종종 집을 구입할 때 가장 어려운 부분은 계약금을 마련하는 것입니다. 대출 기관이 3% 다운을 허용하든 20%에 도달하여 월 지불액을 줄이고 모기지 보험을 피하려고 하든 대부분의 사람들에게 그 모든 현금을 저축하는 것은 쉽지 않습니다. Zillow에 따르면 현재 전국 평균 주택 가격이 약 $270,000인 경우 20%의 계약금을 지불하려면 약 $54,000를 절약해야 합니다.
그것은 상당한 금액이며, 가장 낮은 계약금조차도 현금이 부족한 주택 구입자들에게 손이 닿지 않는 것처럼 느껴질 수 있습니다. 개인 대출을 사용하여 계약금의 일부 또는 전체를 충당하는 것은 훌륭한 솔루션처럼 들릴 수 있지만 대부분의 모기지 대출 기관에서는 적합하지 않습니다. 다음은 개인 대출을 계약금으로 사용하는 방법에 대해 알아야 할 사항과 탐색할 가치가 있는 몇 가지 대안입니다.
FHA 대출과 마찬가지로 기존 대출을 준수하면 주택 구매자가 개인 대출을 계약금으로 사용할 수 없습니다. 명시적으로 금지하지 않는 대출 기관과 대출 유형을 찾았더라도 개인 대출을 계약금으로 사용하는 것은 여전히 옵션이 아닐 수 있습니다. 여기에는 몇 가지 이유가 있습니다.
모기지를 신청할 때 대출 기관은 귀하의 재정 생활에 대해 자세히 알아보고 귀하의 부채가 귀하의 소득과 어떤 관련이 있는지 세심한 주의를 기울일 것입니다. 그들은 최근 급여 명세서를 보고 신용 보고서를 가져와서 총 월 소득 중 부채 상환금으로 들어가는 비율을 계산합니다. 이를 소득 대 부채 비율(DTI)이라고 합니다. 여기에는 신용 카드에서 학자금 대출, 자동차 대출에 이르기까지 매월 반복되는 모든 부채 상환액을 살펴보는 것이 포함됩니다. 개인 대출도 테이블 위에 있습니다.
모기지 대출 기관은 일반적으로 43%(일부 대출 기관의 경우 36%) 미만의 DTI를 요구합니다. 계약금으로 사용하기 위해 새로운 개인 대출을 받는 것은 DTI를 상향 조정하여 대출 기관에 위험 신호가 될 수 있습니다. 어떤 경우에는 자격 임계값을 초과하여 모기지 차용인 자격을 박탈할 만큼 DTI가 증가할 수 있습니다. 그것은 또한 당신이 집을 사기에 가장 좋은 재정 상태가 아닐 수도 있음을 암시할 수 있습니다. 두 경우 모두 대출 기관이 개인 대출을 계약금으로 수락할 가능성이 낮습니다.
대신 대출 기관은 귀하의 은행 계좌에 계약금을 충당할 수 있는 충분한 돈이 있는지 확인하기를 원할 것입니다. 개인 대출에서 들어오는 자금을 포함하여 모든 대규모 예금은 확인되고 입증되어야 합니다.
적절한 계약금을 다 쓸 수 없을지 걱정된다면 많은 사람들이 20% 미만으로 주택을 구입한다는 사실을 염두에 두십시오. 실제로 전국 부동산 중개인 협회(National Association of Realtors)에 따르면 2019년 첫 주택 구입자의 다운페이먼트 중앙값은 6%에 불과했습니다. 아직 목표 금액을 모으지 않은 사람들도 주택 구입 옵션이 있을 수 있습니다. 다음 개인 대출 대안을 고려하십시오.
저축을 늘리기 위해 속도를 늦추고 시간을 들이는 것만으로도 모기지 승인을 받을 수 있습니다. 이것은 현실적인 예산을 세우고 추가 수입을 계약금으로 보낼 수 있는 지출 계획을 세우는 것으로 시작됩니다. 세금 환급, 인상 및 근무 보너스와 같은 현금 횡재도 적은 노력으로 더 많은 돈을 절약하는 데 도움이 될 수 있습니다.
또한 이 시간을 모기지를 신청하기 전에 최대한 신용을 개선하는 데 사용하고 싶을 것입니다. 신용이 좋고 안정적인 수입이 있는 차용자는 3%만 다운하면 일반 대출을 받을 수 있습니다.
FHA 대출은 생애 첫 주택 구입자를 대상으로 하고 연방 주택청(Federal Housing Administration)이 보장하는 대출로 최저 3.5% 다운으로 적격 대출자를 승인합니다. 조사할 가치가 있는 다른 연방 지원 대출도 있습니다. 특정 농촌 및 교외 주택 구매자를 대상으로 하는 USDA 대출은 계약금이 전혀 필요하지 않습니다. 미국 군인과 생존 배우자를 위해 특별히 고안된 VA 대출도 마찬가지입니다. 또한 이러한 대출에 대해 모기지 보험을 지불할 필요가 없습니다.
차용자는 또한 주택 구입의 재정적 부담을 완화하는 데 도움이 되는 계약금 지원 프로그램을 살펴볼 수 있습니다. 예를 들어, National Homebuyers Fund는 저소득 및 중간 소득 구매자에게 5%의 계약금에 해당하는 보조금을 제공합니다. 미국 주택 및 도시 개발부(HUD)에서도 주별로 지역 주택 구입 프로그램을 검색할 수 있습니다.
다운페이먼트를 위해 돈을 빌려줄 수 있는 위치에 있는 가족이나 친구가 있고 그 약정이 마음에 든다면 개인 대출에 대한 훌륭한 대안이 될 수 있습니다. 모든 사람이 동의하는 상환 계획을 미리 세우면 원활한 경험을 위한 무대를 마련하는 데 도움이 됩니다.
모기지 대출 기관은 귀하의 계좌에 많은 금액을 예치하기를 원할 것이라는 점을 기억하십시오. 돈이 대출이라면 DTI 비율에 영향을 미치므로 대출 기관에 대한 월별 지불액을 명확히 할 준비를 하십시오. 돈이 갚을 필요가 없는 선물인 경우 대출 기관은 거래를 합법화하기 위해 선물을 주는 사람에게 선물 편지에 서명하도록 요구할 가능성이 큽니다.
모기지를 신청하기 전에 개인 대출을 받는 것은 계약금에 사용할 계획이 없더라도 신용에 긍정적인 영향과 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 계정이 신용 보고서에 표시되기 때문에 매월 정시에 지불하는 것이 신용 점수에 도움이 될 수 있습니다(연체를 하면 손해를 볼 수 있음). 개인 대출을 사용하여 회전하는 신용 카드 부채를 통합하면 가장 중요한 신용 점수 요인 중 하나인 신용 이용률을 낮추고 결과적으로 신용 점수를 높일 수 있습니다.
일반적으로 모기지 신청 과정에서 새로운 대출과 신용 신청을 미루는 것이 현명합니다. 그렇게 하면 신용 조회가 어려워지기 때문에 신용 점수가 일시적으로 하락합니다. 그것은 또한 당신의 부채 부담을 가중시키고 있으며, 이는 모기지를 신청할 때 불리할 수 있습니다. 신청할 때 신용이 최상의 상태가 되기를 원하므로 이는 고려해야 할 중요한 요소입니다. 다음은 모기지 대출 기관에 접근하기 전에 신용을 강화하는 데 도움이 될 수 있는 몇 가지 다른 조치 항목입니다.
개인 대출은 부채 정리, 재정적 긴급 상황 처리 또는 과도한 의료비 지불에 좋은 옵션이 될 수 있지만 일반적으로 모기지 계약금으로 허용되지 않습니다. 대신, 낮은 다운페이먼트 요건으로 대출을 찾거나 더 많은 저축을 할 때까지 기다리는 것이 최선의 방법일 수 있습니다. 또한 클로징 비용을 충당하기 위해 주택 융자 금액의 약 2%에서 5%로 저축을 채워야 한다는 것을 잊지 마십시오.
신용 보고서의 내용을 알면 모기지 신청 전에 신용 점수를 높일 수 있는 기회를 정확히 찾아내는 데 도움이 됩니다. Experian에서 무료로 크레딧을 확인하여 올바른 방향으로 나아가십시오.