ABSLI 고정 만기 플랜은 은행 고정 예금과 같은 모양과 느낌을 제공하지만 수익 측면에서는 실망스럽습니다. 낮은 보장 수익. 조기 종료 페널티를 적용하면 이 제품을 쉽게 피할 수 있습니다.
우리는 은행 정기예금을 좋아합니다. 인도 가계 자산의 거의 2/3가 은행 정기 예금에 있습니다. 따라서 보험회사가 은행 정기예금과 같은 모양과 느낌을 주는 상품을 출시하는 것은 논리적입니다. Aditya Birla Sun Life Insurance는 ABSLI 고정 만기 플랜을 출시했습니다.
ABSLI 고정 만기 계획은 비참여 계획입니다. 비참여 플랜의 경우, 귀하는 언제, 얼마나 많은 금액을 받게 될지 미리 알 수 있습니다. 반품 보장. 따라서 스프레드시트 소프트웨어를 사용하여 IRR(반품)을 계산할 수 있습니다. 비참여 계획에 따라 약속된 금액을 지불하는 것은 보험사의 책임입니다.
단일 프리미엄.
2가지 변형. 옵션 A 및 옵션 B.
옵션 A의 만기 수익금에 과세 대상이 됩니다 보장된 금액이 단일 보험료의 10배 미만이기 때문입니다.
옵션 B의 만기 수익금은 세금이 면제됩니다.
정책 기간은 5~10년입니다. 따라서 유통기한이 매우 긴 상품은 아닙니다. ABSLI는 이 제품을 장기 FD의 대안으로 포지셔닝하려고 노력해 왔습니다.
제품 브로셔에 나온 표를 재현했습니다.
비참여 플랜이므로 무엇을 얻게 될지 미리 알 수 있습니다.
만기 보장 혜택(GMB)을 받게 됩니다. 먼저 옵션 A의 반품을 살펴본 다음 옵션 B를 살펴보겠습니다.
이 정보를 사용하면 수익을 쉽게 계산할 수 있습니다.
귀하가 45세라고 가정해 보겠습니다.
투자: Rs 10 락. GST를 포함하여 10.18lacs를 지불하게 됩니다.
옵션 A.
만기:5년.
프리미엄이 Rs 5 lacs 이상이기 때문에 귀하는 밴드 6에 속합니다. .
5년이 지나면 투자 금액의 134.9%, 즉 13.49lac를 받게 됩니다. 이는 연간 6.17%의 IRR입니다.
보험 기간을 10년으로 선택했다면 184.7%, 즉 18.47lac를 돌려받게 됩니다. 연간 6.33%
그러나 이것은 옵션 A입니다. 반품에 과세 대상이 됩니다.
옵션 B와 동일한 조합을 시도해 보겠습니다.
투자: Rs 10 락. GST를 포함하여 10.18lacs를 지불하게 됩니다.
옵션 B.
만기:5년.
5년이 지나면 126.55%, 즉 12.65lac를 돌려받게 됩니다. 이는 연간 4.82%의 IRR입니다.
정책 기간을 10년으로 변경합니다.
10년이 지나면 168.35%, 즉 16.83lac를 돌려받게 됩니다. IRR:연 5.35%
옵션 B를 사용하면 반품 시 세금이 면제됩니다.
비참여 계획(또는 참여 계획 및 ULIP)의 경우 반품은 가입 연령에 따라 다릅니다. 다른 모든 것이 동일하다면 (참가 당시) 35세는 45세보다 더 나은 수익을 올릴 것입니다.
왜 이런 일이 발생하나요?
옵션 B의 GMB 수치를 확인해 보세요. GMB는 시간이 지날수록 감소합니다.
옵션 A의 경우 보장된 금액이 단일 보험료의 1.25~1.77배에 불과하므로 귀하의 연령은 수익률에 영향을 미치지 않습니다(이것이 플랜 구성 방식입니다).
그러나 옵션 B의 경우 보장 금액은 단일 보험료의 10배입니다. 보험료의 더 많은 부분이 생명 보험 보장에 사용됩니다. 그리고 생명 보험 비용은 노령 투자자의 경우 더 높습니다. 따라서 옵션 B의 진입 연령에 따라 GMB 값이 낮아지는 것을 볼 수 있습니다. 이는 진입 연령이 높을수록 수익률이 낮아지는 것을 보장합니다.
고려된 예(45세).
옵션 A는 연 6.17%의 IRR을 제공했습니다. 5년과 10년의 보험기간은 각각 6.33%입니다. 과세 대상입니다. 반품은 참가 연령에 따라 변경되지 않습니다.
옵션 B는 연 4.82%의 IRR을 제공했습니다. 5년과 10년의 보험기간은 각각 5.35%입니다. 면세. 35세의 경우 IRR은 5.40%(5년 보험 기간) 및 연 5.59%로 향상됩니다.
FD(또는 모든 순수 투자 상품)는 연령에 관계없이 동일한 수익을 제공합니다.
이는 그림에서 분명하게 나타나는데, 왜 이런 일이 발생합니까?
다시 말하지만, 생명 보험 비용입니다.
옵션 A는 1.25XSingle Premium을 보장하므로 투자 시 생명 보험 비용이 낮아집니다.
옵션 B는 단일 프리미엄의 10배 이상입니다. 보험 비용이 더 높습니다. 수익률이 낮습니다.
따라서 다른 모든 것이 동일하다면 옵션 A는 옵션 B보다 더 나은 수익을 제공합니다.
왜요?
옵션 A의 보장 금액은 단일 보험료의 1.25~1.77배에 불과하기 때문입니다.
소득세법에 따라 보험 플랜의 만기 수익금은 보장 금액(생명 보장)이 연간 보험료의 10배 이상인 경우에만 세금이 면제됩니다.
면세 신고의 경우 보장된 금액>=연간(또는 단일 보험료)의 10배입니다.
옵션 A는 조건을 충족하지 않습니다. 옵션 B만 가능합니다.
옵션 A:높지만 과세 대상 수익입니다. 세금은 원금이 아닌 신고서에 대해서만 납부됩니다. 한계 세율로 과세됩니다.
옵션 B:더 저렴하지만 세금이 부과되지 않는 반품.
투자할 계획이라면 세후 수익률을 확인하세요.
우리는 일반적으로 생명 보험 상품을 면세 반품과 연관시킵니다. 면세 신고 때문에 은행 고정 예금 대신 ABSL 고정 만기 플랜을 고려하고 있다면 옵션 A에 실망하게 될 것입니다.
기존 계획(및 비참여 계획도 다르지 않음)에는 엄격한 종료 요구 사항이 있습니다. 이 계획을 사용하면 투자 후 계획을 취소할 수 있지만 아주 적은 금액을 돌려받게 됩니다.
예를 들어, 항복할 경우 다음 두 가지 중 더 높은 금액을 돌려받게 됩니다.
45세의 경우 옵션 B는 Rs 10.18 lacs(18K GST 포함) 투자로 10년 후 16.83 lacs를 반환했습니다.
며칠 후에 항복하면 16.83 lacs/ (1+9.77%) ^10 =Rs를 받게 됩니다. 6.62락이 돌아왔습니다. 10.18lac를 투자하셨습니다.
은행 정기예금을 이용하시면 이런 문제가 발생하지 않습니다. 약간의 이자만 부과됩니다.
ABSLI 고정 만기는 은행 고정 예금 상품의 모양과 느낌을 제공합니다.
반품 보장(ABSLI가 채무 불이행이 가능하다고 생각하지 않는 한).
만기가 그리 길지 않습니다.
그리고 그 계획은 매우 단순한 구조를 가지고 있다고 말씀드리고 싶습니다. 앞서 많은 비참여 계획을 검토한 바 있습니다. 이러한 계획을 통해 얻을 수 있는 혜택도 파악할 수 있지만 해당 계획에는 계산이 매우 복잡한 경향이 있습니다. 제가 최근에 리뷰한 LIC Dhan Sanchay(Plan 865)를 보세요. ABSLI 고정 성숙도 계획은 매우 명확합니다. 만기 가치는 단일 보험료의 단순한 백분율입니다. 은행 FD와 같습니다.
그러나 제품은 반품 전면에 깊은 인상을 남기지 않습니다. 옵션 A는 더 높지만 과세 대상 수익을 제공합니다. 옵션 B에는 세금이 부과되지 않지만 수익률이 낮습니다. 어느 변형도 충분하지 않습니다.
더욱이 수익률은 가입 연령에 따라 달라지므로 나이가 많은 투자자의 수익률은 낮아집니다. 조기 종료에는 비용이 많이 듭니다.
이 제품을 사용해 보시기 바랍니다.
이 제품의 장점을 찾으신다면 옵션 A와 옵션 B 중 하나를 선택하기 전에 옵션 A와 옵션 B의 세금 관련 사항을 고려해보세요. 옵션 A의 수익에 과세 대상이 된다는 사실을 무시하기 쉽습니다.