귀하는 관계 관리자나 판매 대리인으로부터 정기적으로 보험 상품을 추천받습니다.
그리고 당신을 더 혼란스럽게 만드는 것은 없습니다. 귀하는 제품을 어떻게 평가해야 할지 전혀 모릅니다.
멋진 테이블과 그림이 있습니다. 감정적인 "가정"이 있습니다. "보너스" 및 "충성도 추가"와 같은 키워드는 보험 회사가 귀하에게 호의를 베풀고 있다는 인상을 줍니다. NO라고 말할 이유가 없습니다.
그런데, 'NO'라고 말할 필요는 없습니다.
동시에 구매하려는 제품을 이해할 때까지 '예'라고 대답할 필요가 없습니다.
이것이 바로 제가 이 게시물에서 다루려고 하는 주제입니다.
기존 플랜 및 단위 연계 보험 플랜(ULIP).
기존 계획에는 참여형과 비참여형의 두 가지 변형이 있습니다.
더 나아가기 전에 몇 가지 용어를 살펴보겠습니다.
연결된/연결되지 않은 제품
귀하의 돈은 자본 시장에 투자되며 귀하의 수익은 그러한 투자 성과와 연결됩니다. 뮤추얼 펀드와 같습니다. ULIP는 연결된 제품입니다.
연결되지 않음은 귀하의 수익이 시장 성과와 연결되어 있지 않음을 의미합니다. 기존 요금제(참여 및 비참여 모두)는 연결되어 있지 않습니다.
참여 및 비참여 계획
참여플랜은 회사의 이익에 참여합니다. 이름에서 알 수 있듯이 참여 계획이 이 범주에 속합니다.
비참여 기존 계획과 ULIP는 본질적으로 비참여입니다.
어떤 종류의 요금제가 판매되고 있는지 어떻게 알 수 있나요?
이 키워드에 집중하세요.
브로셔에서 이러한 용어를 검색하면 어떤 종류의 플랜을 판매하고 있는지 파악할 수 있습니다. 이 용어는 제품 브로셔의 첫 번째 또는 두 번째 페이지에 있습니다.
비참여형 기존 계획은 비참여형 및 비연계형 계획입니다. 따라서 수익에 대한 불확실성이 없습니다. 제품의 반품 금액(XIRR)을 미리 계산할 수 있습니다.
보험사가 살아남으면 약속한 수익을 얻을 수 있습니다.
따라서 무엇을 얻게 될지 미리 알 수 있습니다.
장기 투자에 비해 수익률이 충분히 높은지 파악하면 됩니다. 이를 위해 Microsoft Excel의 IRR 또는 XIRR 기능을 사용할 수 있습니다
다만, 꼭 주의하셔야 할 점이 하나 있습니다.
투자 및 보험 콤보 상품(기존 플랜 및 ULIP)의 경우 수익률은 연령에 따라 다릅니다(다른 모든 항목은 일정함).
다른 모든 것(보험 증권, 연간 보험료, 보장 총액, 보험 기간, 보험료 지불 기간, 변형)이 동일하다면 젊은 사람(가입 당시)은 나이 많은 투자자보다 더 높은 수익을 얻을 것입니다. 이것이 바로 오래된 투자자들이 ULIP와 전통적인 계획을 피해야 하는 이유입니다.
따라서 35세 투자자는 55세 투자자보다 더 나은 수익을 얻을 수 있습니다. 둘 다 입학 연령입니다.
귀하가 55세인데 35세의 그림이 표시된다면 귀하는 오해를 받고 있는 것입니다.
때로는 브로셔에 특정 연령(예:30세)에 대한 그림이 표시되기도 합니다. 아무 문제가 없습니다. 브로셔는 모든 진입 연령에 대한 현금 흐름을 보여줄 수 없습니다. 이것을 명심하십시오. (보험사 웹사이트에서) 귀하의 연령에 맞는 그림을 생성할 수 있습니다.
따라서 ULIP 및 참여 계획에서 수익이 보장된다는 인상을 주는 것은 오해의 소지가 있습니다.
참여 계획 중 , 최종 수익은 다양한 종류의 보너스(단순 복귀 보너스, 최종 추가 보너스, 충성도 추가, 터미널 보너스 등)에 따라 달라집니다. 명칭은 여러 계획에 따라 다를 수 있습니다. 이제 이러한 보너스는 보장되지 않습니다. 귀하는 회사의 이익에 참여하기 때문에 귀하의 보너스는 회사의 성과에 따라 달라집니다. 그리고 회사의 성과는 보장되지 않습니다.
ULIP에서 , 귀하의 돈은 (뮤추얼 펀드와 마찬가지로) 자본 시장에 투자되며 귀하의 수익은 해당 투자의 성과에 따라 달라집니다. 투자 성과는 보장되지 않습니다
따라서 누구도 참여 계획 및 ULIP에 대한 수익을 보장할 수 없습니다.
ULIP는 연결된 상품이므로 ULIP의 수익은 변동성이 매우 클 수 있습니다.
차이점은 사망보험금에 있습니다.
유형 I ULIP에서 , 후보자는 (보증 금액, 펀드 가치) 중 더 높은 금액을 얻습니다. 보험 계약자가 사망한 경우.
유형 2 ULIP에서 , 후보자는 보험 보장 총액 + 펀드 가치를 얻습니다. 보험 가입자 사망 시.
보험증권에서 사망보험금을 살펴봐야 합니다. Type-I 또는 Type-II ULIP를 구매하는지 알 수 있습니다.
이제 유형 2 ULIP의 사망 보험금이 더 높기 때문에 보험 비용도 더 높아져 수익에 영향을 미칩니다.
따라서 투자용으로 ULIP를 구매하신다면 Type-1 ULIP를 선택하세요.
심각한 생명 보험 격차를 해소하기 위해 구매하는 경우 유형 2 ULIP가 더 나은 선택입니다.
읽기:귀하의 포트폴리오에 가장 적합한 ULIP를 선택하는 방법은 무엇입니까?
일반 독자라면 제가 투자와 보험을 혼합하는 것을 좋아하지 않는다는 것을 이미 알고 계실 것입니다. 따라서 저는 투자자들에게 전통적인 계획과 ULIPS를 멀리하라고 조언합니다. 나는 내 조언을 고수합니다. 그리고 그러한 조언에는 이유가 있습니다.
그렇다면 투자자들은 왜 그런 상품을 구매하는 걸까요?
다시 말하지만, 많은 이유가 있습니다. 금융 지식이 부족합니다. 제품의 실제 반품을 계산할 수 없습니다. 영업솜씨가 좋습니다.
하지만 그것이 그러한 제품의 인기를 설명하는 것은 아니라고 생각합니다.
향후 10년 동안 연간 Rs 2 lac를 투자하면 향후 30년 동안 연간 Rs 2 lac를 벌게 될 것입니다. 50세인 사람이 향후 10년 동안(60세까지) 연간 2락 루피를 투자하면 60세부터 90세까지 매년 2락 루피를 받게 됩니다.
그는 이 40년간의 투자 수익이 연 6.3%에 불과하다는 사실에 개의치 않습니다. 아니면 그 제품이 연 6.3%의 수익률을 제공할 것이라는 사실조차 알지 못할 수도 있습니다.
퇴직 후 소득 보장의 편안함만으로도 충분합니다. 그는 수익에 관심이 없습니다. 그는 시장을 추적하거나 시장 소음에 대해 걱정할 필요가 없습니다. 그는 단지 프리미엄을 지불하면 됩니다. 편안함 .
이러한 마음의 평화를 위해 그는 차선의 수익에 기꺼이 만족할 것입니다. 그리고 나는 그가 수익을 알고 있다고 가정합니다(대부분은 모를 것입니다). 제품 브로셔에서는 이 정보를 찾을 수 없습니다.
어쨌든 수익률이 낮거나 높은 것은 주관적입니다. 연 6% 장기 상품의 경우 세후 금액이 높거나 낮나요? 투자자가 이 상품보다 더 나은 수익을 얻을 수 있다는 보장은 무엇입니까?
또 다른 예를 살펴보겠습니다.
6개월 된 딸을 위해 연간 1lac를 투자하고 싶습니다. 귀하는 귀하가 주변에 없더라도 이러한 투자가 계속되도록 보장하는 제품을 원합니다. Rs 1 lac는 귀하의 생존 여부에 관계없이 향후 18년 동안 투자됩니다.
저 같은 사람들은 장기 플랜을 구매하라고 말할 것입니다. 귀하께서 세상을 떠나실 경우, 임기 계획의 수익금은 딸의 교육비로 사용될 수 있습니다. 좋은 조언입니다. 그러나 이 조언은 당신에게 위로를 주지 않습니다. 당신의 가족이 그러한 생명 보험금을 잘 관리할 것이라는 보장은 무엇이라고 생각하십니까? 아니면 그 수익금이 딸의 교육에 사용될 것입니다. 이런 요구사항을 충족하는 제품은 없나요?
그런 상품 구조를 제공할 수 있는 ULIP와 전통적인 생명 보험 플랜이 있습니다. 예, 이러한 제품은 가격이 비싸겠지만 편안함과 마음의 평화를 어떻게 평가하시나요?
저는 이러한 "편안한" 투자 접근 방식을 좋아하지 않지만 모든 사람이 유능한 조언자를 고용할 수 있거나 그럴 여력이 없다는 것을 알고 있습니다. 그러므로 나는 그러한 투자자들의 판단을 존중해야 합니다. 많은 사람들/조언자들은 그러한 투자자들의 금융 지능을 조롱하지만 나는 이것이 사소하고 부당하다고 생각합니다. 투자자의 관점도 고려해야 합니다.
그러나 구매하려는 제품을 이해하는 것이 여전히 중요합니다 .
투자와 보험을 혼합하지 마십시오.
그러나 편안함과 마음의 평화를 위해 꼭 필요한 경우에는 구매하기 전에 제품을 제대로 이해하십시오. 그리고 당신이 사고 있다고 생각하는 것을 사세요.
비참여 플랜(반품이 보장됨)을 구매한다고 생각하여 참여 플랜(반품이 보장되지 않음)을 구매한다면 문제가 있는 것입니다. 이것이 바로 이 게시물의 의도입니다.
마찬가지로 참여 계획과 ULIP 모두 수익을 보장하지는 않지만 위험 프로필이 유사하다는 의미는 아닙니다. ULIP는 훨씬 더 변동성이 높습니다.
전통적인 요금제를 찾고 있거나 그 반대의 경우에는 ULIP를 구매해서는 안 됩니다.
반품 보장을 원할 때는 참여 플랜이나 ULIP를 구매하지 마십시오. 비참여 요금제를 구매하세요.
기대수익률이 높을 때는 기존 플랜을 구매하지 마십시오. ULIP가 더 나은 선택입니다.
안정적인(낮기는 하지만) 수익률과 낮은 변동성 상품을 원할 경우 ULIP를 구매하지 마십시오. 참여 계획이 더 나은 선택일 수 있습니다.
보험 상품을 제안할 때 할 수 있는 일은 다음과 같습니다.
다음 비디오 프레젠테이션에서 이 주제에 대해 논의했습니다. 포스팅에서 생략했을 수도 있는 미묘한 차이를 다룹니다. 확인해 보세요.
크레딧 :주요 이미지 (Timo Volz, Unsplash)
면책 조항: SEBI가 부여한 등록, BASL 회원 및 NISM 인증은 중개자의 성과를 보장하지 않으며 투자자에게 수익을 보장하지 않습니다. 증권시장에 대한 투자에는 시장위험이 따릅니다. 투자하기 전에 관련 문서를 모두 주의 깊게 읽어보세요.
이 게시물은 교육 목적으로만 작성되었으며 투자 조언이 아닙니다. 이는 어떤 제품에도 투자하거나 투자하지 않는 것이 좋습니다. 인용된 증권, 상품 또는 지수는 단지 설명을 위한 것이며 권장 사항이 아닙니다. 내 견해는 편향될 수 있으며 귀하가 중요하다고 생각하는 측면에 초점을 맞추지 않기로 선택할 수도 있습니다. 귀하의 재정적 목표는 다를 수 있습니다. 다른 위험 프로필이 있을 수 있습니다. 당신은 나와 다른 인생 단계에 있을 수 있습니다. 따라서 내 글을 바탕으로 투자 결정을 내리면 안 됩니다. 투자에 있어 모든 경우에 적용할 수 있는 일률적인 솔루션은 없습니다. 어떤 투자자에게는 좋은 투자가 다른 투자자에게는 좋지 않을 수도 있습니다. 그리고 그 반대도 마찬가지입니다. 따라서 투자하기 전에 제품 이용 약관을 읽고 이해하고 위험 프로필, 요구 사항 및 적합성을 고려하십시오. 모든 투자 상품에서 또는 투자 접근 방식을 따릅니다.