엉클 샘이 당신의 돈을 원합니다.
그는 당신과 마찬가지로 지불해야 할 청구서를 가지고 있습니다. 그리고 그는 귀하가 세금 유예 퇴직금 중 자신의 몫을 넘겨주기를 수십 년 동안 참을성 있게 기다리고 있습니다.
그는 일부 사람들이 그것에 대해 완고하기를 기대하므로 답이 있습니다. 이를 요구되는 최소 분배금(RMD)이라고 하며, IRA 또는 적격 퇴직 계좌(a 401(k), 403(b) 등)에 돈을 숨겨 둔 저축자는 매년 한 번 돈을 꺼내 세금을 내야 합니다. 70½이 됩니다(일부 예외 있음).
많은 사람들이 이것을 깨닫지 못합니다. 분기별 401(k) 명세서를 받으면 맨 아래에 있는 달러 금액이 원하는 대로 언제든지 지출할 수 있는 전부라고 생각합니다. 그러나 그들은 틀렸습니다. 아니면 단순히 계정에 가입할 때 IRS와 맺은 거래를 잊어버렸을 뿐입니다.
나는 농담으로 내 고객에게 진술서를 워싱턴 DC에 있는 FBI 건물로 가져가 보이지 않는 잉크가 드러나는 조명 아래에 보관하면 엉클 샘의 이름이 자신의 이름 바로 옆에 쓰여 있는 것을 보게 될 것이라고 말합니다.
필요한 인출액은 IRS에 따르면 70½이 되기 전 연도의 12월 31일 현재 계정 잔액과 평균 기대 수명을 기준으로 합니다. 그리고 그들은 매년 작은 비율로 증가하므로 나이가 들어감에 따라 물린 것이 더 커질 수 있습니다. 이것은 염두에 두고 재정 고문 및 세무 전문가와 논의하여 적절하게 계획할 수 있도록 해야 합니다.
RMD가 실제로 필요합니다. 마감일을 놓치면 무려 50%의 벌금이 부과됩니다. 게다가 부상에 대한 모욕을 더하기 위해 인출에 대해 여전히 일반 소득세를 지불해야 합니다. 그러나 현명한 장기 전략을 세우면 매년 넘겨주는 돈의 양을 줄일 수 있습니다. 다음은 약간의 사전 계획이 피하는 데 도움이 될 수 있는 투자자들이 저지르는 세 가지 실수입니다.
은퇴 저축을 사용할 수 있는 세 개의 버킷이 있다고 상상해 보십시오. 세금 이연 버킷(IRA, 401(k)s 등)에는 사용하거나 70½에 도달할 때까지 세금을 내지 않을 세전 금액이 주로 포함됩니다. 과세 대상 버킷(적격하지 않은 투자 계좌, 은행 계좌 등)에는 이자가 발생하는 즉시 세금을 납부하는 자산이 포함됩니다. 매년 세금, 세금, 세금을 냅니다. 그리고 면세 물통(Roth IRA, Roth 401(k)s 등)이 있습니다. 아름다운 고리가 달려 있고 은퇴하기에 가장 좋은 곳 중 하나입니다.
RMD를 사용하는 모든 저축자는 자동으로 그 달러를 사용하거나 적절하게 구조화된 생명 보험 계약이나 지방채와 같은 면세 수단으로 사용할 것이라고 생각할 것입니다(시립 채권에 대한 이자는 여전히 사회 보장에 대한 세금에 영향을 미칠 수 있음). 그러나 그들은하지 않습니다. 많은 사람들이 과세 대상 투자에 돈을 투자하는 실수를 범합니다.
10년 연속 이 일을 한다고 가정해 보겠습니다. 매년 RMD를 꺼내 과세 대상 계정으로 옮깁니다. 당신은 당신이 서서히 잃어가고 있는 것을 깨닫지 못할 수도 있습니다. 그러나 그것은 당신의 인생 저축의 많은 부분을 추가할 수 있습니다. 예를 들어, 10년의 4% =40%입니다. 그렇기 때문에 세무 전문가와 함께 어떤 면세 차량을 대신 사용할 수 있는지 알아보는 것이 중요합니다.
축적에 집중하도록 훈련받은 많은 저축자들은 결과를 고려하지 않고 세금 이연 달러가 증가하는 것을 행복하게 지켜봅니다. 하지만 RMD가 시작될 때까지 그렇게 하면 기본적으로 IRS에 대한 IRA를 늘리는 것입니다.
60세에 은퇴하고 세금 이연 돈을 건드리지 않고도 충분한 소득이 있다고 가정해 보겠습니다. 소득세를 내야 한다는 것을 알면서도 필요하지 않은 경우 일부를 가져가는 것은 미친 짓처럼 보일 수 있습니다. 그러나 59½에서 70½ 사이는 세금 범위와 다가오는 세금 부담을 어느 정도 통제하기 위해 한 번에 조금씩 돈을 면세 계좌로 옮길 절호의 기회를 제공합니다. 이를 수행하는 한 가지 방법은 Roth 변환을 사용하는 것입니다. 전환을 통해 매년 기존 퇴직 계좌에서 세금 범위를 채우는 데 필요한 만큼만 인출하게 됩니다. 이것은 다시 한 번, 세무 전문가와 상의하여 단계적으로 수행해야 하는 일이지만, 결론은 많은 사람들이 더 낮은 세금 범위를 자신에게 유리하게 사용하지 않는다는 것입니다.
당신이 은퇴 후에도 계속해서 알이 자라는 동년배라고 가정해 봅시다. 어쩌면 두 배가 될 수도 있습니다. 70½세에 15% 세금 브래킷에 속하고 귀하의 신분이 공동 신고 상태일 때 RMD를 받기 시작합니다.
그런 다음 10년 후 RMD가 훨씬 높을 때 남편 중 한 명이 사망합니다. 갑자기 그 과부가 독신이지만 자산은 같습니다. RMD는 쉽게 그녀를 15%가 아닌 25%의 더 높은 세율 범위에 넣을 수 있습니다. 67% 증가했습니다! 이미 격동의 한 해에 준비가 되지 않은 그녀는 그 돈을 마련해야 할 것입니다.
이 세상에는 세 종류의 사람이 있다는 오래된 속담이 있습니다.
나는 일이 일어나도록 재정 고문이 되었다. 아버지는 49년 동안 세금 사업을 하셨고 얼마나 많은 사람들이 힘들게 번 소득을 세금으로 낭비하고 있는지 직접 보았습니다.
당신에게 일어날 필요는 없지만 계획이 있어야 합니다. 그리고 의무는 은퇴한 후에도 사라지지 않습니다. 오히려 더 복잡해집니다.
통제하는 보호자가 되십시오. 결론은 엉클 샘에게서 멀리할 수 있는 돈이 많을수록 당신과 가족을 위해 더 많은 돈을 갖게 된다는 것입니다.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.