미국의 신용카드 부채가 급증하여 현재 약 1조 2천억 달러에 이르렀으며 평균 APR은 거의 20%에 가깝습니다. Bankrate의 Ted Rossman과의 인터뷰에서 우리는 잔액과 이자율을 높이는 원인, 보상으로 혜택을 받는 사람, 최소 지불액으로 잔액이 거의 손상되지 않는 이유, 주기를 탈출하기 위한 실제 단계(가능한 경우 전액 지불, 부채 상환 우선 순위 지정, 잔액 이체 또는 개인 대출 통합 0% 고려, 비영리 신용 상담사에게 문의, 단기 비용 절감 또는 상환 가속화를 위한 소득 증대)를 자세히 분석합니다. 신용카드 청구액이 늘어나는 것을 걱정하는 모든 사람을 위한 명확하고 실행 가능한 조언입니다.
Jeffrey Snyder, 방송 은퇴 네트워크
지금 나와 함께하는 사람은 Bankrate의 Ted Rossman입니다. 테드님, 항상 만나서 반가워요.
오늘 아침에도 프로그램에 와주셔서 감사합니다.
테드 로스먼
여기 있어서 반가웠어요. 감사합니다.
Jeffrey Snyder, 방송 은퇴 네트워크
그래서 많은 일이 일어나고 있습니다. 우리는 지난 몇 달 동안 수많은 것들에 대해 여러분과 이야기했습니다. 우리는 당신을 꼭 뵙고 싶습니다. 가능한 한 자주 당신을 뵙고 싶습니다.
저렴한 가격은 미국에서 우리 중 많은 사람들에게 계속해서 어려운 과제입니다. 그리고 테드, 내 생각에 이것은 신용 카드 사용과 신용 카드 부채로 해석됩니다. 이에 대한 귀하의 의견은 어떻습니까?
테드 로스먼
뉴욕 연준에 따르면 우리는 더 많은 지출을 보고 있고 신용카드 빚이 총 1조 2천억 달러라는 기록적인 금액을 보고 있기 때문에 이것들은 확실히 밀접하게 연관되어 있습니다. 지난 5년간 약 60% 증가한 수치입니다. 이는 인플레이션, 소비자 지출, 높은 생활비에 대해 많은 것을 의미합니다.
또한 공평하게 말하면 카드 사용량이 많고 현금이 적습니다. 여기에는 디지털 결제가 증가하고 인구가 증가한다는 일종의 세속적 순풍이 있습니다. 그러니 모두 나쁜 것은 아닙니다.
이 수치는 전액 지불된 것과 그렇지 않은 것을 구분하지 않습니다. 그리고 그것은 경제가 소비자 지출에 의해 뒷받침된다는 것을 알고 있기 때문에 큰 갈림길입니다. 우리는 귀하가 20% 이상의 이자율로 신용카드 빚을 지는 것을 원하지 않습니다.
따라서 귀하가 전액을 지불하는 카드 소지자의 절반에 속한다면 그것은 좋습니다. 보상을 받고, 구매자를 보호하고, 편리함을 누리고 있습니다. TransUnion에 따르면 부채에 관해 이야기할 때 실제로는 나머지 절반, 즉 평균 부채 부담이 약 $6,500인 절반을 말하는 것입니다.
신용카드 빚은 다른 형태의 빚보다 이자율이 훨씬 높기 때문에 지속적인 문제가 될 수 있습니다.
Jeffrey Snyder, 방송 은퇴 네트워크
신용카드 보상에 대해 말씀드리겠습니다. 제가 이것에 대해 물어보면, 그것은 더 많은 신용 카드 신청과 더 많은 사람들을 위한 자극제가 되었으며 지출에 있어서 회사들이 독립적으로 이러한 신용 카드 보상을 충족하고 있습니까? 제 이해와 마찬가지로 일부 회사에서는 실제로 보상을 줄이거나 귀하가 받을 수 있는 시간을 제한했다는 사실을 바로잡아 주시기 바랍니다.
실제로 만료됩니다. 그렇다면 그것이 과연 신용카드를 발급받아야 할 타당한 이유일까요?
테드 로스먼
캐쉬백이나 양도 가능한 여행 포인트 및 마일리지와 같은 신용 카드 보상보다 항공사 마일리지 또는 호텔 포인트가 만료될 가능성이 더 높습니다. 일반적으로 이러한 신용 카드 보상은 카드 회사에 양호한 상태를 유지하는 한 활성 상태로 유지됩니다. 이 중 많은 부분이 K형 경제 아이디어로 귀결됩니다.
부자는 더 부자가 되고, 가난한 사람은 더 가난해지며, 격차는 커지고 있습니다. 그리고 어떤 사람들은 신용카드 보상에 대해 매우 비판적입니다. 그리고 일종의 반전 로빈후드라고 하네요.
가난한 사람에게서 빼앗아 부자에게 주는 것입니다. 다른 사람들은 신용 카드 보상이 부자뿐만 아니라 경제적 스펙트럼 전반에 걸쳐 사람들에게 큰 혜택이라고 말합니다. 왜냐하면 소득이 높지만 부채가 많고 수입이 넘치고 소득이 낮을 수도 있지만 청구서를 전액 지불하면 보상은 공짜 돈이기 때문입니다. 그것은 개인에게 돌아옵니다.
신용카드에 대한 말은 전동 공구와 같다는 말과 같습니다. 정말 유용하거나 위험합니다. 그것은 당신이 그것을 어떻게 사용하느냐에 달려 있습니다.
신용카드 보상은 우리 가족에게 의미가 있었습니다. 작년에 캐시백으로 약 3,000달러를 벌었습니다. 제 조언은 귀하의 일상적인 지출 범주에 관한 것입니다.
가스나 식료품, 외식, 여행일 수도 있습니다. 많은 돈을 지출하는 곳마다 신용카드 보상을 최적화하세요. 이것이 가치가 있는 유일한 방법이기 때문에 전액을 지불하도록 하세요.
신용카드 빚이 있다면 보상을 받기 전에 먼저 빚을 청산하세요.
Jeffrey Snyder, 방송 은퇴 네트워크
이자율에 대해 얘기해보자, 테드. 나는 이것이 Bankrate가 실제로 초점을 맞추고 있는 것임을 알고 있습니다. 최근 연준이 금리를 동일하게 유지할 것이라고 말한 것 같습니다.
따라서 연준기금 대출 금리는 동일합니다. 이것이 어떻게 신용 카드로 변환됩니까? 그리고 제가 신청서를 볼 때 신청하는 것이 아니라 여전히 두 자릿수 신용카드 연이율이 표시되는데, 높은 두 자릿수에 여전히 두 자릿수가 있습니다.
테드 로스먼
맞습니다. 평균 신용카드 이율은 약 20% 정도이며, 조금 내려갔을 뿐입니다. 몇 년 전에 세운 역대 최고 기록보다 약 1.5% 감소한 수치입니다.
솔직히 말해서 신용카드 이율이 21%인지 19.5%인지 거의 눈치채지 못합니다. 제 말은, 둘 다 매우 높은 금리이고 신용 카드 금리는 연준을 반영한다는 것입니다. 발행자는 여기에 이익 마진을 추가합니다.
글쎄요, 그게 다 이익이 되는 건 아니거든요. 그 중 일부는 간접비로 들어가고 사람들이 돈을 갚지 않으면 그런 일이 발생합니다. 비록 수익성이 매우 높은 사업이지만요. 우리는 일반적으로 신용 카드 공식을 우대 금리에 13%를 더한 것과 같은 것으로 봅니다.
이것이 오늘날의 평균 약 19.5를 얻는 방법입니다. 이는 매우 높은 금리입니다. 신용 점수가 낮을 경우 쉽게 25, 30, 최대 36%까지 지불할 수 있습니다.
그것은 우리가 보는 것만큼 높습니다. 매장 카드는 매우 높은 이자를 부과합니다. 전동 공구 비유로 돌아가서 카드가 당신에게 유리할 수도 있고 불리할 수도 있기 때문에 여기서는 정말 조심해야 합니다.
신용카드 빚이 반쯤 있다면 잔액이체 0% 카드를 받으세요. 평판이 좋은 비영리 신용 상담사와 협력하세요. 비용을 절감하거나 이를 상환하기 위해 해야 할 일을 하는 것을 고려해 보세요.
어쩌면 부채 정리의 한 형태로 개인 대출을 받을 수도 있습니다. 그러면 요율이 낮아질 수 있습니다. 신용카드 금리는 일반적인 자동차 대출, 학자금 대출, 모기지 금리보다 3배, 4배, 5배 높습니다.
투자 회수에 우선순위를 두는 것이 정말 중요합니다.
Jeffrey Snyder, 방송 은퇴 네트워크
왜 그렇게 높은지에 대한 근거가 있습니까? 무담보 부채는 아무것도 없다는 뜻이고, 담보를 설정하지 않았으니 개인이 담보를 설정하지 않았다는 의미입니다. 따라서 위험이 더 높기 때문에 더 높은 요율이 필요합니다.
금리 상한제에 관해 많은 논의가 있었지만, 금리 상한선을 설정하면 저소득층 사람들이 신용카드를 사용하여 대출을 받을 수 있는 기회가 박탈될 수도 있지 않을까요?
테드 로스먼
좋은 점은 모두 그렇습니다. 신용카드 빚은 무담보 빚이기 때문에 신용카드 금리는 주택담보대출이나 자동차 대출 같은 것보다 높습니다. 집이나 자동차가 지원하지 않습니다.
예, 미납으로 인해 고소를 당하거나 신용이 하락할 수 있지만, 두어 차례 지불을 놓친 경우 차를 돌려받는 것과는 다릅니다. 위험에 대한 대출 가격. 실제로 현재 신용카드 연체율은 대공황 당시와 거의 비슷합니다.
그래서 그것은 일종의 놀라운 일입니다. 이는 많은 사람들, 특히 소득이 낮고 신용 점수가 낮은 사람들이 뒤쳐져 있음을 나타냅니다. 많은 경우 그것은 그들의 잘못이 아니라고 말하고 싶습니다.
내 말은, 인플레이션의 누적 무게이거나 의료비, 자동차 수리입니다. 일반적으로 실용적인 것입니다. 경솔한 휴가나 쇼핑은 아니지만 이 부채를 공격하는 것이 정말 중요합니다.
뉴욕 연준에 따르면 현재 신용카드 잔액의 약 12%가 연체 상태입니다. 이것이 그들이 여기서 더 높은 위험을 감수하는 이유의 큰 부분입니다. 문제가 발생하면 신고하세요.
대출 기관에 휴식을 요청하십시오. 고난도 프로그램을 요청하세요. Money Management International, Greenpath 또는 기타 유명 비영리 신용 상담사에게 도움을 요청하세요.
문제가 커지고 신용 점수가 더 많이 손상되고 연체료가 부과되기 때문에 그냥 숨지 마십시오. 기다릴수록 더 힘들어집니다.
Jeffrey Snyder, 방송 은퇴 네트워크
그리고 그 시점까지는 최소한의 비용만 지불해도 잔액에 큰 타격을 주지는 않을 것입니다. 내 말은, 한 달에 25 정도라고 말이에요. 내 말은, 그것은 아마도 원금보다는 이자에 더 가깝다는 뜻입니다.
내 말이 맞나요?
테드 로스먼
예, 일반적인 신용카드 최소 지불 금액은 매월 잔액의 1%에 이자를 더한 금액입니다. 그래서 당신은 실제로 많은 진전을 이루지 못하고 있습니다. TransUnion에 따르면 평균 잔액 약 $6,500에 대해 최소 지불액을 지불하면 최소 지불액이 20%가 되어 18년 동안 빚을 지게 되며 결국 $9,000 이상의 이자를 지불하게 됩니다.
그래서 당신은 실제로 많은 진전을 이루지 못하고 있습니다. 그렇기 때문에 이것을 우선순위로 삼아야 합니다. 0% 잔액 이체 카드를 받거나 평판이 좋은 비영리 신용 상담사와 함께 부채 관리 계획 중 하나를 수립하세요.
심지어 수입을 늘릴 수 있는 방법도 찾고 있습니다. 어쩌면 당신은 6개월 동안 부업을 하고 그 돈을 신용카드 빚을 갚거나 비용을 삭감할 수도 있습니다. 어쩌면 스트리밍 서비스, 외식 등에 지출하는 금액을 자세히 살펴볼 수도 있습니다.
이런 것들을 영원히 바꿔야 한다는 말은 아니지만, 6개월 동안 버틴다면 의미 있는 진전을 이룰 수 있습니다. 그리고 다른 일을 위해 많은 돈을 확보할 수 있습니다.
Jeffrey Snyder, 방송 은퇴 네트워크
응, 정말 싫어, 미안. 엄마가 전화하는 거야, 안녕 엄마. 외부인들이 스타벅스에서 그 라떼 사지 말라고, 이러고 저러고 하면 안 된다고 하는 게 정말 싫다. 사람들은 제 개인적인 경험을 통해 공감할 수 있을 것 같습니다. 사람들은 현재 주유비와 주요 비용을 지불하기 위해 정말 어려움을 겪고 있으며 이를 지불할 방법을 찾고 있다고 생각합니다.
그러니까 라떼 좀 줄이라고 하면 네, 라떼는 10달러예요. 그것은 많은 돈입니다. 단지 식이요법과 건강상의 이유로 섭취량을 줄여야 할 수도 있습니다.
하지만 개인적인 일은 아닌 것 같은데요? 내 말은, 그것은 정말로 개인으로서 당신에 관한 것입니다. 나는 다른 사람의 지출에 대해 질책할 수 있는 위치에 있지 않으며 다른 사람도 마찬가지라고 생각합니다.
테드 로스먼
글쎄, 신용 카드 빚의 주요 원인은 일종의 긴급 지출이라는 점을 기억하는 것이 중요합니다. 의료비 청구서, 집 수리비, 자동차 수리비입니다. 이것들은 필수품입니다.
저축한 돈이 없으면 신용 카드에 넣어두면 부채 주기가 정말 깨지기 어려워집니다. 두 번째로 흔한 이유는 일상적인 비용입니다. 휘발유, 식료품 등의 비용이 월급보다 많은 경우.
그래서 신용은 사람에게 꼭 필요한 선입니다. 생명선입니다. 그리고 앞서 신용카드 요금 한도를 설정하려는 노력에 대해서도 언급하셨습니다.
워싱턴에서는 상한선을 10%로 제한하자는 제안이 있었습니다. 글쎄요, 좋은 것 같지만 은행은 신용에 대한 접근을 줄일 것입니다. 그리고 대부분의 사람들에게 빌려주는 것은 수익성이 없을 것입니다.
그럼 신용카드가 없는데 위기에 처하면 어떻게 하시겠습니까? 그래서 신용카드는 격차를 해소한다는 점에서 약간의 필요악이라고 말하고 싶습니다. 급여 담보 대출의 연이율은 400%입니다.
따라서 이상적인 세상에서는 모든 사람이 저축을 하고 누구도 빚을 지지 않을 것입니다. 항상 그런 식으로 진행되는 것은 아닙니다. 하지만 정말 중요한 것은 그 악순환을 깨는 것입니다.
이러한 종류의 비용을 위해 때때로 신용 카드에 의존해야 하는 경우는 정상이지만 그것이 악화되는 것을 원하지 않습니다. 당신은 최소 지급액이 20년 동안 지속되는 것을 원하지 않습니다. 따라서 이러한 전략 중 일부에 우선순위를 두어야 합니다.
제가 가장 좋아하는 것은 잔액 이체 방식입니다. Wells Fargo Reflect와 같은 카드를 사용하면 21개월 동안 0% 할인 혜택을 받을 수 있습니다. 이는 엄청난 순풍입니다.
Jeffrey Snyder, 방송 은퇴 네트워크
예, 그것은 유예이고 좋은 일입니다. 앞으로 올바른 선택을 할 수 있도록 다시 일어설 수 있도록 도와주세요. 테드, 우리는 거기에 맡겨야 할 것입니다. 하지만 장담하건대 신용 카드 잔액에 대해 계속해서 이야기할 것입니다. 왜냐하면 이것은 당신이 직장에 합류하든, 직장에 있었든, 나이에 관계없이 우리는 이것에 대해 이야기할 것이기 때문입니다. 참여해 주셔서 감사합니다.
곧 다시 만나 뵙기를 기대합니다.
테드 로스먼
저도 기꺼이 도와드리겠습니다. 감사합니다.
미국 은퇴 산업 베테랑