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아마도 이혼을 한 후에 직장을 잃었을 수도 있습니다. 또는 심각한 질병이나 부상을 입어 일을 할 수 없는 경우.
원인이 무엇이든, 귀하는 이제 생계 유지에 어려움을 겪고 있으며 대출금을 갚을 수 없을까 걱정하고 있습니다.
감정적으로 힘든 시기일 뿐만 아니라 재정도 망가졌습니다. 집을 잃고 싶지 않지만 선택의 여지가 없다는 느낌이 듭니다.
곧 모기지 지불 기한이 다시 다가오면서 어려운 선택에 직면하게 되었습니다.
주택 소유자가 주택 융자를 갚지 못하고 어떻게 해야 할지 고민하는 데는 여러 가지 이유가 있습니다.
당신이 그 배에 있다면, 모기지 의무를 이행하지 않으면 어떤 일이 일어나는지 이해하기 위해 계속 읽으십시오. 또한 대출 불이행 및 압류를 피하기 위한 몇 가지 아이디어와 잠재적인 옵션도 찾을 수 있습니다.
주택 융자를 위해 점선에 서명하면 대출 서비스 제공업체에 매월 지불하여 자금을 갚을 법적 의무가 있습니다.
월별 모기지 지불금 전액을 만기일까지 완납해야 하며 일반적으로 10-15일의 유예 기간이 제공됩니다.
귀하의 대출 기관은 유예 기간이 만료되기 전에 귀하로부터 대출금을 받지 못한 경우 연체료(보통 연체 원금과 이자의 5%)를 평가하기 시작합니다.
기술적으로 귀하는 만기일로부터 하루 만에 미납으로 인한 대출 불이행 상태가 됩니다.
일부 대출 기관은 유예 기간(일반적으로 15일)이 만료될 때까지 기다렸다가 누락된 지불금에 대해 문의하기 위해 귀하에게 연락을 시도합니다.
만기일로부터 30일 이내에 연체료를 포함하여 전액을 지불하지 못할 경우 대출 기관은 모기지를 채무 불이행으로 간주할 수 있습니다.
여기 저기 모기지 지불금이 누락되는 것은 좋지 않지만 일반적으로 주택이 압류되는 것은 아니지만 신용 기록과 점수가 손상될 수 있습니다.
하지만 연속으로 여러 번 지불하지 않으면 집이 위험해질 수 있습니다.
대출 기관은 처음 놓친 만기일로부터 120일 후에 압류 조치를 시작할 수 있습니다.
귀하의 대출 기관이 합법적으로 '불이행 통지'를 제출하면 10일 이내에 귀하에게 제출 사실을 알리고 신용 조사 기관에 알립니다.
모기지를 현재 상태로 유지하고 채무 불이행에 빠지지 않도록 최선을 다하십시오.
기사 아래쪽에는 주택담보대출금을 지불할 수 없을 때 압류 전에 고려해야 할 옵션 목록이 나와 있습니다.
모기지를 전혀 갚을 수 없다면 즉시 대출 기관에 연락하세요.
귀하 또는 가족 구성원이 실직, 심각한 질병을 겪었거나 이혼이나 재정적 학대와 같은 상황으로 인해 지불할 수 없는 경우 상환 계획을 세울 수 있습니다.
대출 기관은 주택 소유자와 협력하여 새로운 모기지 조건이나 재융자를 협상하려는 경우가 많습니다.
그러나 모기지 지불을 하지 않는 모기지 보유자는 집이나 재산의 손실을 포함하여 심각한 처벌을 받을 수 있습니다.
일부 모기지 서비스 제공업체는 귀하가 합리적인 해결책을 쉽게 찾을 수 있도록 도와줄 수 있습니다. 다른 사람들은 그다지 협조적이지 않을 수도 있습니다.
그들은 귀하의 연체 사실을 신용 조사 기관에 보고하여 귀하의 신용 점수에 타격을 줄 수 있습니다.
낮은 신용 점수는 향후 주거 옵션을 제한하거나 다른 직업을 구하거나 향후 더 많은 신용을 얻을 가능성을 줄이는 등 여러 면에서 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
귀하의 대출 기관은 귀하의 모기지를 "콜"하고 귀하가 연체된 경우 귀하가 지불해야 할 모든 금액을 전액 지불하도록 요구할 권리가 있을 수도 있습니다.
그 시점에서는 귀하가 해당 주택에 계속 거주하고 있더라도 귀하의 주택은 압류 전 상태가 됩니다.
대출 기관이 귀하가 지불해야 할 금액보다 낮은 가격으로 판매할 수 있도록 허용하는 경우(공매라고 함) 귀하의 신용에 대한 추가 손상을 방지하는 데 도움이 될 수 있습니다.
120일이 지나면 대부분의 대출기관은 압류 절차를 시작할 법적 권리를 갖습니다.
구체적인 세부 사항은 해당 주의 압류법을 확인해야 합니다. 대출 기관은 일반적으로 압류 절차에 대한 수수료를 귀하에게도 전가할 수 있습니다.
귀하의 모기지 대출 기관이 귀하의 주택을 경매에 부치고 대출 잔액을 회수하려고 시도할 것입니다.
주택이 경매에서 판매되는 경우 모든 대출금, 벌금 및 압류 수수료를 지불한 후에도 보유하고 있는 자산은 그대로 유지됩니다.
그러나 일부 주에서는 매각 대금이 귀하의 부채를 충당하지 못하는 경우 대출 기관이 귀하에 대해 부족 판결을 내릴 수 있습니다.
집이 경매에서 팔리지 않으면 대출 기관의 소유가 됩니다. 그런 다음 REO(부동산 소유) 또는 은행 소유 자산이라고 합니다.
주택이 경매에서 판매되거나 REO가 되면 집을 비우는 데 5~30일이 걸릴 수 있습니다. 때로는 통지가 지연될 수 있지만, 숙박 일수를 추가로 제공합니다.
어느 쪽이든 대출 기관은 귀하에게 이를 통지하고 집을 비우기 위한 요구 사항을 제공해야 합니다.
주택 융자를 불이행하고 압류 절차에 들어가는 것을 방지하려면 고려해야 할 여러 가지 옵션이 있습니다. 이러한 옵션에 대해 빨리 조치를 취할수록 귀하의 재정 건전성에 미치는 피해가 줄어듭니다.
집을 지키고 싶다면 다음 옵션을 고려해 보세요.
한두 번의 지불을 연체했지만 이제 재정적 의무를 이행할 수 있는 경우, 대출 기관에 연락하여 연락을 시작하십시오.
귀하의 상황을 설명하고 현재 모기지를 유지하는 데 도움이 되는 상환 계획을 요청하십시오.
단기적인 재정 부족인 경우, 대출 기관은 부상에서 3개월간 회복하거나 코로나19 팬데믹으로 인한 임시 해고 등 단기간 동안 지불액을 줄이는 데 동의할 수 있습니다.
대출 기관에 빨리 연락하여 유예를 요청할수록 대출 기관에서 귀하와 협력할 가능성이 높아집니다.
일부 모기지 대출 기관에는 자체 대출 조정 프로그램이 있을 수 있지만 이러한 프로그램은 Apprisen과 같은 부채 청산 회사를 통해 이루어지는 경우가 많습니다.
이러한 프로그램을 이용하면 대출 조건(이자율, 기간, 유형)을 조정하여 모기지를 영구적으로 변경할 수 있습니다.
모기지 수정에 대한 자격 및 요구 사항을 알아보려면 대출 기관에 문의하세요.
주택 자산이 있고 신용 점수가 좋다면 주택담보대출을 재융자하는 것이 좋은 선택이 될 수 있습니다. 특히 아직 납부금을 연체하지 않았거나 한 번만 연체한 경우에는 더욱 그렇습니다.
이자율을 낮추거나 모기지 기간을 연장하면 월별 지불 금액을 낮출 수 있지만 전체적으로는 더 많은 금액을 지불하게 될 수도 있습니다.
모기지 상환에 도움이 되도록 룸메이트를 한두 명 구하는 것도 고려해 보세요.
하우스 해킹은 월별 청구서를 지불하는 데 도움이 되는 단기적인 방법일 수도 있고 주택담보대출을 없애는 데 도움이 되는 장기적 방법일 수도 있습니다.
가족이나 친구와 함께 이사할 수 있고 집을 잃고 싶지 않다면 집을 임대로 전환하는 것을 고려해 보세요.
주택담보대출과 부동산 관리 비용을 충당할 만큼 충분한 임대 수입을 얻을 수 있다면 집을 기존 임대 방식이나 에어비앤비 임대 방식으로 활용하는 것도 고려해 볼 만한 옵션입니다.
하지만 이 목록에 있는 다른 모든 옵션과 마찬가지로 이 옵션도 가볍게 여겨서는 안 됩니다.
집주인이 되는 것은 일이며, 이미 상당한 스트레스를 받고 있다면 임대 사업을 시작하고 싶지 않을 수도 있습니다.
현재 재정 상황이 일시적이라고 진심으로 믿고 집을 지키고 싶다면 Roth IRA에 기부한 자금을 인출하는 것을 고려해 볼 수 있습니다. 아니면 401(k) 대출을 고려해 보세요.
은퇴하기 전에 은퇴 저축을 활용하고 싶은 경우는 거의 없지만 집을 지킬 수 있는 특정 상황에서는 이것이 올바른 조치일 수 있습니다.
13장 파산 신청을 하면 집이 압류 절차를 거치는 것을 막을 수 있습니다.
귀하의 신용이 심각한 타격을 입더라도 귀하의 집은 구할 수 있습니다.
파산 신청이 승인되면 귀하의 부채는 3년 또는 5년 부채 상환 계획으로 재구성됩니다.
대출금을 현재 상태로 유지하는 한 파산 상환 기간 이후에도 주택을 유지하고 모기지 비용을 계속 지불하게 됩니다.
아마도 집을 유지하는 것이 불가능할 수도 있지만 압류 절차를 피하고 싶을 수도 있습니다. 귀하의 상황이 그렇다면 다음 옵션을 고려해 보십시오.
당신의 집에 형평성이 있습니까? 최대한 빨리 판매하여 최대한 많은 돈을 확보하고 장기적인 신용 문제를 피하세요.
집을 직접 파는 것도 확실히 하나의 선택 사항이지만, 부동산 중개업자를 고용하여 집을 빨리 파는 것이 더 나은 결정일 수 있습니다.
모기지 잔액이 주택 가격을 초과하는 경우 대출 기관에 공매 승인을 요청하세요.
이를 통해 귀하는 빚진 금액보다 낮은 가격으로 집을 팔 수 있으며, 본질적으로 압류 없이 대출금을 결제할 수 있습니다.
귀하의 신용에 여전히 영향을 미치기는 하지만 압류만큼 심각하지는 않습니다.
모기지 해제 또는 차압 대신 증서(DIL)를 요청하는 것은 대출 의무 및 차압을 해제하는 대가로 주택에 대한 증서를 전액 지불하도록 대출 기관에 요청하는 것입니다.
귀하의 주택에 대한 형평성(또는 형평성 부족)에 따라 이것이 고려할 가치가 있는 옵션인지 여부가 결정됩니다.
즉시 대출 기관에 연락하여 지불할 수 없는 이유를 설명하십시오.
그들은 아마도 귀하의 재정 상황이 일시적인 문제인지 아니면 영구적인 문제인지 알고 싶어할 것입니다.
귀하의 수입과 지출은 물론 순자산에 대한 세부 정보를 요청할 수도 있습니다.
전부는 아니더라도 대부분의 대출 기관은 귀하가 압류를 피할 수 있도록 도와주고 싶어할 것입니다.
귀하의 상황을 검토한 후 귀하의 대출 서비스 제공업체는 귀하가 이용할 수 있는 옵션에 대해 논의하고 다음 단계를 알려드릴 것입니다.
이미 지불을 연체한 경우 승인된 신용 상담사와 상담하는 것을 고려해 보십시오.
이미 법적 불이행 통지를 받은 경우 변호사에게 문의하시기 바랍니다.
마지막으로, 충분한 정보를 바탕으로 결정을 내리는 데 도움이 되도록 재정 자문가, 세무 자문가 또는 기타 금융 전문가와 위의 모든 옵션에 대해 논의해 보세요.
Amy와 Vicki는 Adams Media에서 검인 방지 및 자산 평가부터 지침 설정 및 세금 이해까지, 부동산 계획에 대한 필수 입문서인 부동산 계획 101의 공동 저자입니다.
돈을 버는 여성들
Amy Blacklock과 Vicki Cook은 2018년 3월 Women Who Money를 공동 창립하여 개인 금융, 경력 및 기업가 주제에 대한 유용한 정보를 제공함으로써 귀하가 자신 있게 돈을 관리하고, 순자산을 늘리고, 전반적인 재정 건전성을 개선하고 궁극적으로 재정적 독립을 달성할 수 있도록 돕습니다.