"서브프라임"은 대출 기관이 대부분의 사람들보다 부채 상환에 어려움을 겪을 가능성이 높은 신용 신청자를 설명하는 데 사용하는 용어입니다.

일부 대출 기관은 서브프라임 신청자와 협력하지 않기로 선택하지만 다른 대출 기관은 더 큰 위험을 감수하는 데 대한 보상으로 더 높은 이자율과 수수료를 청구할 수 있다는 점을 이해하고 서브프라임 차용인에게 신용을 제공합니다. 일부 대출 기관은 소위 서브프라임 대출 발행을 전문으로 하기도 합니다.

누가 서브프라임 차용자로 간주됩니까?

대출 기관은 일반적으로 3개 국가 신용 조사 기관(Experian, TransUnion 및 Equifax)의 신용 보고서에 기록된 신청자의 신용 기록을 기반으로 신용 점수를 사용하여 서브프라임 차용인을 식별합니다.

Experian은 서브프라임 차용자를 FICO ^® 로 정의합니다. 점수 ^☉ 적정 범위에서 580에서 669 사이입니다. FICO ^® 이 범위의 점수는 모든 미국 소비자와 비교할 때 평균 미만이며, 공정한 점수를 받은 차용인은 통계적으로 평균 차용인보다 채권자에게 상환하지 못할 가능성이 더 높습니다.

2018년 4분기 기준으로 신용 점수가 있는 미국 소비자의 34.8%가 서브프라임 FICO ^® 에 속했습니다. Experian의 가장 최근 연구에 따른 점수 범위. 이는 2017년 4분기의 35.6%에서 소폭 하락한 것입니다.

이러한 수치는 토론 목적과 추세 연구에 유용하지만 서브프라임이 절대적인 명칭이 아니라는 점을 기억하는 것이 중요합니다.

매우 실질적인 의미에서 서브프라임("프라임", 대출 기관이 더 선호하는 신용 ​​점수를 가진 신용 신청자에게 사용되는 용어)은 움직이는 표적입니다. 각 대출 기관은 대출 전략과 비즈니스 목표에 따라 적절하다고 판단되는 서브프라임과 프라임을 정의합니다. 또한 다양한 대출 기관은 산업별 점수, 여러 버전의 FICO ^® 를 비롯한 다양한 신용 점수 시스템을 사용하여 서브프라임을 정의합니다. 점수, VantageScore 또는 대출 기관이 자체적으로 설계한 맞춤형 시스템입니다.

대출 기관이 서브프라임을 어떻게 정의하든, 서브프라임 차용자에게 제공되는 서브프라임 대출은 일반적으로 프라임 차용자에게 제공되는 것보다 더 높은 이자율과 수수료를 부과합니다. 이는 서브프라임 차용자가 프라임 신용 점수를 가진 이웃보다 훨씬 더 많은 비용을 지불할 수 있음을 의미합니다.

서브프라임 신용 및 대출 유형

많은 대출 기관은 서브프라임 대출을 위한 대출 및 신용 카드 상품을 보유하고 있으며 일부 대출 기관은 심지어 서브프라임 대출을 전문으로 하고 있지만 그렇게 광고하는 사람은 거의 없습니다. 귀하의 신용이 서브프라임 영역에 해당한다고 생각되면 신청할 때까지 어떤 대출과 신용 카드를 받을 수 있는지 알기 어려울 수 있습니다.

시작하기에 좋은 곳 중 하나는 일상적인 재정을 위해 사용하는 은행이나 신용 조합입니다.

또는 필요한 신용 유형에 대한 제안이나 사전 승인 서신을 우편으로 받았다면 그것도 고려하십시오. 그들은 귀하의 신용 점수를 사용하여 귀하를 표적으로 삼았고 귀하의 신용 상태에 대해 이미 잘 알고 있을 가능성이 높습니다.

서브프라임 차용인이 고려해야 할 기타 차용 기회는 다음과 같습니다.

• 정부 지원 모기지 프로그램 :
• FHA 대출. FHA(Federal Housing Authority)가 지원하는 저금리 모기지는 신용 점수가 580점 이상인 차용인과 10%의 계약금을 낼 수 있는 500점 이하의 차용인에게 3.5%의 계약금으로 제공됩니다.
• USDA 대출. 미국 농무부(USDA) 대출은 소득 기준을 충족하고 농촌 지역에서 주택을 구입하는 차용인에게 최소 신용 점수 640점으로 제공됩니다.

• 서브프라임 자동차 대출 :
• 대부분의 자동차 대리점의 금융 담당자는 서브프라임 자동차 대출 기관을 비롯한 다양한 대출 기관과 협력합니다. 신용 점수와 소득에 따라 기존 대출 기관보다 낮은 대출 금액과 높은 이자율로 대출을 제공할 수 있지만 대출을 받을 수 있도록 도와줄 수 있습니다.
• 전통적인 판매점에서 운이 좋지 않다면 직접 금융을 제공하는 여기에서 구매하고 지불하는 판매점에서 최후의 수단으로 쇼핑하는 것을 고려해 보십시오.

• 보안 신용 카드 :신용카드 신청에 실패한 경우 임시 옵션으로 담보 신용카드를 받는 것을 고려하십시오. 담보 신용 카드를 사용하여 대출 기관에 일정 금액의 현금을 담보로 제공하면 해당 금액이 카드의 대출 한도가 됩니다. 다른 신용 카드와 마찬가지로 카드를 사용하고 가능한 한 낮은 잔액을 유지하고 매월 제 시간에 지불하면 신용 점수가 향상되어 1년 정도 후에는 안전하지 않은 표준 신용 카드로 업그레이드할 수 있습니다.

서브프라임 소비자와 프라임 소비자의 차이점

한 소비자는 신용을 위한 서브프라임 후보로, 다른 소비자는 프라임 차용자로 만드는 이유는 무엇입니까? 간단한 대답은 프라임 차용자가 서브프라임 차용자보다 신용 점수가 더 높다는 것입니다. 그러나 이는 표면을 긁는 것일 뿐입니다.

신용 점수는 국가 신용 조사 기관에서 수집한 신용 보고서에서 찾은 정보에서 파생됩니다. 그 보고서에는 부채 관리 및 상환 이력이 기록됩니다. 여기에는 대출 및 인출한 신용 카드에 대한 정보가 포함됩니다(완전히 상환했을 수 있는 대출 및 10년 전에 폐쇄한 신용 카드 계정 포함). 신용 보고서는 귀하의 계정, 해당 지불이 지연 또는 제 시간에 이루어졌는지, 신용 카드의 신용 한도에 얼마나 근접했는지에 대한 정보를 제공합니다. 파산, 주택 압류, 차량 압류 또는 미지급 청구서를 추심 기관에 제출하는 등 심각한 재정적 어려움을 겪은 경우 이러한 사건이 신용 보고서에도 나타날 수 있습니다.

신용 점수 시스템은 신용 보고서의 정보에 정교한 통계 분석을 적용하고 수백만 소비자의 과거 행동을 기반으로 부채 상환 실패 가능성을 나타내는 행동 조합을 찾습니다. 이 예측은 일반적으로 FICO ^® 에 사용되는 300에서 850 사이의 세 자리 숫자로 요약됩니다. VantageScore ^® 의 점수 및 현재 버전 체계. 신용 점수가 높은 사람은 신용 점수가 낮은 사람보다 통계적으로 청구서를 지불할 가능성이 더 높습니다.

사람은 적어도 몇 가지 이유 때문에 서브프라임 범위의 신용 점수를 가질 수 있습니다.

• 소위 소액 차용인은 부채와 신용에 대한 경험이 거의 또는 전혀 없기 때문에 더 높은 점수를 받기에 충분한 실적이 없습니다. 부채를 적시에 지속적으로 상환함으로써 소액 대출을 받은 사람들은 신용 점수를 꾸준히 향상시킬 수 있습니다.
• 다른 차용인은 과거의 실수나 실수로 인해 신용 점수에 부정적인 영향을 미치는 신용 보고서의 부정적인 정보를 얻었기 때문에 서브프라임 신용 점수를 가질 수 있습니다. 이러한 차용인도 신용 점수를 높일 수 있지만 그렇게 하는 데 필요한 시간은 부정적인 정보의 심각성에 따라 달라질 수 있습니다.

대출자의 관점에서 보면 프라임 차용자와 서브프라임 차용자의 차이는 상당할 수 있습니다. 서브프라임 차용인은 종종 높은 이자율과 수수료 및 상대적으로 낮은 대출 한도를 가진 대출 및 신용 카드로 제한되지만 프라임 소비자는 더 나은 이자율과 조건을 이용할 수 있어 선택의 폭이 더 넓습니다.

주요 소비자가 되는 방법

신용 점수는 개인의 신용 관리 결정을 반영합니다. 그들은 변할 수 있고 변화하고 있습니다. 서브프라임 차용자에서 우량 신용 신청자로 이동하는 가장 좋은 방법은 신용 점수를 향상시키는 습관을 기르는 것입니다.

여기에는 매월 제 시간에 청구서를 지불하고 신용 카드의 과도한 잔액을 피하고 다양한 대출 및 신용 유형을 성공적으로 처리하는 것이 포함됩니다.

인내심과 결단력이 있으면 서브프라임 차용자가 더 높은 신용 점수를 얻고 프라임 신용 점수의 혜택을 누릴 수 있습니다.