많은 퇴직자에게 "장기 요양"이라는 용어는 일반적으로 요양원과 관련이 있습니다. 나이가 들어감에 따라 미래에 일종의 장기 요양이 필요할 가능성이 커집니다. 미국 보건 복지부에 따르면 65세 이상 인구의 70%가 일생의 어느 시점에서 장기 요양을 필요로 합니다.
최악의 부분은 많은 사람들이 너무 늦을 때까지 계획의 필요성에 대해 논의하지 않거나 원하지 않는다는 것입니다. 좋은 소식은 다양한 옵션이 있지만 약간의 창의력이 필요할 수도 있다는 것입니다. 내 고객 중 한 명을 예로 들어 보겠습니다. 15년 전, 60세에 그녀는 장기 요양 보험에 가입했으며 수년 동안 90일 디덕터블이 포함된 월 $7,600 장기 요양 혜택에 대해 약 $45,000의 보험료를 지불했습니다. "제거 기간"). 이 정책에는 5년 한도가 있었고 총 지불 가능 금액은 $456,000였습니다.
이제 75세가 된 그녀는 보험료 인상에 대해 걱정하고 보험료를 낸 돈을 다 받지 못해 보험을 전혀 사용하지 않을 가능성에 대해 걱정했습니다. 그녀는 생활비에 필요하지 않은 은행 CD에 $200,000를 가지고 있었기 때문에 우리는 대안을 생각해 냈습니다. 그녀는 기존 장기 요양 계획을 버리고 200,000달러를 사용하여 4년 동안 제거 기간이 0일인 월 8,800달러의 장기 요양 혜택으로 대체했습니다(총 지불금 422,000달러). 게다가 그녀가 혜택을 전혀 사용하지 않을 경우 그녀의 자녀들은 $211,000의 사망 혜택을 받게 됩니다(예금의 반환과 최소한의 이자).
그렇다면 장기요양보험료는 어떻게 준비해야 할까요? 다음은 6가지 옵션입니다.
가장 확실한 선택이지만 상당한 가격표가 붙어 있습니다. 2017년 6월에 실시된 Genworth 진료 비용 설문조사에 따르면 다음 서비스에 대한 전국 중앙값이 나타났습니다.
더 높은 인건비와 더 엄격한 법률로 인해 비용은 계속 증가해 왔으며 앞으로도 계속 증가할 것입니다. 집에서 받는 치료가 요양원에서 받는 것보다 저렴하더라도 미래의 필요를 예상할 수는 없습니다.
많은 퇴직자들은 Medicare가 장기 치료 비용을 지불할 것이라고 생각합니다. 불행히도 이것은 사실이 아니며 종종 가장 큰 오해 중 하나입니다. Medicare는 일부 재택 및 요양원 치료를 보장하지만 재활 목적일 뿐이며 장기로 분류되지 않습니다.
재향 군인이라면 지원과 출석이 가능한 연금이 있습니다. 금액은 다음과 같은 경우에 따라 달라집니다. 독신(월 최대 $1,830); 기혼(월 최대 $2,170); 또는 재향 군인의 생존 배우자(월 최대 $1,176). 혜택을 받기 위해서는 서비스 증명 및 의사의 평가와 같은 특정 조건이 충족되어야 합니다.
퇴직자는 또한 장기 요양 비용을 충당하기 위해 국영 Medicaid 프로그램을 추구할 수 있습니다. 그러나 Medicaid 자격은 연방 빈곤 지침을 기반으로 하기 때문에 쉽지 않습니다. 미혼인 경우 거주하는 주에 따라 소득 한도가 월 $2,000 정도이고 자산(집과 차량의 가치 제외)은 약 $2,000를 초과할 수 없습니다. 결혼한 부부는 최대 $120,900의 자산을 가질 수 있습니다. 이 길을 택하기로 결정했다면 경험이 있는 노인 법률 변호사를 이용하십시오.
정부 혜택을 통한 장기 요양 계획은 특히 부부에게 어려운 작업이 될 수 있습니다.
이 선택은 수십 년 동안 주변에 있었지만 더 이상 예전만큼 비용 효율적이지 않습니다. 오늘날 전통적인 장기요양보험에 가입하기로 선택한 퇴직자에게는 미래에 후회로 이어질 수 있습니다. 왜요? 보험료가 인상되고 주 준비금 요건이 엄격해지면서 더 이상 선택할 수 있는 보험 회사가 많지 않습니다.
또한, 새로운 보험에는 제공되지 않는 기능인 보험료 반환 특약을 과거에 구입하지 않았다면 기존의 장기 요양 보험은 만료되거나 사망할 경우 오늘날 가치가 없습니다.
퇴직자들이 사용하고 있는 한 가지 옵션은 장기 요양 혜택이 있는 결합된 생명 보험("특수"라고도 함)입니다. 유사한 기능을 사용할 수 있을 뿐만 아니라(예:인플레이션 보호 및 다양한 소멸 기간 선택 가능) 조기 사망할 경우 수혜자는 면세 사망 혜택을 받습니다.
당신이 알아야 할 가장 큰 차이점은 보험에 만성 질환이 있는지 또는 장기 요양 특약이 있는지 여부입니다. 장기 요양에 정통한 유능한 재정 고문은 이 둘의 차이점을 알 것입니다.
앞서 언급한 것과 유사하게, 장기 요양 혜택과 결합된 연금은 면세 사망 혜택 대신에 더 높은 금액이나 더 관대한 보험을 제공할 수 있습니다.
현재 일부 보험 회사에서 제공하는 핵심은 장기 요양으로 분류되는지 확인하는 것입니다. 일부 재정 고문은 최대 5년까지 지불하고 장기 요양으로 간주되지 않는 이중 혜택("가정 의료 더블러"라고도 함)이 포함된 연금 정책을 판매하고 있습니다.
기존 생명 보험 증권(기간 또는 영구 증권)이 있는 경우 법적으로 소유권이 있는 자산입니다. 생명 보험 증권에는 종종 인식되지 않는 일종의 가치가 포함되어 있습니다. 사실, 생명 보험이 더 이상 필요하지 않기 때문에 만료되도록 허용할 수도 있지만 장기 요양 혜택으로 전환할 수도 있습니다. 제 고객을 포함하여 많은 퇴직자들이 기존 생명 보험을 담보로 미래의 장기 요양 필요 자금을 조달하고 있습니다.
76세 된 내 고객은 120만 달러의 사망 보험금이 포함된 생명 보험에 가입했으며 연간 보험료로 35,000달러를 지불하고 있었습니다. 이 정책은 현금 가치가 매우 낮았고 그는 이 정책을 그대로 두는 것을 고려하고 있었습니다. Medicaid 종신 합의를 사용함으로써 그는 미래에 가정 건강, 생활 보조 또는 요양원 비용을 지불하기 위해 약 $350,000 상당의 장기 요양에 대한 생명 보험을 교환할 수 있었습니다.
장기 요양을 계획하기에는 너무 이른 시기가 아니므로 은퇴 시 재정 계획의 일부로 이를 포함해야 합니다.
