오늘날 사회 보장 연금은 일반적으로 근로자의 퇴직 전 소득의 약 40%를 대체합니다. 그러나 많은 금융 전문가들은 고객과 함께 앉을 때 사회 보장 극대화라는 주제를 절대 다루지 않습니다. 그렇지 않으면 우선 순위 목록의 맨 아래에 있습니다.
지역 사회 보장 사무소에 항상 많은 지원을 제공할 수는 없습니다. 그들은 최고의 혜택을 얻기 위해 무엇을 해야 하는지에 대한 실질적인 지침을 제공할 수 없습니다. 그리고 그들은해서는 안됩니다. 그들은 재정 고문이 아닙니다.
그러나 실수하지 마십시오. 도움을 받아야 합니다. 500개 이상의 소유권 주장 옵션이 있으며 이를 적용하는 규칙은 자주 변경됩니다.
또한 나중에 더 나은 사회 보장 급여를 받을 수 있도록 지금 투자할 수 있는 단계가 있습니다. 자기 훈련과 진지한 전략이 필요한 과정이지만 은퇴 기간 동안 수익에 수천 달러가 추가될 수 있습니다.
구식 투자 방식은 매수 후 보유 전략을 사용하는 것입니다. 일반적으로 주식과 채권을 60%/40%로 분할합니다(또는 나이에 따라 가까운 것). 문제는 지금 우리가 처한 것과 같은 기록적인 강세장에서는 그러한 할당이 순식간에 무너질 수 있다는 것입니다. 전통적인 60%의 주식과 40%의 채권 포트폴리오로 시작한 투자자는 결국 80%에 가까운 주식과 20%의 채권(훨씬 더 위험한 조합)을 갖게 되지만 깨닫지도 못할 수 있습니다.
재조정은 이익을 수용하도록 포트폴리오를 조정하므로 위험이 증가할 수 있습니다. 균형을 재조정하면 감정보다는 논리와 할당 선택에 따라 움직여 올바른 일을 하게 됩니다. 나는 당신이 그들이 상승하는 것을 보면서 주식을 파는 생각이 미친 것처럼 보인다는 것을 압니다. 극단이 있을 때마다 감정이 발동하고 사람들은 비합리적인 결정을 내리기 시작합니다. 시장이 오르면 우리는 더 많이 사고 싶어합니다. 시장이 하락할 때, 우리는 두려워하고 매도하고 싶습니다. 그러나 균형을 재조정하면 위험이 일치하도록 유지하고 은퇴에 특히 중요한 감정적인 롤러코스터에서 벗어나게 됩니다. 그것은 또한 우리를 다음 단계로 안내합니다...
60%/40%의 주식 분할이 발생한 이유는 다음과 같습니다. 전통적으로 주식이 하락하기 시작했을 때 우리는 혼란을 완화하기 위해 Pepto-Bismol의 투자 버전과 같은 채권을 사용했습니다. 주식이 하락하면 정부는 일반적으로 금리를 낮추고 시소처럼 채권 가격이 오르기 시작합니다. 그러나 이번에는 2008년 경기 침체에서 회복하기 위한 노력의 일환으로 금리가 거의 0에 가까워지고 주식과 채권이 모두 상승했습니다.
그리고 이제 금리가 서서히 오르면서 채권 가격은 하락할 것으로 예상됩니다.
그것이 당신의 1단계 재정렬 계획에 의미하는 바는 무엇입니까? 성장(주식)과 소득(채권)이 모두 위험을 수반한다면, 위험이 적고 유동성이 높은 제3의 영역인 안전 자산으로 자금의 일부를 옮기는 것이 합리적입니다. 몇 가지 예는 CD, 저축 계좌 및 국채입니다. 보장된 자산은 다음 단계로 넘어갈 때 중요할 것입니다...
대부분의 전문가들의 심각한 경고에도 불구하고 더 많은 사람들이 62세에 다른 어떤 연령보다 사회 보장 혜택을 받습니다. 왜요? 그것이 그들이 할 수 있는 가장 빠르기 때문이며, 많은 경우에 그들이 필요할 때입니다. 사회 보장국(Social Security Administration)에 따르면 개인 근로자의 51%는 사적 연금 보장이 없으며 근로자의 31%는 본인 및/또는 배우자가 은퇴를 위해 따로 모아둔 저축이 없다고 보고했습니다.
그러나 매년 정년 퇴직 연령(대부분의 사람들의 경우 66세 및 몇 개월이 지나야 합니다. 아님 62), 귀하의 혜택은 70세까지 정부에서 보장하는 8% 증가합니다.
귀하가 1943년에서 1954년 사이에 태어났고 정년 퇴직 시 연금이 연간 $10,000라고 가정해 보겠습니다. 62세에 받으면 7,500달러만 받습니다. 70에 가져가면 $13,200입니다. 그렇게 오래 버틸 수 있다면 연간 5,700달러의 차이가 있습니다.
1%(또는 2% 또는 3%)로 성장하는 돈과 8%로 성장하는 돈 중 하나를 선택했다면 아마도 저소득 펀드를 먼저 사용하고 8%를 버는 돈을 계속 구축, 그렇지? 글쎄요. 사회 보장 연금을 기다릴 수 있는 방법을 마련한다면 할 수 있습니다.
포트폴리오의 균형을 재조정하고 더 안전한 투자로 일정 부분을 옮기면 66세 또는 70세가 될 때까지 소셜 시큐리티 수혜를 미룰 수 있는 기회를 강화할 수 있습니다. 그리고 결혼한 경우 배우자가 거둘 것입니다. 혜택도 있습니다. 설명하겠습니다. 내 사회 보장 월 수표가 2,000달러이고 아내가 1,000달러인 경우 가정적으로 내가 사망할 때 생존 수당은 둘 중 더 높은 금액입니다. 2,000달러가 됩니다. 우리 둘은 한때 총 3,000달러를 집에 들여왔지만 지금은 배우자가 2,000달러만 가지고 있습니다. 내가 연금 수령을 미루고 궁극적으로 지불금을 $2,500로 늘리면 내가 죽을 때 그녀는 남은 평생 동안 매달 $2,500를 받게 될 것입니다. 그녀에게는 연간 6,000달러가 더 있습니다.
은퇴 계획은 둘 모두를 계획한다는 것을 기억하십시오. 나머지 둘 모두의 배우자 그들의 일생.
이 현대 시장에서 구식 방법에 의존하고 있다면 테이블에 돈이 남아 있을 수 있습니다. 보다 현명한 소득 계획을 세우기 위해 투자를 사용하고 보다 안전한 은퇴를 위해 이 세 단계를 밟을 가능성에 대해 오늘 재정 고문과 상담하십시오.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.