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은퇴 자금 조달은 쉬운 일이 아닙니다. 정기적인 비용, 취미 생활 및 잠재적으로 크게 증가할 수 있는 의료비를 충당하려면 충분한 돈이 필요합니다.

노후 자금이 걱정되고 주택을 소유하고 있는 경우(무료 또는 소액 모기지 잔고) 역모기지가 스트레스 완화에 도움이 될 수 있습니다.

역모기지란 말 그대로입니다. 귀하가 62세 이상인 경우 대출 기관은 귀하의 주택 자산을 기준으로 귀하에게 지불금(월별 또는 일시금)을 지급합니다.

하지만 실수하지 마십시오. 이는 주택 담보를 담보로 사용하는 대출입니다.

이 대출이 현재 귀하의 삶에 긍정적인 영향을 미칠 수 있지만 결국 상환해야 하므로 상속인에게 원하는 것보다 적은 금액을 남기게 될 수도 있습니다.

귀하에게 적합한지 판단할 수 있도록 역모기지의 몇 가지 차이점을 살펴보겠습니다.

역모기지 유형

연방거래위원회(FTC)에 따르면 역모기지에는 세 가지 주요 유형이 있습니다:

• 단일 목적 :국가/지방자치단체 또는 비영리단체에서 대출을 제공하지만 이용가능성에 제한이 있을 수 있습니다. 자금은 주택 수리 등 사전에 결정된 한 가지 목적에만 사용할 수 있습니다.
  • 대출 비용이 다른 역모기지 옵션보다 저렴하므로 소득이 낮은 경우 이 방법이 좋은 방법이 될 수 있습니다.

• 소유권 :대출은 민간업체에서 이루어집니다. 기금은 어떤 목적으로든 사용될 수 있습니다.
  • 이 옵션은 고가 주택을 보유한 사람들을 위해 설계되었으며 점보 역모기지라고도 합니다.

• 주택 담보 전환 모기지 (HECM):대출은 주택도시개발부(HUD)에서 이루어집니다. 자격을 갖추려면 주택 가치가 $726,525를 초과할 수 없습니다. 어떤 목적으로든 자금을 사용할 수 있습니다. HECM은 일반적으로 일시불만 발행하는 독점 대출보다 더 유연한 지불 옵션을 제공합니다.
  • 이것은 가장 일반적인 역모기지 유형입니다.

역 모기지 받기

역모기지를 얻는 것은 표준 모기지를 받는 것과 유사하게 느껴질 것입니다. 먼저 자신에게 가장 적합한 유형을 선택해야 합니다. 다른 대출과 마찬가지로 가장 좋은 조건을 찾기 위해 여러 곳을 둘러보아야 합니다.

그런 다음 대출을 신청하면 재정 건전성이 평가됩니다. 또한 대출 기관은 귀하의 재산세 및 주택 소유자 보험 청구서가 최신 상태인지 확인해야 합니다.

또한 HECM 대출의 경우 대출 기관은 귀하의 주택이 FHA 부동산 기준을 충족하는지 확인해야 합니다. 마지막으로, 대출에 대한 완전한 이해를 보장하기 위해 역모기지 상담을 완료해야 할 수도 있습니다.

모든 사항이 확인되면 대출 시작 수수료, 마감 비용, 대출 유지 비용을 지불하게 됩니다.

HECM을 받으면 모기지 보험도 지불해야 합니다. 이러한 비용 중 일부를 대출에 포함시켜 수표장에 대한 초기 적중이 그다지 나쁘지 않도록 할 수 있습니다(단, 더 적은 자금을 이용할 수 있게 될 수도 있음).

귀하는 대출과 관련된 선불 비용을 지불해야 하지만 귀하(또는 귀하의 상속인)는 귀하가 사망하거나 이사하거나 주택을 팔 때까지 대출금 자체를 상환할 필요가 없습니다.

얼마나 빌릴 수 있나요?

이는 귀하의 나이, 선택한 역모기지 유형, 주택 자산 보유액, 이자율 및 전반적인 재정 상태와 같은 일부 요인에 따라 달라집니다.

일반적으로 자산이 많은 노인들은 더 큰 규모의 대출을 받을 수 있습니다.

팁:역모기지로 얻을 수 있는 금액을 계산할 수 있는 계산기가 많이 있습니다.

역모기지의 장점

역모기지가 귀하에게 매력적인 이유는 여러 가지가 있습니다:

• 당신은 여전히 집의 소유자입니다.
• 받는 지급금에 대해서는 세금을 납부할 필요가 없습니다.
• 지불 금액은 일반적으로 사회보장이나 메디케어에 영향을 미치지 않습니다.
• 일반적으로 집에 거주하는 동안에는 대출 만기일이 정해져 있지 않습니다.

역모기지의 함정

역모기지를 얻는 데는 몇 가지 긍정적인 면이 있는 반면, 주의해야 할 몇 가지 부정적인 면도 있습니다:

• 귀하 또는 귀하의 상속인이 대출금을 상환할 돈을 마련할 수 없는 경우 대출 기관을 만족시키기 위해 귀하/그들은 집을 팔아야 합니다.*

• 대출 이자로 인해 시간이 지남에 따라 대출 잔액이 늘어납니다.

• 일부 역모기지에는 변동 이자율이 있어 궁극적인 책임이 얼마나 될지 예측하기 어렵습니다.

• 집 관리비, 보험 또는 재산세가 연체된 경우 대출 기관은 귀하에게 대출금을 조기에 상환하도록 요구할 수 있습니다.

• 본인 이름으로만 대출을 받고 귀하가 사망하거나 집을 영구적으로 떠나는 경우, 귀하의 배우자/동거인이 대출금을 상환하거나 귀하가 떠난 직후 이사해야 할 수도 있습니다(그 반대의 경우도 마찬가지입니다!).

*좋은 소식이요? 집 가치보다 더 많은 빚을 질 수는 없습니다.

무엇을 고려해야 하나요?

역모기지가 귀하에게 적합한지 평가할 때 다음 사항에 대해 생각해 보십시오:

• 필요한 돈과 필요한 자금(수익금으로 생활하려면 단일 목적 역모기지가 작동하지 않습니다.)

• 집에 거주할 기간(집에 오래 머물 계획이 아닌 경우 대출을 받는 것은 재정적으로 신중하지 못할 수 있습니다.)

• 대출금을 상환할 수 있는 경우(재산을 상속인에게 남기고 싶은 경우 상속인이 대출금을 상환하여 계속 보유할 수 있나요?)

대안

역모기지를 받는 것에 대해 의구심이 있는 경우 현금 흐름을 개선할 수 있는 다른 옵션이 있습니다:

• 현금 재융자 . 현금으로 모기지 재융자를 받는 것이 더 저렴하며 자산을 계속 구축할 수 있습니다(역 모기지로 인해 자산이 빠져나가는 경우). 그러나 매월 지불하거나 위험 압류를 해야 합니다.

• HELOC(주택 담보 신용 한도) . 또한 이 옵션은 역모기지보다 수수료가 적고 필요할 때마다 자금을 조달할 수 있습니다. 대출 기간 동안에는 대출에 대한 이자만 지불하면 됩니다. 다만, 추첨 기간이 끝나면 지급액이 점프할 수 있으니 대비하세요. 또한 주택 가치가 떨어지면 HELOC이 취소될 수 있습니다. 그리고 지불을 놓치면 압류될 수 있습니다.

• 주택 담보 대출 . 이 옵션은 역모기지보다 낮은 이자율로 일시금을 제공합니다. 그러나 HELOC보다 비용이 더 많이 들고 압류를 피하기 위해 매월 충실하게 지불해야 합니다.

• 집 판매 . 수익금을 사용하여 덜 비싼 집을 전액 구입할 수 있으며 남은 금액은 현금 준비금으로 보관할 수 있습니다. 귀하가 세상을 떠났을 때 가족이 집을 갖게 되기를 원한다면, 미리 집을 팔 수 있습니다.

• 방 임대 . 세입자와의 거래에는 문제가 있지만 집의 일부를 임대하면 예산 부족분을 충당하는 데 도움이 될 수 있습니다.

• 파산 선언 . 이 옵션을 사용하면 신용이 손상되지만 부채를 통제하는 데 도움이 되어 궁극적으로 예산이 향상됩니다.

역모기지에 대한 최종 생각

정말로 수입원이 필요하고 다른 옵션이 부족한 경우 역모기지를 얻는 것이 적절한 해결책이 될 수 있습니다.

또한 집을 사랑하는 사람에게 물려줄 계획이 없다면 은퇴 생활 방식을 향상시키는 좋은 방법이 될 수 있습니다.

그러나 다른 옵션이 있고 주택을 상속인에게 물려주고 싶다면 역모기지가 귀하의 상황에 적합하지 않을 수 있습니다.

역모기지를 받기로 결정한 후 실제로 받는 것은 매우 미묘한 과정입니다.

이 기사의 목적은 일반적인 정보만을 제공하는 것입니다. 가족(해당하는 경우) 및 신뢰할 수 있고 자격을 갖춘 금융 전문가와 철저하고 개방적인 대화를 통해 지침을 얻으시기 바랍니다.

이익을 과도하게 약속하고 위험을 과소평가하는 고압적인 영업사원을 피하십시오. 그리고 약정을 하기 전에 살아 있는 동안과 세상을 떠난 후에도 역모기지가 어떻게 작동하는지 정확히 이해하십시오.

Laura가 작성한 기사

돈을 버는 여성들

Amy Blacklock과 Vicki Cook은 2018년 3월 Women Who Money를 공동 창립하여 개인 금융, 경력 및 기업가 주제에 대한 유용한 정보를 제공함으로써 귀하가 자신 있게 돈을 관리하고, 순자산을 늘리고, 전반적인 재정 건전성을 개선하고 궁극적으로 재정적 독립을 달성할 수 있도록 돕습니다.