 따라 변동됩니다. 잔액이 0이면 지불하지 않습니다. 인수 목적으로 대출 기관은 일반적으로 발생할 수 있는 최대 지불액을 기준으로 DTI 비율을 계산합니다. DTI가 낮을수록 대출을 받을 가능성이 높아집니다.
대출 기관이 한도 금액을 기반으로 DTI를 계산하기 때문에 신용 카드 및 신용 한도를 지불하는 것은 DTI에 도움이 되지 않습니다. 빚진 잔액보다. 자동차 및 할부 대출과 같은 고정 지불로 부채를 상환함으로써 부채 부담을 줄일 수 있습니다.
미국 상무부의 소수자 사업 개발청(Minority Business Development Agency)은 성격을 "당신이 장래의 대출 기관이나 투자자에게 주는 일반적인 인상"이라고 정의합니다. 대출 기관은 귀하의 교육 배경, 근무 기록 및 신용 기록과 같은 요인에 따라 귀하의 신용도를 결정합니다. 귀하의 신용 기록에는 과거에 받은 대출 및 신용이 반영되며 미지급 잔액, 지불한 금액, 연체 및 신용 점수가 포함됩니다. 세 개의 주요 신용 평가 기관인 Equifax, Experian 및 TransUnion은 모두 300에서 850 사이의 신용 점수를 부여합니다. Experian.com에 따르면 대부분의 사람들이 600에서 750 사이의 점수를 받지만 700 이상은 좋은 점수입니다. 신용 카드와 같은 회전 부채의 잔액은 점수에 영향을 미칩니다. 회전 부채를 상환하면 점수가 향상되지만 잔액이 높으면 점수가 떨어질 수 있습니다. 연체 및 기타 경멸적인 항목은 점수에 영향을 줄 수 있습니다.
조건은 귀하가 통제할 수 없는 특정 요인의 영향을 받기 때문에 잠재적으로 신용의 5C 중 가장 문제가 됩니다. 은행은 조건이 신용 한도 승인에 적합한지 결정해야 합니다. 경기 침체기에 은행은 대출을 축소합니다. 이는 신용을 얻기 어렵게 만듭니다. 가장 신용이 좋은 고객에게도. 거대한 신용 한도 포트폴리오를 보유한 은행은 귀하가 훌륭한 차입 후보자처럼 보일지라도 그러한 유형의 부채에 더 많이 노출되기에는 조건이 적절하지 않다고 생각할 수 있습니다. 대출의 목적은 일반적으로 조건 논의에 영향을 미치지만 일반적으로 법적 목적으로 한도를 사용할 수 있으므로 신용 한도에는 그다지 적용되지 않습니다.
자본은 대출 기관이 귀하가 보유하고 있는 현금의 양을 확인하기를 원하기 때문에 모든 인수 결정에서 고려 사항입니다. 직장을 잃는 경우 청구서를 지불할 현금 자원이 있습니까, 아니면 신용 한도에 전적으로 의존할 것입니까? 또한 청구서를 지불하기 위해 신용 한도가 필요한 경우 신용 한도를 어떻게 상환하시겠습니까? 일부 현금을 저축하면 신용을 이용할 가능성이 높아집니다. 당신의 은행에서. 그러나 비상시에 쉽게 접근할 수 없는 연금과 같은 비유동 자산에 모든 돈을 묶지 마십시오. 은행은 순자산을 늘리는 장기 투자보다 쉽게 접근할 수 있는 자본에 관심을 갖습니다.
자기자본 한도와 같은 일부 신용 한도는 부동산과 같은 자산에 담보로 제공됩니다. 이는 귀하가 채무를 불이행하는 경우 은행이 어느 정도 구제 수단을 가지고 있음을 의미합니다. 은행 계좌 및 중개 계좌에 보관된 현금에 신용 한도를 첨부할 수도 있습니다. 담보는 당신이 부채를 상환하지 않을 경우 은행이 손실을 입을 가능성을 줄이기 때문에 승인 가능성을 높입니다. 무담보 신용을 신청하더라도 자산이 인수 과정에서 중요한 역할을 할 수 있습니다. 예를 들어, 귀하가 무담보 부채를 상환하지 못하는 경우 은행은 귀하가 부채를 청산할 때까지 법원에 귀하의 집이나 자동차에 대해 유치권을 설정하도록 요청할 수 있습니다. 유치권을 부여할 수 있는 자산이 있는 경우 무담보 부채에 대해서도 자격이 될 가능성이 높아집니다.
대출에 신용할 수 있는 공동 서명자를 추가하여 자본, 신용 또는 능력 부족과 관련된 문제를 극복할 수 있습니다. 공동 서명인이 귀하와 귀하 모두 부채 상환에 대해 동등하게 책임이 있음을 이해하도록 하십시오.
신용의 5C는 귀하와 귀하의 대출 기관 모두를 보호하기 위해 존재합니다. 무담보 대출을 받을 수 있는 능력, 신용 또는 자본이 부족한 경우 더 많은 부채를 떠안기 전에 재정 상황을 개선하기 위해 노력하는 것이 좋습니다. 신용을 받기 위해 귀하의 재정 상황에 대해 대출 기관을 오도하는 것은 불법입니다.
