사회 보장 혜택은 오랫동안 미국인의 퇴직 소득 계획에서 중요한 부분이었습니다. 결국, 월별 혜택은 매년 인플레이션에 맞게 조정되고 수명이 다할 수 없는 소득의 흐름을 제공합니다. 그리고 이제 연금이 감소하고 수명이 늘어남에 따라 사회 보장 제도는 퇴직자들의 알을 부양하는 데 더 큰 역할을 하고 있습니다. TIAA의 수석 재무 계획 전략가인 Dan Keady는 "사회 보장 지급금은 대부분의 사람들이 가진 가장 큰 자산 중 하나입니다."라고 말합니다.
그 수입을 처리하는 방법은 "전체 계획에 중요한 영향을 미칩니다"라고 Keady는 말합니다. 베이비 붐 세대의 경우 "보다 지능적인 사회 보장 전략을 사용하면 평생 동안 소득을 늘릴 수 있습니다." 몇 가지 중요한 조치:정년퇴직 연령을 알고, 배우자와 연금 청구 시기를 조정하고, 사회 보장 연금을 연기할 때의 이점을 고려하십시오. .
더 많은 베이비 붐 세대가 급여를 받을 자격이 되면서 일부 청구 전략이 사라지고 정년 퇴직 연령이 증가하고 향후 급여 삭감의 위협이 도래합니다. 그러나 퇴직 급여 청구 규칙도 조금 더 단순해졌습니다. 예를 들어, 2015년 법에 따라 1954년 1월 2일 또는 그 이후에 태어난 사람들은 자신의 혜택이든 배우자 혜택이든 상관없이 자신이 받을 수 있는 가장 높은 혜택을 신청하는 것으로 간주됩니다. 주장하다. 이 법은 또한 부부의 총 지불액을 수만 달러까지 늘릴 수 있는 "배우자 혜택 신청 제한"으로 알려진 전략을 단계적으로 폐지하지만 소수의 붐 세대는 여전히 그것을 사용할 기회가 있습니다.
이러한 주요 조치는 평생 혜택을 극대화하는 데 도움이 될 수 있으며 알이 더 멀리 갈 수 있도록 도와줍니다.
출생연도에 따라 결정되는 정년은 66세에서 67세로 점진적으로 증가하고 있습니다. 예를 들어 2019년에 62세가 되는 부머의 정년은 66세 6개월입니다. 그러나 2021년에 62세가 되는 사람은 정년 퇴직 연령이 66세 10개월입니다. 연금은 62세에서 정년 퇴직 연령까지 매월 약간씩 증가합니다. , 따라서 정년 퇴직 연령이 실제로 66½인데 실수로 66세에 청구하면 이발이 대규모가 아닐 수 있지만 영구적일 수 있으므로 평생 동안 혜택이 줄어들 수 있습니다.
사회 보장에 대한 정년 퇴직 연령이 높아짐에 따라 조기에 청구하는 사람들은 더 큰 혜택 감소에 직면하게 됩니다. FRA가 66인 경우 62에서 청구하면 급여가 25% 영구적으로 감소되지만 FRA가 67인 경우에는 30%가 감소합니다. 만기 은퇴 연령이 높을수록 청구를 70세까지 연기하는 사람들에 대한 보너스도 줄어듭니다. FRA가 66인 사람들은 최대 32%까지 추가로 또는 최대 70세까지 연기된 은퇴 크레딧으로 연간 8%를 벌 수 있습니다. FRA가 67이면 최대 24%의 추가 수익을 얻을 수 있습니다. 다양한 연령에 청구함으로써 귀하의 혜택이 어떻게 영향을 받을지 정확히 이해하려면 정확한 FRA를 확인하십시오.
그러나 그 숫자가 모든 것을 말해주지는 않습니다. TD Ameritrade의 퇴직 및 연금 담당 선임 관리자인 Christine Russell은 급여 연기의 또 다른 이점에 대해 다음과 같이 말합니다. “모든 생활비 조정은 더 높은 금액을 기준으로 계산됩니다. 복리 효과를 얻을 수 있습니다.”
FRA는 청구할 때 여전히 일하고 있는지 여부도 중요합니다. 은퇴와 사회 보장 연금 수령은 별개의 결정이며, 다른 하나는 하지 않고도 할 수 있습니다. 그러나 정년퇴직 연령 이전에 일하면서 연금을 신청하면 소득 심사 대상이 됩니다.
조기 청구자는 2019년에 $17,640를 초과하는 소득의 $2당 1달러의 급여를 일시적으로 상실합니다. 정년 퇴직 연령에 도달한 해에는 임계값이 더 높아집니다. .
그러나 정년퇴직 연령이 되는 달에 – 젠장! – 소득 테스트가 사라집니다. 나중에 계속 일할 계획이라면 일반적으로 정년퇴직 연령 또는 그 이후까지 기다렸다가 급여를 청구하는 것이 좋습니다. (소득 조사에 대한 혜택을 상실한 경우 시간이 지남에 따라 누락된 혜택을 대체하기 위해 만기 은퇴 연령에 혜택이 상향 조정됩니다.)
기혼인 경우 총 혜택을 최대화하기 위해 배우자의 청구와 청구 시간을 주의 깊게 맞추십시오. 가장 높은 혜택은 마지막으로 사망한 배우자의 평생 동안 지속되는 혜택이므로 그 혜택을 높이는 것이 핵심입니다. Russell은 "결혼한 부부의 한 배우자가 90세까지 사는 것은 매우 흔한 일입니다."라고 말합니다.
이중 소득자는 "배우자 혜택 적용 제한" 전략을 여전히 사용할 수 있는 붐 세대의 축소 그룹에 속하는지 다시 확인해야 합니다. 자격을 갖추려면 1954년 1월 2일 이전에 출생해야 합니다. 또한 정년퇴직 연령에 도달한 경우에만 배우자 급여 제한 신청서를 제출해야 하며, 배우자가 배우자 급여를 받을 수 있도록 자신의 급여를 청구해야 합니다. . 귀하와 귀하의 배우자가 이 전략을 사용하기 위해 청구 시간을 맞출 수 있다면 고소득자는 배우자 혜택에서 추가 소득을 가져와 저소득자의 혜택에 추가할 수 있습니다. 70세가 되면 고소득자는 연 8%에 해당하는 지연 퇴직 크레딧을 받는 부스트 연금으로 전환하고, 저소득자는 연금보다 높으면 배우자 연금으로 전환합니다.
배우자 간의 나이 차이는 부부의 청구 전략에 영향을 줄 수 있습니다. Exencial Wealth Advisors의 공인 재무설계사인 Neil Krishnaswamy는 청구 결정이 일반적으로 두 번째 배우자의 기대 수명에 달려 있다고 말합니다. 예를 들어, 배우자보다 10살 나이가 많은 고소득자는 일반적으로 급여를 연기해야 합니다. 왜냐하면 그 급여는 기대 수명이 더 긴 저소득자의 평생 지속되기 때문입니다. 기대 수명이 더 낮은 고소득자의 경우 "기다리라고 말하는 것이 직관적이지 않을 수 있지만 그렇게 해야 할 이유가 있습니다."라고 그는 말합니다. 이것이 공동 기대 수명을 설명하기 위한 것입니다.
1인 가구의 경우 소득이 없는 배우자는 소득자가 급여를 청구할 때까지 배우자 급여를 청구할 수 없기 때문에 70세까지 연기하는 것은 더 어려운 결정일 수 있습니다. 배우자 수당은 근로자의 정년 퇴직금의 최대 50%에 해당합니다. 청구 시기를 결정할 때 기대 수명을 주의 깊게 고려하십시오. 배우자 중 한 명이 90대까지 산다면 장기적으로 혜택을 연기하는 것이 여전히 합리적일 수 있습니다.
Russell은 "독신인 경우 매우 간단합니다. 결혼한 적이 없는 경우 주요 청구 고려 사항은 기대 수명과 급여를 연기할 여유가 있는지 여부입니다. 당신의 가족이 장수한 역사가 있고 상당한 양의 알을 가지고 있다면 70세까지 연기하는 것이 합리적입니다. 귀하의 건강 또는 알의 건강이 좋지 않은 경우 정년퇴직 연령 또는 그 이전에 청구하는 것을 고려할 수 있습니다. 결국 생존자는 기록에 없는 혜택을 받을 자격이 없습니다. “싱글의 경우 얼마나 오래 살 것인가에 달려 있습니다. "라고 재무 계획 및 투자 관리 회사인 Agili의 공인 재무 설계사인 Sarah Caine은 말합니다.
지금은 독신이지만 한 번 결혼한 적이 있다면 더 많은 선택권이 있을 수 있습니다. Krishnaswamy는 "이를 더 복잡하게 만드는 것은 배우자 및 생존자 혜택을 혼합에 통합한다는 것입니다."라고 말합니다. 이혼한 경우 전 배우자 기록에서 배우자 혜택을 받을 자격이 있을 수 있습니다. 귀하는 결혼한 지 최소 10년이 되어야 하고 현재 독신이어야 하며 귀하와 귀하의 전 배우자 모두 사회 보장 혜택을 받을 자격이 있어야 합니다. 이혼한 지 최소 2년이 되었다면 전 애인이 자신의 혜택을 시작했는지 여부는 중요하지 않습니다. 그리고 Caine은 귀하가 1954년 1월 2일 이전에 태어났다면 전 배우자 기록에 있는 배우자 혜택으로 신청을 제한하고 자신의 혜택이 70세까지 연기된 퇴직 크레딧을 적립하도록 할 수 있다고 말합니다.
미망인과 홀아비는 60세(장애인의 경우 50세)부터 유족 혜택을 받을 자격이 있으며 아직 혜택을 청구하지 않은 생존 배우자는 유족 혜택과 자신의 혜택을 혼합하여 연결할 수 있습니다. 유족 혜택은 지연된 퇴직 크레딧을 포함하여 사망한 근로자 혜택의 최대 100%에 해당합니다. 그리고 배우자 혜택에만 적용을 제한하는 기능을 단계적으로 폐지하는 2015년 법은 과부와 홀아비에게는 적용되지 않습니다. 생존 배우자는 자신의 혜택과 유족 혜택을 모두 사용하도록 신청을 제한할 수 있습니다. 예를 들어, 미망인은 60세에 감소된 유족 급여에 대해 제한된 신청서를 제출하고 70세까지 자신의 급여가 증가하도록 할 수 있습니다. 또는 62세에 자신의 감소된 급여를 청구하고 완전 퇴직 시 최대 유족 급여로 전환할 수 있습니다. 나이. 60세 이후에 재혼하는 홀아비와 홀아비는 유족 연금을 계속 받을 수 있습니다.
근로자의 소득 기록은 일부 가족 구성원에게도 사회 보장 혜택을 제공할 수 있습니다. 62세 이상의 배우자 외에 18세 미만의 자녀는 각각 근로자 급여의 최대 50%에 해당하는 급여를 받을 수 있습니다. 근로자의 배우자가 62세 미만이지만 16세 미만 자녀를 양육하는 경우 배우자도 배우자 수당을 받을 수 있습니다. 한 소득자의 기록에서 가족이 청구할 수 있는 총액은 근로자 급여의 약 150%에서 180%로 제한됩니다.
키커:가족을 위한 급여를 청구하려면 근로자가 자신의 급여를 청구해야 합니다. 소득 기록에 혜택을 받을 자격이 있는 가족이 있는 경우 청구 시점이 혜택에 어떤 영향을 미치고 그 반대의 경우도 마찬가지인지 신중하게 고려하십시오. . 귀하가 66세이고 12세 자녀가 있고 지금 $2,000의 정년 퇴직 연금을 받을 자격이 있다고 가정해 보겠습니다. 4년을 연기하여 70세에 $2,640의 평생 월 급여를 받을 수 있습니다. 이때 자녀는 전체 퇴직 연령 급여의 절반인 2년 동안 총 약 $24,000를 받을 수 있습니다. 또는 66세에 월 $2,000의 평생 급여를 청구할 수 있습니다. 이렇게 하면 자녀가 18세가 될 때까지 6년 동안 매월 $1,000, 총 $72,000가 제공됩니다.
이미 급여를 청구했지만 결정이 마음에 들지 않으면 어떻게 합니까? 그리 멀지 않은 과거에는 급여 청구에 실수를 했다면 몇 년 후에도 고칠 수 있었습니다. 그러나 지금은 다시 할 기회가 제한되어 있습니다. 따라서 초기 청구 시간을 정확하게 맞추는 것이 훨씬 더 중요하지만, 필요할 경우 두 번째 샷을 놓치지 않도록 하기 위한 규칙을 아는 것도 중요합니다.
첫째, 신청 후 첫 12개월 이내에 급여 신청을 철회할 수 있습니다. 소득 기록에서 받은 모든 혜택을 상환해야 하지만 나중에 새로 신청할 수 있습니다. 철회할 수 있는 기회는 단 한 번뿐입니다. 따라서 63세에 처음 청구했지만 이후에 감소된 혜택을 받기로 마음이 바뀌었다면 12개월 이내에 철회하고 만기 은퇴 연령에 다시 신청하여 전체 혜택을 받거나 최대 70세까지 언제든지 혜택을 받을 수 있습니다. 부스트 혜택 .
둘째, 신청서를 철회할 수 있는 기간을 놓쳤지만 조기에 감소된 혜택을 청구한 경우 정년퇴직 연령에 일시 중지하여 해당 혜택을 늘릴 수 있습니다. 연금이 정지되는 동안 소득을 포기하지만 연금은 70세까지 연기된 퇴직 크레딧으로 연간 8% 증가합니다. 그러면 정년 퇴직 연령에 신청했을 때와 거의 동일한 수준으로 감소된 연금을 다시 높이는 데 도움이 될 수 있습니다. . 66세에 월 $2,000 전액을 62세에 청구하여 $1,500로 줄인 경우, 66세 FRA에서 70세까지 혜택을 중단하면 남은 평생 동안 한 달에 최대 $1,980까지 받을 수 있습니다.
잠재적인 미래 혜택 삭감이 우려되는 경우 청구 계산에 이를 고려할 수 있습니다. 4월에 발표된 사회 보장 수탁자들의 보고서에 따르면 2034년에는 퇴직 연금이 23% 삭감되어 2,000달러의 전체 혜택이 1,540달러로 줄어들 것입니다. 의회는 수년 동안 "사회 보장 수정"을 추진해 왔으며 갑자기 2034년이 그리 멀지 않은 것처럼 보입니다. 많은 전문가들은 혜택을 감소시킬 수 있는 수정 사항이 젊은 세대에 가장 큰 영향을 미칠 것이라고 말하지만 최악의 시나리오에 대비하려는 퇴직자는 평생 혜택을 받을 수 있는 한 세트의 숫자와 혜택 삭감을 포함하는 다른 세트를 실행할 수 있습니다. . 감소된 숫자가 보기에 좋지 않다면 그 소득 격차를 어떻게 메울지 고려하고 의회 의원에게 전화를 걸어 조치를 요구하십시오.
수정 구슬은 아무도 없으므로 현재 존재하는 규칙에 따라 최선의 계획 결정을 내려야 합니다. Krishnaswamy는 "얻을 수 있는 모든 이점을 극대화하기를 원합니다."라고 말합니다. 그는 가까운 은퇴자들에게 전략을 바꾸라고 조언하지 않을 것이라고 말했고, 더 긴 기간을 가진 사람들은 계획에서 혜택에 대한 가정을 축소할 수 있다고 말합니다. 러셀은 혜택 삭감을 넘어선 많은 정책 변경이 사회 보장에 영향을 미칠 수 있다고 덧붙이며 "당신이 통제할 수 있는 것에 집중하십시오"라고 덧붙였습니다.