인생의 커브볼은 싸지 않습니다. 알터네이터가 방전되거나 개가 긴급 수의사 방문이 필요한지 여부에 관계없이 약간의 현금이 필요할 수 있습니다. 통계. 이상적인 세상에서는 직불 카드를 긁거나 신용 카드를 긁습니다.

이것은 많은 사람들, 특히 저축이 부족하고 신용 카드가 없는 사람들에게는 옵션이 아닐 수 있습니다. 특히 신용이 좋지 않거나 신용이 없는 사람들은 급여 담보 대출에 의존합니다. 그들은 빠르고 최소한의 대출 요구 사항이 있습니다. 그러나 매우 높은 수수료와 어려운 출구 전략으로 인해 엄격한 규제를 받고 일부 주에서는 불법입니다.

월급 대출이란 무엇이며 어떻게 작동합니까?

전통적인 대출 기관의 개인 대출은 최소 금액이 수천 달러인 경우가 많으며 수개월 또는 수년에 걸쳐 상환됩니다. 또한 엄격한 신용 점수와 소득 요건이 있을 수 있습니다.

급여일 대출은 소비자 금융 보호국(CFPB)에 따르면 일반적으로 $500 이하의 소액으로 전문 대출 기관이 제공하는 단기 대출입니다. 차용한 금액(수수료 포함)은 차용인이 다음 급여를 받을 때 2-4주 안에 지불해야 합니다. 대출금을 상환하기 위해 차용인은 다음 급여일 이후에 입금될 금액에 대해 날짜가 늦은 수표를 작성하거나 대출 기관에 은행 정보를 제공하여 지불금을 전자적으로 인출할 수 있도록 합니다.

급여일 대출의 매력은 즉각적인 자금 조달과 부족한 대출 요건입니다. 차용인은 정규 소득 또는 고용을 입증해야 하지만 신용 및 기존 부채는 확인되지 않습니다. 이 때문에 급여일 대출 기관은 저소득 근로자와 유색인종 커뮤니티가 거주하는 지역, 즉 약탈적 대출에 더 취약한 지역에 상점을 설립하는 경향이 있습니다. 일부 급여일 대출은 이제 온라인에서도 이용 가능하여 접근성이 향상되었습니다.

월급 대출이 나쁜 이유는 무엇입니까?

표면적으로는 월급날 대출이 교활해 보이지 않을 수 있습니다. 비상 사태가 발생하여 그 자리에서 $300를 받고 몇 주 동안 상환해야 합니다. 그러나 CFPB에 따르면 수수료는 일반적으로 $100당 $15입니다. 즉, $300 대출에는 $45의 수수료가 필요합니다. 책임 있는 대출 센터(Center for Responsible Lending)의 데이터에 따르면 규제가 적은 주에서 수수료가 높을수록 실효 이자율이 500%에서 600%까지 높아집니다. 현재 평균 연이율이 약 16%인 신용 카드와 비교해 보십시오.

월급날 대출의 기간은 너무 짧아서 많은 차용인들이 제때 상환할 만큼 충분한 돈을 모을 수 없습니다. 일부 주에서는 차용인이 다른 수수료와 교환하여 다른 기간을 상환할 수 있는 롤오버를 허용합니다. 300달러가 390달러가 될 수 있도록. 일부 절박한 차용인은 원래 잔액을 갚을 만큼 충분히 따라잡을 수 없을 때 급여일 대출을 계속해서 받습니다.

급여일 대출에 대해 알아야 할 사항

급여 담보 대출로 전환하기 전에 이해해야 할 몇 가지 핵심 사항이 있습니다.

• 주 규칙은 매우 다양합니다. 일부 주는 급여일 대출을 완전히 금지하는 반면, 다른 주는 대출 연령, 대출 가능 금액, 상환 조건 등에 대한 규정을 두고 있습니다.
• 수수료 합산 . 높은 이자율 외에도 월급날 대출은 연체, 자금 부족, 상환금 반환 및 이월과 같은 기타 수수료로 악명이 높습니다.
• 막히기 쉽습니다. 높은 수수료와 단기로 인해 차용인은 종종 제 시간에 상환할 수 없으며 마지막 대출을 충당하기 위해 계속 이월하거나 새로운 급여일 대출을 받아야 합니다. CFPB에 따르면 급여일 대출 5건 중 4건 이상이 재대출되며, 4건 중 1건은 9회 이상 재대출됩니다. 수수료는 원래 빌린 금액을 빠르게 초과합니다. CFPB는 대출 기관이 대출자의 상환 능력을 보다 신중하게 고려할 것을 요구하는 규칙을 도입했지만 이러한 대출은 여전히 ​​문제가 있습니다.
• 신용에 영향을 미칠 수 있습니다. 급여일 대출은 신용 상태가 양호할 때 신용 보고서에 나타나지 않습니다. 그러나 월급날 대출을 지불할 수 없고 계정이 추심에 들어가면 신용 보고서에 기록되어 신용 점수에 영향을 줄 수 있습니다.

월급 대출의 대안

절박한 시기에 월급날 대출이 최선의 선택처럼 보일 수 있습니다. 그러나 위험 때문에 다음과 같은 대안을 먼저 고려하십시오.

• 상대방에게 연장을 요청하십시오. 당신이 빚지고 있는 사업체나 채권자에게 당신의 상황에 대해 알리면 그들이 지연된 지불이나 상환 계획을 허용할 수 있습니다. 부채에 따라 유예 또는 유예를 요청할 수 있습니다.
• 전통적인 대출을 신청하십시오. 개인 대출이나 무담보 대출은 승인을 받기가 더 어렵지만 일부는 신용 불량자에게 개방되어 있습니다. 더 유연할 수 있는 신용 조합 및 온라인 대출 기관을 확인하십시오.
• 단기 대출 요청 가족 또는 친구 <강하다>. 이자를 제시할 수 있습니다. 충돌을 피하려면 서면으로 계약을 체결하는 것이 좋습니다.
• 대출 받기 피어 투 피어 시장. Prosper 및 Peerform과 같은 온라인 플랫폼은 투자자를 자금을 찾는 사람들과 연결하고 다른 특정 대출 유형보다 더 저렴한 옵션을 제공할 수 있습니다.
• 추가 수입을 찾으십시오. 추가 현금을 버는 것은 직장에서 추가 근무를 하든, 단기 아르바이트를 찾든, 부업을 하든 상관없이 월급날 대출을 피하는 한 가지 방법이 될 수 있습니다.
• 급료를 선지급하십시오. 고용주에게 급여에 대한 선지급을 요청하십시오. 또는 유료로 돈을 선불하는 모바일 앱도 있습니다.
• 급여 대출 통합을 고려하십시오. 이미 급여일자 대출을 받았고 이 사이클을 깨려고 한다면 급여일자 대출을 더 낮은 이자율의 개인 대출과 통합하는 것을 고려해 보십시오.

결론

재정적 어려움에 처했을 때 월급날 대출을 고려하는 것은 당연합니다. 빠르고 쉬운 돈에는 높은 비용이 수반되며 다른 옵션을 찾음으로써 피할 수 있음을 기억하십시오. 대출금과 수수료를 기한 내에 상환할 수 없다면 부채 함정에 빠질 수 있습니다.

신용 상태가 좋지 않은 경우 Experian CreditMatch™를 사용하여 비상 시에만 사용하기로 한 신용 불량 신용 카드 승인을 받을 수 있는지 확인하십시오. 이는 급여 담보 대출보다 더 나은 조건을 제공하고 덜 위험할 수 있습니다.