재정 전문가에 따르면 올해는 고정 연금에 큰 영향을 미칠 것입니다.

그러나 연금이 어떻게 작동하는지 많은 사람들에게 미스터리로 남아 있습니다. AARP는 조사 대상 근로자의 절반이 자신이 연금에 대해 "너무 익숙하지 않음" 또는 "전혀 익숙하지 않음"이라고 답한 것으로 나타났습니다. 다양한 종류의 연금이 복잡하고 고정 연금이 다른 것과 다른 이유는 말할 것도 없습니다.

소득을 지급하는 연금 또는 보험 상품을 사용하면 연금에 투자한 다음 지불할 수 있으므로 은퇴 기간 동안 안정적인 수입원을 얻을 수 있습니다.

IRI(Insured Retirement Institute)의 2014년 보고서에 따르면 2014년 총 연금 판매는 2013년 수준보다 3~5% 증가할 것으로 예상되었습니다.

이자율은 연금 비용과 혜택 모두에 직접적인 영향을 미칩니다.

지속적으로 낮은 이자율은 연금 산업에 부정적인 영향을 미치며 IRI는 낮은 이자율이 보장을 지원하기 위해 각 프리미엄 달러를 더 많이 적립해야 하므로 성장 요소를 제공하는 인덱스 옵션을 구매할 수 있는 여지가 적어진다고 설명합니다.

지속적으로 낮은 이자율에도 불구하고 몇 가지 요인이 연금의 사용 증가를 뒷받침하고 있습니다.

IRI는 "보장된 소득에 대한 투자자의 욕구, 인구 고령화, 장수 증가, 이자율 증가, 시장 변동성"이 모두 연금 수요가 지속되는 이유에 기여한다고 말합니다.

다양한 연금 옵션 – 고정 요율이란 무엇입니까? 변수?

다양한 종류의 연금이 있습니다. 연금의 세 가지 주요 유형은 변동, 고정 및 색인입니다. 이러한 연금은 수익을 창출하는 방식과 관련된 위험의 정도가 다릅니다.

변수: 변동 연금에서 받는 소득 금액은 기초 투자에 따라 달라질 수 있습니다. 따라서 연금 이면의 투자가 한 달 동안 실적이 좋다면 연금 이면에 투자한 투자가 저조할 때보다 그 달에 더 많은 돈을 받게 됩니다.

고정: 고정 연금은 매월 특정 소득 기반을 보장합니다. 고정 연금에서 매달 받는 수입은 무엇이든 정확히 같습니다. 또한, 이러한 정기 지불은 20년과 같이 정해진 기간 동안 또는 귀하의 평생 또는 귀하와 귀하의 배우자의 평생과 같은 무기한 기간 동안 지속될 수 있습니다.

색인됨: 인덱스 연금은 고정 연금입니다. 보험 회사는 S&P 500 종합 주가 지수와 같은 지수의 변화를 기반으로 한 수익으로 귀하에게 크레딧을 제공합니다. 지수 연금 계약은 지수 성과에 관계없이 계약 가치가 지정된 최소값 이상이어야 한다고 규정합니다.

Lafayette Life Insurance Company는 "즉시 연금을 사용하면 소득 지급이 즉시(또는 1년 이내에) 시작됩니다"라고 설명합니다. "연기된 연금에는 두 단계가 있습니다. 적립 단계에서는 돈을 늘리고, 지불 단계에서는 예정된 지불금을 받기 시작합니다."

재무부 변경은 연금을 장려합니다.

"은퇴 기간 내 적격 장수 연금 계약에 대한 IRS의 최종 규정

이 계획은 퇴직 기간 동안 고정 연금 상품과 보장된 소득에 대한 관심을 불러일으키는 데 도움이 되었습니다.”라고 미시간주 Rochester Hills에 위치한 Chessie Advisors, LLC의 설립자이자 사장인 Erik O. Klumpp이 말했습니다.

작년에 재무부는 퇴직 401(k) 계획에서 연금을 장려하기 위해 변경했습니다. 새로운 지침은 근로자가 상대적으로 저렴한 비용으로 이연 연금을 구매하기 위해 (401) k 또는 IRA 계획 내에서 자산의 일부를 더 쉽게 사용할 수 있도록 합니다.

하버드 경영대학원의 선임 강사이자 브루킹스 연구소의 비거주 선임 경제 연구 펠로우인 로버트 포젠은 장수 연금이라고 하는 이러한 유형의 유예 연금은 월 납입이 은퇴 후 시작되는 연금보다 훨씬 저렴하다고 말했습니다. The Brookings Institution에서 발행한 최근 기사.

장수 연금은 10년 또는 20년 동안 지속할 퇴직 저축이 충분하다고 생각하고 그 이후에 추가적인 수입원을 확보하고자 하는 근로자에게 어필해야 한다고 그는 말합니다.

고정 연금은 안정적인 수익을 제공합니다.

"2013년과 2014년은 [연금] 산업 전체에서 크게 성장한 해는 아니었지만, 매출은 변동 연금에서 고정 상품으로 이동하기 시작했으며 고정 인덱스 연금과 즉시 및 이연 소득 연금이 특히 강한 성장을 보였습니다." IRI는 2014년 보고서에서 고정 연금 판매가 전년 동기 대비 2014년 3분기 기준으로 25.6% 증가했다고 밝혔습니다.

하지만 고정 연금이 인기를 얻고 있는 이유는 무엇입니까?

Klumpp은 "점점 더 많은 베이비 붐 세대가 은퇴에 접어들면서 주식 시장의 위험으로부터 일부 투자를 보호하고 고정 연금이 제공하는 데 도움이 될 수 있는 안정적인 수입을 제공하려고 할 수 있습니다."라고 말합니다.

변동 연금 판매는 상승하는 시장과 고정 연금 판매 지연에서 좋은 성과를 거두는 경향이 있지만, “고객은 지난 몇 년 동안 얻은 이익 중 일부를 고정하고 지불이 보장된 고정 연금으로 전환하는 방법을 찾고 있을 수 있습니다. 은퇴할 때”라고 Klumpp은 말합니다.

궁극적으로, 귀하가 하고 있는 투자 유형과 상품을 완전히 이해하기 위해 재무 설계사와 만나는 것이 항상 중요합니다.