나는 이것이 클릭 미끼처럼 들린다는 것을 알고 있습니다. 그리고 그렇습니다.
그런데 정말 좋은 투자인 것 같지 않나요?
15년 동안 매년 Rs 100,000를 지불합니다. 그런 다음 향후 15년 동안 매년 Rs 2 lac를 받게 되어 총 투자액이 두 배로 늘어나게 됩니다.
만약 당신이 40대 초반에서 중반의 급여를 받는 직원이라면 이것이 심금을 울릴 수 있습니다. 직업 유지와 별개로 가장 큰 관심사 중 하나는 은퇴 후 비용을 어떻게 관리할 것인가입니다. 은퇴하면 수입은 중단되지만 지출은 중단되지 않습니다. 위에서 논의한 바와 같이 은퇴에 초점을 맞춘 상품이 매우 매력적으로 보이는 이유가 바로 여기에 있습니다.
그러나 그러한 상품에 투자해야 합니까? 장점과 단점이 있습니다. 이번 포스팅에서는 양쪽 측면을 모두 살펴보겠습니다. 긍정적인 점부터 시작해 보겠습니다.
간단하고 이해하기 쉽습니다. 전문 용어는 사용하지 마세요.
당신은 무엇을 얻게 될지 알고 있습니다.
위험이 없습니다. 반품 보장. 그리고 겉으로는 적절해 보입니다.
은퇴할 때 어떤 은행 정기예금이 제공될지 알 수 없습니다. 따라서 이자율을 고정하는 것은 괜찮은 생각입니다.
약간의 생명 보험도 있습니다.
그 밖에 무엇을 원하시나요?
이 제품의 가장 큰 장점은 자신이 무엇을 하고 있는지 정확히 알 수 있다는 것입니다. 당신은 계획에 대해 모든 것을 알고 있습니다.
때때로 이러한 계획에서도 추가 보장과 같은 화려한 명명법을 사용한 추가 혜택으로 인해 제품 구조가 복잡해 보일 수 있습니다. 그러나 모든 것에도 불구하고 무엇을 언제 얻게 될지 계산할 수 있습니다. 이 정보는 귀하의 분석에 충분합니다.
참고 :가상의 예를 생각해 보았습니다. 보험료 금액, 납부 빈도(월별/분기별/반기별/연간), 연기 기간, 지급 금액, 지급 빈도 및 지급 기간의 다른 조합이 될 수 있습니다. 조합에 관계없이 보험 기간이 생존하는 경우 최종 수익을 계산할 수 있습니다. 나는 은퇴 기간 동안 연간 Rs 2 lac로는 충분하지 않을 수 있다는 것을 이해합니다. 그러나 입력이 변경되면 출력도 변경될 수 있습니다.
이러한 제품이 실제보다 우수하다는 믿음.
때로는 최상위 수치에만 집중할 때(1 lac 지불하고 2 lac R 받기) 적절한 수익을 얻고 있는지 파악하려고 시도하지 않을 수도 있습니다.
보다 객관적인 평가를 위해서는 해당 제품의 순수익도 계산해야 합니다. 그러한 정보를 바탕으로 귀하는 현명한 결정을 내릴 수 있을 것입니다. 이 작업은 Microsoft Excel이나 기타 스프레드시트 소프트웨어에서 쉽게 수행할 수 있습니다.
위 표에서 볼 수 있듯이 다양한 조합에 대해 IRR을 계산해봤습니다.
다른 모든 것이 동일하기 때문에 나에게 지불이 늦게 시작되면 제품의 순 수익이 감소합니다. 따라서 보험료 지불 기간과 연기 기간이 길어질수록 제품의 순수익은 감소합니다. 그리고 그것이 바로 연극이다. 또한 지급 기간을 늘려도 IRR이 크게 변하지 않는 것을 확인할 수 있습니다.
장기 투자에 비해 낮은 수익인지 적절한 수익인지 판단해야 합니다.
(수익률이 낮다고 느끼더라도) 여전히 그러한 제품을 선택할 수 있습니다. 사용 사례를 해결해 주기 때문입니다. 아니면 몇 년 동안 퇴직금의 일부를 충당했다는 사실을 알면 잠을 더 잘 수 있을 것이라는 것입니다. 그러나 이 연습을 수행하면 자신이 무엇을 하고 있는지 알게 될 것입니다. 그리고 그것은 중요합니다. 이렇게 하면 나중에 제품에 대해 실망하거나 환멸을 느낄 가능성이 줄어듭니다.
모든 기존 계획의 또 다른 문제는 그러한 계획을 종료하기 어렵다는 것입니다. 이 계획은 장기 계획입니다. 몇 년 후에는 그러한 계획이 더 이상 필요하지 않다고 평가할 수도 있습니다. 또는 이 계획이 귀하의 요구 사항에 적합하지 않습니다. 당신은 많은 일을 할 수 없습니다. 너무 일찍 나가면 큰 페널티를 받아야 합니다.
연기 기간은 마지막 보험료 지불과 보험 회사의 첫 번째 지불 사이의 공백입니다.
그러한 계획에 대한 브로셔/그림에서 이와 같은 내용을 자주 읽게 됩니다.
Rs를 지불합니다. 10년 동안 매년 X. 12번째 해부터 향후 10년 동안 연간 Rs Y를 받게 됩니다.
여기에도 문제가 있습니다. 그리고 이는 보험회사의 고의적인 사항입니다.
연초에 보험료를 납부하게 됩니다.
보험회사는 12년을 쓰면 연말을 뜻한다. 사실상 12년차 말에 첫 번째 지급금을 받게 됩니다. 즉, 13년차의 시작.
따라서 마지막 지급액과 첫 번째 수령액 간의 차이는 2년이 아니라 3년입니다. 브로셔나 그림에서 알 수 있듯이). 다시 말하지만, 보험사에서는 상당히 고의적입니다. 이러한 혼란은 쉽게 피할 수 있습니다.
이 연기 기간은 보험사의 삶을 편하게 해줍니다. 이는 돈의 시간 가치를 이용한 단순한 플레이입니다.
그러한 투자 계획에서 연기 기간이 수익에 어떤 영향을 미치는지 살펴보겠습니다.
연간 프리미엄 =Rs 1 lac, 프리미엄 지불 기간:10년
연간 지불금:Rs 2 lac, 지불 기간:10년.
유일한 변경 사항은 정책 기간도 변경되는 연기 기간입니다.
보시다시피, 연기 기간이 늘어나면 제품의 순수익이 급격히 감소합니다.
현재 내 포트폴리오에는 그러한 제품이 없습니다. 그리고 적어도 조만간 추가할 계획은 없습니다.
하지만 그게 바로 나다.
더욱이, 수년에 걸쳐 나는 재무 계획 결정이 완벽할 필요는 없다는 사실을 받아들이는 법을 배웠습니다. 마음의 평화를 얻을 수 있다면 약간 차선책인 솔루션을 선택하는 것도 괜찮습니다. 이와 같은 제품이 귀하에게 딱 맞는 일을 할 수 있습니다. 따라서 해당 상품이 전체 은퇴 계획이 아닌 경우 포트폴리오로 해당 상품을 고려할 수 있습니다. 귀하는 은퇴 기간 동안 귀하의 기본적이고 필수적인 비용에 대해서만 이러한 계획의 편안함을 원할 수 있습니다. 비용에 인플레이션을 고려하십시오. 기타 비용에 대해서는 반품 보장 제품 이상의 것을 고려하실 수도 있습니다.
그러한 제품에 대해 어떻게 생각하시나요?
그리고 그렇습니다. 투자해야 한다면 먼저 무엇을 구매하는지 이해하십시오. 이것이 귀하의 전반적인 재정 계획에 어떻게 가치를 더하는지 이해하지 못한다면 문제가 있는 것입니다.
따라서 단순히 마음의 평화를 위해 그러한 제품에 관심이 있다면 투자하기 전에 이러한 수치를 알아보고 그러한 제품이 전반적인 계획에 어떻게 적합한지 시간을 투자하십시오.
둘 다 비참여 생명 보험 플랜입니다.
연금 플랜에서는 보험 회사에 일정 금액(일시 또는 수년에 걸쳐)을 지불합니다. 그리고 보험회사는 귀하가 얼마나 오래 살아도 평생 소득을 보장합니다. 따라서 보험 회사는 장수 위험(너무 오래 살 위험)을 가정합니다.
위에서 논의한 계획에 따르면 보험 회사는 장수 위험을 감수하지 않습니다. 보험사는 특정 기간 동안만 보험금을 지급합니다 . 계약에 정의된 대로. 그런 의미에서 이 플랜은 연금 플랜보다 열등합니다.
그러나 이러한 계획은 연금 계획에 비해 한 가지 큰 이점을 제공합니다.
연금 플랜 소득에는 과세 대상이 됩니다. 한계 소득세율로 과세됩니다.
그러한 계획에서 발생한 소득은 세금이 면제됩니다 특정 조건을 충족해야 합니다. 모든 기존(비연계) 플랜의 총 누적 연간 보험료는 Rs 5lac를 초과할 수 없습니다. 그리고 생명보험은 연간 보험료의 10배 이상이어야 합니다.
이러한 계획에 왜 그러한 혜택이 제공되나요?
이는 생명 보험 플랜이고 보장 금액(사망 혜택)이 연간 보험료의 최소 10배인 경우 생명 보험 플랜 수익금은 세금이 면제되기 때문입니다.
연금 플랜은 사망 혜택 10X 연간/단독 보험료 조건을 충족하지 않습니다. 실제로 특정 연금 유형(구매 가격 반환 없음)의 경우 사망 혜택이 없습니다. 따라서 연금 계획에서 발생한 소득은 과세 대상입니다.
일반 독자라면 제가 연금 제도를 좋아한다는 사실을 알 것이며 적절한 연금 제도를 적절한 연령에 구입하면 연금 제도가 어떻게 은퇴 포트폴리오에 가치를 더할 수 있는지 여러 번 강조했을 것입니다.
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이 게시물은 교육 목적으로만 작성되었으며 투자 조언이 아닙니다. 이는 어떤 제품에도 투자하거나 투자하지 않는 것이 좋습니다. 인용된 증권, 상품 또는 지수는 단지 설명을 위한 것이며 권장 사항이 아닙니다. 내 견해는 편향될 수 있으며 귀하가 중요하다고 생각하는 측면에 초점을 맞추지 않기로 선택할 수도 있습니다. 귀하의 재정적 목표는 다를 수 있습니다. 다른 위험 프로필이 있을 수 있습니다. 당신은 나와 다른 인생 단계에 있을 수 있습니다. 따라서 내 글을 바탕으로 투자 결정을 내리면 안 됩니다. 투자에 있어 모든 경우에 적용할 수 있는 일률적인 솔루션은 없습니다. 어떤 투자자에게는 좋은 투자가 다른 투자자에게는 좋지 않을 수도 있습니다. 그리고 그 반대도 마찬가지입니다. 따라서 투자하기 전에 제품 이용 약관을 읽고 이해하고 위험 프로필, 요구 사항 및 적합성을 고려하십시오. 모든 투자 상품에서 또는 투자 접근 방식을 따릅니다.