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종합대학, 전문대학 또는 직업학교에 진학하고 싶지만 학자금 대출에 따른 재정적 부담이 걱정된다면 소득 공유 계약이나 ISA를 살펴보는 것이 좋습니다.
ISA에 대해 들어본 적이 없다고 해도 놀랄 일이 아닙니다. 그들은 국내 일부 지역에서는 사실상 알려지지 않았습니다.
그러나 학자금 대출에 대한 대안을 찾고 있다면 소득 공유 계약이 실행 가능한 옵션일 수 있습니다. 그래도 결정하기 전에 알아야 할 것이 많습니다.
ISA는 대학 학자금을 빌린 다음 향후 예상 급여에 따라 상환할 수 있는 특정 유형의 학자금 대출입니다.
대부분의 ISA 제공업체가 대출자에게 학자금 대출 대신 금융 상품을 마케팅하고 있음에도 불구하고 소비자 금융 보호국(CFPB)에서는 해당 상품이 실제로 학자금 대출이라고 판단했습니다.
이는 많은 학생들이 고등 교육 초기에 지원하는 일반적인 것과는 다를 뿐입니다.
소득 공유 계약은 부채와 마찬가지로 일부 위험을 수반하며 다른 학부 연방 대출, Pell 보조금 또는 기타 자금 조달 기회를 모두 소진한 후에만 고려해야 합니다.
ISA 제공업체와 어떤 계약을 맺을지 결정하기 전에 자격이 되는 전통적인 사립 학자금 대출도 확인하세요.
그리고 최종 결정을 내리기 전에 모든 제안과 조건을 철저히 비교하십시오.
본질적으로 이것은 일종의 이익 공유 계약입니다. 이는 귀하가 받는 학자금 대출 유형이 대출금을 상환할 수 있는 급여를 받을 것이라는 기대에 따라 교육 또는 훈련 비용을 지원하는 데 사용된다는 계약입니다.
ISA 대출 기관의 대출은 다른 대출 기관의 대출과 동일합니다.
부채를 지는 결과, 귀하는 대학 교육 또는 훈련을 마친 후 미리 정해진 기간 동안 소득의 고정 비율을 계약 제공자에게 상환하는 데 동의합니다.
일반적으로 이는 합의된 시간이나 정해진 횟수만큼 지불됩니다.
어떤 경우에는 대학 등록금으로 받은 금액보다 많거나 적은 금액을 지불하게 될 수도 있습니다.
ISA 프로그램은 다른 학자금 대출에 비해 대학 자금 조달의 한 형태로 상대적으로 흔하지 않음에도 불구하고 최근 몇 년간 인기를 얻었습니다.
전통적인 학자금 대출과 비교할 때 소득 공유 계약에는 몇 가지 장점이 있습니다. 보조금, 장학금, 전통적인 학자금 대출 등 다른 형태의 재정 지원과 함께 사용되는 경우가 많습니다.
갚아야 할 금액에 대한 이자율이 없기 때문에 비용이 더 많이 들 수 있는 변동 이자율의 학자금 대출보다 더 나은 선택일 수 있습니다.
일반적으로 납부기간이 정해져 있고 제한되어 있기 때문에 장기적인 재무설계가 가능합니다. 하지만 ISA에 응시할 때 미래 급여를 알 수 없다면 월 지급액을 추정하기 어려울 수 있습니다.
연방 학자금 대출에 대한 소득 기반 상환 계획과 마찬가지로 ISA 지급에도 급여를 받아야 합니다.
소득이 직업에 대한 최소 소득 기준 미만인 경우 지급이 중단될 수 있지만, 자격을 갖춘 고용주와 함께 일하거나 낮은 급여로 인해 소득 대비 부채 비율이 높은 경우 연방 대출에서 공공 서비스 대출 탕감 옵션을 제공할 수 있습니다.
급여가 높은 직업의 경우 월급 형태로 급여에서 더 높은 비율이 필요할 수 있습니다.
또한 일반적으로 소수의 교육 기관에서만 소득 공유 계약을 제공하며 특정 전공의 학생이나 다른 요건을 충족하는 학생에게 ISA 서비스를 제한할 수도 있습니다.
현재 노스이스턴 대학교, 퍼듀 대학교, 유타 대학교 등 약 50개 대학에서 소득 공유 계약 프로그램을 제공하고 있습니다.
그럼에도 불구하고 대부분의 대학 ISA 프로그램은 특별히 학생들을 위한 것입니다. 학생들에게 ISA를 제공하는 많은 학교에는 다양한 대출 옵션을 탐색할 수 있는 비교 도구가 있습니다.
반면 Stride Funding과 같은 민간 대출 기관은 대부분의 다른 대학에서 인정하는 소득 공유 계약을 제공합니다.
ISA를 위해 민간 금융 회사를 이용할 때는 주의를 기울이고 각별히 주의하십시오. 일부 회사는 이러한 사교육 대출과 관련하여 저소득층 학생에게 불공평한 이율을 적용하거나 기타 기만적인 관행을 적용한 것으로 밝혀졌습니다.
승인된 사립 학자금 대출에는 거의 항상 보증인이 있거나 최소 신용 점수가 필요합니다.
신용 점수가 낮거나 신용 기록이 부족한 사람이나 대학에 저축한 돈을 모두 쓴 사람은 일반적으로 전통적인 대출 요건이 없기 때문에 소득 공유 계약의 혜택을 누릴 수 있습니다.
그러나 소비자 금융 보호국(Consumer Financial Protection Bureau)이 해당 제품이 실제로 신용 상품이라고 판결했기 때문에 신용 보고서에는 소득 공유 계약이 표시됩니다.
현행 미국 세법에 따르면 일부 학자금 대출에 대한 이자가 공제되는 것과 같은 방식으로 ISA 지급액을 공제하는 것은 불가능합니다. ISA를 통해 발생한 소득은 투자자가 과세 대상으로 간주하기 때문입니다.
(취소된 소득 공유 계약의 경우처럼 취소된 일부 학자금 대출에는 과세 대상이 아닙니다.)
이를 개인 또는 연방 학자금 대출을 받고 연간 세금에서 최대 2,500달러의 대출 이자를 공제할 수 있는 특정 소득 요건을 충족하는 사람들을 위한 세금 공제와 대조해 보세요.
소득분배협정(ISA)에서는 일반적으로 대출 이자를 부과하지 않기 때문에 이는 불가능합니다.
귀하의 재정적 미래에 영향을 미칠 수 있으므로 점선에 서명하기 전에 소득 공유 협정의 조건을 철저히 이해하십시오.
일단 고액 연봉 직업에서 급여를 받기 시작하면 월 급여에 큰 타격을 줄 수 있는 지불 조건을 받아들이기가 어려울 수 있습니다.
정해진 상환 일정이 있는 기존 학자금 대출과 마찬가지로 이러한 상환 옵션은 계약에 따라 차용인에게 의무가 있습니다.
그러나 다른 학자금 대출과 마찬가지로 대졸자의 월 소득이 일정 금액 이하로 떨어지거나 기타 이유로 납부할 수 없는 경우에는 납부를 일시 중지할 수 있는 조항이 일반적으로 있습니다.
일반 학자금 대출보다 더 제한적일 수 있지만 소득 공유 계약에서 탈퇴할 수 있는 방법이 있습니다.
물론, ISA를 종료하는 주요 방법은 필수 결제를 완료하는 것입니다.
또한 전체 지불 금액이 고소득자가 너무 많은 비용을 지불하지 않도록 보호하기 위해 설정된 지불 한도에 도달하면 ISA가 조기 종료됩니다.
상환 기간이 끝나면 ISA도 종료됩니다. 결제에 소요되는 총 시간은 결제 금액에 관계없이 결제 기간이 종료되면 종료됩니다.
다른 형태의 부채와 마찬가지로 ISA는 차용인이 파산을 선언하는 경우 일반 학자금 대출보다 더 쉽게 탕감될 수 있습니다.
그러나 여러 상황에서 이러한 일이 발생하지 않도록 규정하고 있으므로 언제든지 파산 신청을 기대하고 ISA에 참여해서는 안 됩니다.
또한, 파산법의 증가 추세는 파산 시 모든 종류의 대출에서 학자금 부채를 탕감하는 것을 더욱 어렵게 만드는 것이므로 이는 향후 변경될 수 있습니다.
장학금을 받지 못했고, 지불 계획과 조건이 만족스러운 학자금 대출을 찾을 수 없으며, 다른 자금 지원 옵션을 모두 소진한 경우 ISA가 실행 가능한 옵션이 될 수 있습니다.
어떤 경우에는 ISA에 가입하는 것이 유리하지만, 고소득 직업에 진출할 계획을 갖고 있는 경우와 같이 월 지급액이 더 높아지는 몇 가지 예외도 있습니다.
일반적으로 전통적인 학자금 대출 대신 소득 공유 계약을 고려해야 하는 몇 가지 시나리오가 있습니다.
낮은 신용 점수로 인해 학자금 대출 빚을 완전히 피하고 싶거나 급여가 낮은 분야로 진출을 고려하고 있는 경우 ISA가 가장 유리합니다.
교사, 사회 복지, 평화 봉사단, 사역 등 다른 직업보다 급여가 낮은 직업을 위해 학자금 대출을 받으면 ISA 지불금을 낮게 유지할 수 있으며 정해진 특정 기간이 지나면 대출 기관에 대한 의무가 이행됩니다.
이는 연이율(APR)로 인해 시간이 지남에 따라 더 이상 월별 지불이 불가능할 정도로 부채가 늘어나 학자금 대출을 받는 것보다 더 나은 경우가 많습니다.
연방 학자금 대출, 보조금, 군인 혜택, 저리 민간 대출 또는 기타 형태의 교육 자금과 같은 자금 옵션을 이용할 수 없는 경우 소득 공유 계약을 고려할 수 있습니다.
그러나 학교에서 ISA를 활용할 수 있는 옵션을 제공하더라도 귀하의 미래 목표에 가장 적합한 조건을 갖춘 ISA를 찾으십시오.
ISA의 계약 조건과 소득 지분 비율은 일반적으로 고정되어 있으며 졸업 후 미래 소득 추정치를 기준으로 한다는 점을 기억하세요.
미래 급여에서 급여의 10%를 가져가는 것을 5%만 가져가는 것으로 바꿀 수는 없습니다.
또한 ISA에 대한 지불을 일시 중지하거나 완전히 지불하는 것이 가능하지만 이러한 옵션은 거의 없다는 점을 기억해야 합니다.
그리고 파산에 따른 부채 면제가 허용되기 전에 특정한 어려움 기준을 충족해야 하는 경우가 많습니다.
귀하가 체결하는 모든 대출이나 계약 및 상환 조건은 상호 이익이 되어야 하며, 미래 급여를 너무 많이 차지하지 않아야 하며, 장래에 상당한 재정적 부담 없이 교육을 마칠 수 있어야 합니다. 신중하게 선택하세요.
Amy와 Vicki는 Adams Media에서 검인 방지 및 자산 평가부터 지침 설정 및 세금 이해까지, 부동산 계획에 대한 필수 입문서인 부동산 계획 101의 공동 저자입니다.
돈을 버는 여성들
Amy Blacklock과 Vicki Cook은 2018년 3월 Women Who Money를 공동 창립하여 개인 금융, 경력 및 기업가 주제에 대한 유용한 정보를 제공함으로써 귀하가 자신 있게 돈을 관리하고, 순자산을 늘리고, 전반적인 재정 건전성을 개선하고 궁극적으로 재정적 독립을 달성할 수 있도록 돕습니다.