$200,000 모기지에 필요한 소득을 결정하려면 해당 모기지에 대한 월별 지불 금액이 신용 점수 및 기타 요인에 따라 달라집니다. 또한 대출 기관은 일반적으로 대출자가 너무 많은 부채를 지는 것을 방지하는 데 도움이 되는 "28/36 규칙"에 위배되는 대출을 발행하지 않습니다.

모기지 발행인이 대출 신청을 검토하여 대출할 용의가 있는 금액을 결정할 때 소득은 확실히 고려 사항이지만 유일한 것은 아닙니다. 다음은 알아야 할 사항입니다.

소득 대비 부채 비율 및 28/36 규칙

28/36 규칙은 부채 상환을 충당하는 데 사용되는 월 소득 부분인 부채 대 소득 비율(DTI)의 두 가지 개별적이지만 관련된 측정을 나타냅니다. 대출 기관은 두 가지 버전의 DTI를 모두 사용하여 모기지 상환 능력을 평가하고 대출 자격 여부를 결정합니다.

• 28/36 규칙의 "28" 부분은 프런트 엔드 DTI라고 하는 것을 나타냅니다. 즉, 주택 비용으로 표현되는 총 월 소득(예:세금 및 기타 공제 전 소득)의 백분율입니다. 대부분의 일반 모기지 자격을 얻으려면 신청한 모기지 월 상환액이 총 월 소득의 28%를 초과할 수 없습니다.
• 28/36 규칙의 "36" 부분은 백엔드 DTI 또는 모기지 상환을 포함한 모든 부채 비용에 사용되는 월별 총수입의 비율을 나타냅니다. 대부분의 일반 모기지 자격을 얻으려면 총 부채 지출이 총 월 소득의 36%를 초과할 수 없습니다.

앞으로 살펴보겠지만, 연방 정부가 지원하는 여러 모기지 프로그램은 28/36 규칙에 대한 예외를 허용하지만 이 지침은 거의 모든 기존 모기지에 적용됩니다.

대출 기관이 고려하는 기타 요소는 다음과 같습니다.

• 신용 점수 및 신용 기록 :신용 점수가 높은 대출 신청자는 일반적으로 모기지 및 기타 대출에 대해 더 낮은 이자율을 지불합니다. 점수가 낮으면 더 높은 이자율과 수수료가 부과될 수 있습니다. 두 가지 모두 더 높은 월 지불액을 의미할 수 있습니다.
• 계약금 금액 :구매 가격의 20%를 계약금으로 지불하는 것이 표준 요구 사항이지만 많은 대출 기관에서는 신용이 좋은 차용인이 더 높은 이자율이나 수수료를 받는 대신 더 낮은 계약금을 지불할 수 있도록 허용합니다. 계약금이 20% 미만인 경우 차용인은 개인 모기지 보험(PMI)도 가입해야 합니다.
• 저축 또는 기타 자산 :저축을 인출하거나 자산을 현금으로 전환하여 월 대출금을 충당할 수 있습니다.
• 구매하려는 주택의 시장 가치 :구입한 주택은 모기지론을 담보할 수 있으므로 대출 기관에게는 그 가치가 중요합니다.
• 총 부채 :여기에는 매월 부채 상환으로 지불하는 금액과 모기지 상환액이 월별 부채 지출에 추가되는 금액이 포함됩니다.

소득이 아무리 많아도 다른 문제로 인해 자격이 박탈될 수 있습니다. 예를 들어, 신용 보고서에 최근 파산이 있는 경우 모기지 받기가 어려울 수 있습니다.

대출 기관은 위의 요소를 사용하여 귀하에게 대출할 것인지 여부를 결정하고, 귀하가 대출 자격이 있는 경우 대출 기관은 동일한 요소를 사용하여 다음을 결정합니다.

• 당신에게 빌려줄 의향이 있는 금액.
• 상환 기간(대출을 상환하기 위해 지불해야 하는 월별 상환액).
• 대출에 부과되는 이율입니다.
• 대출 발행에 대해 선불 수수료 또는 "포인트"로 청구하는 금액입니다.
• PMI를 구매해야 하는지 여부. PMI는 일반적으로 계약금으로 구매 가격의 20% 미만을 지불하는 경우 필요합니다.

총 대출 금액, 상환 기간, 이자율 및 수수료, PMI(있는 경우)가 모두 결합되어 월별 지불 금액이 결정됩니다.

모기지 자격을 갖추려면 어떤 소득이 필요합니까?

이러한 변수 중 일부가 소득 요건을 결정하기 위해 어떻게 상호 작용할 수 있는지 설명하기 위해 $30,000의 13% 계약금을 지불할 준비가 되어 있는 $230,000의 시장 가치를 지닌 주택에 대한 30년 고정 모기지의 예를 고려하십시오. $200,000의 모기지 금액을 남깁니다.

4.8%의 금리(현재 전국 평균인 3.99%보다 약간 높음)에서 월납입금(구매가의 20% 미만으로 적금할 때 필요한 PMI 포함)은 약 $1,680입니다.

28% 규칙에 따르면 $1,680 지불액이 총 월 소득의 28%를 넘지 않아야 하며 세금 및 기타 공제 전의 월 소득은 최소 $6,000 또는 연간 총 소득은 다음과 같습니다. 최소 $72,000, 해당 모기지 자격:

최소 총 월 소득 =$6,000; 최소 연간 총액 =$72,000

모기지 상환액 외에 월별 부채 상환액이 $480 이하인 한 연간 소득 $72,000도 36% 규칙을 충족합니다.

최소 총 월 소득 =$6,000; 최소 연간 총액 =$72,000

그러나 월별 비주택 부채가 더 많으면 총 부채 상환액이 총 소득의 36%를 초과하게 되며 모기지 자격을 갖추려면 소득이 필요합니다.

모기지 지불에 추가로 $600의 월 부채 비용은 $6,333의 총 월 소득 또는 $76,000의 연간 소득이 필요합니다. 예를 들면 다음과 같습니다.

최소 총 월 소득 =$6,333; 최소 연간 총액 =$76,000

모기지 외에 $750의 월 부채 상환에는 $81,000의 연간 소득이 필요합니다.

최소 총 월 소득 =$6,750; 최소 연간 총액 =$81,000

주택 구입과 관련된 추가 비용은 무엇입니까?

집을 구입하는 데는 많은 비용이 수반되며 일부는 크고 일부는 적습니다. 계약금, 초기 비용 및 PMI(필요한 경우)와 같은 주택 구입과 관련된 많은 비용이 최종 금융 계약에 통합됩니다. ). 일부 대출 조건에 따라 월 지불액으로 "롤업"되어 대출 기간 동안 (이자 포함) 지불될 수 있지만 일반적으로 개설 수수료는 마감 시에도 지불해야 합니다. PMI는 필요한 경우 월별 지불에도 포함됩니다.

주택 구입과 관련된 추가 일회성 비용은 다음과 같습니다.

• 구매 가격이 주택의 재판매 가치를 초과하지 않도록 대출 기관에서 요구하는 평가 수수료입니다.
• 재산 검사(구매를 확정하기 전에 집에 알려지지 않은 결함이 없는지 확인하기 위해).
• 변호사가 판매 문서를 검토하고 법정 대리인으로 마감에 참석하는 데 드는 비용

주택 구입으로 발생할 수 있는 반복 비용에는 다음이 포함될 수 있습니다.

• 주택 가치를 보장하는 주택 소유자 재산/상해 보험 증권(일반적으로 모기지론이 상환될 때까지 대출 기관에서 요구함. 보험료는 종종 월별 대출 지불에 통합됨).
• 주택 소유자 협회(HOA) 수수료. 이러한 수수료의 액수와 그에 대한 대가로 제공되는 서비스는 협회마다 다릅니다. 일부에는 쓰레기 및 제설, 조경 서비스, 클럽하우스, 수영장 또는 라켓 코트와 같은 공용 구역 유지 관리 등이 포함됩니다.

구매하려는 부동산과 직접 연결된 모든 반복 비용은 선불 DTI를 계산할 목적으로 모기지 지불액에 추가됩니다.

신용은 모기지 구입 가능성에 어떤 영향을 미칩니까?

대출 기관이 모기지 신청서를 접수한 후 일반적으로 취하는 첫 번째 단계는 신용 조회입니다. 즉, 3개 국가 신용 조사 기관(Experian, TransUnion 및 Equifax) 중 한 곳 이상에서 귀하의 신용 점수 및 신용 보고서를 요청하는 것입니다.

대출 기관은 일반적으로 대출자를 평가할 때 고려할 최소 신용 점수를 가지고 있습니다. 대출 기관마다 최소 점수 또는 "컷오프" 요건이 다릅니다. 대출 기관은 대출 제공 여부를 결정할 때 뿐만 아니라 부과할 수수료 및 이자율을 결정할 때 신용 점수를 사용합니다.

위험 기반 가격 책정으로 알려진 광범위한 업계 관행에 따라 신용 점수가 가장 높은 신청자에게 일반적으로 가장 낮은 이자율이 제공됩니다. 신용 점수가 낮은 사람들에게는 일반적으로 더 높은 이자가 부과됩니다(그리고 아마도 더 높은 수수료도 부과될 수 있음). 이에 대한 근거는 신용 점수가 높은 개인이 낮은 점수를 받은 개인보다 지불을 놓치고 대출 기관이 징수, 압류 또는 기타 손실 방지 조치를 시작하도록 요구할 가능성이 통계적으로 낮다는 사실입니다.

모기지 대출 기관은 신용 점수가 특정 수치 범위에 속하는 차용인을 대상으로 다양한 이자율과 수수료로 다양한 대출 패키지를 제공하는 경우가 많습니다. 720에서 799 사이의 점수를 가진 사람들을 위한 또 다른; 650에서 719 사이의 점수를 가진 사람들을 위한 또 다른 것입니다. 이것은 순전히 가상의 예입니다. 각 모기지 대출 기관은 자체 신용 점수 요건을 설정합니다.

처음 주택 구입자를 위한 다양한 대출 및 프로그램은 무엇입니까?

28/36 규칙은 대부분의 기존 모기지 대출 기관에 적용되지만 처음 주택 구입자, 퇴역 군인 및 특정 저소득 주택 구매자를 돕기 위해 고안된 특정 프로그램은 몇 가지 예외를 허용합니다.

• 연방주택청(Federal Housing Administration)이 지원하는 모기지(FHA론)는 주택을 처음 구입하는 사람들이 모기지 자격을 갖추도록 하고 최대 43%의 백엔드 DTI를 허용하도록 설계되었습니다.
• 미국 재향 군인회를 통해 발행되는 VA 대출로 알려진 모기지는 퇴역 군인, 군인 및 자격을 갖춘 배우자를 대상으로 하며 41%의 백엔드 DTI를 허용합니다.
• 미국 농무부가 특정 농촌 지역의 저소득 차용인이 주택을 구입할 수 있도록 설정한 지침에 따라 발행된 모기지인 USDA 대출에 허용되는 최대 백엔드 DTI는 46%입니다.
• 주택 소유를 지원하기 위해 고안된 주정부 및 국가 프로그램은 대출에 대한 계약금 요건을 충족하는 데 문제가 있거나 소득이 일부 기존 대출을 확보하는 데 필요한 수준 이하로 떨어지는 경우 도움이 될 수 있습니다.

월별 비주택 부채 비용과 함께 신용 점수, 이력 및 계약금을 포함한 월별 모기지론 금액을 결정하는 요소는 모기지론을 감당하는 데 필요한 소득을 결정하는 데 중요한 역할을 합니다. . DTI와 28/36 규칙을 이해하면 모기지 신청 절차에 대한 요구 사항을 예측하고 계획하는 데 도움이 됩니다.

DTI를 개선해야 하는 경우 다음 두 가지 작업을 수행할 수 있습니다.

• 수입을 늘리세요. 이를 위해서는 종종 승진 및 인상이 필요하거나 부업 또는 "부업"이 필요합니다.
• 월별 부채 지출을 줄입니다. 신용 카드를 지불하거나 대출을 상환하여 이를 수행할 수 있습니다. 빚을 갚는 것은 신용 점수를 높이는 데도 도움이 되며 모기지 신청 시 보다 유리한 지불 조건을 얻게 될 수도 있습니다.

당연히 두 가지 접근 방식을 동시에 적용하면 효율성이 높아집니다.

집을 사는 것은 대부분의 사람들이 할 수 있는 가장 큰 투자이지만, 지략과 탐욕으로 집을 더 저렴하게 만들 수 있습니다.