월스트리트에서 듣는 마케팅 메시지와 달리 성공적인 은퇴는 투자 절감의 "마법의 숫자"에 도달하는 것 이상의 의미가 있습니다.
또한 세금 및 장기 요양 비용과 같은 퇴직 위험으로부터 그 돈을 보호하고, 귀하에게 중요한 경우 사랑하는 사람을 위해 무엇인가 남길 수 있는 것입니다.
불행히도 예비 퇴직자들은 IRA, 401(k) 및 기타 투자에 가능한 한 많이 숨기는 하나의 목표에 집중하기 때문에 계획의 이러한 측면은 종종 간과됩니다. 많은 사람들은 실제로 은퇴할 때까지 자신의 돈이 생각만큼 오래 가지 못할 수도 있다는 사실을 깨닫지 못합니다. 한 배우자가 건강에 좋지 않아 곧 추가 지원이 필요할 것이기 때문입니다.
연례 Genworth Cost of Care Survey에 따르면 2019년 미국 요양원의 반개인실 월 평균 비용은 7,513달러였습니다. 개인실은 8,517달러였습니다. 이러한 종류의 비용은 가장 강력한 예산에도 큰 타격을 줄 수 있습니다.
좋은 소식은 준비되지 않은 은퇴자들을 정상 궤도에 올려놓을 수 있는 전략이 있다는 것입니다.
고려해야 할 한 가지 도구는 자산 보호 신탁입니다. 이 신탁은 잠재적으로 상당한 장기 요양 비용으로부터 귀하와 귀하의 배우자를 보호하고 나중에 값비싼 검인 절차나 더 높은 소득세로부터 자녀의 상속을 보호하는 데 도움이 될 수 있습니다. 우리 회사는 대부분의 전통적인 신탁이 제공하는 것보다 더 많은 통제력을 유지할 수 있게 해주는 독특하고 고도로 전문화된 취소 불가능한 신탁인 Castle Trust를 사용합니다. 귀하와 귀하의 배우자는 평소와 같이 수탁자 역할을 하고 자산을 관리하고 소득을 받고 소득세를 납부할 수 있습니다.
장기 요양 보호를 위해 어떻게 작동합니까? 자산을 취소불능 신탁으로 옮기면 가처분 자산의 유산을 효과적으로 고갈시키고 결국 기본 장기 치료 비용을 지불하는 데 Medicaid 지원을 사용할 수 있게 됩니다. 그러나 추가 자원 없이는 불가능합니다. 신탁은 여전히 귀하의 삶의 질을 향상시키기 위한 약간의 수입을 제공할 수 있습니다. 또는 기혼 부부의 경우 한 배우자가 장기 요양을 필요로 하는 경우 다른 배우자는 해당 돌봄 비용을 지불하는 동안 완전히 빈곤해지지 않습니다.
유지하면서 Medicaid 자격을 유지할 수 있는 자산 및 소득의 금액은 주마다 다릅니다. 그리고 Medicaid는 지출 축소 또는 자산 이전에 관한 규칙 위반이 있는지 판단하기 위해 5년의 "돌아보기" 기간을 갖습니다. 따라서 이 전략이 효과를 발휘하려면 어느 정도 시간이 필요합니다. 하지만 그 5년이 지나면 신탁 내부의 모든 것이 보호되어야 합니다.
감세 및 고용법이라는 두 가지 새로운 법률 덕분에 2017년 및 보안법 2019년에 특정 자산을 신탁으로 이전하는 것을 고려하기에 더없이 좋은 시기입니다.
일부 자산은 확실히 다른 자산보다 신탁에 더 적합합니다. 예를 들어 상당한 현금 가치가 있는 거주지나 생명 보험이 탁월한 선택이 될 수 있습니다. 그러나 적격 퇴직 계획(401(k) 또는 IRA)에 많은 돈을 모았다면 상황이 더 복잡해집니다. 기억하십시오:엉클 샘은 세금 이연 자금 중 자신의 몫을 원할 것입니다. 즉, 먼저 IRA에서 돈을 빼내고 일반 소득세를 납부한 다음 그 돈을 신탁에 넣어야 합니다.
한 번에 완료하면 막대한 세금이 부과될 수 있습니다. 그러나 계획을 잘 세우고 TCJA(Tax Cuts and Jobs Act)에 의해 시행되는 더 낮은 세율을 최대한 활용하면 향후 몇 년 동안 더 낮은 비용으로 신중하게 전환할 수 있습니다. 많은 고문들은 고객에게 기존 IRA의 돈을 Roth 계좌로 전환하여 2025년 말까지 시행되는 TCJA의 낮은 세율을 최대한 활용할 것을 촉구합니다. 신탁 전략은 또한 세금 효율성을 활용하지만 장기 요양 비용 및 기타 퇴직 위험으로부터 자금을 보호함으로써 한 단계 더 나아갑니다.
자녀에게 남겨야 할 자산은 무엇이든 세금 효율적입니다. SECURE Act가 많은 IRA 상속인이 인출을 늘릴 수 있는 능력을 제거했기 때문에 이는 확실히 고려해야 할 사항입니다. 대부분의 수혜자들은 이제 사랑하는 사람이 사망한 후 10년 이내에 상속 계정을 비우고 세금을 납부해야 합니다. 즉, 성인 자녀인 수혜자는 결국 가장 높은 소득 기간 동안 상속된 IRA에서 필요한 최소 분배금을 받아야 할 수 있습니다.
총 자산이 $900,000인 부부가 있다고 가정해 보겠습니다. 그 중 $300,000는 IRA 자금입니다. 남편이 치매 진단을 받을 때까지 은퇴하기에 충분한 것 같습니다. 갑자기 그들은 장기 요양 비용에 대해 걱정해야 합니다. 그가 요양원으로 이사해야 하는 경우 한 달에 8,000달러 또는 그 이상이 될 수 있습니다.
그들을 위해 우리가 할 수 있는 일의 한 가지 예는 캐슬 트러스트를 설정한 다음 자격이 없는 돈과 집을 그 트러스트에 옮기는 것입니다. 그런 다음 우리는 세금 범위를 살펴보고 세금 결과뿐 아니라 개인의 요구 사항을 기반으로 향후 몇 년 동안 매년 IRA에서 얼마를 뽑아 신탁으로 이전할 수 있는지 알아낼 것입니다.
일단 그것이 신탁에 있으면, 그들은 여전히 그들이 원하는 방식으로 돈을 투자할 수 있지만, 미래에는 남편의 장기 요양 비용으로부터 보호될 것입니다. 그리고 부부는 훨씬 더 세금 효율적인 위치에 있게 될 것입니다. 나머지 은퇴. 또한 언젠가는 무엇을 남기든 자녀에게 더 효율적인 세금이 될 것입니다.
그러나 계획이 필요하며 빠를수록 좋습니다. 신탁을 설정하는 것은 복잡하며 변호사가 수행해야 합니다. 그리고 그것이 장기 요양 보호에 해당하는지 확인하는 것은 훨씬 더 복잡할 수 있습니다.
귀하의 은퇴 계획에 장기 요양이 필요할 가능성을 다루는 전략이 포함되어 있지 않다면 이는 불완전한 것입니다. 자산 보호를 위해 신탁을 사용하는 방법과 계획의 위험을 줄이기 위해 할 수 있는 일에 대해 재정 고문 및 변호사와 상의하십시오.
Kiplinger의 출연은 PR 프로그램을 통해 얻었습니다. 칼럼니스트는 Kiplinger.com에 제출하기 위해 이 글을 준비하는 데 홍보 회사의 도움을 받았습니다. Kiplinger는 어떤 식으로든 보상을 받지 않았습니다.
AE Wealth Management, LLC(AEWM)를 통해 정식으로 등록된 개인만이 제공하는 투자 자문 서비스. AEWM과 Castle Wealth Group은 계열사가 아닙니다. 투자에는 잠재적인 원금 손실을 비롯한 위험이 따릅니다. [보호 혜택, 안전, 보안, 평생 소득 등]에 대한 언급은 일반적으로 고정 보험 상품을 의미하며 증권이나 투자 상품이 아닙니다. 보험 및 연금 상품 보증은 발행 보험 회사의 재무 건전성과 청구 지불 능력에 의해 뒷받침됩니다. 회사나 그 대리인 또는 대리인은 세금 또는 법률 자문을 제공할 수 없습니다. 개인은 구매 결정을 내리기 전에 자격을 갖춘 전문가와 상담하여 지침을 받아야 합니다. 543432
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.