인생의 커브볼은 싸지 않습니다. 알터네이터가 방전되거나 개가 긴급 수의사 방문이 필요한지 여부에 관계없이 약간의 현금이 필요할 수 있습니다. 통계. 이상적인 세상에서는 직불 카드를 긁거나 신용 카드를 긁습니다.
이것은 많은 사람들, 특히 저축이 부족하고 신용 카드가 없는 사람들에게는 옵션이 아닐 수 있습니다. 특히 신용이 좋지 않거나 신용이 없는 사람들은 급여 담보 대출에 의존합니다. 그들은 빠르고 최소한의 대출 요구 사항이 있습니다. 그러나 매우 높은 수수료와 어려운 출구 전략으로 인해 엄격한 규제를 받고 일부 주에서는 불법입니다.
전통적인 대출 기관의 개인 대출은 최소 금액이 수천 달러인 경우가 많으며 수개월 또는 수년에 걸쳐 상환됩니다. 또한 엄격한 신용 점수와 소득 요건이 있을 수 있습니다.
급여일 대출은 소비자 금융 보호국(CFPB)에 따르면 일반적으로 $500 이하의 소액으로 전문 대출 기관이 제공하는 단기 대출입니다. 차용한 금액(수수료 포함)은 차용인이 다음 급여를 받을 때 2-4주 안에 지불해야 합니다. 대출금을 상환하기 위해 차용인은 다음 급여일 이후에 입금될 금액에 대해 날짜가 늦은 수표를 작성하거나 대출 기관에 은행 정보를 제공하여 지불금을 전자적으로 인출할 수 있도록 합니다.
급여일 대출의 매력은 즉각적인 자금 조달과 부족한 대출 요건입니다. 차용인은 정규 소득 또는 고용을 입증해야 하지만 신용 및 기존 부채는 확인되지 않습니다. 이 때문에 급여일 대출 기관은 저소득 근로자와 유색인종 커뮤니티가 거주하는 지역, 즉 약탈적 대출에 더 취약한 지역에 상점을 설립하는 경향이 있습니다. 일부 급여일 대출은 이제 온라인에서도 이용 가능하여 접근성이 향상되었습니다.
표면적으로는 월급날 대출이 교활해 보이지 않을 수 있습니다. 비상 사태가 발생하여 그 자리에서 $300를 받고 몇 주 동안 상환해야 합니다. 그러나 CFPB에 따르면 수수료는 일반적으로 $100당 $15입니다. 즉, $300 대출에는 $45의 수수료가 필요합니다. 책임 있는 대출 센터(Center for Responsible Lending)의 데이터에 따르면 규제가 적은 주에서 수수료가 높을수록 실효 이자율이 500%에서 600%까지 높아집니다. 현재 평균 연이율이 약 16%인 신용 카드와 비교해 보십시오.
월급날 대출의 기간은 너무 짧아서 많은 차용인들이 제때 상환할 만큼 충분한 돈을 모을 수 없습니다. 일부 주에서는 차용인이 다른 수수료와 교환하여 다른 기간을 상환할 수 있는 롤오버를 허용합니다. 300달러가 390달러가 될 수 있도록. 일부 절박한 차용인은 원래 잔액을 갚을 만큼 충분히 따라잡을 수 없을 때 급여일 대출을 계속해서 받습니다.
급여 담보 대출로 전환하기 전에 이해해야 할 몇 가지 핵심 사항이 있습니다.
절박한 시기에 월급날 대출이 최선의 선택처럼 보일 수 있습니다. 그러나 위험 때문에 다음과 같은 대안을 먼저 고려하십시오.
재정적 어려움에 처했을 때 월급날 대출을 고려하는 것은 당연합니다. 빠르고 쉬운 돈에는 높은 비용이 수반되며 다른 옵션을 찾음으로써 피할 수 있음을 기억하십시오. 대출금과 수수료를 기한 내에 상환할 수 없다면 부채 함정에 빠질 수 있습니다.
신용 상태가 좋지 않은 경우 Experian CreditMatch™를 사용하여 비상 시에만 사용하기로 한 신용 불량 신용 카드 승인을 받을 수 있는지 확인하십시오. 이는 급여 담보 대출보다 더 나은 조건을 제공하고 덜 위험할 수 있습니다.