![포인트 주택 담보 대출:비용 및 요구 사항 이해 [2024]](https://money.etffin.com/article/uploadfiles/202605/2026051222520887.png)
사용 가능한 지분 금액 $30,000 - $600,000수수료 Point는 주택 소유자가 재융자, 주택 담보 대출을 받거나 주택 자산 신용 한도(HELOC)를 받지 않고도 주택 자산 가치에 접근할 수 있도록 HEI 자금을 제공하는 핀테크 회사이자 주택 자산 플랫폼입니다. 캘리포니아 팔로알토에 본사를 둔 이 회사는 2015년에 설립된 이후 14,000명 이상의 주택 소유자에게 14억 달러 이상의 계약을 제공했습니다.
대출이나 HELOC를 받으면 부채가 늘어나고 월별 청구서에 추가 지불액이 추가됩니다. 게다가 지불금의 상당 부분이 원금 잔액이 아닌 해당 부채에 대한 이자로 사용됩니다.
하지만 포인트의 HEI를 사용하면 월 납입금이나 이자, 조기 상환에 따른 벌금이 없습니다. 귀하는 귀하의 주택 가치에 따라 일시불로 현금을 지불하는 대가로 귀하의 주택에 대한 향후 평가액의 일부를 회사에 제공하는 데 동의합니다. 집을 팔거나 30년 기간이 끝나면 포인트 HEI를 조기에 "환매"할 수 있습니다.
포인트 HEI 상환에는 포인트가 제공한 원래 금액과 주택 평가 가치의 미리 설정된 비율이 포함됩니다. 처리 및 에스크로에 대한 수수료도 지불해야 합니다.
포인트 HEI 자격 요건은 500점 이상의 신용 점수만 있으면 되기 때문에 주택 담보 대출이나 HELOC보다 쉽습니다. 자격을 갖추기 위한 소득 요건도 없습니다.
Point HEI는 부채 상환, 리모델링 자금 조달 또는 기타 비용 지불을 위해 주택 자산에 접근하는 쉬운 방법처럼 들리지만 몇 가지 단점이 있습니다. 일부 고객은 펀딩 대기 기간이 길고, 평가가 낮으며, 사전 승인 후 펀딩이 거부되는 것에 대해 불만을 토로했습니다.
HEI 포인트를 획득하는 과정은 사전 자격을 얻는 것부터 시작됩니다. 60초 이내에 사전 자격을 얻은 후 전체 신청을 진행할지 여부를 결정할 수 있습니다. 프로그램에 참여하려면 다음 요구 사항을 충족해야 합니다.
사전 자격 심사 과정에서 귀하는 부동산의 모기지 잔액을 제공해야 할 수도 있습니다. Point는 이를 사용하여 귀하가 보유하고 있는 주택 담보 금액을 결정하며, 이는 귀하가 받을 수 있는 HEI 금액을 평가하는 데 도움이 됩니다. 주택 담보는 모기지 잔액과 부동산 가치의 차이입니다. HEI 자격을 얻으려면 포인트가 최소 20%에서 40%까지 필요합니다.
포인트 플랫폼에 집 주소를 제출하면 시스템은 공개 정보를 사용하여 계산된 집의 추정 가치를 자동으로 생성합니다. 신청 과정에서 제3자 서비스가 이 값을 확인해야 합니다.
이 사전 자격 절차는 귀하의 신용에 영향을 미치지 않으며, Point가 귀하를 승인하면 귀하는 최초 제안을 받게 됩니다. 제안을 수락할 의무는 없지만 수락할 경우 모기지 명세서 및 신분증과 같은 서류 제출을 요구하는 보다 철저한 신청서를 작성해야 합니다. HEI 자금을 기존 고금리 부채를 상환하는 데 사용하는 경우 해당 부채에 대한 상환 명세서를 제출해야 할 수도 있습니다.
또한 집의 가치를 확인하려면 공식 감정을 받아야 합니다. 이것은 프로세스에서 가장 긴 부분입니다. Point는 HEI가 3주 만에 종료될 수 있다고 주장하지만 돈을 받기까지는 최대 8주가 걸릴 수 있습니다.
팁
Point의 예상 주택 가치가 예상보다 약간 낮아도 놀라지 마십시오. 포인트는 다양한 부동산 및 시장 요인에 따라 달라지는 감사 시작 가치를 결정하기 위해 위험 가치를 조정합니다. 이 위험 조정 가치는 Point가 투자를 보호하는 데 도움이 되며 귀하는 위약금 없이 조기에 자금을 상환할 수 있습니다.
또한 Point는 최대 3.9%(최소 $1,000)의 처리 수수료를 부과하며, 이 수수료는 제공되는 일시불에서 공제됩니다. 예를 들어 $50,000의 HEI를 받는 경우 이 수수료는 $1,950가 될 수 있습니다.
포인트는 주로 귀하의 집에 대한 미래의 감사를 공유함으로써 수익을 창출합니다. 집을 팔 때 그들의 보수가 나옵니다. 귀하의 주택 가치가 상승한 경우, 포인트는 판매 금액에 처음 제공한 금액에 미리 정해진 비율을 더해 받습니다.
예를 들어, 가격이 500,000달러인 주택을 살펴보겠습니다. Point는 주택 가치 27%에 대한 위험 조정을 결정하여 HEI의 감사 시작 가치를 $365,000로 설정합니다. 회사는 $50,000에서 3.9%의 처리 수수료를 뺀 금액을 일시불로 보내드립니다.
평균적으로 주택 가격은 연간 약 3.5% 정도 상승합니다. 이 추세라면 시장 침체가 없다면 30년 안에 귀하의 주택 가치는 약 140만 달러에 이를 것입니다. 만약 당신이 그것을 판매한다면, 그 가격의 판매 지분은 112만 5천 달러가 될 것입니다. 포인트의 지분은 $278,000이며 여기에는 최초 $50,000와 감사액 $228,000가 포함됩니다.
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그러나 귀하의 주택이 감가상각되는 경우 포인트도 감가상각액을 공유하며 귀하에게 제공한 초기 자금 중 일부를 잃을 수 있습니다. 따라서 동일한 HEI 수치가 주어지면 5년 후 $362,100의 감가 상각 가격으로 주택을 판매하기로 결정하면 $312,700를 유지하게 되고 포인트는 $49,500를 받게 됩니다.
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Point의 HEI는 주택 자산 중 귀하의 몫을 보호하기 위해 특정 금액으로 제한됩니다. 포인트와 공유한 감사 금액이 한도 금액을 초과하더라도 주택 소유자 보호 한도를 초과하여 금액을 지불할 필요가 없습니다.
포인트는 또한 HEI를 시작할 때 부과하는 처리 수수료를 통해 수익을 얻습니다. 해당 수수료는 HEI 금액의 최대 3.9%입니다. $50,000 HEI의 경우 처리 수수료는 $1,950입니다. 최소 금액은 $1,000이므로 HEI가 $25,000인 경우 수수료는 $1,000(금액의 3.9%가 아님)이 됩니다.
Point의 HEI가 매력적인 제안인 데에는 여러 가지 이유가 있습니다. 특히 고금리 신용 카드 빚을 갚기 위해 추가 현금이 필요한 경우, 의료 절차 비용 지불, 주택 리모델링 또는 기타 비용을 충당하기 위한 경우에 그렇습니다. Point의 HEI를 선택해야 하는 몇 가지 이유는 다음과 같습니다.
기존 대출이나 HELOC과 달리 포인트 HEI는 부채에 추가되지 않습니다. 따라서 이는 귀하의 신용 보고서에 표시되지 않으며 부채 대 소득 비율에 영향을 미치지 않습니다. 또한 매달 지불할 필요도 없고 받는 현금에 대해 이자를 지불할 필요도 없습니다.
주택 담보 대출, HELOC 또는 모기지 재융자 자격을 얻으려면 일반적으로 신용이 좋아야 합니다. 대출 기관은 귀하의 대출을 승인하기 전에 귀하의 소득과 기존 부채도 고려할 것입니다. Point의 HEI는 주택 자산을 활용할 수 있는 보다 접근하기 쉬운 옵션입니다. 자격을 갖추려면 신용 점수가 500점만 필요하며 회사는 귀하의 소득을 요인으로 사용하지 않습니다.
Point의 HEI는 많은 전통적인 주택 자산 제품처럼 귀하의 주 거주지에 국한되지 않습니다. 또한 임대 및 기타 투자 부동산에 대한 자산을 이용할 수도 있습니다. 귀하가 얻을 수 있는 추가 자금은 더 많은 부채를 짊어지지 않고 임대 부동산을 업그레이드하거나 투자 포트폴리오를 확장하는 데 도움이 될 수 있습니다. 그러나 투자 부동산에 대한 HEI는 인수 기준이 다를 수 있습니다.
포인트 HEI는 한동안 집에 머물 계획인 사람들에게 가장 도움이 될 것이라고 생각합니다. 30년 기간은 귀하의 부동산이 주택 시장의 변동을 헤쳐 나갈 수 있는 충분한 시간을 제공하므로 주택 가치가 높을 때 HEI를 다시 구입할 수 있습니다.
집에 5년 정도만 거주한다면 집의 가치를 평가할 시간이 많지 않습니다. 그리고 현재 주택 가격이 역대 최고 수준이므로 주택 가격이 하락할 위험도 더 높습니다.
포인트 HEI를 진행하기 전에 단점을 알고 있어야 하며, 이로 인해 자신에게 적합한지 판단이 바뀔 수 있습니다.
Point와 HEI 계약을 체결하면 향후 주택 가치의 일부를 공유하는 데 동의하는 것입니다. 즉, 귀하의 부동산 가치가 상승하면 주택을 팔거나 재융자하거나 포인트 HEI를 다시 구매할 때 해당 이익의 일부를 포인트에 지불해야 한다는 의미입니다. 이 모델을 사용하면 돈을 벌기 위해 집의 가치를 크게 높여야 합니다.
집에 최소 20%~40%의 자산이 없으면 포인트 HEI를 받을 자격이 없을 수도 있습니다. 또한 자격을 갖추려면 주택 가치가 $140,000 이상이어야 합니다. 자산을 확보하지 못한 경우 기존 대출이나 재융자 등 자금을 확보할 수 있는 다른 방법을 고려해 볼 수도 있습니다.
Zillow에 따르면 귀하의 집의 현재 가치는 $500,000일 수 있지만 Point는 그렇지 않습니다. 귀하의 주택에 대한 투자를 보호하기 위해 Point는 위험 조정 가치를 가치 평가의 출발점으로 사용합니다. 이전 부동산 예에 따르면 해당 가치는 현재 가치보다 약 27% 낮을 수 있으므로 포인트의 관점에서 귀하의 $500,000 주택 가치는 $365,000에 불과할 수 있습니다.
주택과 관련된 다른 재정적 의무와 마찬가지로, 계약 조건을 충족하지 않으면 Point에 대한 재산을 잃을 위험이 있습니다. 월별 지불액은 없지만 Point는 해당 부동산에 선취권을 설정하여 귀하가 판매하거나 재융자할 경우 해당 자산이 그 몫을 받을 수 있도록 보장합니다.
현재 주택 가격이 높지만 계속 오를 것이라는 보장은 없습니다. 주택 시장의 변동성은 포인트 HEI를 고려할 때 중요하게 고려하는 요소입니다. 포인트는 귀하의 주택 감가상각비를 공유하지만 귀하가 포인트를 상환하기로 약속한 만큼 귀하의 주택 판매에서 훨씬 적은 금액을 남겨둘 수도 있습니다.
Point의 HEI는 모든 곳에서 사용할 수 없습니다. 현재 이 위치(일부 지역)의 부동산 소유자인 경우에만 사용할 수 있습니다.
기타 중요한 요구 사항은 다음과 같습니다:
Point에서 자금을 받으면 원하는 용도로 사용할 수 있습니다. 주택을 고치거나 리모델링하는 데에는 포인트의 승인이 필요하지 않지만 포인트는 상환 시 개선을 통해 주택이 얻는 가치를 제외하지 않습니다.
Point는 귀하가 살고 있는 주택을 임대하는 데 제한이 없지만, 그렇게 하기로 결정한 경우 Rental Premium 수수료를 부과합니다. 이 수수료는 포인트 감사 몫의 약 10%이며 HEI를 지불할 때 지불해야 합니다.
또한 포인트는 귀하의 주택 재융자를 제한하지 않지만 대출 기관은 귀하에게 대출을 제공하기 전에 포인트 상환을 요구할 수 있습니다. 또한 HELOC 또는 주택 담보 대출을 받기 전에 포인트를 상환해야 합니다.
전반적으로 Point는 고객에게 좋은 평판을 얻고 있습니다. 이 회사는 Better Business Bureau에서 A+ 등급을 받았습니다. Trustpilot의 평점은 4,100개 이상의 리뷰를 바탕으로 5점 만점에 4.7점입니다.
불만 사항을 간략하게 요약하면 고객이 느끼는 가장 큰 불만은 다음과 같습니다.
포인트 HEI에 필요한 조건이 우려된다면 주택 자산을 활용할 수 있는 다른 대안이 있습니다.
Hometap, Unison 및 Unlock은 주택의 미래 가치를 공유하는 대가로 주택 자산을 활용할 수 있는 세 가지 다른 회사입니다. 이들 회사는 포인트와 유사한 방식으로 투자로서 일시금을 현금으로 지급하고 귀하가 투자를 정산할 때 주택 가치의 일정 비율을 받습니다(주택 판매 여부 및 가치 상승 또는 하락 여부에 관계 없음).
그러나 주택담보 투자 조건은 회사마다 다릅니다. 예를 들어 Point와 Unison은 최대 30년의 계약 기간을 제공하고 Hometap과 Unlock은 10년 이내에 합의해야 합니다. 10년 이내에 집을 팔면 기간이 더 짧은 것이 더 유리할 수 있습니다.
처음에 회사가 제공하는 예상 주택 가치를 비교하는 것이 중요합니다. Point의 감정가 시작 가치는 주택의 현재 시장 가치보다 27% 낮을 수 있지만 Unison은 시작 가치 금액에 대해 감정가를 5%만 줄입니다.
Hometap과 Point 리뷰를 통해 두 프로그램의 차이점을 확인하세요.
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지금 집의 가치를 활용하여 이사를 해보세요
대출이나 월별 지불 없이 주택 자산을 사용하여 투자하고 부채를 갚는 등의 작업을 수행하세요.
주택 담보 대출은 주택 담보를 기반으로 대출할 수 있는 고정 대출입니다. 주택을 담보로 사용하기 때문에 흔히 2차 모기지로 불립니다. 따라서 귀하가 대출을 불이행하는 경우 대출 기관은 해당 부동산을 압류할 수 있습니다.
귀하는 빌린 돈에 대한 원금과 이자를 충당하는 정해진 월별 지불 방식으로 대출 잔액을 상환합니다. 대부분의 전통적인 대출과 마찬가지로 주택 담보 대출 승인을 받으려면 신용도가 좋고 소득 대비 부채 비율이 낮아야 합니다. 집에 대한 감사의 일부를 포기하는 것보다 일관된 월별 지불을 선호하는 경우 이 옵션이 더 나을 수 있습니다.
HELOC은 주택 자산을 담보로 대출을 받을 수 있는 유연한 신용 한도입니다. HELOC과 주택 담보 대출을 비교할 때 HELOC은 잔액이 회전하는 신용카드와 비슷하지만 집을 담보로 사용할 때 발생하는 위험이 있습니다.
기존 대출과 마찬가지로 은행, 신용 조합 또는 기타 대출 기관을 통해 HELOC를 신청해야 하며, 승인을 받으려면 상당한 신용도가 있어야 합니다. HELOC 승인 절차에서는 귀하의 소득, 기존 부채 및 주택 담보 금액도 고려하며, 이 금액은 최소 15%에서 20% 사이여야 합니다.
일단 승인되면 대출기관은 특정 "인출 기간"(보통 5~10년) 동안 인출할 수 있는 신용 한도를 제공합니다. 일반적으로 해당 기간 동안 이자만 지불합니다. 추첨 기간이 끝나면 빌린 돈과 이자를 전액 상환하기 시작합니다. HELOC은 일반적으로 변동 이자율이 적용되며 이자는 사용한 금액에만 적용됩니다.
포인트는 빚을 갚거나, 학교로 돌아가거나, 집을 리모델링하거나, 또 다른 큰 비용을 충당하기 위해 돈이 필요한 경우 주택 자산에 접근할 수 있는 합법적인 방법입니다. 불만을 품은 일부 이전 고객이 Point가 사기라고 주장하는 것을 볼 수 있지만 Point는 서비스에 만족하는 다른 많은 고객이 있는 확고한 회사입니다. 하지만 회사와 그 조건을 철저하게 조사하여 진행 중에 당황하지 않도록 하세요.
Point에서는 승인 후 3주 후에 HEI 자금에 액세스할 수 있다고 추정합니다. 그러나 감정, 미지급 모기지 지불 및 부동산과 관련된 기타 미충족 부채로 인해 프로세스가 더 느려질 수 있습니다. 몇몇 고객들은 예상했던 것보다 프로세스가 오래 걸린다고 불만을 토로했습니다.
Point는 주택 평가를 요구하며, 이는 독립적인 제3자를 통해 이루어집니다. 이 평가는 신청서의 초기 검토 후에 수행됩니다. 임기가 종료되거나 포인트 HEI를 환매하기로 결정한 경우 추가 평가가 필요할 수 있습니다.
포인트는 기존 대출이나 월별 지불의 제약 없이 주택 자산에 접근할 수 있는 고유한 옵션을 제공합니다. Point는 귀하의 자산 평가액 중 미래 지분을 대가로 일시불을 제공함으로써 귀하가 추가 부채를 지고 이자를 지불할 필요가 없도록 해줍니다.
이는 HELOC 또는 주택 담보 대출 자격이 없거나 추가 대출 지불 부담을 피하고 싶은 경우 특히 매력적일 수 있습니다. 최소한의 신용 요건과 소득 요건이 없는 Point의 HEI는 큰 비용을 충당하기 위한 접근 가능한 도구가 될 수 있습니다.
그러나 Point의 장단점을 신중하게 평가해야 합니다. 위험 조정 시작 가치와 다양한 수수료로 인해 포인트가 덜 유리해질 수 있으며, 특히 부동산 가치가 크게 증가하지 않거나 감소하는 경우 더욱 그렇습니다.
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