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주택 융자를 재융자하면 많은 돈을 절약할 수 있습니다.

그러나 상황에 따라 재융자 비용으로 인해 장기적으로 더 많은 지출을 하게 될 수도 있습니다.

그렇다면 언제 주택 재융자를 받아야 할까요?

이는 여러 요인에 따라 달라집니다. 당신이 할 수 있는 최선의 방법은 수치를 계산해 보고 그것이 당신에게 가장 적합한 재정적 결정인지 확인하는 것입니다.

모기지 재융자란 무엇을 의미합니까?

재융자란 집을 구입하는 것과 매우 비슷합니다...

이는 원래 대출을 대체하기 위해 새로운 모기지 대출로 기존 모기지 대출을 상환한다는 의미입니다.

재융자는 언제 하는 것이 합리적일까요?

모기지 금리가 하락할 때

모기지 금리가 현재 모기지 대출 금리보다 낮아지면 돈을 절약할 수 있는지 확인하기 위해 재융자를 고려할 수도 있습니다.

이자율을 낮추면 월 납입금을 줄일 수 있습니다. 아니면 단기 대출로 재융자할 수도 있습니다.

30년 모기지 대신 15년 모기지와 같이 단기로 재융자를 하면 지불금이 낮지는 않지만 장기적으로 이자를 더 많이 절약할 수 있습니다. 그리고 주택담보대출금을 더 빨리 상환하세요.

이자율 차이는 언제 가치가 있나요?

글쎄요, 그건 상황에 따라 다릅니다. 경험에 따르면 이자율이 현재 이자율보다 1~2% 낮으면 재융자를 받는 것이 합리적일 수 있습니다. (단, 이자율의 차이 외에도 고려해야 할 사항이 있습니다.)

낮은 이자율이 지불금에 미치는 영향은 귀하가 지불해야 할 금액에 따라 다릅니다.

더 많이 빌릴수록(그리고 이자율이 높을수록) 이자율 인하로 인해 지불금에 미치는 영향이 더 커집니다.

예를 들어, 이자율이 5%(30년 기간)인 $500,000 모기지에서 이자율을 1% 인하하면 월 $297를 절약할 수 있습니다. . 하지만 이자율이 5%인 $150,000 모기지의 경우 이자율을 1% 인하하면 월 $89를 절약할 수 있습니다. .

감소된 이자율만으로 재융자를 결정해서는 안 됩니다. 또한 대출 재융자 마감 비용과 전체 대출 기간 동안의 비용/절감을 고려해야 합니다.

변동금리 모기지(ARM)를 고정금리 모기지로 전환하고 싶을 때

변동금리 모기지(ARM)는 고정된 기간(일반적으로 5년 또는 7년) 동안 초기 이자율을 갖습니다. 해당 기간이 지나면 이자율은 연결된 지수에 따라 위아래로 변동합니다.

ARM 모기지가 있는 경우 고정 금리 모기지를 얻기 위해 재융자를 원할 수 있습니다. 이렇게 하면 대출 기간 동안 이자율이 동일하게 유지됩니다(그리고 나중에 더 높은 이자율에 얽매이지 않습니다).

이자율이 떨어지면 고정 이자율 모기지에서 ARM으로 재융자하여 이자율과 지불금을 낮추고 싶은 유혹이 생길 수 있습니다.

이것이 유익할 수 있는 유일한 경우는 ARM 대출의 초기 고정 금리 기간 내에 주택을 판매할 계획인 경우입니다. 이자율이 변동하고 미래를 예측하는 것이 불가능하기 때문에 이는 대부분의 사람들에게 위험한 조치입니다.

집의 가치가 오를 때

집값이 오르면 자산도 늘어납니다. 형평성은 주택 융자금과 주택 시장 가치의 차이입니다.

집에 더 많은 자산이 있을 때 재융자를 해야 하는 몇 가지 이유가 있습니다:

• 개인 모기지 보험(PMI) 제거 . 많은 대출 프로그램에서는 대출자가 계약금이 20% 미만인 경우 PMI를 지불하도록 요구합니다. 주택의 시장 가치가 상승하고 주택 가치와 빚진 금액의 차이가 20% 이상인 경우 PMI를 제거하는 것이 좋습니다. PMI 비용을 지불할 필요가 없도록 재융자를 하는 것이 합리적일 수 있습니다(기존 대출에 대한 PMI를 취소할 수 없는 경우).
• 현금 재융자 . 이것은 현재 집에 빚지고 있는 것보다 더 많은 금액으로 새로운 대출을 받는 경우입니다. 그런 다음 대량 구매 비용을 지불하거나 고금리 부채를 갚기 위해 현금의 차액을 얻습니다. 신용카드 상환을 위해 주택담보대출을 더 많이 빌리는 경우 가장 큰 위험은 상환을 하지 못하면 집을 잃을 수 있다는 것입니다.

숫자를 계산하는 것도 중요합니다. 추가 금액에 대한 이자를 30년 동안 더 지불하는 것이 합리적입니까? 장기적으로 볼 때 이자가 더 많이 발생할 수 있습니다.

재정 상태가 좋아질 때

귀하의 신용 점수와 신용 기록은 귀하의 재정 상태를 측정합니다. 대출 기관은 이 정보를 사용하여 귀하에게 돈을 빌려줄 때의 위험을 판단합니다.

귀하의 신용 점수는 이자율에 영향을 미칩니다. 처음 주택담보대출을 받은 이후 신용도가 크게 향상되었다면 재융자를 받고 더 낮은 이자율을 받을 수도 있습니다.

경제적으로 어려움을 겪고 있을 때

모기지 의무를 이행하는 데 어려움을 겪고 있지만 주택의 신용도와 형평성이 양호하다면 대출을 재융자하는 것이 합리적일 수 있습니다.

더 낮은 이자율을 확보하거나 장기 모기지를 확보하면 지불금을 보다 관리하기 쉬운 수준으로 줄일 수 있습니다.

재융자 비용

모기지 재융자에는 마감 비용이 있습니다. 일반적으로 차용인은 대출 원금 잔액의 2~3%를 지출할 것으로 예상할 수 있습니다. 이것은 합산될 수 있습니다!

대출 재융자 여부를 결정하기 전에 귀하가 부담해야 할 비용이 무엇인지 알아보십시오. 구체적인 내용은 대출 기관에 문의하세요.

마감 비용에는 다음이 포함될 수 있습니다:

• 신청비
• 문서 수수료
• 감정수수료
• 에스크로 수수료
• 타이틀 비용
• 변호사 비용
• 녹음 비용
• 개시 수수료
• 포인트(선택사항 - 이자율을 추가로 낮추기 위한 경우)

일부 대출 기관에서 제공하는 '마감 비용 없음' 재융자는 어떻습니까?

비용은 많이 절약할수록 좋습니다. 일부 대출 프로그램은 대출 수수료 중 일부를 면제해 줍니다. 그러나 일부 대출 기관은 더 높은 이자율로 이를 보상하거나 비용을 대출 원금 잔액에 합산하여 보상한다는 점에 유의하세요.

돈을 절약할 수 있을 것 같지만 장기적으로 보면 더 많은 비용을 지불하게 되는 경우도 있습니다. 대출 세부정보를 확인하세요.

집을 재융자해야 할까요?

재융자가 귀하에게 적합한지 여부는 융자금을 얼마나 빨리 상환하고 싶은지, 잠재적 저축액, 집에 머물 계획, 재융자 혜택에 영향을 미칠 수 있는 기타 개인 상황에 따라 달라집니다.

가장 현명한 결정을 내리려면 손익분기점과 대출 기간 동안의 비용/절감액을 계산하세요.

손익분기점이 언제인지 알아보세요. 재융자 비용은 어느 시점에서 상환됩니까? 손익분기점은 총 마감 비용을 월간 절감액으로 나눈 값입니다.

예를 들어, 마감 비용으로 $3500를 지불하고 매월 지불액을 $150 절약한다면 다음과 같습니다:

$3,500 비용 ¼ $150 월 절감액 =손익분기점까지 23.3개월

대출 기간 동안 총 절감액을 계산합니다(있는 경우). 때때로 30년 만기 대출로 처음부터 다시 시작하면 장기적으로 더 많은 비용이 소요될 수 있습니다.

현재 모기지를 재융자 시나리오와 비교하여 대출 기간 동안 어떤 차이가 있는지 확인하세요. (계산은 모기지 계산기를 사용하세요.)

예를 들어, 현재 모기지 상환 기간이 20년 남았지만 새로운 30년 대출로 재융자를 고려하고 있다고 가정해 보겠습니다. 더 낮은 이자율과 지불 방식을 적용하더라도 이자를 지불하는 데 30년이 더 걸립니다.

재융자는 대출 기간 초기에 가장 적합합니다. 나중에 재융자를 하면 대출 기간 동안 이자를 포함하여 주택 비용을 더 많이 지불하게 됩니다.

재융자가 귀하에게 적합하다고 생각하십니까?

재융자가 귀하에게 적합하다고 결정하셨다면 다음의 몇 가지 팁을 참고하세요:

• 상점 대출 (현재 대출 기관이 최선의 거래일 것이라고 가정하지 마십시오.)
• 사과와 사과 비교 . 한 대출 기관이 초저금리 또는 마감 비용이 전혀 없다고 광고하는 경우 자세히 알아보고 그 이유를 알아보세요. 아마도 포인트를 청구하거나 마감 비용을 새로운 대출에 포함시킬 수도 있습니다.
• 신용 점수를 알아보세요 .
• 시장 조사 수행 집의 가치에 대해 알아보세요(Zillow를 확인하거나 부동산 중개인에게 문의하세요).
• 새로운 신용 한도를 개설하지 마십시오 또는 현재 잔액에 추가하세요.
• 그만한 가치가 있는지 결정하세요 재융자를 위한 시간과 노력을 투자하시기 바랍니다.

집 재융자의 대안은 무엇입니까?

모기지 재조정

재캐스팅은 재융자(Refinancing)와 다릅니다. 모기지를 재조정하면 현재 대출 기관과 모기지 대출을 그대로 유지할 수 있습니다. 재캐스트는 대출이 아직 남아 있는 경우에만 가능합니다(추가 지불을 하신 경우).

모기지를 재조정하면 대출 기관은 원래 대출 조건을 유지하는 데 동의하지만 낮은 대출 잔액을 기준으로 새로운 지불금을 다시 계산합니다. 이는 지불액을 낮추는 좋은 방법이지만 모든 대출 프로그램에 적용되는 옵션은 아닙니다. 귀하가 자격이 되는지 알아보려면 대출 기관에 문의하세요.

모기지 변경

압류를 피하기 위해 모기지 수정이 이루어집니다. 모기지 대출이 부족하거나(집값보다 빚이 많거나) 재정적 어려움을 겪고 있는 경우 모기지 조정을 받을 자격이 있을 수 있습니다.

귀하의 대출 기관은 귀하에게 더 저렴한 지불금을 제공하기 위해 현재 대출의 변수를 변경하는 데 동의할 수 있습니다. 자격이 되는지 알아보려면 대출 기관에 문의하세요.

모기지 재융자에 대한 최종 생각

뉴스나 직장 친구로부터 지금이 주택담보대출을 재융자할 때라는 소식을 들을 수도 있지만 고려해야 할 요소가 많이 있습니다.

시간을 내어 수학을 계산하고 재융자 관련 비용을 충당하기 전에 집을 팔 가능성을 포함하여 미래에 대한 계획을 생각해 보세요.

재융자를 받고 수만 달러의 이자를 절약하거나 모기지 지불금을 몇 년 동안 삭감하는 사람들도 있습니다. 적절한 시기에 적절한 이유에 따라 재융자를 받으면 주택 담보 대출을 재융자하는 데 쏟은 노력에 대해 확실한 보상을 받을 수 있습니다.

Amanda가 작성한 기사

돈을 버는 여성들

Amy Blacklock과 Vicki Cook은 2018년 3월 Women Who Money를 공동 창립하여 개인 금융, 경력 및 기업가 주제에 대한 유용한 정보를 제공함으로써 귀하가 자신 있게 돈을 관리하고, 순자산을 늘리고, 전반적인 재정 건전성을 개선하고 궁극적으로 재정적 독립을 달성할 수 있도록 돕습니다.