LIC가 새로운 생명보험 상품을 출시했습니다. LIC Jeevan Utsav (계획 번호 871).
이번 게시물에서는 LIC Jeevan Utsav를 분석하고 그것이 어떻게 작동하는지 살펴보겠습니다.
좋은 점과 나쁜 점, 그리고 기대할 수 있는 수익. 그리고 마지막으로 투자를 해야 할까요?
연결되지 않음은 LIC Jeevan Utsav가 ULIP가 아님을 의미합니다. 전통적인 계획입니다.
비참여 계획은 LIC Jeevan Utsav의 수익이 보장된다는 의미입니다. 즉, 귀하는 해당 계획에서 얼마나(그리고 언제) 얻을 수 있는지 미리 알 수 있습니다. 보너스 등을 둘러싼 혼동이 없습니다.
이는 또한 플랜을 구매하기 전에 이 플랜의 XIRR(또는 순수익)을 계산할 수 있음을 의미합니다.
참고 "반품 보장"은 좋은 반품을 의미하지 않습니다. 수익이 나쁠 수도 있습니다. 이에 대해서는 이 게시물의 뒷부분에서 알아보겠습니다.
다양한 유형의 생명 보험 상품에 대한 자세한 내용과 구매하려는 플랜을 2분 안에 결정하는 방법을 알아보려면 이 게시물을 참조하세요.
보험 기간 동안 사망할 경우 후보자는 다음을 받게 됩니다:
사망보험금 =사망 시 보장된 금액 + 누적 보장 추가
사망 시 보장된 금액 =(기본 보장 금액 + 누적 보장 추가 금액, 7 X 연간 보험료) 중 더 큰 금액
사망 보험금은 지불한 총 보험료의 105%보다 작을 수 없습니다.
이제 스패너가 작동 중입니다.
사망 시 보장 총액(SAD) 공식을 고려하면 SAD가 연간 보험료의 10배를 초과할 수 없습니다.
사망 시 보장된 금액이 연간 보험료의 10배를 초과하지 않는 경우 만기/생존 혜택은 세금이 면제되지 않습니다.
사망 혜택은 여전히 세금에서 면제됩니다.
이는 전생애 계획이므로 귀하가 생존할 때까지 정책이 적용됩니다.
따라서 여기서는 성숙도 혜택에 대한 개념이 없습니다. 정기 생명 보험 플랜과 매우 유사합니다.
하지만 다음 섹션에서 설명하는 것처럼 이 정책에는 생존상의 이점이 있습니다.
이것은 생존 혜택에 관한 것입니다.
정기 소득 변형에서 , 보험 가입자는 매년 기본 보장 금액의 10%에 해당하는 소득을 얻습니다. 보험 계약자가 사망할 때까지
수입은 언제 시작되나요?
다음 표와 같습니다.
Flexi Income 변형도 크게 다르지 않습니다. 단지 이러한 연간 지불금을 누적할 수 있는 옵션만 제공합니다. 따라서 판매 대금을 받지 않고 LIC에 돈을 맡기도록 선택할 수 있습니다.
인출되지 않은 돈은 연 5.5%의 수익률(이자)이 누적됩니다. 탈퇴할 때까지.
보험 연도에 한 번 누적된 선택적 혜택(이자와 함께)의 최대 75%를 인출할 수 있습니다.
두 가지 변형에 큰 차이가 없으므로, 소득혜택 시작 6개월 전까지는 옵션(일반 또는 플렉시)을 변경/지정하실 수 있습니다.
보장된 추가는 생존 혜택 계산에 아무런 역할을 하지 않습니다.
사망 보험금 계산에만 적용됩니다.
사망 혜택 =사망 시 보장된 금액 + 누적된 추가 보장 금액
을 기억하십시오.계산은 매우 간단합니다.
매년 보험료 지불 기간이 끝날 때까지 이 정책은 보장된 기본 금액 1,000분의 40의 비율로 보장 추가 금액을 누적합니다.
따라서 기본 보장 금액이 Rs 5 lac이고 보험료 지불 기간이 10년인 경우 정책은 40 X (5 lacs/1,000) =Rs 20,000 상당의 추가 보장 금액을 누적하게 됩니다.
이러한 보장된 추가 금액은 프리미엄 지불 기간 동안에만 발생합니다. 프리미엄 지불 기간이 끝나면 더 이상 보장된 추가 금액이 적립되지 않습니다.
그리고 이 적립금은 보험 계약 만료 시 피지정인에게 기본 보장 금액과 함께 지급됩니다.
LIC Jeevan Utsav의 좋은 점은 투자하기 전에 이 계획에서 XIRR(순수익)을 계산할 수 있다는 것입니다.
당신이해야 할 유일한 가정은 장수입니다. 얼마나 오래 살 수 있나요?
왜요? 왜냐하면 보험 계약자가 사망해야만 계획이 종료되기 때문입니다.
반품 계산을 위해 사망 연령을 90세로 가정합니다.
다양한 연령 및 보험료 지불 조건에 대해 Rs 5lac의 기본 보장 금액에 대한 표시 보험료를 복사합니다.
곧바로 문제가 발견될 것입니다.
사망 시 보장된 금액 =(기본 보장 금액, 연간 보험료의 7배) 중 더 높은 금액.
기본 보장 금액은 Rs 5 lac이므로 빨간색으로 강조 표시된 섹션에 대한 최소 사망 혜택(사망 시 보장 금액)은 연간 보험료의 10배 미만입니다.
이러한 경우 생존 혜택에 과세 대상이 됩니다.
따라서 보험료 지불 기간이 짧을수록 이러한 세금 문제에 직면할 수 있습니다.
이 계획에 관심이 있으시면 이 점을 고려하여 그에 따라 보험료 지불 기간을 선택하십시오. 또한, Union Budget 2023에서는 누적 연간 보험료가 Rs 5 lacs를 초과하는 기존 플랜의 만기/생존 혜택을 과세하도록 만들었습니다. 이 측면도 고려해보세요.
30세의 개인이 Rs 5lac의 기본 보장 금액으로 12년 보험료 납부 기간 플랜을 구매했습니다.
세금 전 보험료는 Rs 44,275입니다.
첫해 보험료가 포함되어 있습니다. 4.5% GST는 Rs 46,267입니다.
다음 해의 보험료는 다음을 포함합니다. 2.25% GST는 Rs 45,271입니다.
생존 혜택
15번째 보험 연도 말부터 그는 연간 10% X 5 lac =Rs 50,000를 받게 됩니다.
사망 연령을 90세로 가정했기 때문에 이 지급액은 90 – (30 + 15) +1 =46년 동안 계속됩니다.
사망 혜택
보장된 추가 금액은 12년 동안 연간 40 * 5 lacs/1000 =Rs 20,000의 비율로 누적됩니다.
그러면 2.4루피가 됩니다.
사망 혜택 =기본 보장 금액 + 누적 보장 추가 금액 =Rs 5 lacs + 2.4 lacs =Rs 7.4 lacs
해당 투자에 대한 XIRR은 연 5.60%입니다. 90세의 나이로 사망.
80세에 사망하는 경우 XIRR은 5.55%입니다.
이것이 귀하에게 충분한 수익인지 결정해야 합니다.
참고 :이 매우 구체적인 경우에는 사망 보장 금액(Rs 5 lacs)이 연간 보험료의 10배를 초과하므로 생존 혜택에 대한 세금이 면제됩니다.
흑백 답변을 할 수 없습니다.
게다가 나는 투자 최적화에서 너무 많이 벗어났습니다. 이제는 편히 잠잘 수 있는 평균적인 투자로 OK가 되었습니다. 그리고 여러분도 내 글에서 이런 점을 발견하셨을 것입니다.
투자자로서 우리는 투자 상품에 대해 서로 다른 기대를 가질 수 있습니다. 예를 들어, 나는 잠재적으로 더 높은 수익(및 더 높은 위험)이 있는 투자를 선호하지만 귀하는 평균이지만 안정적인 수익을 누리는 것이 편할 수도 있습니다.
결국 개인 금융은 금융보다 더 개인적인 것입니다.
좋은 점을 살펴보겠습니다.
간단한 제품입니다.
투자자 입장에서 본 상품은 이해하기 쉽고 공감하기 쉬운 상품입니다. 나는 향후 5~16년 동안 매년 Rs X를 지불합니다. 그 이후에는 평생 매년 Rs Y를 받습니다. 그리고 사망 후 가족이 일정 금액을 받게 됩니다.
보장됩니다. 혼란의 여지가 없습니다. 매우 이해하기 쉽습니다.
내가 이 상품을 좋아하든 그렇지 않든, 수익이 좋든 나쁘든, 이러한 제품은 일반적으로 많은 투자자들 사이에서 매력을 느낍니다.
고객들이 자주 묻는 질문이라 자신있게 말씀드릴 수 있습니다.
나는 사물을 최적화하려고 노력하고 복잡한 솔루션을 제안하는 습관이 있습니다(반드시 좋은 것은 아닙니다). 글쎄요, 당신에게는 자유 의지가 있습니다.
좋지 않은 점
평소 유연성이 부족합니다. 어느 날 잠에서 깨어나 이 투자를 종료하기로 결정할 수는 없습니다. 조기에 종료하면 투자한 금액을 많이 돌려받지 못할 것입니다.
수익은 보장되지만 장기 투자에 비해 낮은 수준인 것 같습니다. 하지만 그게 바로 나야. 귀하의 우선순위/기대사항은 다를 수 있습니다.
이 제품에 관심이 있으시면 세금 측면을 무시하지 마십시오.
이 게시물의 앞부분에서 설명한 것처럼 모든 보험료와 보험료 납부 기간 조합이 세금 면제 기준(최소 사망 혜택>=10 X 연간 보험료)을 충족할 수 있는 것은 아닙니다. 이 점을 명심하세요.
제가 고려한 예에서는 생존급여가 기준을 충족하므로 세금이 면제됩니다. 귀하의 경우와 선호하는 조합에 따라 그렇지 않을 수도 있습니다.
세금 처리는 세후 신고서에 심각한 영향을 미칠 수 있습니다.
기존 요금제의 수익도 연령에 따라 다릅니다. 다른 모든 것은 동일하며, 진입 연령에 따라 수익률이 낮아집니다. 30대 수익률을 보여드렸습니다. 귀하의 연령은 다를 수 있습니다.
좋은 점은 XIRR을 미리(제품을 구매하기도 전에) 계산할 수 있다는 것입니다. 그리고 수익이 귀하에게 충분한지 여부를 결정하세요.
또한, 올해 초 전통적인 계획의 세금 처리에 관해 발생한 세금 변경을 잊지 마십시오. 2023년 3월 31일 이후에 구입한 기존 플랜의 경우 누적 연간 보험료가 Rs 5lac를 초과하는 경우 해당 플랜의 만기/생존 혜택 수익금에 과세 대상이 됩니다.
LIC Jeevan Utsav 브로셔 및 LIC 웹사이트의 정책 문구
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이 게시물은 교육 목적으로만 작성되었으며 투자 조언이 아닙니다. 이는 어떤 제품에도 투자하거나 투자하지 않는 것이 좋습니다. 인용된 증권, 상품 또는 지수는 단지 설명을 위한 것이며 권장 사항이 아닙니다. 내 견해는 편향될 수 있으며 귀하가 중요하다고 생각하는 측면에 초점을 맞추지 않기로 선택할 수도 있습니다. 귀하의 재정적 목표는 다를 수 있습니다. 다른 위험 프로필이 있을 수 있습니다. 당신은 나와 다른 인생 단계에 있을 수 있습니다. 따라서 내 글을 바탕으로 투자 결정을 내리면 안 됩니다. 투자에 있어 모든 경우에 적용할 수 있는 일률적인 솔루션은 없습니다. 어떤 투자자에게는 좋은 투자가 다른 투자자에게는 좋지 않을 수도 있습니다. 그리고 그 반대도 마찬가지입니다. 따라서 투자하기 전에 제품 이용 약관을 읽고 이해하고 위험 프로필, 요구 사항 및 적합성을 고려하십시오. 모든 투자 상품에서 또는 투자 접근 방식을 따릅니다.