사고는 준비 여부와 상관없이 발생합니다. 불가피한 상황으로부터 중소기업을 보호하는 한 가지 방법은 중소기업 보험에 가입하는 것입니다. 귀하의 비즈니스에 적합한 보험을 선택하는 가장 좋은 방법은 귀하의 옵션에 대해 알아보는 것입니다. 고려해야 할 26가지 비즈니스 보험 유형 목록을 작성했습니다.
사업체 보험은 사고나 위기 상황에서 귀하와 귀하의 회사를 재정적 손실로부터 보호하기 위해 사용되는 위험 관리의 한 형태입니다. Gro.Team의 CTO인 Rorie Devine에 따르면, 기업이 보험을 신청하는 것은 재산 피해 및 책임 청구와 관련된 비용을 충당하는 데 도움이 되기 때문에 매우 중요합니다.
Devine은 Business News Daily와의 인터뷰에서 “기업 소유주로서 사업 보험이 없는 경우 회사에 대한 값비싼 손해 및 법적 청구에 대해 현금으로 지불해야 하는 매우 실질적인 위험을 감수해야 할 수 있습니다. "비용에 따라 보험 없이 비즈니스를 효과적으로 폐쇄할 수 있습니다. 즉, 보험에 자주 청구할 필요는 없지만 한 번만 사용하면 보험 비용이 즉시 지불되는 것을 볼 수 있습니다."
가장 필수적인 비즈니스 보험 유형 중 일부는 책임으로부터 보호합니다. 필요한 책임 보험의 유형은 비즈니스와 제공하는 서비스에 따라 다릅니다.
몇 가지 인기 있는 책임 보험 유형을 살펴보겠습니다.
사업 또는 상업 책임 보험이라고도 하는 일반 책임 보험은 신체 상해, 재산 피해, 개인 또는 광고 상해, 의료 비용, 제품 완성 작업, 임대한 건물 손상을 포함한 다양한 청구에 대한 필수 보장입니다.
거의 모든 소규모 비즈니스 소유자 또는 계약자는 일종의 일반 책임 보험에 가입해야 합니다. 소규모 사업체 보험을 구매하고 정책을 비교할 때 귀하의 요율은 사업체의 특정 기능에 따라 달라진다는 점을 염두에 두십시오.
일반 책임 보험 및 재산 보장을 원하는 경우 BOP라고도 하는 사업주 보험 정책에 함께 패키지할 수 있습니다. BOP는 상업용 건물 및 동산 보장 외에도 고객 부상, 재산 피해 및 제품 관련 청구에 대한 책임 보장을 제공합니다.
많은 BOP에는 사업 중단 보장도 포함되어 있어 보장된 청구를 마감할 경우 손실된 수익을 지불합니다. 이 보장 유형은 레스토랑, 소매점 및 도매상과 같은 중소기업 소유주에게 이상적입니다. BOP 보험은 직원에게 적용되지 않습니다.
직원이 있는 소규모 사업체는 종종 고용 관행 책임 보험의 혜택을 받습니다. 이 보험 유형은 직원이 부당한 징계 또는 해고, 성희롱, 차별, 부당한 평가, 고용 계약 위반, 직원 혜택의 잘못된 관리 또는 감정적 고통의 부당한 가해에 대해 귀하를 상대로 청구를 제기하는 경우 귀하를 보호합니다.
일부 보험사는 EPLI를 독립형 보장으로 제공하는 반면 다른 보험사는 BOP에 대한 보증으로 EPLI를 제공합니다. 귀하의 보험 약관은 귀하가 선택하는 보장 범위에 따라 달라집니다. 귀하의 비즈니스 유형, 직원 수 및 다양한 위험 요소가 모두 EPLI 비용에 영향을 미칩니다.
오류 및 누락(E&O) 보험이라고도 하는 전문 책임 보험은 전문 서비스를 제공하는 기업을 보호합니다. B2C 사업체는 종종 E&O 보장을 사용하여 서비스가 고객의 재정적 어려움이나 신체 상해를 초래했다는 주장으로부터 보호합니다.
의사 과실 보험은 일반적인 유형의 전문 책임 보험입니다. 이 보험 유형은 컨설턴트 및 재정 고문과 같은 전문 서비스 제공자에게도 필수적입니다. 전문 책임 보험 비용은 산업 및 직업에 따라 다릅니다. 예를 들어, 의사는 CPA보다 더 많은 비용을 지불할 것입니다.
귀하의 비즈니스가 설계 건설 또는 건설 관리 산업에 속해 있는 경우 일부 형태의 계약자 전문 책임 보험에 가입해야 합니다. 이 보장은 건물을 설계, 엔지니어링 및 건설할 때 발생하는 건설 오류 또는 손실로부터 전문가를 보호합니다. 또한 프로젝트와 관련된 타사 공급업체의 오류로부터 사용자를 보호할 수 있습니다.
귀하의 비즈니스에 기업 이사회 또는 자문 위원회가 있는 경우 D&O 보험이 필요합니다. 이 보험은 이사 및 임원이 회사 경영상의 부당한 행위(예:직장법 위반, 사기, 지적 재산권 절도, 회사 자산의 허위 진술 또는 회사 자금 오용)로 개인적으로 소송을 당하는 경우 자산을 보호합니다.
관리 책임 보험은 다양한 이사회 수준 노출에 대해 민간, 공공 및 비영리 회사를 보호하는 데 사용되는 보장의 조합입니다. 비즈니스 관리의 위험으로부터 보호하며 이사회가 있는 조직에서 구매합니다. 일반적인 관리 책임 보험 패키지에는 고용 관행 책임, 수탁자 책임 및 D&O 책임에 대한 보장이 포함됩니다.
제조물 책임 보험은 표준 제품 보증 또는 보증보다 더 많은 보호와 보안을 제공합니다. 이 보장은 제품이 제3자에게 손상이나 부상을 입힌 경우 또는 귀하의 비즈니스가 제품 관련 소송에 직면한 경우 귀하의 비즈니스를 보호합니다. 예를 들어, 귀하의 제품에 화재가 발생하여 소비자에게 부상을 입히는 리튬 배터리가 있는 경우 귀하를 고소할 수 있습니다. 이 경우 제조물 책임 보험이 적용됩니다.
편집자 주:귀하의 비즈니스에 적합한 책임 보험을 찾고 계십니까? 공급업체 파트너가 귀하의 요구 사항에 대해 연락할 수 있도록 아래 설문지를 작성하세요.
회사 자산은 운영에 필수적이며 보험에 들지 않은 자산에 대한 손상은 수리 비용이 많이 들 수 있습니다. 다양한 재산 보험 유형으로 건물, 자동차 또는 기타 장비를 보호할 수 있습니다. 필요한 보장 유형은 소유하거나 임대하는 부동산에 따라 다릅니다.
상업용 재산 보험은 물리적 자산(건물, 장비, 재고, 도구, 가구 및 개인 재산)을 보호하고 화재, 도난 또는 손실로 인한 재산 피해로 인한 재정적 손실을 보상합니다.
물리적 자산이 있는 중소기업은 일반적으로 이러한 보장의 일부 형태가 필요하지만 재산 보험 적용 범위는 기본에서 포괄적(및 가격 책정 척도가 반영)에 이르기까지 다양합니다. 상업용 부동산을 완전히 소유하지 않는 한(즉, 이에 대한 유치권이나 모기지가 없음을 의미), 대출 기관은 귀하에게 이 보장을 요구할 것입니다.
집에 사업체나 점포 사업체가 있는 경우 주택 소유자 보험의 사업체 보장을 확인하십시오. 주택 소유자 보험은 회사 자산이나 집에 보관된 장비에 대해 제한된 보장(예:$2,500)만 제공하는 경우가 많으며 일부 정책은 사업 자산을 전혀 보장하지 않습니다.
재택 사업을 하는 사람들은 주택 소유자 정책 승인 또는 재택 사업 정책을 통해 보다 포괄적인 사업 범위를 찾아야 합니다. 상업용 부동산 보험과 마찬가지로 대출 기관은 모기지론이 지불될 때까지 주택 소유자 정책을 요구할 것입니다.
사업체 임차인 보험은 하나 이상의 임대 공간에서 운영되는 사업체에 필수적입니다. 화재, 홍수, 사고 및 자연 재해로 인한 건물 또는 재산 피해를 포함하여 공간 내 사건을 다룹니다. 이 유형의 보험은 다른 정책이 하는 많은 일을 보장하지만 특히 임대 공간에 적용됩니다.
자영업자이고 사업 목적으로 개인 차량을 운전하는 경우 개인 자동차 보험에 가입할 수 있습니다. 자동차, 트럭 또는 밴을 소유하고 업무용으로 가끔 사용하는 경우 업무용으로 지정된 표준 개인 자동차 보험으로 스케이트를 탈 수 있습니다. 그러나 회사 소유 차량을 운영하거나 차량이 업무용으로 특별히 지정되었거나 더 높은 보장이 필요한 경우 상업용 자동차 보험이 필요할 수 있습니다.
상업용 자동차 보험은 개인 자동차 보험과 유사합니다. 손상, 부상 또는 책임 청구가 발생한 경우 자동차, 트럭 또는 밴을 보호합니다. 그러나 상업용 자동차 보험은 재산 및 책임 트레일러 노출, 적재 및 하역 노출, 고용된 차량 보장, 비소유 차량 보장 및 더 높은 보장 한도를 포함한 추가 보장을 제공합니다.
사업 목적으로 사용되는 차량, 덤프 트럭, 견인 트럭, 제설차, 세미 또는 상업용 트레일러, 10,000파운드를 초과하는 차량 또는 설치된 사업 장비(예:도구 상자 또는 사다리)가 있는 차량이 있는 경우 이 형태의 자동차 보험이 필요할 것입니다.
일반적으로 사업 비용 보험으로 알려진 사업 간접비 보험은 장애 보험과 함께 제공됩니다. BOE 보험은 장애가 되어 더 이상 사업을 운영할 수 없는 경우 사업 운영 비용(공과금 및 직원 급여를 포함한 실제 비용 기준)을 보장합니다. 그러나 BOE 보험은 귀하가 일을 하지 않는 동안 귀하의 급여(고용주로서)를 지불하지 않습니다.
이 유형의 보험은 소규모 법률 회사, 의료 관행, 건축 및 회계 회사를 위한 표준 구매입니다.
팀은 회사의 가장 중요한 자산 중 하나입니다. 귀하와 귀하의 직원을 보호하는 보험에 가입하는 것이 중요합니다. 필요한 보험 유형은 귀하와 귀하의 팀(및 법적 요건)에 따라 다릅니다. 귀하와 귀하의 팀을 보호하는 데 사용할 수 있는 인기 있는 보험 유형에 대해 알아보십시오.
근로자 보상 보험 또는 근로자 보상 보험이라고도 하는 산재 보상 보험은 업무 관련 질병이나 부상을 입은 직원의 의료비와 손실된 임금의 일부를 보상합니다. 직원이 근로자 보상의 혜택을 수락하면 질병이나 부상에 대해 회사를 고소할 수 있는 능력을 포기합니다. 이 보험은 법으로 요구되는 경우가 많습니다.
장애 보험은 근로자가 장애로 인해 일할 수 없을 때 일시적으로 손실된 임금을 보상한다는 점에서 근로자 보상과 유사합니다. 그러나 장애 보험은 업무 중 또는 업무 외에서 발생한 부상이나 질병을 보장하는 반면, 근로자 보상은 업무 관련 문제만 보장합니다. 이러한 유형의 보험은 법으로 요구되는 경우가 있습니다.
핵심 남성 보험 또는 핵심 여성 보험이라고도 하는 핵심 인물 보험은 비즈니스의 핵심 임원의 사망으로 인한 수익 손실을 대체하는 데 도움이 됩니다. 귀하의 비즈니스는 핵심 인물이 살아 있는 동안 보험료를 지불하고 사망한 후 사망 보험금을 받습니다. 이러한 혜택은 비즈니스를 계속 운영하거나 역할을 수행할 사람을 찾는 데 필수적일 수 있습니다.
귀하와 귀하의 비즈니스의 다른 구성원은 생명 보험에 가입할 수 있습니다. 이것은 핵심인물 보험과 유사하며 귀하가 사망한 경우 수혜자에게 재정적 지원을 제공합니다. 생명 보험에 가입하면 귀하의 사망이 가족이나 사업 파트너에게 재정적으로 부담을 주지 않을 것이라는 마음의 평화를 얻을 수 있습니다.
비즈니스가 예기치 않은 재해로 인해 피해를 입은 경우 보험에 가입하고 싶을 것입니다. 하나의 재난은 보험에 들지 않은 사업체에 회사 가치보다 더 많은 비용을 들이고 회복할 수 없는 재정적 손실과 법적 소송을 초래할 수 있습니다. 비즈니스를 보호하려면 재해 보험의 조합이 필요합니다.
사업 소득 보험이라고도 하는 사업 중단 보험은 대부분의 소규모 사업체에 필요한 가장 일반적인 유형의 보험 중 하나입니다. 재해(화재, 홍수, 절도, 건물 붕괴 또는 공권력 사고 등)가 발생하여 귀하의 사업이 일정 기간 문을 닫아야 하는 경우 사업 중단 보험은 소득 손실 또는 모기지 또는 임대료와 같은 운영 비용을 충당하는 데 도움이 됩니다. , 대출 지불, 세금 및 급여. 업무 중단 보험은 BOP에 번들로 포함될 수 있습니다.
범죄 보험은 컴퓨터 및 자금 이체 사기, 직원의 부정직, 위조 및 변조, 금전 및 유가 증권의 손실, 고객 재산의 절도를 포함한 범죄 활동으로 인한 재정적 손실로부터 비즈니스를 보호할 수 있습니다. 직원이 있거나 민감한 정보를 다루는 일을 하는 경우 일종의 범죄 보험이 필요할 것입니다. 보험 상품을 구매하기 전에 해당 서비스 제공자가 해당 업계를 커버하는지 확인하십시오.
대출이나 신용 카드가 있는 소기업은 지불 보호 보험이라고도 하는 신용 보험에 가입할 수 있습니다. 신용 보험은 재정적 충격(예:사망, 장애 또는 실업)이 발생한 경우에도 지불이 이루어지도록 합니다. 장애 보험과 달리 신용 보험은 고용주에게 비용을 지불하지 않습니다. 그것은 단순히 당신이 빚진 것을 대출자에게 지불합니다.
디지털 시대에는 회사의 기술을 보호하는 것이 필수적입니다. 소규모 기업은 랜섬웨어, 바이러스 및 데이터 침해와 같은 사이버 공격으로 인한 손실로부터 보호하기 위해 사이버 보험에 가입해야 합니다. 사이버 보험에는 데이터 유출 보험(중소 기업의 복구에 도움이 됨)과 사이버 책임 보험(더 많은 보장이 필요한 대기업을 대상으로 함)이 포함될 수 있습니다.
귀사에서 결함이 있는 제품을 보내 시장에서 회수해야 하는 경우 제품 회수 보험이 재정적으로 도움을 줄 수 있습니다. 이 보험은 일반적으로 제조업체가 고객 통지, 배송 및 폐기와 관련된 리콜 비용을 충당하는 데 필요합니다.
동산이 있는 소규모 사업체는 트럭이나 기차로 운송되는 동안 장비, 제품 또는 자재를 보호하기 위해 내륙 해상 보험에 가입할 수 있습니다. "해상"은 물을 의미하지만 이 보험은 육상 운송 및 제3자가 임시로 보관하는 재산에만 적용됩니다.
추가 보호 계층을 위해 사업주는 우산 보험을 찾을 수 있습니다. 상업용 우산 보험(개인 우산 보험과 유사하지만 보험 한도가 더 높음)은 일반 책임 또는 상업용 자동차 보험과 같이 기본 보험의 한도를 초과하는 추가 책임 비용을 보상합니다. 초과 책임 보험과 종종 같은 의미로 언급되지만 상업 우산 보험은 기본 정책이 그렇지 않으면 다루지 않을 클레임을 포함할 수 있습니다.
사업체가 홍수, 토네이도, 지진 또는 기타 유형의 자연 재해의 위험에 처한 경우 재해 보험에 가입해야 합니다. 이러한 정책은 해당 지역에서 발생하기 쉬운 재해 유형에 따라 다릅니다. 예를 들어 캘리포니아 기업은 지진이 발생할 확률이 높기 때문에 지진 보험을 고려해야 합니다. 이러한 정책은 비용이 많이 들 수 있지만 해당 지역에서 발생할 수 있는 재해로부터 비즈니스를 보호하는 데 필수적입니다.
모든 비즈니스의 요구 사항을 충족하는 하나의 보험 유형은 없습니다. 위치, 회사 및 산업에 따라 비즈니스 보험 플랜을 조합해야 합니다. Lathrop GPM의 파트너인 Alex Roje는 각 소기업 소유주가 비즈니스를 가장 잘 보호하는 조합을 개발하기 위해 특정 요구 사항과 책임을 평가해야 한다고 말했습니다.
그녀는 "어떤 종류의 부채나 문제가 당신을 밤에 잠 못 이루는지 고려하고 평판이 좋고 경험이 풍부한 보험 중개인과 앉아서 이를 커버할 계획을 논의하고 필요할 수 있는 추가 보장에 대한 평가를 받으십시오"라고 말했습니다. .
필요한 보장 유형을 결정했으면 관련 위험 및 책임에 맞게 충분히 포괄적인(또는 기본) 보험 플랜을 선택하십시오. Roje는 가격 책정이 당신이 구매하는 보험 상품의 유일한 동인이 되어서는 안 된다고 말했습니다.
"저렴한 것이 항상 올바른 선택은 아닙니다."라고 Roje가 말했습니다. “당신이 정말로 페라리나 최소한 도요타가 필요할 때 Pinto 버전의 보험을 구매할 수도 있습니다.”
귀하의 비즈니스에 필요한 중소기업 보험 정책을 선택하는 것은 어려운 작업일 수 있습니다. 이 세상을 탐색하고 선택을 최적화하는 방법은 다음과 같습니다.
Kimberlee Leonard는 이 기사의 작성과 연구에 기여했습니다. 출처 인터뷰는 이 기사의 이전 버전에 대해 수행되었습니다.