신용카드는 기본적으로 오늘날의 필수품입니다. 2016년 연방 준비 제도 이사회 보고서에 따르면 미국인의 약 79%가 최소한 하나의 신용 카드를 가지고 있습니다. 우리는 대부분의 소매점에서 신용 카드를 사용할 수 있다는 사실을 당연하게 여깁니다. 일부 사람들은 여행 해킹에 신용 카드 보상을 사용하기도 합니다. 하지만 생각해보면 신용카드는 그리 오래되지 않았습니다. 그렇다면 우리는 현금에서 작은 플라스틱 직사각형으로 어떻게 이동했을까요? 최초의 신용 카드는 어떻게 생겼습니까? 이 질문에 답하기 위해 신용 카드의 오랜 역사를 살펴보겠습니다.
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태초에 현금이 있었다. 글쎄, 우리는 현금으로 이 이야기를 시작할 것이다. 하지만 그 당시에 물건을 사야 하는데 현금이 충분하지 않다면 어떻게 될까요? 그 때 사진에 신용이 떠올랐습니다.
1900년대 초반을 전후하여 호텔과 백화점과 같은 상인들은 선별된 고객에게 충전 코인을 발행하기 시작했습니다. 당시 차지코인은 상당한 발전이었다. 발행된 상점이나 가맹점에서만 사용할 수 있습니다. 각 코인에는 고객의 계좌 번호가 있었습니다. 그런 다음 판매자는 판매 전표에 동전을 찍을 수 있습니다. 이 방법은 고객 정보를 수동으로 작성하여 발생하는 오류를 줄이는 데 도움이 됩니다. 그러나 특히 코인에 고객 이름이 인쇄되지 않은 충전 코인 사용에서는 사기가 여전히 일반적이었습니다.
1920년대까지 일부 상인과 석유 회사는 충전 카드 또는 금속 충전판을 제공했습니다. 고객은 이러한 카드를 발급자와 함께 특정 위치에서만 사용할 수 있습니다. 이것들은 오늘날의 상점 신용 카드로 발전할 것이며, 여전히 일부 사람들에게는 견고한 신용 카드 기회를 제공합니다. 시간이 지남에 따라 여행사를 비롯한 더 많은 종류의 비즈니스가 그 뒤를 이었습니다.
그런 다음 1946년 John Biggins는 최초의 은행 카드인 Charge-It 카드를 출시했습니다. 이 카드는 브루클린에 있는 은행 고객만 사용할 수 있었습니다. 이 고객은 카드를 사용하여 지역 판매자에서 구매할 수 있습니다. 그런 다음 판매자는 청구서를 Biggins의 은행으로 전달하여 판매자에게 지불합니다.
소비자가 계속해서 충전 카드를 사용하는 동안 카드에는 제한이 있었습니다. 하나는 일부 가맹점에서만 카드를 사용할 수 있다는 것입니다. 소비자는 여러 위치에서 사용할 수 있는 범용 카드에 액세스할 수 없었습니다. Diner's Club 카드를 입력하세요.
1950년경 Frank McNamara라는 남자는 비즈니스 저녁 식사 후에 지갑이 없는 자신을 발견했습니다. 그 후 그는 최초의 범용 충전 카드인 다이너스 클럽 카드를 만들기로 결정했습니다. 이 카드로 고객은 작은 판지 충전 카드를 사용하여 구매할 수 있습니다. 흥미롭게도 이 충전 카드는 레스토랑 및 엔터테인먼트 구매용으로 제작되었습니다.
무엇보다 고객은 한 달에 한 번만 결제하면 됩니다. 문제는 충전 카드로 매달 요금을 전액 지불해야 한다는 것이었습니다. 그래서 다이너스 클럽 카드를 초기 신용 카드라고 하지만 실제로는 오늘날의 충전 카드에 더 가깝습니다. 여기에서 충전 카드와 신용 카드의 차이점에 대해 자세히 알아보세요.
다이너스 클럽 카드는 폭발적인 인기를 얻었습니다. 2년 만에 20,000명의 카드 소지자를 갖게 되었고 1953년에는 국제적으로 통용되는 최초의 충전 카드가 되었습니다. 그러나 카드는 여전히 골판지로 만들어져 이상적이지 않았습니다. Diner's Club 카드는 1960년대에 플라스틱으로 바뀌었지만 최초의 플라스틱 신용 카드는 아닙니다.
플라스틱 충전 카드를 발행한 최초의 회사는 American Express로 1959년에 발행했습니다. 흥미롭게도 American Express는 뉴욕 Buffalo에서 특송 회사로 시작했습니다. 1958년에 최초의 충전 카드를 출시했으며 1년 후 최초의 플라스틱 카드를 출시했습니다.
지금까지의 모든 카드는 고객이 각 청구서를 전액 지불해야 하는 충전 카드였습니다. 따라서 신용 카드의 다음 단계는 회전 신용을 제공하는 것이었습니다. 회전 신용은 오늘날 우리에게 더 익숙한 방식으로, 카드 소지자가 청구서의 일부만 지불하고 나머지 잔액을 나중에 지불할 수 있도록 이월할 수 있습니다. 일부 은행은 1960년대에 회전 신용을 사용하려고 시도했지만 효과가 없었습니다. 너무 위험했습니다.
비슷한 시기에 충전카드의 인기도 또 다른 문제를 일으켰다. 그들은 인기가 있었지만 충분히 인기가 없었습니다. 고객은 소수의 판매자만 사용할 수 있는 카드를 사용하는 것을 원하지 않았고 판매자는 소수의 고객만 사용할 수 있는 카드를 사용하는 것을 원하지 않았습니다.
Bank of America는 1958년 새로 출범한 BankAmericard 프로그램으로 이러한 교착 상태를 깨뜨렸습니다. 프레스노 드롭(Fresno Drop)으로 알려진 거대한 홍보 스턴트에서 Bank of America는 60,000개의 원치 않는 이미 활성화된 BankAmericards를 발송했습니다. 각 카드의 신용 한도는 $500입니다. 이 전술은 많은 사람들이 BankAmericard를 사용하도록 하는 것을 목표로 했습니다. 그리고 효과가 있었습니다. 그래도 다 좋지는 않았습니다. 카드 사기가 만연하여 계정의 22%가 연체되었습니다.
BankAmericard 프로그램은 Fresno에서 큰 성공을 거두었고 Bank of America는 다음 해에 프로그램을 캘리포니아의 나머지 지역으로 확대했습니다. BankAmericard는 신용 한도, 하한선 한도 및 청구서 지불을 위한 25일 유예 기간과 같이 오늘날에도 여전히 사용되는 많은 기능을 확립했습니다.
BankAmericard의 광범위한 성공에 주목하여 Bank of America는 1966년에 BankAmericard 이름을 다른 은행에 라이선스하기 시작했습니다. 이 카드는 다른 주에도 퍼졌습니다. 이 확장으로 은행은 이제 판매자가 더 널리 사용할 수 있는 카드를 발급할 수 있습니다.
10년 이내에 BankAmericard 브랜드는 전 세계에 퍼졌습니다. 그러나 은행과 소비자 모두에게 인기가 있음에도 불구하고 일부 국가에서는 Bank of America와 관련된 카드를 사용하고 싶지 않았습니다. 따라서 BankAmericard 및 기타 BankAmericard 라이선스 사용자는 새로운 신용 카드 네트워크를 형성했습니다. 그 네트워크는 Visa라는 이름으로 갈 것입니다. 익숙한 소리? Visa는 이제 다국적 기업이자 세계에서 가장 큰 금융 기관 중 하나입니다. 웹사이트에 따르면 현재 전 세계적으로 30억 개가 넘는 Visa 신용 카드가 있습니다.
BankAmericard의 네트워크가 여전히 성장하고 있던 1966년으로 돌아가 보겠습니다. 동시에 캘리포니아 은행 그룹은 은행 간 카드 협회(Interbank Card Association)라는 경쟁 네트워크를 만들었습니다. 이 그룹은 곧 이름을 MasterCharge로 변경했습니다. 그리고 1979년에 오늘날 우리가 알고 있는 MasterCard라는 이름이 되었습니다.
앞서 언급했듯이 American Express는 1950년대 후반에 첫 번째 충전 카드를 발행하여 즉시 신용 카드 게임에서 큰 역할을 했습니다. American Express는 곧 5년 이내에 전 세계적으로 약 100만 개의 카드를 사용하게 되었습니다. 그러나 American Express는 대부분 더 부유한 고객을 위해 예약되었습니다. 1966년 회사는 고급 비즈니스 여행객을 위한 최초의 골드 카드를 발행했고, 1984년에는 플래티넘 카드를 발행했습니다. 아메리칸 익스프레스가 범용 신용 카드를 도입한 것은 1990년대가 되어서였습니다.
1985년 Sears는 행동에 착수하기로 결정했습니다. 연회비가 없고 높은 신용 한도 기능으로 신용카드 업계를 뒤흔든 디스커버 카드를 선보였습니다. 또한 구매 시 약간의 캐쉬백 보너스를 제공하여 최초의 캐쉬백 신용 카드 중 하나가 되었습니다.
1970년대와 1980년대에 소비자들은 주로 카드 네트워크를 기반으로 신용 카드를 선택했습니다. 각 네트워크에는 일부 소비자에게는 효과가 있고 다른 소비자에게는 효과가 없는 고유한 특전이 제공되었습니다. 또한 판매자는 어떤 네트워크를 허용하는지에 따라 다르며 일부는 Visa 카드만 허용하고 다른 일부는 MasterCard만 허용합니다. 결과적으로 신용 카드 발급사는 네트워크 브랜드에 의존하여 카드를 홍보했습니다.
따라서 가맹점이 여러 네트워크를 수용하기 시작했을 때 신용 카드 발급사는 새로운 프로모션 전략을 마련해야 했습니다. 그들은 고객을 유치하기 위해 가입 보너스, 상용 고객 마일리지 및 캐쉬백 보너스와 같은 추가 카드 특전을 추가하기 시작했습니다. 이로 인해 발행사 간에 최고의 보상을 제공하기 위한 치열한 경쟁이 촉발되었습니다.
오늘날 많은 사람들이 오로지 보상만을 기준으로 신용카드를 선택합니다. 그리고 업계 경쟁 때문에 거의 모든 라이프스타일에 대한 보상 프로그램이 있는 것 같습니다. 이제 신용 카드 네트워크가 아니라 최고의 신용 카드 보상을 결정하는 것은 귀하와 귀하의 재정 습관에 달려 있습니다.
법이 진화에 어떻게 작용했는지 살펴보지 않고서는 신용 카드의 완전한 역사가 아닐 것입니다. 충전카드와 신용카드가 처음 대중화되었을 때는 사용이나 판매에 대한 규제가 많지 않았습니다. 사실, 의원들은 규제 방법을 잘 몰랐습니다. 카드의 연이율(APR)과 같은 것은 명확한 정의가 없었습니다. 각 신용 카드 발급사는 APR을 다르게 계산하여 소비자에게 문제를 제기할 수 있습니다.
입법 부재의 한 예는 프레즈노 드롭(Fresno Drop)이었습니다. 신용 카드의 초창기에 은행은 믿을 수 있는 고객이 될 것이라고 생각하는 사람들의 목록을 만들었습니다. 그 잠재 고객은 우편으로 원치 않는 신용 카드를 받게 됩니다. 이를 금지하는 법률이 없으면 은행은 원하는 모든 카드를 자유롭게 보낼 수 있습니다. (Bank of America가 Fresno에서 했던 것처럼 원치 않는 카드를 대량으로 보내는 것을 카드 드롭이라고 합니다.)
1968년 TILA(Truth in Lending Act)는 소비자를 보호하기 위한 첫 번째 큰 조치였습니다. 공개 및 표준화된 연이율 계산에 대한 규칙을 설정하고 명확하게 했습니다. 또한 취소권과 같은 소비자 보호를 추가하여 다른 대출에 대한 관행을 규제했습니다. TILA는 더 큰 규모의 소비자 신용 보호법(Consumer Credit Protection Act)의 일부였으며, 의원들은 신용 및 대출의 발전에 따라 수년에 걸쳐 두 법안을 모두 수정했습니다.
예를 들어 신용카드 발급사가 성별이나 인종을 이유로 지원자를 차별하는 것은 불법이 되었습니다. 사기에 대한 소비자 보호 기능도 추가되어 사기 거래에 대한 책임이 덜했습니다. 증가하는 공개 요건을 포함하는 2009년 카드법은 신용 및 대출 규정에 이러한 추가 사항의 일부였습니다.
다음에 신용 카드를 어딘가에 긁을 때는 1950년대 이후 신용 카드가 얼마나 발전했는지 생각해 보십시오. 지옥, 그들은 여전히 발전하고 있습니다. 보안을 강화하기 위해 1970년대에 도입된 마그네틱 스트라이프는 EMV 칩 카드가 표준이 되면서 이미 사라지고 있습니다. 그런 다음 CVV 또는 카드 확인 값이 신용 카드에 추가되어 온라인 구매 시 카드를 가상으로 스와이프할 때 추가 보호를 보장합니다.
Apple Pay 및 Android Pay와 같은 플랫폼과 온라인 쇼핑의 부상으로 실물 카드도 사라질 수 있습니다. 지금부터 50년 후 신용 카드가 어디에 있을지 예측할 수는 없지만 지난 50년 동안처럼 빠르게 발전한다면 우리는 상당한 어려움을 겪게 될 것입니다.
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