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팬데믹으로 인한 폐쇄로 인해 대출 기관의 위험이 크게 증가하는 경제 위기가 발생했습니다.
수천만 명의 사람들이 실직하면서 신용에 대한 의존도가 높아지는 것은 놀라운 일이 아닙니다. 그리고 이로 인해 해당 계정에서 결제가 누락되는 비율도 높아졌습니다.
위험을 최소화하기 위해 금융 기관에서는 일부 대출자의 신용 한도와 신용 한도를 줄이고 있습니다.
또한 신규 신용에 대한 승인을 강화하고 웹사이트에서 일부 대출 및 신용카드 옵션을 제거했으며 심지어 소비자의 신용카드를 취소하기도 했습니다.
코로나19로 인한 재정적 어려움에 대응하여 많은 삭감이 이루어지고 있지만, 은행에서는 다양한 이유로 신용 한도를 조정합니다.
일부 변경 사항은 소비자에게 이익이 되지만 일부 변경 사항은 재정 상태에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
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회전 신용(신용 카드 또는 신용 한도)에 대한 대출 기관의 자격을 신청하고 충족하면 정해진 지출 한도, 즉 금융 기관에서 지출하거나 빌릴 수 있도록 허용하는 최대 금액이 제공됩니다.
귀하의 신용 한도는 가계 소득 및 기타 부채, 신용 점수, 신용 이력 등 신청서 정보를 기준으로 결정됩니다.
다양한 상품에 대한 신용 한도는 귀하의 전반적인 신용 점수와 합리적인 이율의 자동차 대출 또는 모기지 승인을 포함한 향후 신용 이용 능력에 영향을 미칩니다.
한계가 얼마나 깎였는지 어떻게 알 수 있나요?
온라인이나 앱을 통해 카드 계좌에 접속하면 전체 지출 가능 금액이 줄어든 것을 확인할 수 있습니다. 귀하의 채권자는 귀하에게 신용 한도 축소를 알리는 편지나 이메일을 보낼 수도 있습니다.
귀하의 신용 보고서 무료 사본을 검토해 보면 귀하가 사용할 수 있는 신용이 적다는 것을 알 수 있습니다. 또한 Credit Karma와 같은 무료 서비스에서는 최근 지출 한도 변경으로 인해 점수가 하락했음을 알려줄 수도 있습니다.
신용 점수가 떨어지는 것을 보고 신용 한도가 줄어드는 것은 실망스럽습니다.
그러나 신용카드 발급기관 및 기타 금융 서비스 회사가 정기적으로 소비자 신용 한도를 조정한다는 사실을 인식하지 못할 수도 있습니다.
대부분의 은행과 신용조합은 지출 한도를 변경할 권리를 보유합니다.
적시에 지불하고 사용 가능한 신용의 일부만 활용하는 등 좋은 신용 습관이 있는 경우 신용 한도가 늘어날 수 있습니다.
카드 소지자 계약의 연방 규정을 위반하지 않는 한, 신용 한도는 대출 기관의 재량에 따라 경고 없이 삭감 또는 취소될 수 있습니다.
다행스럽게도 2009년 신용카드법은 현재 지출이 새로운 한도를 초과하는 경우 일정 기간 동안 지불해야 하는 수수료 및 금융 비용을 제한합니다.
“카드 발급기관이 귀하의 신용 한도를 줄이는 경우 카드 발급기관은 귀하에게 비용을 청구할 수 없습니다. 한도를 초과하는 수수료 또는 벌금 새로운 더 낮은 신용 한도를 초과한 경우, 감소된 신용 한도 통지를 받은 후 45일까지 가능합니다. 신용 한도 감소에 대한 통지를 받지 않았거나 귀하가 한도 초과 거래 결제를 선택하지 않은 경우 카드 발급기관은 한도 초과 수수료를 청구할 수 없습니다. . “
귀하의 신용도는 대출 기관이 귀하의 초기 신용 한도를 결정하는 데 도움이 됩니다. 하지만 신용 한도를 줄이기로 결정한 데에는 많은 이유가 있습니다.
금융 기관은 이러한 위험 신호의 조합을 귀하에게 대출할 금액을 재고하라는 신호로 간주합니다.
1. 지출 습관의 변화. Experian에 따르면 귀하의 지출 패턴은 신용 카드 발급 기관에 의해 면밀히 추적됩니다. 귀하가 매달 청구서를 전액 지불하더라도 데이터 대출 기관에서 수집한 신용 한도가 조정될 수 있습니다.
2. 월별 결제가 연체되거나 누락되었습니다. 이는 놀라운 일이 아니지만, 귀하가 연체금을 지불할 때 발급사가 신용 한도를 낮춤으로써 위험을 줄일 수 있습니다. 또는 최소 미결제 잔액을 지불하지 않은 경우.
3. 매달 크레딧 잔액을 전액 갚지 않습니다. 청구 주기가 끝날 때 지불해야 할 금액을 지불할 수 없는 경우 남은 잔액에 대해 이자를 지불하게 됩니다. 신용 활용도가 한도의 30%를 초과하는 경우에도 신용 점수가 저하될 수 있습니다.
4. 신용카드나 신용 한도를 사용하고 있지 않습니다. 사용하지 않은 크레딧은 크레딧이 양호하더라도 지출 한도가 감소할 수 있습니다. 신용 카드 발급사는 신용 한도의 상당 부분을 사용하지 않은 상태로 두는 대신 위험 노출을 완화하기 위해 한도를 낮춥니다.
5. 귀하와 신용을 공유하는 사람의 신용도가 낮습니다. 귀하가 대출 보증인이거나 지불 기록이 좋지 않은 사람과 공동 신용 카드를 가지고 있는 경우, 그 사람의 신용 불량으로 인해 귀하의 신용 한도 및 점수가 낮아질 수도 있습니다.
6. 신용 보고 오류. 귀하의 신용 기록에 실수가 있으면 대출 기관이 귀하에게 지출을 허용할 금액을 철회할 가능성이 항상 있습니다. 무료로 신용 보고서를 검토해 보세요.
7. 귀하의 신원이 도난당했습니다. 귀하의 신용 보고서를 검토하면 누군가가 귀하의 이름으로 새 신용 카드나 신용 한도를 사기적으로 개설했는지 확인하는 데 도움이 될 수 있습니다. 2019년에는 320만 건 이상의 신원 도용 및 사기 신고가 접수되었습니다. 따라서 귀하의 신용 기록을 주의 깊게 모니터링하는 것이 현명합니다.
8. 경기 침체 또는 전염병과 같은 금융 위기 . CompareCards의 최근 조사에 따르면 2020년 5월 중순부터 7월 중순까지 60일 동안 약 7천만 명의 카드 소지자가 신용 한도 축소 또는 카드 폐쇄로 인해 영향을 받은 것으로 나타났습니다.
이러한 위험 신호 중 다수는 신용 점수 하락과도 일치합니다. 따라서 신용 한도가 낮아질 뿐만 아니라.
또한 원하는 직업이나 아파트를 얻을 가능성이 줄어들 수도 있습니다. 또는 나쁜 신용 점수로 인해 더 높은 이자와 보험료를 지불해야 합니다.
지출 한도를 줄이면 많은 결과가 발생합니다.
첫째, 재정적 어려움에 직면할 경우 상당한 비용이나 긴급 상황을 감당할 수 있는 크레딧이 줄어들게 됩니다.
새로운 한도를 초과하는 실수로 인해 많은 비용이 발생할 수도 있습니다. 초과 지출 시 수수료가 부과되거나 이자율이 인상될 수 있습니다.
이미 카드 잔액이 높거나 주택 자산 신용 한도를 한도까지 초과한 경우 새로운 한도 이하로 지불할 때까지 카드나 신용 한도를 사용할 수 없습니다.
한도가 낮은 카드를 사용하면 더 많은 신용을 활용할 수 있습니다. 신용 이용률이 30%보다 높으면 신용 점수도 떨어질 가능성이 높습니다.
귀하의 한도가 삭감되었음을 알고 이것이 귀하의 재정 건전성을 어떻게 손상시킬 수 있는지 이해했다면 이를 해결하기 위한 조치를 취해야 합니다.
가장 먼저 해야 할 일은 카드 뒷면에서 발급처와 전화번호를 확인하는 것입니다. 금융 기관에 연락하여 한도를 줄인 이유에 대한 설명을 요청하십시오.
다음 단계는 한도가 삭감된 이유에 따라 달라질 수 있습니다.
카드를 사용하지 않았거나 최근에 과소비를 했다면 상황을 설명하고 한도를 복원해 달라고 요청하세요.
담당자가 학점을 높일 수 없다고 말하면 감독관에게 정중하게 이야기한 후 다시 요청해 달라고 요청하세요.
작동하지 않을 수도 있지만 시도해 보기 전까지는 알 수 없습니다. 카드 발급사는 신용 한도를 다시 늘리기 위해 취할 수 있는 조치를 공유할 수도 있습니다.
또한 전체 사용 가능한 신용을 늘리기 위해 다른 신용 카드를 개설하는 것을 고려할 수도 있습니다. 하지만 대출 기관은 일부 신규 카드 자격 요건도 강화했다는 점을 명심하세요.
새로운 신청에 대한 귀하의 신용도를 검토하기 위해 새로운 "하드 풀"이 완료되면 귀하의 신용 점수가 일시적으로 하락할 수 있습니다.
대출 기관에 화가 났을 때 계좌를 폐쇄하고 싶은 유혹을 물리치십시오. 폐쇄하는 계정이 많을수록 사용 가능한 크레딧은 줄어들며 남은 크레딧 활용도는 높아집니다.
귀하에게 긍정적인 신용 습관이 있고 여러 신용 카드 또는 신용 한도가 있는 경우 다른 카드의 신용 한도 증가를 요청할 수 있습니다. 이는 귀하의 한도가 삭감된 사용 가능한 크레딧의 감소를 보상할 수 있습니다.
신용이 제한되면 향후 이러한 일이 발생하지 않도록 몇 가지 중요한 조치를 취할 수 있습니다.
신용 카드가 두 개 이상인 경우 적어도 몇 달에 한 번씩 신용 카드를 모두 책임감 있게 사용하도록 계획을 세우십시오. 대출기관은 비활성 계좌를 폐쇄 대상으로 삼고 있습니다.
신용카드 빚 잔액을 기한 내에 갚고 매달 전액 갚도록 노력하십시오.
또한 사용 중인 크레딧이 얼마나 되는지 주의 깊게 살펴보세요. 신용 활용률을 30% 미만으로 유지하면 은행의 감시를 받는 데 도움이 됩니다.
책임감 있는 신용 사용, 높은 신용 점수를 유지하기 위한 조치 및 신용 보고서 검토는 지출 한도를 유지하거나 늘리기 위한 적극적인 조치입니다.
아직 지출 한도가 줄어들지 않았다면 앞으로 그런 일이 일어나더라도 놀라지 마십시오.
삭감을 방지하기 위해 가능한 모든 조치를 취할 수 있지만 대출 기관에서는 여전히 조정을 할 수 있습니다.
축소가 발생하면 축소를 되돌릴 수 없다고 가정하지 마십시오. 또는 사용 가능한 신용을 늘리기 위해 신청하면 새 신용 카드 승인을 받지 못할 수도 있습니다.
귀하의 신용 기록이 좋을수록 은행과 채권자가 귀하의 우려 사항을 해결하거나 귀하를 고객으로 삼기를 원할 가능성이 더 높습니다.
삭감된 신용 한도가 귀하의 신용 점수에 영향을 미치는 경우 반등하는 데 시간이 걸릴 수 있음을 기억하십시오. 그러나 좋은 신용 습관을 지닌 책임감 있는 차용인으로서 귀하는 결국 점수가 다시 상승하는 것을 보게 될 것입니다.
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Amy와 Vicki는 Adams Media에서 검인 방지 및 자산 평가부터 지침 설정 및 세금 이해까지, 부동산 계획에 대한 필수 입문서인 부동산 계획 101의 공동 저자입니다.
돈을 버는 여성들
Amy Blacklock과 Vicki Cook은 2018년 3월 Women Who Money를 공동 창립하여 개인 금융, 경력 및 기업가 주제에 대한 유용한 정보를 제공함으로써 귀하가 자신 있게 돈을 관리하고, 순자산을 늘리고, 전반적인 재정 건전성을 개선하고 궁극적으로 재정적 독립을 달성할 수 있도록 돕습니다.