지갑에 더 많은 현금을 보관하려는 경우 모기지, 자동차 지불금, 심지어 학자금 대출과 같은 명백한 항목을 추적할 수도 있습니다. 그러나 억만장자 기업가인 마크 쿠반(Mark Cuban)은 대부분의 사람들이 똑같이 면밀히 검토하지 않는 주요 비용이 바로 보험료라고 주장합니다.
American Medical Association National Advocacy Conference에서 Cuban은 보험료를 "악마가 행한 가장 큰 속임수"라고 말했습니다. 그의 요점은 간단하지만 불편합니다. 보험료가 부채와 매우 유사하더라도 우리는 보험료를 부채로 생각하지 않습니다. 그리고 그러한 사고방식은 오늘날 사람들이 저지르는 가장 간과되고 놀라운 재정적 실수 중 하나일 수 있습니다.
Cuban의 주장은 우리가 정신적으로 돈을 어떻게 분류하느냐에 달려 있습니다.
대부분의 부채 형태에는 명확한 종말점이 있습니다. 결제하고 잔액을 줄이면 결국 완료됩니다. 보험료는 그렇게 나오지 않습니다. 매월 또는 매년 비용을 지불하지만 "상환"되는 것은 없습니다.
Cuban이 말했듯이, 보험 보장을 유지하려면 평생 보험료를 계속 지불하게 됩니다. 덕분에 빚에 대한 부담감이 덜해지지만, 금전적으로는 여전히 결코 사라지지 않는 지속적인 의무입니다.
다른 재정적 약속이 어떻게 작동하는지 생각해보십시오. 모기지는 시간이 지남에 따라 축소됩니다. 자동차 대출은 결국 0이 되고 심지어 학자금 대출도 결국 상환 계획을 갖게 됩니다. 그러나 보험료는 청구 주기마다 재설정됩니다.
형평성도 없고, 원금 감소도 없고, 의무가 끝나는 순간도 없습니다. 본질적으로 아무것도 소유하는 것이 아니라 액세스를 유지하기 위해 비용을 지불하는 것입니다. 이것이 바로 이 부채가 귀하의 예산에서 가장 반복적으로 발생하는 비용 중 하나임에도 불구하고 무시하기 쉬운 이유입니다.
Kaiser Family Foundation의 데이터는 이 비용이 얼마나 큰지 강조합니다. 2025년에 고용주가 후원하는 평균 가족 보장은 연간 $26,993에 이르렀으며 근로자는 약 $6,850를 본인 부담으로 지불했습니다.
이러한 비용은 수년 동안 임금보다 빠르게 증가했습니다. 그리고 다른 주요 비용과 달리 이러한 지불은 어떤 것에도 도움이 되지 않습니다. 비용을 지불한 후 내년에 다시 지불하는 경우가 많으며 종종 더 높은 비율로 지불됩니다.
문제의 일부는 보험료가 재정 생활에 어떻게 나타나는지입니다. 많은 근로자에게 비용은 부분적으로 숨겨져 있습니다. 급여에서 공제되며 고용주가 일부를 부담하는 경우가 많습니다. 청구서가 아닌 혜택이 함께 제공되는 느낌입니다.
이 설정은 예를 들어 매달 적극적으로 지불하는 자동차 지불금보다 보험료가 덜 "현실적"이라는 느낌을 줄 수 있습니다. Cuban의 요점은 이러한 가시성 부족이 압박감을 줄여준다는 것입니다. 사람들은 자신이 적극적으로 관리하지 않는 비용에 대해 의문을 제기할 가능성이 낮으며, 이로 인해 저항이 줄어들어 가격이 상승할 수 있습니다.
이 문제의 또 다른 측면은 보험료가 유일한 의료 비용이 아니라는 점입니다. 보험료를 지불한 후에도 보장이 시작되기 전에 공제액, 자기부담금 및 최대 본인부담금이 발생할 수 있습니다.
전통적인 부채의 경우 지불하면 빚진 금액이 줄어듭니다. 그러나 보험에는 일반적으로 여러 가지 비용이 누적됩니다. 나중에 상당한 지출이 필요할 수 있는 시스템에 액세스하기 위해 보험료를 지불하게 됩니다.
이러한 역동성은 이 "숨겨진 부채"를 서류상으로 보이는 것보다 훨씬 더 비싸게 만들 수 있습니다.
이 문제는 나중에 인생에서 더 눈에 띄는 경향이 있습니다. 근무 기간 동안 고용주가 후원하는 보험은 타격을 완화할 수 있습니다. 그러나 은퇴를 앞두고 이러한 지원은 일반적으로 사라집니다. 이때 보험료가 월예산에 완전히 표시됩니다. 건강 관리는 은퇴 시 가장 예측하기 어려운 비용 중 하나이며, 고정 수입으로 인해 인상액을 흡수하기가 더 어려워집니다.
많은 가구의 경우 이때가 자신의 은퇴 준비 상태를 점검하고 의료 비용이 제대로 반영되지 않았음을 깨닫는 순간입니다.
쿠바가 반드시 정책적 해결책을 제시하는 것은 아닙니다. 그는 다른 사고방식을 제안하고 있습니다. 보험료를 부채처럼 취급하는 경우 공개 등록 중에 플랜을 더 신중하게 평가하고 월별 지불뿐만 아니라 총 비용을 비교할 수 있습니다.
이러한 변화로 인해 비용이 제거되는 것은 아니지만 특히 비용이 다른 재정적 우선순위와 경쟁하기 시작할 때 더욱 의도적인 결정을 내리는 데 도움이 될 수 있습니다.
보험료를 부채로 보는 것은 불편하게 느껴질 수도 있지만 명확해질 수도 있습니다. 이는 귀하의 가장 큰 지출 중 일부가 부를 창출하지 못할 수도 있고 특정 "고정" 비용이 더 많은 관심을 받을 수 있음을 강조합니다. 장기 계획에는 이러한 지속적이고 증가된 의무가 포함되어야 합니다.
은퇴 계획을 세우는 사람이라면 누구나 이러한 관점을 통해 저축을 할당하고 향후 비용을 추정하는 방법이 바뀔 수 있습니다.
Mark Cuban의 프레이밍은 다시 생각하게 만듭니다. 보험료는 단순한 배경 비용이 아닙니다. 이는 상환 날짜가 없는 평생 재정적 의무와 매우 유사한 기능을 합니다. 우선 순위를 지정하는 방법이 바뀌기 때문에 중요합니다. 보험료를 부채처럼 다루기 시작하면 보험료는 '고정 비용'에서 매년 검토하고, 비교하고, 질문할 가치가 있는 것으로 바뀌게 됩니다. 특히 보험료가 여러 가계 소득보다 빠르게 계속해서 증가하기 때문에 더욱 그렇습니다.
한 가지 실용적인 점은 장기 계획에서 대출과 동일한 방식으로 보험료를 모델링하는 것입니다. 10년, 20년, 심지어 30년 동안 지출할 금액을 추정하고 꾸준한 증가를 고려하세요. 더 큰 그림을 보면 재정적으로 준비하고 조기에 조정하는 데 도움이 될 수 있습니다. 즉, 더 큰 의료 완충 장치를 구축하거나, 다양한 보장 범위를 선택하거나, 경기 침체를 더 잘 견딜 수 있도록 예산을 스트레스 테스트하는 등의 일이 가능합니다.
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