월 모기지 페이먼트를 낮추기 위한 방법으로 재융자(refinancing)에 대해 들어본 적이 있을 것입니다. 그러나 당신이 알지 못하는 또 다른 방법이 있습니다. 바로 캐스팅입니다. 모기지 재조정에는 모기지 잔고를 줄이고 월 상환액을 낮추는 일시불 지불이 포함됩니다.

모기지 재조정의 장점 중 하나는 재조정이 이자율이나 대출 기간을 변경하지 않더라도 모기지 재융자보다 간단하다는 것입니다. 모기지 상환을 시작하는 방법은 다음과 같습니다.

모기지 재조정은 어떻게 작동합니까?

모기지론을 변경할 때 주택 융자금에 대해 빚진 원금에 대해 일시불로 지불합니다. 그러면 모기지 대출 기관은 감소된 잔액을 기준으로 새로운 월별 지불액을 계산합니다. 대출 기간과 이자율은 그대로 유지됩니다.

모기지 재조정에는 관리 수수료의 형태로 실제 비용이 발생하지만 일반적으로 수백 달러에 불과합니다.

모기지 recast와 모기지 refinance의 주요 차이점은 recast가 새로운 대출이 아니라는 것입니다. 신청 절차를 거칠 필요가 없으며 대출 기관은 귀하의 신용을 확인하거나 주택 감정을 주문하지 않습니다. 두 프로세스 모두 수수료가 포함되지만 일반적으로 리파이낸싱보다 리캐스팅이 더 낮습니다. 그러나 수수료가 저렴하더라도 일시불로 지불해야 하기 때문에 재조정 과정이 재융자보다 훨씬 더 비싼 경향이 있습니다. 귀하를 위한 최선의 선택은 귀하의 필요와 선호도에 달려 있습니다.

다음은 재구성이 작동하는 방식의 예입니다.

2016년 5월에 집을 구입했다고 가정해 보겠습니다. 현재 $250,000의 빚을 지고 있고 매월 원금과 이자가 $1,600입니다. 30년 만기 일반 모기지의 이자율은 5%입니다.

이제 Betty 이모로부터 $100,000를 상속받았고 그 중 $50,000를 모기지 재조정에 사용하기로 결정했다고 가정해 보겠습니다. 여전히 5% 이자율로 30년 대출을 받을 수 있지만 월 상환액이 $1,600에서 $1,179로 변경됩니다. 한 달에 $421를 절약할 수 있습니다.

모기지 재조정을 요청하는 방법

모기지 재조정을 위해 취해야 하는 단계는 매우 간단합니다.

• 현재 모기지 상태를 검토합니다. 예를 들어, 현재 대출 상환이 연체되었거나 지난 12개월 동안 상환이 지연된 경우 모기지 상환을 재개하지 못할 수 있습니다.
• 대출 기관 또는 대출 기관에 문의하십시오. 일부 대출 기관은 모기지 재조정을 허용하지 않습니다.
• 얼마나 많은 현금이 필요한지 알아보세요. 대출 기관이 모기지 재조정을 허용하는 경우 일시불로 얼마를 제공해야 하는지 문의하십시오. 일반적으로 지불액은 최소 $20,000이어야 하지만 대출 기관은 $50,000 또는 적게는 $5,000를 요구할 수 있습니다. 의무 지불은 고정 금액 또는 대출 잔액의 일정 비율일 수 있습니다.
• 재방송을 신청하세요. 대출 기관으로부터 모기지 재조정 신청서를 받으십시오.
• 일시금 지급 신청이 승인되면 대출 기관에 일시불 및 개통 수수료를 보내십시오.

재조정에 적합한 모기지 종류는 무엇입니까?

연방 정부가 지원하지 않는 기존 대출만 재조정할 수 있습니다. 여기에는 Fannie Mae 및 Freddie Mac 표준을 "준수하는" 대출과 Fannie Mae 및 Freddie Mac 대출 한도를 초과하는 점보 대출이 포함됩니다. FHA, VA 및 USDA 대출과 같은 정부 지원 모기지는 재조정할 수 없습니다.

모기지 재조정의 장단점

모기지론을 재구성하면 장단점이 있습니다.

장점

• 월 모기지 상환액 감소
• 신용 조회 없음
• 마감 비용 없음
• 가정 평가 없음
• 낮은 관리 수수료
• 동일한 이자율
• 동일한 대출 기간(예:30년)

단점

모기지 재조정의 단점은 다음과 같습니다.

• 일부 대출 기관에서 제공하지 않음
• 모든 모기지가 해당되는 것은 아닙니다.
• 잠재적으로 많은 금액을 일시불로 지불해야 합니다.
• 이자율은 그대로 유지
• 대출 기간은 줄어들지 않습니다. 처음에 30년 대출을 받았다면, 재융자 모기지는 여전히 30년 대출이 됩니다.

모기지 비용을 절약할 수 있는 다른 방법

어떤 이유로 모기지 재조정이 되지 않는 경우에도 모기지 비용을 절약할 수 있는 옵션이 있습니다. 다음은 그 중 5가지입니다.

1. 저금리를 위해 모기지 재융자. 이로 인해 대출 기간 동안 이자 비용으로 수만 달러를 절약할 수 있습니다.
2. 1년에 한 번만 추가로 지불하세요. 이렇게 하면 대출 기간 동안 수천 달러의 이자를 절약할 수 있습니다.
3. 모기지 보험 없애기 . 기존 모기지에 대해 20% 미만의 계약금을 지불했다면 개인 모기지 보험(PMI)을 지불해야 할 수도 있습니다. 보험은 대출을 불이행하는 경우 대출 기관을 보호합니다. 20% PMI 임계값에 도달하기 위해 모기지 상환 속도를 높여 PMI를 버릴 수 있습니다.
4. 모기지 수정 재정적 어려움을 겪고 있는 경우 이자율이나 원금을 낮추거나 대출 상환 기간을 연장할 수 있습니다.
5. 이제 예산 . 가계 지출을 검토할 때 추가 모기지 상환에 할당할 수 있는 저축을 찾을 수 있습니다.

결론

모기지 재조정을 고려하고 있을 때 무료 Experian 신용 보고서와 무료 Experian 신용 점수를 확인하여 재정 상태를 확인할 수 있습니다. 신용을 확인하면 모기지 재조정이 옵션이 아닌 것으로 판명될 경우 재융자를 받을 수 있는 더 나은 위치에 서게 됩니다.