집을 사는 것은 꽤 힘든 과정일 수 있습니다. 남편과 제가 2016년에 첫 집을 사기로 결정했을 때, 우리는 부동산 중개인과 몇 달을 보냈습니다. 적당한 장소를 찾았을 뿐만 아니라 은행에 방문하여 필요한 모든 서류가 있는지 확인했습니다. 모기지 승인을 받으세요. 집을 사고 주택 융자를 받는 것이 쉽지 않을 것이라는 것은 알고 있었지만, 마감 비용을 충당하고 월세를 낼 수 있을 것이라고 확신하기 위해 은행에서 얼마나 시간이 걸리고 확신이 필요한지 조금 놀랐습니다. 모기지 페이먼트를 제때 하세요.
모기지를 신청할 때 보험업자는 귀하의 모든 재정 정보를 살펴보고 대출이 얼마나 위험한지 결정합니다. 귀하의 소득, 부채 및 신용 기록은 은행이 귀하의 모기지 상환 능력을 결정하려고 할 때 모두 면밀히 조사될 것입니다. 또한 이 정보(및 기타 정보)를 사용하여 대출 여부와 모기지 이자율을 결정합니다.
적은 급여, 갚아야 할 학자금 대출, 적은 돈으로 저축할 수 있는 현금을 가진 젊은이들에게 집을 사는 것은 먼 꿈처럼 보일 수 있습니다. FHA 모기지가 중요한 이유입니다.
FHA 모기지가 무엇인지, 장점과 단점, 그리고 그것이 당신에게 좋은 융자 옵션인지 알아내는 방법은 다음과 같습니다.
FHA 모기지는 정부의 FHA(연방주택청)가 보증하거나 보험에 가입한 주택을 구입하기 위한 대출 프로그램입니다. 그 목적은 낮은 신용 점수나 높은 부채 비율과 같은 장애물 때문에 일반 대출 승인을 받는 데 어려움을 겪을 수 있는 첫 주택 구입자와 기타 사람들을 돕는 것입니다.
대출은 여전히 은행에서 발행합니다. FHA가 보증을 해주기 때문에 대출 기관이 "완벽한" 후보자가 아니더라도 모기지 발행을 권유할 위험이 줄어듭니다.
FHA 모기지의 한 가지 큰 이점은 계약금이 구매 가격의 3.5%(표준 20%)만큼 낮을 수 있다는 것입니다. 이렇게 하면 안정적인 수입을 가진 사람이 저축으로 저축해 둔 적은 금액이 계약금 지원으로 집을 구입할 수 있습니다. (신용 점수와 관련된 몇 가지 주의 사항이 있지만 잠시 후에 설명하겠습니다.)
기존 모기지론에 20% 미만의 다운을 적용하는 것이 가능하지만 전체 프로세스를 훨씬 더 어렵게 만들 수 있습니다. 모기지 대출 기관은 궁극적으로 낮은 다운 페이먼트로는 충분하지 않다고 결정하거나 모기지를 승인하지만 그들을 위한 또 다른 형태의 보험으로 준비금을 마련하기 위해 몇 개월 동안 모기지 지불금을 따로 떼어 두도록 요구할 수 있습니다. FHA에서는 그런 일이 일어나지 않습니다.
FHA 모기지론을 사용하면 첫 구매자의 계약금이 가족, 고용주 또는 자선 단체와 같은 외부 출처에서 선물로 제공될 수도 있습니다. 하지만 사전에 대출 기관에 문의해야 하는 몇 가지 제한 사항과 한도가 있습니다.
자세히 알아보기:모기지 대출 기관이 좋아할 신용 보고서 작성 방법
또한 신용이 이상적이지 않은 경우 기존 모기지보다 FHA 모기지 승인을 받을 가능성이 더 높습니다. FHA 모기지를 받기 위해 필요한 최소 신용 점수는 500입니다. 그러나 신용 점수가 500-579 사이인 경우 최소 10%를 낮추어야 합니다. 신용 점수가 580점 이상인 경우 3.5%만 적도록 선택할 수 있습니다. 기존 모기지의 경우 일반적으로 고려되기 위해서는 최소 620점의 신용 점수가 필요합니다.
FHA 모기지는 연방 정부가 대출을 뒷받침할 때 은행이 더 적은 위험을 부담하기 때문에 여전히 경쟁력 있는 이자율을 유지하는 경향이 있습니다. 정확한 이자율은 대출 기관과 특정 재정 상황에 따라 달라지므로 다른 대출과 마찬가지로 쇼핑을 하는 것이 중요합니다. 또 다른 장점:FHA 이자율은 고정되어 있어 대출 기간 동안 변경되지 않습니다. 기존 모기지론은 고정 또는 변동이 될 수 있습니다.
결국 모기지 상환에 어려움을 겪을 경우, FHA는 특히 FHA 모기지론을 가진 사람들을 지원하고 압류를 피할 수 있도록 몇 가지 프로그램과 리소스를 제공합니다.
FHA의 장점은 꽤 괜찮아 보이지만 이러한 유형의 대출을 이용하면 기존 모기지론에 20%를 담보로 하는 사람에게는 없는 추가 비용이 발생하게 됩니다. 바로 모기지 보험료 또는 MIP입니다.
MIP는 은행이 스스로를 보장하는 또 다른 방법입니다. FHA 모기지의 경우, 귀하가 얼마를 내었든 상관없이 주택을 구입할 때 총 대출 금액의 1.75%에 해당하는 MIP를 지불해야 합니다. 닫을 때 현금으로 지불하거나 융자 기간 동안 융자하여 상환하도록 선택할 수 있습니다. 또한 대출 기간 동안 또는 10% 이상을 적금하는 경우 11년 동안 매월 지불되는 연간 MIP가 있습니다. 연간 MIP 금액은 귀하가 지불한 금액과 대출 조건에 따라 달라집니다.
잠시 기존 모기지론으로 돌아가 보겠습니다. 기존 모기지론을 받고 20% 미만을 다운받으면 개인 모기지 보험(PMI)이라고 하는 유사한 비용을 지불해야 합니다. PMI의 정확한 비용은 신용 점수와 계약금에 따라 다르지만 일반적으로 대출 금액의 0.3%에서 1.5% 사이입니다. 일부 대출 기관은 이를 미리 요구할 것입니다. 다른 사람들은 MIP와 유사하게 선불 및 연간 지불을 원할 것입니다.
따라서 FHA 모기지는 더 적은 계약금을 요구할 수 있고 잠재적으로 기존 모기지보다 낮은 이자율을 기록할 수 있지만 추가로 MIP를 사용하면 대출 기간 동안 훨씬 더 많은 비용을 지불하게 될 것입니다.
자세히 알아보기:모기지 조기 승인을 받아야 하는 이유
FHA 모기지는 1-4가구 주택, 콘도 또는 영구 기초에 제조된 주택을 구입하는 데 사용할 수 있습니다. FHA 대출을 받으려면 FHA 지원 모기지와 함께 일하는 대출 기관과 협력해야 합니다. HUD(주택 도시 개발부) 웹사이트에서 승인된 대출 기관을 검색하거나 선호하는 은행에 FHA 대출을 제공하는지 문의할 수 있습니다.
결론:집을 사고 싶은데 다운페이 또는 낮은 신용 점수에 필요한 현금으로 제한이 있는 경우 FHA 모기지를 통해 주택 소유자가 될 수 있습니다. 그러나 이 모기지 또는 다른 유형의 모기지가 자신에게 좋은 선택인지 결정하기 전에 이자 및 보험으로 지불해야 하는 금액을 항상 고려하는 것이 중요합니다.