그녀를 지역 슈퍼마켓이나 약국의 금전 등록기에서 볼 수 있습니다. 그녀는 60대, 70대, 80대이고 은퇴할 여유가 없습니다. 그녀의 저축 및 사회 보장 혜택은 청구서를 지불하지 않습니다.
일반적인 문제입니다. 여성은 평균적으로 남성보다 수입이 적기 때문에 저축과 사회 보장 수표가 적습니다. 국립은퇴보장연구소(National Institute on Retirement Security)에 따르면 65세 이상 여성의 평균 소득은 남성보다 25% 낮습니다. 또한 여성은 더 오래 살기 때문에 저축을 더 오래 지속해야 합니다. 그리고 오늘날 전통적인 평생 연금을 제공하는 고용주는 거의 없습니다.
이 모든 것은 특히 여성이 자신의 연금을 만들 수 있도록 자산을 쌓아야 한다는 것을 의미합니다. 불행히도 여러 가지 이유로 말처럼 쉽지 않습니다. 한 가지 이유는 여성이 남성 투자자보다 위험을 회피하는 경향이 있기 때문입니다. 그러나 국고 및 예금 증명서와 같은 가장 안전한 투자는 퇴직 계좌에 보관하지 않는 한 낮은 수익률과 과세 대상입니다.
또 다른 저위험 저축 수단인 고정 연금은 여성이 간과하는 경우가 많습니다. 고정 연금이 다른 안전한 베팅보다 더 빨리 부를 축적할 수 있기 때문에 불행한 일입니다. 고정 이자율 연금은 CD와 매우 유사하게 작동하며, 정해진 기간 동안 정해진 이자율을 제공합니다. 그들은 발행 보험 회사에 의해 보증되고 국가 보증 협회에 의해 추가로 뒷받침됩니다. 보호 수준은 주에 따라 다릅니다. 두 가지 주요 이점은 여성이 더 빨리 저축을 하는 데 도움이 됩니다. 세금 유예와 일반적으로 비슷한 기간의 CD 또는 국채보다 높은 세율입니다. 세금이 없으면 저축이 더 빨리 늘어날 수 있습니다.
고정 연금은 IRA 및 401(k)에 대한 귀중한 보충 자료입니다. 퇴직하는 동안 고정 연금을 연금화할 수 있습니다. 즉, 여성이 사적연금을 만드는 데 사용할 수 있습니다.
다른 유형의 연금은 다른 경로를 제공합니다. 고정 연금에 돈을 넣고 나중에 연금화하는 대신, 지금 이 기금을 사용하여 이연된 평생 소득 연금을 구입할 수 있습니다.
보험 회사에 돈을 입금합니다. 그 대가로 보험사는 귀하가 지정한 미래 날짜부터 평생 소득원을 지급하기 시작합니다. 지불을 미룰 수 있는 시간이 길어질수록 금액이 커집니다.
당장 소득이 필요하다면 즉각적인 평생 소득 연금을 대신 구입할 수 있습니다.
많은 경제학자들은 여성(그리고 남성도) 자산의 상당 부분을 평생 소득 연금에 투자할 것을 권장합니다. 왜냐하면 그들은 매우 노년까지 살 수 있는 재정적 위험에 대한 보험을 제공하기 때문입니다. 펜실베니아 대학의 경제학자 David F. Babbel은 여성의 평생 소득에 관한 2008년 논문에서 대부분의 사람들에게 평생 소득 연금이 현재 가격 기준으로 퇴직 자산의 40%에서 80%를 차지해야 한다고 밝혔습니다.
소득 연금은 각 월 지불금에 대한 이자와 원금 일부의 수익이 모두 포함되기 때문에 다른 고정 소득 투자보다 훨씬 더 많은 수익을 낸다고 Babbel은 지적했습니다. 예를 들어, 매월 $1,000 지불은 $191의 이자와 $809의 원금 반환으로 구성될 수 있습니다. 후자는 보험사가 귀하의 돈을 귀하에게 반환하기 때문에 면세됩니다.
보험 측면은 평생 연금이 장수 여성에게 고유한 가치를 제공하는 부분입니다. 연금 소유자가 기대 수명을 초과하고 모든 원금이 반환되면 지불액은 여전히 감소하지 않고 계속됩니다. 이 예에서 그녀는 100세 이상까지 살더라도 월 1,000달러를 받게 됩니다. 유일한 차이점은 전체 지불액이 과세 소득으로 계산된다는 것입니다.
모든 형태의 보험과 마찬가지로 보호 비용이 있습니다. 그러나 Babbel은 평생 연금이 보험사에 적당한 이익을 제공하고 이윤이 상당히 낮다는 것을 발견했습니다. 연금에 포함된 보험 비용은 여성의 기대 수명이 더 길기 때문에 더 높습니다. 그러나 Babbel의 연구는 실제로 여성이 남성보다 더 나은 대우를 받고 있다고 결론지었습니다. 평균적으로 여성은 평생 연금에서 42개월 더 많은 연금을 받기 때문입니다. 지불 시기에 대해 조정하고 벌어들인 이자를 ... 여성은 동등한 연금에 대해 남성보다 적게 지불한다고 Babbel은 썼습니다.
그는 여성과 남성이 공동 생존자 기준으로 연금을 구매하는 경우 마지막 생존자의 평균 수명을 반영하여 가격이 책정되기 때문에 더 이상 문제가 되지 않는다고 덧붙였습니다.
두 방법 모두 본질적으로 다른 방법보다 우월하지 않습니다. 연금의 가치가 계속해서 증가하기 때문에 퇴직 시 연금을 받을 수 있는 옵션이 있는 고정 연금에 투자하면 더 많은 유연성을 제공합니다. 은퇴 전에 돈이 필요하면 돈을 활용할 수 있지만 59½세 이전에 인출하면 세금을 낼 수 있습니다. 연금을 받기 싫으시다면 한번에 인출하거나 점진적으로 인출하시면 됩니다.
대조적으로, 이연 평생 소득 연금을 선택하면 일반적으로 더 이상 현금 가치가 없습니다. 그러나 보험사에 돈을 넘기는 대가로 몇 가지 강력한 이점을 얻을 수 있습니다. 이렇게 하는 여성은 미래에 자신이 받게 될 수입이 정확히 얼마인지 알게 될 것입니다. 향후 이자율이 하락할 경우 고정 연금을 대신 지급하면 수입이 줄어들 수 있습니다.
또한, 행동을 할 수 없을 때 행동하기를 기다리지 않고 지금 계획을 확정하고 앞으로 얼마를 받을지 알 수 있다는 이점이 있습니다.