보험의 세계에서 많은 일상적인 단어는 다른, 보다 구체적이거나 기술적인 의미를 갖습니다. 이것은 "노출"이라는 용어에 해당됩니다. 보험의 노출은 피보험자의 노출 또는 보험회사의 노출을 의미할 수 있습니다. 두 경우 모두 위험을 수량화하고 설명하는 방법이며 컨텍스트에 따라 변경되는 일반적인 "노출 단위"로 측정됩니다.
노출은 개인, 비즈니스 또는 기타 단체의 일반적이거나 정상적인 운영으로 인해 피보험자와 관련된 위험을 나타냅니다. 범죄, 화재, 천재지변 등의 사유로 사고나 기타 손실이 발생할 가능성을 말합니다. 이것은 손실 발생 시 보험사가 지불해야 할 가능성과 금액을 의미합니다. 보험 회사는 주어진 상황에서 노출 단위 하나에 대한 값을 결정한 다음 단위당 피보험자의 요율을 곱하여 피보험자가 지불할 보험료를 얻습니다.
노출 단위는 컨텍스트에 따라 다르게 측정됩니다. 자동차 보험의 경우 노출 단위는 주행한 100마일과 같을 수 있지만 재산 보험의 경우 하나의 노출 단위는 자산 가치의 $1,000일 수 있습니다. 100만 달러 자산은 화재 및 전체 손실이 발생한 경우 50,000달러 자산보다 보험 회사에 더 큰 위험을 나타냅니다.
마찬가지로, 도로에서 보내는 1분 또는 차량으로 주행한 1마일은 보험에 가입한 운전자의 잘못이 아니더라도 사고를 당할 가능성이 더 높다는 것을 의미하므로 자동차 보험의 노출 단위는 일반적으로 주행 마일로 측정됩니다. 자동차 보험에는 실제로 더 많은 것이 있습니다. 책임 보험은 일반적으로 주행 마일로 측정되지만 충돌 보험 노출 단위는 일반적으로 차량 가치의 1,000달러와 같이 차량 가치로 측정됩니다.
산재 보상 보험의 경우 일반적인 노출 단위는 급여의 $1,000일 수 있습니다. 매장이나 사업체에 대한 책임 범위에서 노출 단위는 고객 수 또는 판매 수로 측정될 수 있습니다.
보험회사의 관점에서 노출은 특정 당사자를 보장하기 위해 회사가 손실을 입을 위험을 의미합니다. 피보험자가 특성과 활동에 따라 위험에 노출되듯이 보험사도 보험에 가입한 당사자에 따라 위험에 노출됩니다.
피보험자에게 특정 수의 노출 단위가 할당되면 여기에 단위당 피보험자의 요율을 곱합니다. 이것은 피보험자의 많은 특성에 달려 있습니다. 노출 단위의 합을 노출 기준이라고 하며, 여기에는 프리미엄을 결정하기 위해 적용되는 비율이 적용됩니다.
자동차 책임 보험의 예에서 Basira와 Vlad라는 두 명의 운전자가 거의 같은 가치의 차량으로 하루에 20마일을 운전하고 출퇴근하는 것을 상상할 수 있습니다. 노출 단위는 동일하지만 보험료와 보험료는 다를 수 있습니다. Vlad는 지난 몇 년 동안 몇 차례 사고를 당했지만 Basira는 한 번도 사고를 당한 적이 없습니다. Basira는 또한 보험 회사의 앱이 그녀의 움직임을 추적하도록 하는 데 동의했으며, 이는 회사에 그녀가 항상 제한 속도를 준수한다는 것을 보여줍니다.
게다가 Basira는 Vlad보다 신용도가 좋은 40대 여성이고 Vlad는 20대 중반의 남성이다. 이러한 요소와 기타 요소를 고려할 때 자동차 보험 회사는 Basira를 위험이 낮은 투자 대상으로 간주하기 때문에 Vlad보다 노출 단위당 더 낮은 요율을 할당할 가능성이 높습니다. 그녀는 블라드보다 사고를 당할 가능성이 적기 때문에 보험 회사는 블라드에게 손해를 입는 것에 대해 덜 걱정하고 그녀가 더 낮은 보험료를 지불하도록 기꺼이 합니다.
이러한 종류의 계산은 모든 유형의 피보험자에 대해 보험 업계 전반에 걸쳐 사용됩니다. 의약품을 제조하는 회사는 가구를 제조하는 회사보다 비율이 높을 것이고 조립 라인 작업을 하는 회사는 사무를 수행하는 회사보다 비율이 높을 것입니다.
