LIC는 새로운 단일 프리미엄 전통 생명 보험 플랜을 출시했습니다. LIC 단 브리디(계획 번호 869).
자세한 계획을 알아볼까요?
어떤 종류의 보험 상품을 구매하고 있는지 빠르고 간단하게 알 수 있는 방법이 있다는 것을 알고 계십니까? 참여, 비참여 또는 ULIP. 그리고 이 제품들이 어떻게 다른지. 알아보려면 이 게시물을 읽어보세요.
생명 보험 플랜의 만기 수익금은 생명 보험이 연간 보험료 또는 단일 보험료의 10배 이상인 경우에만 소득세가 면제됩니다.
충분히 공정합니다. 무엇이 문제인가요?
LIC Dhan Vriddhi에 따라 Rs 5 lacs의 단일 보험료를 지불한다고 가정해 보겠습니다. 제가 Rs 5lac를 선택한 이유는 이번 회계연도부터 2023년 3월 31일 이후에 구입한 기존 보험에 대한 총 보험료가 Rs 5lac를 초과하는 경우 만기 수익금이 세금에서 면제되지 않기 때문입니다. 이는 10배 이상의 프리미엄 규칙입니다.
그런데 이러한 모든 제한은 생존/성숙 혜택만을 위한 것입니다. 사망 혜택은 항상 소득세에서 면제됩니다.
돌아오면 2가지 옵션이 있습니다.
왜 누군가가 더 낮은 보장 금액을 선택하고 만기 수익금에 과세 대상이 되도록 합니까?
글쎄요, 그렇게 간단하지는 않습니다.
더 높은 생명 보장(옵션 2)을 통해 만기 혜택에 세금이 면제되지만 수익에도 타격을 줍니다.
왜요?
보험료/투자의 더 많은 부분이 생명 보장을 제공하는 데 사용되어야 하기 때문입니다. 기존 제품은 불투명하며 귀하의 돈이 귀하의 생명 보험을 제공하는 데 어떻게 사용되는지 알 수 없습니다. 그러나 이러한 사망 비용은 제품 반품에 포함됩니다. LIC Dhan Vriddhi의 경우 이는 옵션 2에 대한 더 낮은 보장 추가를 통해 영향을 받습니다. 이 측면은 나중에 게시물에서 살펴보겠습니다.
나머지는 모두 동일합니다.
옵션 1 더 나은 세전 수익을 제공할 것입니다. 하지만 만기 수익금에는 과세 대상이 적용됩니다. . 낮은 수명 커버(Rs 6.25 lacs)
옵션 2 낮은 세전 수익을 제공할 것입니다. 하지만 만기 수익금은 세금이 면제됩니다. . 하이 라이프 커버(Rs 50 lacs)
이제 LIC Dhan Vriddhi에 투자해야 한다면 위의 측면을 고려하여 그에 따라 결정해야 합니다.
예를 들어, 지불금을 받을 때 0% 또는 매우 낮은 소득 세율에 속할 것이라고 생각한다면(그리고 큰 생명 보장이 필요하지 않은 경우) 옵션 1(1.25 X 단일 보험료)을 사용해도 괜찮을 수 있습니다. 왜냐하면 (옵션 2보다) 더 나은 세전 신고액을 얻을 수 있고 어쨌든 많은 세금을 내지 않아도 되기 때문입니다.
좋은 점은 얼마를 언제 받게 될지 미리 알 수 있다는 것입니다. 유일한 불확실성은 귀하가 해당 지급금을 받을 때의 세금 등급에 관한 것입니다. 확고한 생각이 있다면 쉽게 결정할 수 있습니다.
사망 혜택 =사망 시 보장된 금액 + 누적 보장된 추가 금액
사망 시 보장된 금액 =1.25 X 단일 보험료(옵션 1) 또는 10 X 싱글 프리미엄(옵션 2)
다음 섹션에서 보장된 추가가 어떻게 계산되는지 살펴보겠습니다.
보험 기간이 만료된 경우 만기 혜택이 지급됩니다.
만기 혜택 =기본 보장 금액 + 누적 보장 추가 금액
LIC Dhan Vriddhi 정책 문구에서 표를 복사합니다.
보시다시피 옵션 2의 보장된 추가 금액은 더 낮습니다 . 예상대로. 이는 옵션 2의 경우 높은 사망률 비용의 영향을 통합하기 위한 것입니다.
그림을 통해 이를 이해해 보겠습니다.
저는 LIC 홈페이지에서 프리미엄 계산기를 확인하고 '온라인' 구매를 매체로 선택했습니다. '기본 보장 금액을 입력해야 합니다. ” 계산 흐름의 일부로 (투자하려는) 단일 프리미엄이 아닙니다.
'기본보험금액'은 사망보험금과 다릅니다.
저는 Rs 5lacs의 기본 보장 금액을 선택했습니다.
참가연령 :35세(남성)
정책 기간:15년 (저는 더 긴 기간을 선택했습니다)
다음 숫자가 자동으로 계산되었습니다.
단일 프리미엄 =Rs 430,000(GST 제외) (어떻게 계산되었는지 모르겠습니다)
사망 시 보장된 금액 =Rs 5,37,500(단일 보험료의 1.25배)
단일 프리미엄 =Rs 4,49,350(4.5% GST 포함)
만기 금액은 얼마나 되나요?
연간 추가 보장 = (기본 보장 금액 Rs 5 lacs/1,000) X 70 =Rs 35,000
보험 기간 18년 동안 누적 보장 = Rs 35,000 X 15 =Rs 5.25 락
만기 혜택 = 기본 보장 금액 + 누적 보장 추가 금액
=5락 루피 + 5.25락 루피 =10.25락 루피
Rs 4.49lac를 투자하고 15년 후에 Rs 10.25lac를 얻습니다.
연간 수익률은 5.65%입니다.
참고로 이는 세전 신고입니다. 이러한 만기 수익금에 과세 대상이 됩니다(귀하의 투자에 맞게 조정된 후).
정책 기간:15년
기본 보장금액 =100만원 5락
단일 프리미엄 =Rs 4,21,075 (GST 제외) (어떻게 계산되었는지 모르겠습니다)
사망 시 보장된 금액 =Rs 42.1 lacs(10 X 단일 프리미엄)
단일 프리미엄 =Rs 4,40,023(4.5% GST 포함)
연간 추가 보장 = (기본 보장 금액 Rs 5 lacs/1,000) X 35 =Rs 17,500
보험 기간 18년 동안 누적 보장 = Rs 17,500 X 15 =Rs 2.62 lac
만기 혜택 = 기본 보장 금액 + 누적 보장 추가 금액
=5락루피 + 2.62락루피 =7.62락루피
Rs 4.40 lac를 투자하고 15년 후에 Rs 7.62 lac를 얻습니다.
이는 연간 3.73%의 연간 수익률입니다.
세금이 면제되더라도 연 3.73%의 세금이 부과됩니다. 15년 만기 상품에 비해 수익률이 매우 낮습니다.
반품은 연령에 따라 달라집니다. Rs의 기본 보장 금액에 대해 2개의 가입 연령(25세 및 35세)에 대한 수익을 계산합니다. 5락.
보시다시피, 연령이 낮을수록 수익률이 더 높습니다.
나는 당신의 판단을 믿습니다.
투자자마다 투자 상품에 대한 기대치가 다릅니다. 일부는 안전과 반품 보장을 원합니다. 유동성을 원하는 사람도 있고 좋은 수익을 원하는 사람도 있습니다.
LIC를 사용하면 돈이 돌아오지 않을까 걱정할 필요가 없습니다. 게다가 LIC Dhan Vriddhi는 비참여 플랜이므로 무엇을 구매하는지 미리 알 수 있습니다. 무엇을 언제 얻게 될지. CAGR/IRR을 계산할 수 있습니다. 혼란이 전혀 없습니다.
동시에 수익률과 만기 수익금에 대한 과세도 고려해야 합니다.
연간 수익률은 3.5%-6%입니다. 10~18년의 장기 만기 제품에 충분히 매력적인가요? 제 생각에는 그렇지 않습니다.
또한 기존 계획에는 일반적인 유연성 문제가 있습니다. 어떤 이유로든 정책 만기 전에 탈퇴해야 한다면 탈퇴 비용도 많이 듭니다.
LIC Dhan Vriddhi에 투자할 계획이 있나요? 댓글 섹션을 통해 알려주세요.
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참고: 이 게시물은 교육 목적으로만 작성되었으며 투자 조언이 아닙니다. 이는 어떤 제품에도 투자하거나 투자하지 않는 것이 좋습니다. 인용된 제품은 예시용일 뿐이며 권장되는 제품은 아닙니다. 제품 리뷰에서 나의 시도는 단지 제품 구조를 설명하고 장단점을 강조하는 것입니다. 내 견해는 편향될 수 있으며 귀하가 중요하다고 생각하는 측면에 초점을 맞추지 않기로 선택할 수도 있습니다. 그러므로 내 글을 토대로 투자 결정을 내려서는 안 됩니다. 투자에 있어 모든 경우에 적용되는 일률적인 솔루션은 없습니다. 어떤 투자자에게는 좋은 투자가 다른 투자자에게는 좋지 않을 수도 있습니다. 그 반대도 마찬가지입니다. 따라서 투자하기 전에 제품 이용 약관을 읽고 이해하고 위험 프로필, 요구 사항 및 적합성을 고려하십시오. 모든 투자 상품에서 .